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[问答] 境外自驾旅行如何选择保险？

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clusters 发表于 2021-11-23 18:38:35 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
关于保险的重要性，老寒认为是属于普世常识，是不言而喻的。
保险条款应该是最最复杂的说明书了，大部分人面对冗长繁杂的条款、晦涩难懂的专业名词、尤其很多还只有外文条款，直接就晕了，老寒也一样。
但凡事可以抓重点，我们只是消费者，不是专业人员，不需要搞得很透彻，只需要理解必要的部分就够了。
下面老寒就尽量试着用清晰的思路和通俗易懂的语言，来告诉你境外自驾旅行如何选择保险。
境外自驾旅行涉及到的保险，分为两个部分----租车保险和个人旅游险。


租车保险部分

车辆租金里含有哪些基本保险？
1，碰撞险（CDW）
此种保险是用来保护所租车辆的，顾名思义，因为撞车造成的损失由这个保险来赔。

但要注意免赔条款，大部分保险公司的这个保险并不包含车辆的底盘、玻璃、顶棚、轮胎等损坏赔偿。
名词解释：免赔是指保险公司不赔，而不是指客户不需要赔偿，不要搞混了。保险公司的免赔条款很多很细，有兴趣的同学可以细细研读。同理，免赔额是指保险公司不赔的额度。
有人会问，如果车辆撞了，车体有损伤，玻璃也碎了，难道要自己赔偿玻璃部分（这里还涉及到免赔额的问题，下文会讲）？实际操作中基本不会这样，保险公司都会赔（遇到特别无良的商家除外）。老寒认为，租车公司之所以单独列出这几项免赔，是针对不认真驾驶、不爱惜车辆造成不必要的车辆损坏。当然，保险条款里也大都注明，车辆行驶到非铺装路面造成的损失，保险免赔。
几乎所有租车的基本租价里都包含基础版车损险。为什么说是基础版呢？因为这里存在一个免赔额的问题。
很多租车公司都有免赔额，比如说我在新西兰租了一辆车，免赔额是2000纽币，很不幸车辆撞了，修车花了3000纽币。那么我个人要承担2000纽币，剩余的1000纽币由保险公司来付。

不同国家和地区、不同租车公司、不同的车型，这个免赔额都是不同的。
又有人问，我一分钱也不想赔怎么办？当然有办法，别急，往下看。
2，盗窃险（TP）
这个是指车辆被偷或者因为偷窃造成车辆损失由这个保险来负责赔偿。这里要注意，整车被偷、轱辘等零部件被偷、想偷车没偷成但是把车弄坏了，这些都在承保范围内。但是车里财务被偷不受此险保护。
这个险同样有个免赔额问题，同上。
3，车损险（LDW）
有些国家或租车公司把CDW和TP合二为一，就是这个LDW。
4，第三者责任险（TPL)

谁是第三者？举例说明更容易理解。比如我的车子撞了公路护栏又撞了道路上正常行驶的车辆，我自己和车里乘员以及被撞车辆的司机都有受伤。在这个案例里，公路护栏、被撞车辆、被撞车辆的司机都属于第三者。而我自己、我的车辆和车里的乘员都不属于第三者。

这个保险就是用来赔偿对第三者造成的损害的。大部分国家的第三者责任险都有高额赔偿额度，但美国是个例外。

美国的租车公司通常只含有基础版的TPL，赔偿额度在美国来说是远远不够的。所以需要另外的补充保险，后面会说。
总结一下：

大部分情况下，你租车时看到的基本价格，都包含以上的险种。要么是1、2、4，要么是3、4 。这些通常是强制性的保险，在有些国家是受法律保护的，租车必须购买的险种。有些国家虽然法律上没有强制规定，但租车公司基本都会搭售，没有商量余地。
租车时哪些是应该额外选择的保险？
1，降低免赔额的保险（COVER/ FULL COVER / SUPER COVER）
这个险在国内通常被驴友们称为“全险”。上面说过，租车公司的CDW或者TP或者LDW都是有免赔额度的，此种保险就是用来降低免赔额度的，比如说从2000降到300，或者降到0 。
这里要注意一下，这个险在不同租车公司有不同的表现方式，比如有的会用白金包的方式，通常不仅把免赔额降低到0，同时还涵盖了底盘、顶棚、玻璃、轮胎、道路救援等。
等等，美国又是个例外。

在美国租车，基本租金里的CDW、TP、LDW都是免赔额为0的。所以我建议，在美国租车，如果不是特别担心轮胎、玻璃之类的，除了下面要说的LIS,就不用再去买其他保险了。

另外多说一句，有的同学说，“我车技好不会出事”，或者说“免赔额度那点钱我能承受”，当然可以不买这个险。老寒只想说：自信是好事也是坏事。
2，补充第三者责任险（LIS)
这个是专门针对美国来说的，上面说到，美国租车基本险里的第三者险保额较低，而美国这种地方万一出事，对第三者的赔偿往往是天价。所以建议大家去美国租车的时候，一定要买这个补充第三者险。
3，第三方保险公司提供的额外补充保险
这种保险往往以更低廉的价格、更全面的保障范围，吸引了很多同学。有代表性的比如老寒以前强力推荐过的英国world wide insure公司提供的汽车超额保险，可惜这个保险因为中国人出车祸太多，已经不卖给中国人了。想了解这种第三方保险的涵盖范围可以点击这个链接查看：境外租车最省钱的保险方案----worldwideinsure第三方保险介绍。
另外，国内的租车中介也引入了第三方保险，承保范围和价格与租车公司提供的保险来说，有相当的竞争力。
第三方保险唯一不方便的是，需要自己先垫付相关费用，之后拿单据找第三方保险公司报销。

有的同学问，我是否可以只买第三方保险，租车公司的所有保险都不用买了？这个要具体情况具体分析。需强调的一点是，第三方补充保险，是对车辆基本险的补充，而不能完全代替车辆保险。
再来总结下：

租车时，除美国外，建议购买降低免赔额的保险，即所谓“全险”，这个全险可以选租车公司的，也可以选第三方补充保险；
在美国租车，建议购买补充第三者责任险。
还有哪些保险可选可不选？

按照个人实际情况，可选可不选的保险种类很多。比如道路救援、个人意外及财务保护、车内人员的人身及财务保护等等。特别说明，如果你购买了第三方补充保险，或者境外旅游险，以上所说很多范围已经被涵盖了，尽量避免购买重复险种也是省钱方式之一。具体保险范围以所购买第三方保险条款为准。

出车祸后怎么办？

1，如果是单车事故并且没有人员伤亡，可以先告知租车公司。车辆能够继续使用的可以继续完成旅途；车辆需要维修的或更换的，请租车公司协助。

2，如果不是单车事故，但没有人员伤亡，最好先报警并通知租车公司，等候警方的处理意见。

3，如果有人员伤亡情况，则第一时间寻求救助，人员永远都是第一位的。之后需要报警并且通知租车公司或相关保险公司。
4，如果你购买了第三方保险，保留好警方出具的事故责任书，租车公司扣款凭证等等所有纸面文件，找第三方保险公司时需要用。
个人旅游险部分

个人旅游险一般在哪里买？
目前最被广为购买的个人境外旅游险有以下几个公司的产品：安联保险（总公司在德国）、美亚保险（总公司在美国）、平安保险（总公司在中国）。
个人旅游险的购买渠道有很多，最方便的是网上直接购买。可以官网上买（价格贵），也可以通过一些保险代理平台来买（会有很多优惠）。
个人旅游险都保什么？

以安联保险环游四海-安联全球旅行  郑和计划为例，包含以下方面：

意外身故及伤残    20万元

医疗费用    5万元

每日住院津贴    100元/天
紧急医疗运送和送返    40万元
身故遗体运返    8万元

慰问探访费用    5000元
未成年子女逾期停留费用    2000元
旅行变更    3000元
旅行延误    600元(每5小时补偿300元)
行李延误    1000元
旅行证件损失    4000元
个人随身财物    3000元
银行卡盗刷    5000元
个人及宠物责任    10万元

绑架及非法拘禁    400元/天
其中旅行延误和行李延误都是经常会被用到的。
当然个人旅游险品种非常多，选择最适合自己的需要花点时间来看具体条款。老寒推荐安联和美亚的产品，价格合适，理赔服务也不错，在资深境外游圈内口碑很好。
写了一下午，开始有点晕了，就到这里吧。


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阿玲！ 发表于 2021-11-23 18:38:59 | 只看该作者
 
国外自驾有哪些可以降低免赔额的保险？
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