上个月（2021年3月3日），英国财政大臣苏纳克发布了2021预算案，其中涉及两项房产新政：
一是延长印花税假期6个月至9月底，另一个就是允许首次购房者以最低5%首付购买房产。
本周一（2021年4月19日），英国住房部和财政部在政府官网上正式发布了5%首付买房计划所有细节，又名按揭担保计划（mortgage guarantee scheme）。
并公布了一份13页的政策文件。
与此同时，英国政府还专门为这个5%首付买房计划制作了一个官方网站。
网址是：https://www.ownyourhome.gov.uk/scheme/mortgage-guarantee-scheme
网页上写着大大的Own your home（持有一套属于自己的房子）。
接下来，我们就来具体看看这项房产新政的实施细节：
1. 什么是5%首付购房计划？
在2021年4月19日到2022年12月31日期间，首次购房、或买房用于自住的人士只需支付抵押贷款的5%作为首付。
换句话说，首次购房者和自住房买家接下来将最多可以贷到95%的贷款。
为了减少贷款机构所承担的风险，英国政府将提供房价的15%作为担保金，以在借款人违约时补偿银行。
2. 按揭担保计划适用于哪些房子？
购房者需要购买位于英国境内新建或现有房产，购房价格必须要在60万英镑或以下。
也就是说，房价需要在60万英镑以下，二手房或新房皆可。
（具体项目详见：60万英镑，在伦敦能买什么样的房子？）
3. 按揭担保计划的适用人群是谁？
按揭担保计划适用于购买自住房产的买家，包括首次购房者、和仅拥有一套房且准备置换自住房的买家，不适用于二套房买家和购房出租（Buy-to-Let）买家。
与此同时，该计划只允许买家以个人的名义购房，而不能通过公司等形式购买。
另外，贷方仍会对贷款者的还款能力进行检查，也就是说，失业或由于新冠而导致收入降低的人群仍然可能难以获得抵押。
4. 哪些银行参与该计划？贷款利率如何？
截至目前，包括Lloyds、Santander、Barclays、NatWest和HSBC在内的商业银行都宣布将从本周开始推出相关产品，Virgin Money也将于下月推出。
按揭贷款还款种类必须是本息同还，而不能是只付利息的贷款产品。
利率方面，如果选择5%首付产品，目前各大银行2年期固定利率的贷款产品利率为3.73-3.99%。
如果提高首付比例，贷款利率则会跟着下降。
目前，首付5%的两年期固定抵押贷款的利率接近4%；如果买家首付达到10%，利率最多能下调0.75个百分点。
金融信息服务机构Moneyfacts指出，随着越来越多的机构推出类似产品，买家的选择有望进一步增加，利率也有望进一步降低。
值得注意的是，据英媒最新报道，Nationwide于4月20日宣布可允许自住房买家贷款工资的5.5倍（需要是5年期以上的贷款产品），从而突破以往只能贷工资的4-5倍的限制，有些买家因此能够多贷20%。
5. 英国政府为何要实施这项计划？
英国政府出台这项新政，主要是为了让存款少、但收入不那么低的年轻人获得买房的机会，从而进一步提高英国的住房拥有率。
英国政府表示，希望通过这项购房政策让200万人实现买房梦，并帮助英国年轻人完成从“租房一代”（Generation rent）到“买房一代”（Generation buy）的转变。
从背景上看，自2020年3月疫情爆发以来，低首付抵押贷款的产品数量急剧下降。
首付为5%的贷款产品数量从2019年12月的386个下降到了2021年1月的8个，这导致信用良好的家庭无法登上购买自住房的阶梯。
因此，英国政府希望通过提供这项由政府出钱的担保政策，让贷款机构重获信心。
与此同时，一项新数据显示，经过一场疫情后，英国家庭的购房意愿大幅上升。
数据显示，超过三分之二的租房者（68%）和住在大家庭中的人（72%）想买房，其中大多数人表示，疫情使他们更加意识到拥有自住房的重要性和好处。
调查还发现，76%的租房者和70%住在大家庭中的人疫情期间开始存钱。
财政大臣苏纳克认为，不少工薪族在疫情封锁期间攒了点儿钱，解封后正是推出这个政策的好时机。
英国住房大臣詹里克说：“对很多人来说，无论他们多么努力工作，拥有住房似乎都遥不可及… 这就是为什么政府决心尽力帮助辛勤工作的家庭和潜在的首次购房者踏上置业阶梯。”
6. 5%首付买房计划和Help-to-buy有什么区别？
事实上，5%首付买房计划是继2013年英国政府成功实施Help-to-Buy后，推出的第二项按揭担保政策。
值得注意的是，按揭担保计划的出台并不会影响Help to Buy购房援助计划。
Help to Buy主要针对首次购房者，同样允许购房者只支付5%首付购房。
和最新推出的贷款95%购房政策不同的是，在Help to Buy计划下，首次购房者支付5%首付后，政府会帮助支付20%的首付（伦敦地区政府可帮助支付40%首付），然后接下来部分再从银行借。
在Help to Buy计划下，政府提供的首付在前5年不收取任何利息，但会从第6年开始收取约1.75%的利息（具体数值会随着通胀微调）。
Help to Buy在伦敦地区同样只针对60万英镑以下的房产，但和鼓励贷款的新政不同的是，Help to Buy只针对新房，且只有特定的新房项目，才能享受该计划。
新的5%首付买房则是新房和二手房皆可。
更多Help to Buy计划细节详见：英国政府出钱帮你买房，伦敦Help to Buy政策解读
事实上，除了按揭担保计划和Help-to-buy，英国政府还有其它一揽子协助购房计划，如下图所示，网址为：https://www.ownyourhome.gov.uk/schemes-all/
英伦投资客写在最后
总结来看，英国政府出台按揭担保计划，除了希望提高住房拥有率，其用意更是为了让大家把疫情里存的钱花出去。
这样一来，政府就可以把疫情里撒出去的钱，用5%首付买房计划锁回在房市的首付里，并让年轻人背上一笔贷款，然后好好出门工作。
从风险的角度来看，这个由政府担保的5%首付买房操作，其主要风险在于未来如果房价下降超过5%，买房者可能会因此选择断供，然后银行就会收走英国政府一开始帮购房者支付的担保金。从这个角度看，英国政府相当于把自己也绑在了整个利益链条上。
不过从好的方面来讲，至少英国政府摆出了姿态，也做出了让年轻人更容易买房的实际努力，毕竟让年轻人买得起房，对于维持社会稳定是有很大作用的。
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