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[问答] 都说美国人不爱攒钱，为什么他们攒了228万亿的个人养老金呢 ...

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gulove 发表于 2022-8-17 05:00:30 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
4月21日《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》公布，这标志着我国为养老保障第三支柱增设了新的产品。个人养老金制度确实是源自于多数西方国家成熟的养老模式。作为金融体系最为发达的美国，个人养老金制度从上世纪50年代就建立起来了。现在美国的个人养老金是怎样的情况呢？

都说美国人不爱攒钱，为什么他们攒了228万亿的个人养老金呢 ... 第1张图片

截至2020年底，3亿美国人拥有约34.8万亿美元的个人养老金储备。这一部分个人养老金折合人民币228万亿元，是美国GDP的1.5倍，是我国GDP的两倍。都说美国人不爱攒钱，为什么会出现这样的情况呢？
其实，美国人的消费观确实是以信用分期消费为主。很多美国人认为，人这一辈子只要做到收支平衡就够了。
实际上，美国财富分化还是非常严重的。中产阶级家庭普遍会为孩子提供大学学费和基本的生活费，但是美国穷人家庭中的孩子只能依靠助学贷款缴纳学费，而且还要打工挣自己的生活费。很多美国穷人家庭的孩子，在读完大学以后就要设法抓紧就业偿还助学贷款。70%的美国学生是带着债务离开学校的。
实际上，美国的私人养老金分布极不平均。大约有45%的劳动者才拥有自己的私人养老金。美国的私人养老金制度比较宽松，跟我们银行存款差不多。万一个人有需求可以提取，只不过需要缴纳高昂的个人所得税而已。这种情况下可能自己攒了好久的私人养老金，最后有很大一笔钱便宜了美国税务局。根据富达投资数据显示，截至2021年6月底，美国401K账户中的余额超过100万美元的账户有41.2万个，IRA账户中余额超过100万美元的账户有34.2万个，均创出了历史新高。
总体来说，美国的私人养老金显示美国人很富有，但是分布很不平均。
美国的老年、遗属和残障保险（基本养老保险制度），养老金储备只有不足3万亿美元。美国基本养老保险只能够提供约38%的养老金替代率，剩余部分就要靠自己年轻时的积累。约有15%的美国老人退休后一直处于贫困状态，需要享受低保才能够维持基本生活。

都说美国人不爱攒钱，为什么他们攒了228万亿的个人养老金呢 ... 第2张图片

对比一下我国，2020年我国退休职工的养老金替代率高达62%，平均养老金已经达到3000元以上。国家提供的职工基本养老金占了最主要的老人收入来源部分，年金积累虽然约有3.5万亿元，但是领取待遇的人并不多。我国的个人养老金制度积累总额不足所有养老资金积累的1%。虽然说前几年推行过税延型养老保险，但形成的规模只有几亿元。
我们不可能全盘学习美国，在促进共同富裕过程中，基础养老金依然会占重要的作用。为了减少贫富差距，个人养老金的年缴纳上限只有12,000元，这也是小心谨慎地尝试吧。
2021年开始银行发售养老理财产品，业绩比较基本利率在5%~8%，还是非常高的。全国社会保险基金理事会从2000年成立以来，投资的年化收益率在8%以上；企业年金资金的年化收益率也在7%以上。可以说个人养老金未来还是有非常大的发展前途的。

都说美国人不爱攒钱，为什么他们攒了228万亿的个人养老金呢 ... 第3张图片

随着我国年金和个人养老金的积累，也会为我国的金融市场提供充沛的资金，美国长达十几年的牛市也是有这样的基础的。


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标签：美国国务院办公厅4月21日养老保障金融体系
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