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[房产] 消费券、先息后本纷纷上阵,银行“卷”起来了,但购房者划算吗

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子冲 发表于 2024-6-10 22:03:09 | 显示全部楼层
 
“降息潮”后,银行开启“花式”揽客。6月10日,北京商报记者留意到,在各地下调房贷利率、下降首付比例的布景下,银行也在按揭存款上开启了福利营销,部分银行针对新购房者推出买房赠消耗券活动;也有部分银行在还款方式上“下功夫”,推出先息后本方式,减轻购房者压力。不外,先息后本方式并非一切存量房贷客户都可申请,为下降新增不良存款的风险,亦有银行将灵活还款刻日限制在存款残剩刻日的一半之内,试图在为购房者“减负”和银行持久资金平安之间找到平衡点。
消耗券、先息后本纷纷上阵,银行“卷”起来了,但购房者划算吗 第1张图片


银行开启“花式揽客”
在“5·17”新政后,各地房贷利率麋集下调,为了吸引更多房贷客户,银行也开启了一波营销大战。克日,扶植银行广东惠州分行推出了房贷专享活动,对在惠州辖内购买新建商品住房购房人发放消耗券,经过建行生活App申请的消耗券形式为数字群众币消耗红包。北京商报记者领会到,购房总价在100万元以下(不含)的,可申请5000元赠予消耗券包(50张“满120元减100元”消耗券);100万元(含)以上的,可申请10000元赠予消耗券包(100张“满120元减100元”消耗券)。在申领购房消耗券的同时,扶植银行将叠加房贷至尊礼,至高享有额外1500元消耗券。
活动工具为:2024年5月1日至10月31日在惠州市购买新建商品住房并打点条约网签、交纳契税的购房人,限前10000套。(不含2024年5月1日前已条约网签的新建商品住房,不含二手房、回迁房、安置房,车位、车库、商铺、公寓、地下室等非室第商品房)。消耗券可在惠州市限上纳统家居、家电、餐饮、商超级企业(指命名单)利用。
桂林银行也正在营销各类房贷优惠政策,如,小我住房存款新签约放款客户(不含商用房)可支付1张面值200元小我住房存款利息优惠券(不含商用房),1张面值100元速贷、房抵速贷利息优惠券,合计利息优惠券300元/人;介入活动保举他人申请该行小我一手住房存款或二手住房存款并完成存款发放的保举人可支付最高800元微信立减金达标嘉奖。
广西藤县桂银村镇银行针对房贷客户推出了省息宝专属优惠。具体来看,签约成功后,若客户满足当月在该行一切活期账户年日均到达月供的6倍及以上,有机遇享用次月存款优惠9.9折;若客户当月在该行一切活期账户年日均到达月供的7倍及以上,有机遇享用次月存款优惠9.89折。这一活动计划适用于在该行打点了富农贷、房抵速贷(消耗/经营)、房贷(含商用)、小我消耗存款、小我经营存款的客户;并要求申请人在该行有很多于1笔合适优惠条件的“小我存款”未结清,小我存款的残剩还款期数大于0期;且在该行任何存款持续6个月未发生过期。
从行动来看,多家银行推出的房贷优惠政策,既响应了“5·17”新政后房贷利率下调的趋向,又经过创新的营销手段试图吸引更多客户。金乐函数分析师廖鹤凯指出,经过发放数字群众币消耗券的形式,间接补助购房者平常生活消耗,不但有助于刺激当地消耗市场,还为购房者供给了本色性的经济优惠,特别是在购房这类大额支出后,可以减缓部分生活开支压力。而专属优惠则是经过与客户账户活跃度挂钩,激励进步存款余额,从而获得更低的存款利率。这些战略都表现了灵活性和创新性,不但响应了市场利率调剂,还经过附加代价或间接的利息减免来吸引客户。
存量客户先息后本
眼看着大都城市首套房贷利率回声而落,存量购房者楚辞(假名)倍感焦虑,2018年房地产市场正值高潮,房贷利率也相对较高,他正是在利率高位购入了房产,随着国家对房地产市场的调控以及存款市场报价利率(LPR)机制的不竭完善,楚辞的房贷利率几经调剂,今朝稳定在了4.2%,相比当初已有所下降,但这与新发存款利率相比仍有一定差异。
不外比来,楚辞偶然发现存款行针对存量购房者推出了申请下降月供的操纵。北京商报记者领会到,这是扶植银行针对存量房贷客户推出的还款方式,购房者可以挑选只还一部分月供,未还的存款延后归还。楚辞挑选的下降月供期数为24期,最低了偿本金仅为1元。“申请后月供中的本金下降为1元,只用还利息便可以,但先息后本以后,残剩的刻日每月需要分期摊还,相当于把前两年的本金分摊到了残剩的刻日中”,楚辞说道。今朝已有上海、广东、河南、陕西等多地的存量房贷客户暗示可以申请扶植银行推出的下降月供还款方式。
无独占偶,此前,平安银行在宣传该行按揭存款营业时,也提到了特点还款方式——“气球贷”,该方式是指告贷人按约定的总期数(牢固20年)计较每期月供,在存款刻日内分期归还存款本息,最初一期一次性了偿残剩本金。该行客服职员先容称,“2019年9月之前的存量按揭客户,还可以打点这个还款方式,今朝新客户临时不支持打点‘气球贷’,这个还款方式只支持商住两用房的按揭营业”。
兴业银行也针对存量房贷客户推出了先息后本还款政策,“随薪供”产物,该产物支持每个月先了偿利息部分,不用了偿本金。据该行客服职员先容,“‘随薪供’仅支持存量房贷客户,最长的申请时候为5年,申请需要满足不能跨越存款残剩刻日1/2这一条件,比如客户存款残剩刻日只要8年,‘随薪供’只能申请4年”。
“先息后本”意味着在还款早期,告贷人只需付出存款利息,无需了偿本金,这对于现金流严重的小我或家庭而言,可以有用减缓月供压力。招联首席研讨员董希淼指出,灵活还款方式,首要针对两类人群:一是短期内支出有所下降、还贷压力较大的新市民;二是工作时候不长但未来支出有望增加的年轻人。较低的前期还款压力、灵活的还款方式,将可以帮助他们减缓短期还款压力,在更长周期内平衡好支出和支出。对银行而言,经过住房信贷产物创新,供给差别化、人性化的办事,满足分歧告贷人的现实需要,有助于提升产物的合作力,进而削减提早还款压力,扩大市场份额,连结住房存款营业平稳成长。
先息后本划算吗?
先息后本还款方式帮助购房者短期内减轻月供负担,但持久来看,虽然早期还款压力减轻,但由于利息在全部存款周期内延续发生且本金了偿延后,整体上告贷人需要付出的利息总额会比等额本息或等额本金还款方式更高。
今朝,先息后本的支流计划是24—60期的“先息”期数,在此时代,告贷人只需按月了偿利息,不用了偿本金。
按上海市调剂后的首套房贷利率3.5%、存款总额100万元、存款刻日为30年计较,若以等额本息还款方式计较,购房者月供为4490.45元,利息总额为61.66万元。
假定在“先息”48期竣事后,残剩本金采用等额本息方式继续了偿26年计较,“先息”48期的总付出利息为14万元,在“先息”阶段竣事后,残剩本金稳定,仍然是100万元,但此时候隔存款肇端曩昔4年,所以还款刻日变成26年,由于本金和刻日的改变,月供将分歧于最初的4490.45元,且总利息会因前期仅付出利息而增加。
易居研讨院研讨总监严跃进测算,依照今朝的月供情况,类似形式下,最少可以削减1/3或1/2的月供压力,具有较好的减负缓和冲效应。不外,前期本金还得少,意味着前期利息会增加。是以申请人需要更好筹划存量房贷减负本钱,这类“先甜后苦”的形式能够给告贷人营建出一种还贷压力较轻的假象,直到本金了偿期到来时,忽然增大的还款额能够超越告贷人的承受范围,组成潜伏的财政风险。
“是以,采用先息后本战略的关键在于告贷人的支出增加潜力能否与未来加重的还款义务相婚配”,严跃进夸大,银行在推行此类创新产物时,必须严酷检查申请者的支出状态和未来的偿债才能,确保客户具有充足的财政缓冲,以应对未来能够出现的高额本金还款需求。这意味着,金融机构在审批进程中应实施邃密化治理,不但考量当前的还款才能,更要深入分析猜测告贷人的持久支出趋向,从而作出负义务的信贷决议。
董希淼进一步指出,“气球贷”“随薪供”等产物,只是还款方式的改变,由于前期根基未了偿本金,应了偿的存款本息总量能够有所增加。告贷人应基于小我和家庭需求,公道评价还款才能,理性申请小我住房存款,挑选合适自己的还款方式,不成由于前期还款压力较小而随意申请、自觉借贷。
北京商报记者 宋亦桐


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精彩评论6

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幸运女神护体 发表于 2024-6-10 22:16:48 | 显示全部楼层
 
搞得人想买都不敢买了,怕中招。
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紫花玉落 发表于 2024-6-10 22:34:45 | 显示全部楼层
 
不要再让银行吸血了
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生命行者 发表于 2024-6-10 22:57:09 | 显示全部楼层
 
先息后本,啥时候能还完
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小正 发表于 2024-6-10 23:00:51 | 显示全部楼层
 
没有什么不同
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石青 发表于 2024-6-11 00:10:54 | 显示全部楼层
 
出再多花招也不买,房价降到1000元一方再考虑
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心中的雪莲花 发表于 2024-6-11 02:26:08 | 显示全部楼层
 
饮鸩止渴的政策
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