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[问答] 怎样计算退休后能拿多少退休金？在哪里领取？个人缴纳和 ...

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liweiqi192 发表于 2022-1-14 18:22:32 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
怎样计算退休后能拿多少退休金？在哪里领取？个人缴纳和企业缴纳有啥区别？
随着第一批90后步入了30岁的大军，越来越多的80后、90后成为了职场的中流砥柱，他们中越来越多的人开始关注起了养老以及退休的问题，这一讲我们就来总结一下现行的养老政策，退休金如何计算以及个人自行缴费与企业加个人缴费的区别。

怎样计算退休后能拿多少退休金？在哪里领取？个人缴纳和 ... 第1张图片
首先，要声明的是，微微个人不是人力资源专家，但是微微本人特别关注社保以及养老的事宜。主要在于，微微在早期的审计工作中重点了解过一些职工薪酬的政策，以及由于微微现任职于国际机构，根据国际公约免于缴纳当地税收以及社保的情况，出于对个人未来的筹划，对这方面了解的比较多。
因此，文章的内容均是我结合自身实际以及查阅资料以后总结的，如果与实际情况相冲突，请以相关政策公告为准。不过，相信在我查阅大量资料以及切身经历的基础上，这篇文章绝对干货满满（全文7000余字，均为原创手码，喜欢请点亮小爱心支持一下哦）
如果你想查询当期社保缴费基数及比例，欢迎留言告诉微微，微微会给你提供手动整理的全国各地最新社保缴费基础及比例（截止2020年，一般本年4、5月各地会更新缴费比例及基数）。
01. 关于养老金的几个基本概念
Basic Concept of Pension
好了，言归正传。在了解养老政策之前，我们先要了解几个基本的概念，退休金、养老金及退休工资。
首先，我们日常生活中经常听到的关于退休工资的说法其实是一种口语的说法。退休工资一般分为两种类别，一种是退休金，一种是养老金。
两者的区别在于：
1. 概念不同。
退休金是按照社会保障制度规定，在劳动者年老或者丧失劳动力后，根据他们对社会所做的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次支付的货币形式的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需求。
养老金，又名养老保险，全称社会基本养老保险，是根据一定的法律法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或应年老而丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而设立的一种社会保障制度。
我们常说的五险一金，四险一金中最重要且基数最大的就是养老保险。正常企业代扣代缴的养老金分为两部分：一部分是公司承担部分，比例在12%-16%，视地区不同而变动；另一部分是个人承担部分，全国的比例都为8%。凡是积累缴纳15年养老保险的公民，都有在退休后领取养老保险的资格。
2. 缴费方式不同。
退休金由单位或企业提供，不需要员工缴费即可受益；
养老金由单位和员工共同缴纳，单位缴纳的部分计入单位统筹账户，个人缴纳的部分由单位在发放工资时进行代扣代缴，存入个人名义的社保账户。养老保险的缴费基数和比例遵循各地的缴费标准。
3. 资金渠道不同。
未参加养老保险社会统筹的退休人员，如公务员、事业单位人与等领取的退休待遇统称退休金，由国家财政或地方财政统一列支。
参加养老保险社会统筹的退休人员的退休待遇统称为养老金，有社会保险资金统一列支。
4. 领取方式不同。
退休金的支付方式为一次支付退休金或分期支付退休金，而养老金为分月发放。
因此，对于一般参加社会统筹保险的公民而言，退休时领取的是养老金，本文主要讨论养老金。
02. 几个关注的重点
Some Key Points to be Mentioned
在了解完养老金的基本概念以后，我们来探讨几个大家重点关注的问题。
一．异地缴纳养老金的问题
随着人口流动性的不断加强，异地缴纳养老金的问题也越来越普遍。举个例子，老王老家在安徽，长期在上海工作生活，属于上海非居民户口，但在上海缴满了10年（累计缴满15年），是否可以按照上海的标准领取退休金呢？
关于异地缴纳养老金这个问题，参照的是支付地标准。由于社保的最低缴纳年限是15年，只要老王在上海缴满了10年社保，就有权选择在上海或者在户口所在地安徽退休。
其实这一点很好理解，老王按照上海的缴费基数与比例所缴纳的社保远超过按户口所在地安徽所应缴纳的社保。同样，上海的平均工资以及养老金标准也远高于安徽。因此，只要老王在上海缴满了15年社保，就有权选择在上海退休并按照上海的标准领取退休金。
假设在上述例子中，老王截止退休在上海累计缴纳社保8年，但在来到上海之前，在天津生活工作，在那里缴纳了社保20年，在其他地区均没有缴满10年社保，则老王有权选取在最后一个参保满10年的地区即本例中的天津或者户口所在地安徽退休并领取当地标准的退休金。
我们再假设上述例子中，老王没有在任何一个地区缴满10年社保，但累计缴满15年社保，则老王只能在户口所在地即安徽退休，而没有其他选择权。
我们用下图来总结一下：

怎样计算退休后能拿多少退休金？在哪里领取？个人缴纳和 ... 第2张图片
二．退休前没有缴满15年社保的问题
如果由于某某原因，在退休前没有缴满15年社保，那是不是意味着丧失了领取退休金的权利？
非也。根据《中华人民共和国社会保险法》的规定，“参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年。社会保险法实施前参保、延长缴费五年后仍不足十五年的，可以一次性缴费至满十五年。“
也就是说，凡是没有在退休前缴满社保的，一次性补缴满15年即可享有领取退休金的权利。
三．异地社保的转移
在上述例子中，如果老王在上海缴满了15年社保，但在其他地区也曾缴纳过社保，需要
进行社会保障转移及转档，千万不要让自己交过的社保打了水漂。
鉴于不同地区不同的缴费基础和比例，一般按照退休地的标准核算，即如果在安徽缴纳过社保，缴费基数和比例低于上海，则按照上海的标准计算，对于差额部分不用补差。

怎样计算退休后能拿多少退休金？在哪里领取？个人缴纳和 ... 第3张图片
那么，选择在高标准的地方退休显然是更划算的，一方面是更高的退休金，另一方面是不用补差。
但是这种做法是大多数情况，个别地区有自己的做法，因此关于这点，请以当地的政策为准。
03. 关于养老金的领取标准
About the standard of Receiving Pension
接下来，我们来具体探讨一下退休金的领取标准。我能在退休时每月领多少养老金相信是每个打工人想要知道的。
除了多缴多受益的常识以外，到底养老金的领取的标准是什么。在解答这个问题前我们先要了解一下社保的计算公式。
在不同地区退休都有不同的计算养老金的方法，我们以上海的标准为例进行讲解。
个人所能领取的养老金分为三块，基础性养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。
计算公式如下：
养老金=基础性养老金+个人账户养老金+过渡性养老金
基础性养老金=退休地上一年度社会平均工资*（1+个人缴费指数均值）/2*社保缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户个人历年缴费本息总额/养老金发放月数（50岁退休195，55岁退休170，60岁退休139）
过渡性养老金=指数化月平均缴费工资*R*中人临界点前缴费年限
*指数化平均缴费工资=退休地上年社会平均工资*个人缴费指数（有的地区只按社会平均工资计算，因此，可以将个人缴费指数简单地理解为1）
*R=计发系数，取值范围1%~1.4%，具体数值为各地具体计算后制定
*中人临界点，为仰赖保险统筹账户制度建立实账时间，1993-1998年不等
我们来具体举例说明一下，为了简化处理，我们假设个人缴费指数均值为1，中人临界点前缴费年限为0，即在统账之前没交过社保。
老王为生煎包公司员工，50岁退休，公司位于上海，按照上海的标准参保，由生煎包公司代扣代缴。假设老李仅在上海参保，在退休前累计缴纳了15年社保，15年的加权平均工资为5000元，老王退休前上一年上海的平均工资为10000元。由于上海各年缴费基数和比例均有一定幅度变化，这里我们以最新的标准为准（公司：16%，个人：8%）并假设其不变。本例中不考虑通货膨胀及个人账户养老金利息等情况。
则老王的基础性养老金为：10000*（1+1）/2*15*1%=1500元/月
个人账户养老金为：5000*8%*12*15/195=369元/月
老王到手退休金=1500+369=1869元/月
15年共缴纳个人承担的社保：5000*8%*12*15=72000元
按没有1869的退休金回本需要：72000/1869/12=3.2年
通过上述例子，我们有两点需要强调。
第一点是缴费年限很重要。
鉴于企业按工资为基础缴纳社会保险，工资这个基数很难改变，缴费的年度就显得额外重要。
上述例子中，假设老王在退休前缴满了30年社保，其他条件不变，则老王每月能拿到3000元基础性退休金，每多缴一年就是1%的涨幅，足足为按15年缴纳的2倍。
因此，要想退休生活过得好，社保缴费不可少！
实际工作中，某些企业通过各种方式，按照最低缴费基数而不是工资标准为员工缴纳社保，乍一看企业和员工都少交了社保，实则有损你的长期利益。
比如，老王的实际工资为10000元，而按上海最低工资标准制定的最低缴费基数为5000元，公司按照5000元标准为老王缴纳社保，则老王有权向提出提出异议，如果公司没有更正它的错误做法，老王可以通过12333劳动保障客服热线维护自己的合法权益。
第二点是灵活就业人员该不该缴纳社保，如何缴纳社保。
随着越来越多的人加入了自由职业者、个体工商户的大军，以及像微微现在的这种情况，在我国境内没有雇佣关系，自然没有企业会为你缴纳社保。
那么，自由职业者该不该缴纳社保，如何缴纳社保。微微来为大家算一笔账。
首先，自由职业者有两种方式缴纳社保。一种是按照失业人员的标准，另一种是找一家公司去缴纳。
1. 按照失业人员的标准
对于按照失业人员的标准去缴纳社保，即按照灵活就业人员的标准去缴纳社保，由于失业失业的状态，因此只能缴纳社保的个人部分，只能缴纳养老和医疗保险。其中养老保险个人缴纳部分全国统一为8%，但仍需要缴纳12-16%的比例进入统筹账户。这里具体的比例就是当地企业需承担的部分的比例，也就说，个人把企业和个人的养老保险（医疗保险同样）都包揽了。
可以说，按照灵活就业来缴纳社保的负担均在个人身在，比起公司加个人的缴费模式，同等缴费基数下，个人所承担的更多。我们来举个例子具体测算一下：
老李为自由职业者，位于上海，按照上海的灵活就业人员标准参保，一共缴纳了15年社保，老王退休前上一年上海的平均工资为10000元。由于上海各年缴费基数和比例均有一定幅度变化，这里我们以最新的标准为准（个人：8%）并假设其不变。本例中不考虑通货膨胀及个人账户养老金利息等情况。
则老李的基础性养老金为：10000*（1+1）/2*15*1%=1500元/月
个人账户养老金为：5000*8%*12*15/195=369元/月
老李到手退休金=1500+369=1869元/月
15年共缴纳个人承担的社保：5000*（8+16）%*12*15=216000元
按每月1869的退休金回本需要：216000/1869/12=9.6年
通过对比，我们可以发现，在老王和老李缴费基数相同的情况下，老李能拿到的退休金与老王相同，但是要多付出144000元，回本需要多花6.4年。
2. 找一家公司去缴纳
找公司代缴社保一般也分为两种，一种是找一家公司挂靠，通过伪造劳务合同等方法来代缴社保，当然被代缴人需要支付一定的服务费。
鉴于代缴人和被代缴人没有劳务雇佣关系，也没有支付工资的流水，在大数据时代，一旦发现这种情况势必会被严惩。因此，微微不建议大家采用这种方法。
另一种则是找劳务外包公司进行代缴。这种情况是合法也可以被采纳的。被代缴人可以自由选择最低缴费基数以上的任何金额作为标准来缴纳社保，这里缴纳的社保为全金，即五险一金，部分地区为四险一金，所有企业和个人应负担的部分由被代缴人承担，并相应支付劳务外包公司服务费。
由于个人和公司的社保均需由个人本人承担，且交的是全金，因此这种情况下的负担显然要比按灵活就业标准缴纳重得多。我们同样举例来说明：
老赵为自由职业者，位于上海，委托小笼包人力资源服务公司代缴社保，一共缴纳了15年社保，老王退休前上一年上海的平均工资为10000元。由于上海各年缴费基数和比例均有一定幅度变化，这里我们以最新的标准为准（单位：16%，个人：8%）并假设其不变。本例中不考虑通货膨胀及个人账户养老金利息等情况。
则老赵的基础性养老金为：10000*（1+1）/2*15*1%=1500元/月
个人账户养老金为：5000*8%*12*15/195=369元/月
老赵到手退休金=1500+369=1869元/月
15年共缴纳个人承担的社保：5000*（8+16）%*12*15=216000元
按每月1869的退休金回本需要：216000/1869/12=9.6年
通过对比，我们可以发现，在老王、老李、老赵缴费基数相同的情况下，老赵能拿到的退休金与老王、老李相同，但是比老王要多付出144000元（与老李相同），回本需要比老王多花6.4年，（与老李相同）。
这么一对比，隔壁老王真的太幸福了！
那么，自由职业者到底是选择按灵活就业标准缴纳社保，还是找劳务公司代缴呢？
看到这里，小伙伴们可能觉得个人灵活就业与找劳务公司代缴其实差别不大，因为都是自己包揽了公司和个人的养老、医疗保险，要说区别的话就是找劳务公司代缴还需要多缴个人和公司部分失业保险（以上海为例：公司和个人均为0.5%），多缴公司部分生育保险（以上海为例：1%），多缴公司部分工伤保险（以上海为例：0.16%）。
那么，乍一看多出来的部分并不多，那么这两者有什么区别呢?
总的来说，两者的区别其实不大。一定要说区别的话最主要的区别在于缴费基数，灵活就业社保的缴费基数为1724.5～9806元/月，然非灵活就业社保的缴费基数为4927-28017元/月。
另外，选择找人力资源公司代缴能够享受更全面的社会保障，包括生育保险、失业保险和工伤保险，同时人力资源公司还能代缴住房公积金。鉴于各地不同的缴纳住房公积金才能贷款买房等的限制性政策，很多人找代理公司更多的是看重住房公积金这块。比如，按照上海的要求，公积金贷款买房需要正常连续缴满6个月住房公积金（之前的政策为12个月）。
当然，灵活就业人员也能自行缴纳公积金，但是代缴省去了自行缴纳的麻烦，更重要的是如果选择按灵活就业人员缴纳社保的话，可能会时不时地接到居委大妈的问候，询问你是否需要推荐就业等等，来自大妈的爱太深厚，让人承担不起（手动笑哭）。
04. 关于成本的核算
About the Calculation of Cost
最后，对于成本的进一步核算.
我们以上海为例进行说明。
在单位参保个人每月需承担（以5000元为缴费基数）：
5000*（8+2+0.5）%=525元
在单位参保企业每月需承担（以5000元为缴费基数）：
5000*（16+9.5+0.5+0.16+1+1.5）%=1450元
选择灵活就业个人每月应承担（以5000元为缴费基数）：
5000*（24+11）%=1750元
选择由人力资源公司代缴个人每月应承担（以5000元为缴费基数）：
5000*（8+2+0.5+16+9.5+0.5+0.16+1+1.5）%=1960元
我们假设没有其他因素存在，
则在单位参保，个人取得工资：5000-525=4475元
单位用工成本：5000+1450=6450元
也就是说，你的税前工资5000元，公司的用工成本为6450（公司部分社保29%），你到手的工资为4475，用工成本是你到手工资的1.44倍！这里还没有考虑公积金的部分，如果加上公积金，比例在1.5倍左右，当然，具体比例还受到个税等其他因素的影响。
通过一系列成本回收年限以及每月承担成本的对比，微微想对所有参保社保的小伙伴们说，别再抱怨社保了，好好珍惜自己的社保，要知道有很多人羡慕你们！
对于很多非参保人员来说，他们并不可能按照实际的工资标准去代缴社保（以上海为标准，全部公司加个人社保39%，公积金14%，总共53%），如果这样的话，一半的工资就没了！因此，他们（比如我）往往按照最低标准缴纳，而每月的支出就高达2500元左右。
而对于非参保的小伙伴们，微微想说，做好自己的统筹和规划，该交的社保还得自己交，该买的商业保险还得买，做好自己的长期规划，而不要因为眼前的一点得失而断交社保，除非你有更好的解决方案。

怎样计算退休后能拿多少退休金？在哪里领取？个人缴纳和 ... 第4张图片
好了，关于养老金如何缴纳，在哪里领取以及领取标准是多少就介绍到这里。虽然说上述案例中我们用上海来做举例，但是其他地区的计算标准大同小异。
篇幅有限，如果你想计算你所在地区的缴费金额，留言告诉微微，微微会提供给你全国各地社保缴税基数和比例汇总表，套入符合你自身情况的缴费计算来计算一下各种情况下你需要缴纳多少社保（包括养老金）以及在不同退休年龄下在退休时能够领取多少养老金。
虽然说社保统筹是个非常复杂的话题，其计算过程非常复杂，也受到政策的变化而变化，但是通过上述计算我们也大抵能够计算出我们在退休时能够得到的退休金，使我们能够更好地对来进行规划。
如果你对上述内容有任何问题和看法，都欢迎你留言和我探讨，文中有任何错漏及不尽之处，也欢迎您指正！
全文7000余字，均为原创手码，原创不易，喜欢请点个赞支持一下哦，转载请获授权！


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