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[问答] 百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ...

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wangling054 发表于 2022-1-14 20:36:15 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
现在越来越多的电影将疾病、医生、患者到观众面前了，
先是《我是药神》、再到《送你一朵小红花》，再到最近的《误杀》……无一不在告诉我们得大病的艰难！
这里有一款保险——百万医疗险，希望大家都关注起来，至少在面临疾病时有个后盾！
百万医疗险是低保费撬动大保障的险种，一年只需几百块！
普通人要抵抗疾病风险，它能帮得上忙。
这篇文章，从以下几个方面讲，帮大家从头至尾清晰地了解百万医疗险：
有医保为什么还要百万医疗险？
百万医疗险保什么？
百万医疗险一年多少钱？能报销多少钱？
百万医疗险怎么选？
2021年排名TOP 6的百万医疗险
看完觉得有所帮助，记得点赞哦~
篇幅较长，建议收藏！
如果不想详看，可以直接戳下方，值得买的都在这：
一、有医保为什么还要百万医疗险？

全国13.6亿人有医保，几乎是人人参保，但光有医保是不够的，因为它只报销一部分医疗费。
将医保比作一个蛋糕：

  • 去掉封顶线和免赔额 ↓ ↓ ↓
医保报销会有起付线及封顶线。
起付线以下的金额和超出医保封顶线的金额，我们的医保是不给报销的，需要自己掏钱。
医保的起付线会因医院级别与所在地区不同而有所差异，一般在几百元到数千元不等；
封顶线通常在20万元，超过的部分也需要我们自己承担。

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第1张图片

  • 再去掉医保不能报销的部分 ↓ ↓ ↓
医保也不报销自费项目，这个自费项目一般包括特效药、进口药、医疗设备使用费等。

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第2张图片
而医保能报销的部分还有限，并非100%报销，有报销比例，一般是60%-80%
最后能报销的，只有这一块 ↓ ↓ ↓

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第3张图片
一层又一层，用医保报销看病的费用很有限。
可以看出，社保只是低水平的保，不是包，保而不包。
这也可以理解，全国13.6亿人有医保，若是“包”，那谁来补充这个大缺口，药品要成本、医疗设备要成本……“包”是不现实的。
所以，想报销更多，还要百万医疗险来帮忙！
二、百万医疗险保什么？

百万医疗险可谓是保险界的网红，保额高是其主要特点，大多数产品都是保障一年的短期保险。
相对于同样保大病风险的重疾险来说，百万医疗险的保费较低，所以受到很多人追捧。
下面以好医保长期医疗（6年版）这款产品为例，来看看百万医疗险主要保障的医疗费用有哪些：

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第4张图片
其保障的医疗费用可分为以下几类：
A. 疾病住院医疗费、意外住院医疗费、重大疾病医疗费。
B. 药品费、检查费、治疗费、床位费、手术费、材料费、护理费、会诊费、救护车费等(包括自费药、进口药等无论是否属于医保范围，均可报销)。
百万医疗险之所以为其名，主要是因为市面上的百万医疗险都有1万元的免赔额度，即因住院产生的医疗费用达到1万元以上才能赔付。
不过百万医疗险没有疾病种类的限制，只要符合保险合同规定的医疗费用都可以报销。
三、百万医疗险一年多少钱？能报销多少钱？

百万医疗险能报销多少钱和住院原因有关。
住院有两种情况：
① 一般住院，比如意外受伤
举个例子，小明意外受伤不幸骨折，治疗一共花了5万，医保报销了2万，百万医疗险的免赔额再减去1万，则最后小明报销了2万，也就是小明自己只花了一万块钱。
②  重大疾病住院，比如癌症
举个例子，张大爷患肝癌（有脑转移），治疗一共花了78万，医保报了22万，没有免赔额，那他最后百万医疗险可报销56万。
医保和百万医疗险都报销了医药费，张大爷可以一分钱都不花。
百万医疗险最高可报销几百万，但是价格很便宜，一年只要几百块，是小保费撬动大保障的险种。
以好医保长期医疗险（6年版）为例，有社保
0岁投保，一年609元
10岁投保，一年196元
20岁投保，一年128元
30岁投保，一年259元
40岁投保，一年469元
50岁投保，一年856元
60岁投保，一年1568元
而且，这款产品还支持月付，也就是说20岁投保，分12个月缴纳，一个月才10块钱左右。
四、百万医疗险怎么选？

百万医疗险虽然因“高达几百万的保额”而闻名，但保额却并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素。
一般来说，挑选一款百万医疗险会从这些角度进行综合的对比。

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第5张图片
1、核心保障

四项基本保障责任

四项基本保障责任指的是以下四种：
（1）住院医疗
可以报销住院的合理且必须医疗费用。具体包括床位费、药品费、膳食费、治疗费、检査检验住院医疗费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等。
（2）特殊门诊
如常见的肾透析、癌症放射、化学治疗、器官移植后的抗排异治疗等花费巨大的门诊，也可以报销。一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗（化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗等。
（3）门诊手术
在门诊实施手术的医疗费用也能报销。具体包括乳腺纤维瘤切除、白内障手术、脓肿切开引流术等手术。
（4）住院前后门急诊医疗费用
在住院前后的一段时间的门诊费用也能报销。
与住院相同原因接受的门、急诊治疗所花费的医疗费，包括门诊的检查、诊断、治疗费用，一般为前7天、后30天。
正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。
其中，最重要的是住院医疗保障，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；
其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。
但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。
只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：比如不保门诊手术治疗； 比如住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前7天后30天； ………
在最核心的保障内容上，各家产品大差不多，大家不用过于担心。
续保条件

之前太平代理人“集体维权”的事，不知道大家还有没有印象。
有些保险公司，自己家销售的百万医疗险明明不保证续保，但偏偏到处宣传可一直续保至80周岁、99周岁……结果一夜之间，脸面都丢之殆尽。
但同时，我们确实看到了“保证续保”的魅力。买百万医疗险，续保条件非常重要！
不过目前各家百万医疗险在续保上，相差还是很大的。
来看看这张百万医疗险续保条件的对比表：

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第6张图片
其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年。
即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。
续保是否靠谱，以条款约定为准。
癌症特药/外购药

一般来说，医院没有需要我们去外面购买的药，就是外购药。
外购药在一些疾病中的治疗，使用很广泛；不过昂贵的价格又让人望而却步，
比如《我不是药神》中治疗白血病的“格列宁”，一瓶售价就高达4万，令病人家庭望而生畏
虽然目前的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，但抗癌药进了医保，却进不了医院；
纳入医保的抗癌药，在医院找不到。
最根本的原因在于，医院对医保费用支出，有严格的管控；医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过限额，有可能需要医院或医生买单。
所以，一般来说，一款优秀的百万医疗险，必须得有外购药责任。
但不是所有百万医疗险都有癌症特药/外购药保障，比如微医保长期医疗20年期（平安）、平安e生保（保证续保版2020）、泰康乐保长期医疗险（微医保6年期）就没有。
有个好消息是，现在也有专门保障癌症特药的保险产品。 比如微信的药神保。
每月1元，就可享受最高150万/年的癌症特药保障。  
弱你买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障， 只要同时投保这类型产品作为补充就可以了。
免赔额及免赔优惠政策

免赔额，就是保险公司不用赔付的部分。
如果医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那实际可报销1万；
如果免赔额5000，那实际可报销则为1.5万。
所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。
目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔，
一款百万医疗险，最起码达到这个免赔额标准才算合格。
但有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……
另外，有些产品有免赔额政策优惠，可有效降低免赔额，让投保人拿到更多的保险金。
常见的免赔额优惠政策有：6年共享免赔额、无理赔优待、家人共享免赔额、可选择免赔额降低、满足条件0免赔：

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第7张图片
在这几种免赔额政策中，最实用的就是6年共享1万免赔额。
大家在买百万医疗险的时候看看是否有这些免赔额优惠政策。
这里专心君整理了现在市面上主要的百万医疗险产品，在免赔额及免赔额优惠上的对比，大家可以看一下：

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好医保长期医疗2020版、复星联合超越保2020、众安尊享e生2021、水滴长期医疗险等9款百万医疗险产品，免赔额合格，且有一些免赔额优惠政策，都很不错；
好医保20年期，虽然在重疾有1万免赔额，但这款产品实际上正好有1万元的重疾确诊津贴，相当于是重疾0免赔。至于其他一般医疗1万免赔额、重疾医疗0免赔的产品，也都还算合格；
相较之下，平安e生保（保证续保版2020）和如E康悦C就不怎么有优势了！
2、加分项

增值服务

在过去的测评中，专心君研究了几十款的百万医疗险，我把一些常见的增值服务，整理归类如下：

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根据功能，专心君将增值服务分为医疗费用、就医问诊、治疗方法和其他这4类。
其中“费用垫付、外购药报销、重疾/就医绿通、质子重离子”这几项是百万医疗险种比较最常见的。
这些增值服务里，并不是每一项都能在疾病的治疗中起到不可或缺的作用。

这里我们长话短说，只聊聊最实用的几种：

  • 质子重离子医疗（※）
质子重离子是当前最先进的癌症治疗技术，癌症治愈率高，治疗效果好。但缺点就是特别贵，一般人负担不起。如果有癌症家族史的人，建议重点考虑下这一项。
不过，国内的质子重离子医院非常有限，并且每年的病人收治名额特别少，且要求严格，比如只收治恶性肿瘤早期患者。
所以，真正可以享受到入院资格的概率小到可以忽略，如果自己选择医疗险中没有这项服务，也没必要太在意。

  • 重疾/就医绿通（※）
生病住院，大家都期望能有专人安排，就像是飞机的头等舱一样，什么都能有人服务，这也是消费者的刚需。
就医/重疾绿色通道，就是可以帮助你解决看病难的一项服务。

  • 就医绿通：就医绿通范围相对要广泛
  • 重疾绿通：仅针对重疾的绿通服务
它所包含的细则服务，通常多达十余种，不过真正有用的，就以下几种：
门诊安排：专家看诊，提高病灶诊断正确率。
住院安排：快速住院治疗，甚至可住进专家病房，一对一治疗。
手术安排：安排专家进行手术，提高手术成功率。
专家复诊预约：专家复诊，确保治愈。
拥有了上面几项服务，就拥有了专家看病一条龙服务，能大幅度提升就医体验与治愈的可能性。
另外，同样是绿色就医通道，有的产品覆盖医院数量少，而有的不仅医院数量多，而且相应速度也比较快。  大家在投保前一定要看清条款，避免日后发生纠纷。

  • 费用垫付/直付（※）
医疗直付和垫付虽然只有一字之差，实际上是两个不同的概念。

  • 垫付：保险公司根据患者大概的治疗费用，将一笔钱打到医院账户上，患者出院后再结算实际费用，多的退还保险公司；
  • 直付：保险公司直接和医院结算相关费用，不需要等患者出院后再报销。
对于普通家庭来说，如果发生重大疾病，一时半会儿拿不出住院费和手术费，那么垫付和直付功就能起到很大的作用。
相比于垫付，直付会显得更方便快捷。
建议大家重点关注上面这几个实用的增值服务，对于那些花个几块十几块钱就能买到的电话问诊、健康管理服务，市场上可替代性很强，建议不用过分关注。
总的来说，实用的增值服务是锦上添花，买百万医疗险主要还是要看保障责任、续保条件。
在其他保障都没问题的前提下，再斟酌增值服务。
延续治疗

这项增值服务有时也很重要！
大家都知道，百万医疗险一般是交1年保1年，后面若不续保，保障就结束了。

假设这样一种情况：
一年有365天，A先生偏偏在第360天的时候受伤住院，医生告知大概要住院30天。
可是A先生的医疗险还有5天就到期了，是不是表示后面的25天要自费了？
其实关于产品保障期满，但治疗还未结束的情况，保险公司想了一招——延续治疗

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第10张图片
关于延续治疗，各家保险公司的规则不一样。
因为很多百万医疗险想续保可能没那么容易，所以建议也重视这项保障！若你买的产品不保障延续治疗，很可能合同终止后，要自己掏住院医疗费。
通过筛选，专心君发现目前延续治疗保障比较好的产品有：微医保长期医疗险20年期（平安）、好医保长期医疗险2020版、复星联合超越保2020；
有些产品是完全不保障的，例如如E康悦百万医疗险C。
专心君查看了现在市面上的多款百万医疗险，将它们在最重要的三项增值服务上的保障内容归纳如下：

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第11张图片
可以看到，大部分百万医疗险产品都很不错，有几款产品更是佼佼者，比如好医保长期医疗2020款、众安尊享e生2021、超医保等。
相较之下，表现比较差的几款产品是：
泰康健康尊享D、平安e生保(保障续保版2020)、微医保20年期这3款产品，既不含医疗费用垫付，又不含质子重离子医疗；
而国寿如E康悦C没有就医绿通和医疗垫付，质子重离子医疗可附加，但要额外加钱，这几款产品在增值服务上不尽人意。
五、2021年排名TOP 6的百万医疗险


百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第12张图片
下面我们挑几款重点产品点评一下：
1、太平医享无忧

医享无忧最近上线的一款保证续保 20 年的医疗险。我们总结了它的优势和注意事项：

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第13张图片
医享无忧对外购药能 100% 报销，这点比 好医保长期医疗（20年版）更好一些，而好医保只能报销 90%。
另外，医享无忧的健康告知会问询 1 年内的检查异常，但也支持智能核保和人工核保。
2、好医保长期医疗（20年版）

好医保长期医疗（20年版）上线快一年了，综合性价比依旧非常耐打。我们总结了它的优势和一些注意事项：

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第14张图片

好医保长期医疗（20年版）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常。如果不满足健康告知要求，也可以试试它的智能核保。
另外，好医保长期医疗（20年版）的整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额。。
3、复星超越保2020特需版

超越保2020特需版虽然价格比其它产品贵，但能报销特需部的治疗费。预算充足，比较看重就医体验的朋友，可以优先考虑这款。

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第15张图片

这里提醒大家，关于超越保 2020 的投保年龄，近期调整为最高 65 岁，相比之前更宽松了。
另外，超越保有一款标准版，整体保障也不错，相比特需版价格会便宜不少，不过只能报销普通部的住院医疗费，如果年龄在 60~65 岁也可以考虑超越保 2020 标准版。
4、众安尊享e生2021

尊享e生2021作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越优秀。

百万医疗保险到底一年多少保费？性价比TOP6产品多维度 ... 第16张图片
众安尊享e生2021投保年龄宽松，适合高龄老人；另外，微医保2021升级版 也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。
这里也提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享 e 生这类一年期的医疗险，每年续保都需要审核。
如果年龄 65 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，身体情况变差或者产品停售都不影响续保。
感谢你看到这里，如果还是不清楚自己买哪款更合适，可以随时找我，
我会根据你的实际情况，帮你挑选最适合的百万医疗险 :）
写在最后

百万医疗险因保费低、保障额度高备受消费者喜爱，保险公司也争相推出该类产品，
但百万医疗险也有缺点，特别是续保规则，不保证续保，这是百万医疗险最大的短板。
所以大家在买保险的时候要重点关注一下！
保险的作用，为生有所备、老有所养、病有所医、死有所留、残有所靠，
希望大家正视保险的作用，也用不到保险！
如果文章对你有所帮助，记得点赞、收藏、分享~

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专心保险经纪，深蓝保旗下服务品牌，专注全网保险科普、测评！
超全保险投保攻略，“点赞+收藏”，小白也能做自己的保险规划师！
以下文章集锦，为专心君多年从业所得，买前看一看，涨知识又省钱！
延伸阅读：

  • 《重疾险精选文章！儿童/成人投保攻略、避坑指南》
  • 《四大险之三者！医疗险/意外险/寿险精选文章》
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沙发
K喧儿哟AC 发表于 2022-1-14 20:36:44 | 只看该作者
 
好医保的新上线的医享无忧哪款更好？
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板凳
abcef 发表于 2022-1-14 20:37:43 | 只看该作者
 
好医保20年和太平样医享无忧都是保证续保20年的，不过外购药报销比例会不一样，具体的给你发消息了哈
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地板
酥酥、 发表于 2022-1-14 20:38:30 | 只看该作者
 
医享无忧也是保证续保20年的医疗险，它在外购药方面能报销100%，比好医保长期医疗（20年）更好一些，好医保只能报销90%
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