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[头条] 40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选

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jjjjjjjkj 发表于 2021-6-16 18:22:19 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
文/水流云在草青青
社保和商保相比，各有利弊，又互为补充，选择时并不是非此即彼的关系。
青青认为应该优先选择社保，具体有三种方案。首选职工养老保险+职工医疗保险，自选职工养老保险+居民医疗保险，无奈之选是居民养老保险+居民医疗保险。
如果经济实力允许，可量力而行，再额外买点儿消费型的商保作为补充。如，大病险和人身意外险。如果经济实力不允许，可以不买。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第1张图片


其实要想很好解决这个问题，应该首先对社保和商保有个相对全面的了解，才能做出适合自己情况的最优解。
（此处已添加圈子卡片，请到今日头条客户端查看）


一、社保的种类

社保分为城镇职工社保和城乡居民社保两种。
没有单位的人，参加城镇职工社保时，在绝大多数地区只能缴纳养老保险，医疗保险和失业保险。
这三种保险是否必须同时捆绑参保，在不同地区的规定是不同的。各地政策不统一。
城镇职工社保未覆盖的人群参加城乡居民社保时，可以选择参加城乡居民养老保险和城乡居民医疗保险。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第2张图片

目前在全国所有地区这两种保险是独立的，并不是捆绑缴费。可以只参加一种，也可以都参加。
城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的共同点是，累计缴费15年，达到法定退休年龄时，可以办理手续，终身按月领取养老金。


不同点是，城镇职工养老保险缴费标准高，待遇高，法定退休年龄因人而异。
其中，男同志，正常退休的法定退休年龄都是60岁。特殊工种或完全丧失劳动能力的参保人，提前退休年龄是55岁。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第3张图片

城镇职工参保人员中女同志的法定退休年龄比较复杂。
始终在单位参保的女职工正常退休的法定年龄是50岁，普通女干部是55岁。
女灵活就业人员。正常退休的法定年龄有的地区是50岁，有的地区是55岁。
如果参保身份从单位参保人到灵活就业参保人之间进行过转换，到底是50岁退休还是55岁退休，就要看当地政策的规定了，不一而论。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第4张图片

二、社保的利与弊

社保指国家倡导的社会保障，究其本质，是调动社会资源，共振互济，不以盈利为目的，而以被所有参保群体提供基本的社会保障为宗旨。
无论是有单位还是没单位，无论是穷人还是富人，每一个人都更需要社保。尤其是没有单位的人，尤其是穷人，尤其是既没有单位又穷的人，更需要社保作为终身保障。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第5张图片

城镇职工社保的主要优点是保障高，并包含国家福利及社会综合待遇。所谓缺点是，缴费起点高，缴费周期长，对没有工作的穷人来说有一定的压力。
城乡居民社保的优点是缴费标准低，缴费压力小。缺点是保障和待遇没有职工社保高。
权利和义务是对等的，缴费代价大，获得的保障也高，最宝贵的是包含国家福利，是商保无法代替的。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第6张图片

1、养老保险
养老保险缴费满15年，达到法定退休年龄，就可以终生领取养老金了。还可以按照当地政策规定享受丧葬费，取暖补贴，独生子女费等社会待遇。


退休时的养老金待遇是结合退休上一年度的社会平均工资等因素综合确定的，所以已经比较充分地考虑了物价因素，可以为晚年的生活提供最基本的生活保障。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第7张图片

而且，国家每年都会给城镇退休人员增加养老金，增长的幅度完全可以抵御通货膨胀。这一点上远远优越于商保和存款。
退休职工睁开眼睛就有钱数，活着就能一直领，活一天，就有一天的保障。到了晚年，养老金好比半个儿女，而且往往胜过半个儿女。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第8张图片

2、医疗保险
职工医疗保险，不仅能解决没有达到法定退休年龄，和达到法定退休年龄时的医疗费用的报销问题，而且一旦交够当地医保退休规定的最低缴费年限，达到法定退休年龄后，不需要继续缴纳基本医疗费用，就可以终身享受退休职工医保待遇了。包括报销医疗费用，还包括医保卡定期返款。
医疗保险待遇对晚年生活太重要了。又老又病时，简直就是救命稻草。至少保你有病敢去看，不至于只能等死。也在很大程度上减轻了因病致贫和因病返贫的顾虑。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第9张图片

和商业保险不同，社会医疗保险可以带病参保，也不会因为这条款那条款不给你报这，不给你报那。
你没有单位，按规定应该以城镇灵活就业人员身份参加城镇职工社保，包括城镇职工养老保险和城镇职工医疗保险。有些地区还会要求你同时缴纳失业保险。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第10张图片


三、关于商业保险

不同的商业保险公司有不同的商业保险产品，其中也包括养老保险和医疗保险。
但商业保险和社保有着本质的不同。商保顾名思义完全是商业化产品，是以盈利为目的的，不包含国家福利和综合社会待遇。
在商言商，缴费代价决定商业回报。对未来有很多不确定性，没有人给你可以抵御通货膨胀的保障。商业保险缴费相对自由，但报销相对难，保障水平也相对低。但能解决社保不能充分解决的一些问题。所以更适合做社保的补充险，不适合做主险。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第11张图片

四、没有单位，40岁，应该选择社保还是商保

0岁仍然应该首选参加社保，虽然40岁参加社保，年龄有些大，缴费年限很被动，但亡羊补牢，还有机会。如果能坚持缴费，女同志55岁，男同志60岁，就可以领取养老金了。
经济条件允许首选参加城镇职工养老保险加城镇职工医疗保险，以获得相对高的保障。养老保险退休时，届时，医保年限也还可以补缴，可以终身享受退休职工医保待遇。​
40岁，没有工作，如果符合当地4050政府社保补贴政策，还可以申请享受相关待遇，进一步降低缴费成本。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第12张图片


如果这样缴费经济还困难，也可以退一步，选择参加城镇职工养老保险加城乡居民医疗保险。这样性价比最优。
如果实在交不起，最起码要参加城乡居民养老保险和城乡居民医疗保险。好歹有碗粥喝，好歹有一份医保报销保障。
对于经济条件好，或需要更全面保障的人来说，建议在参加社保的前提下，再买点商业保险作为补充。比如重大疾病险或综合人身意外险。

40岁了，没单位，没交过社保，也没买过商保，现在应该怎样选 第13张图片

结语

综上所述，40岁，没有工作的人，应该首先按灵活就业人员参加社保。有单位时，再在单位参保。其次，有条件的话，再买点商业保险做补充。不管怎样，养老规划宜未雨绸缪，勿临渴掘井。种瓜得瓜，种豆得豆。


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标签：社保优先选择非此即彼养老保险医疗保险
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精彩评论19

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沙发
benb 发表于 2021-6-16 18:22:41 | 只看该作者
 
这年头生活压力大 谁都靠不住 只有靠社保了啊 ！
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板凳
吻吻我吧 发表于 2021-6-16 18:23:39 | 只看该作者
 
四十，交社保还来得及。但是离退休时间也不太久了，哪怕交15年，领取的时候也金额不高。想退休后生活质量高一些，要么补充些商业养老，要么就多留点钱备用。
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地板
遥远的单车 发表于 2021-6-16 18:24:37 | 只看该作者
 
交吧，老了干不动那天，每个月领点养老金也够生活了
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5#
@Xizi_ekv7Qs8H 发表于 2021-6-16 18:25:33 | 只看该作者
 
不想交养老保险，只想交城镇医疗保险行么？
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6#
@Xizi_9my6hOee 发表于 2021-6-16 18:26:30 | 只看该作者
 
没有单位，是自由职业啰？40岁自己交社保医保还来得及。
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7#
私爱 发表于 2021-6-16 18:26:43 | 只看该作者
 
现在开始连续交15-20年就好啦！缴费年限也可以延长，多交多得嘛。关键要看你缴交的基数是多少，社保档次以及你要退休所在城市的社评工资是多少！这些数据关系到你60岁退休时能领取多少退休金……
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8#
索鸟里的诲贼 发表于 2021-6-16 18:27:38 | 只看该作者
 
不交社保，老了问题很严重
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9#
吻吻我吧 发表于 2021-6-16 18:28:12 | 只看该作者
 
你是改革开放那年生的，是好时候，你40岁了，工作是不错的吧，只有买社保才有养老金，多交多得，自选。
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10#
kk26 发表于 2021-6-16 18:29:03 | 只看该作者
 
六十岁退休的话，现在买社保还可以缴纳20年保费……
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