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[问答] 社保交了20年，退休后领2500+，我们的养老保障应该如何 ...

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slientdark 发表于 2022-9-7 19:07:37 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
今天，一位朋友发了一张养老金核算表给我，这让我大开眼界！
1、退休后你到底能领多少钱？

上海的一位50岁的大姐，社保‬交了19.5‬年，缴费的工资指数是0.866，现在每个月‬能领到的退休金是2553.9‬元。

社保交了20年，退休后领2500+，我们的养老保障应该如何 ... 第1张图片

上海50岁大姐的养老金核定表

缴费工资指数0.866是什么‬水平呢？
2021年上海社会平均工资是11396，大姐退休‬之前，是按照11396×0.866=9869‬的工资基数‬来的交社保！
如果‬我们交社保的工资‬基数，是按照当地最低社保基数来交的，那我们退休后的工资到底能拿多少？
2、怎样选择最适合的商业养老保障？

所以，从现在开始，为退休后补充养老保障——为自己和家人配置商业养老金，现在就能知道未来能领多少钱，心里真的要踏实不少！

社保交了20年，退休后领2500+，我们的养老保障应该如何 ... 第2张图片

我国养老金的三大支柱体系

市场上在售的养老年金保险有很多类，有高领取纯养老的、有保证领取的、也有兼顾养老和留给后代等等，各有特点，满足不同人群差异化的需求。
对年轻时考虑配置商业养老金的朋友来说，领取养老金大多是20年，30年，甚至更久的事情。
当下选择的领取形式，到未来真正需要时，实际情况可能会有所改变，比如身体健康状况、家庭结构、心理预期等。
以往的养老金产品，在购买时会确定领取计划，比如什么时候开始领，按月领还是按年领、每次领取多少钱等，一旦确定就不能变更。
3、鱼与熊掌可以兼得的养老金

如今，有一款可“反悔”的养老金——长城明爱金彩养老年金保险，在投保的时候选择的领取形式，在领取前都可以转换领取时间、领取方案，相当灵活。

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明爱金彩的投保规则

在正式领取养老金之前，「长城明爱金彩」可以自由变换四个领取方案。我们以35岁女性，每年存6万，累计5年缴费，总保费30万为例，来看一下四个方案分别的领取额度和优势。
方案一：高领取版

适合人群：家族有长寿基因，更注重品质养老、丁克一族等。
特点：四款产品中领取金额最高，意味着养老生活品质相对更高，领取以后不能退保取出，适合纯粹养老，但是万一提前挂掉，也不会亏本，退回已交保费-已领取。
假设我们一直领到80岁，方案一比方案二多领了26.4万，是四个方案里现金流最高的。

社保交了20年，退休后领2500+，我们的养老保障应该如何 ... 第4张图片

四个方案各年龄段年金总领取

方案二：高现金价值版

终身存在现金价值，意味着未来如果身故或者是退保的时候，都可以领到一笔钱。
适合人群：看重领取后的灵活性及保单总利益。
特点：终身有现价，开始领取后，仍然可以退保取出剩余资金，更灵活。不用钱，也可以作为资产传承给子女。
到80岁时，方案二总领取额度比方案一少了26.4万，但此时退保能拿回44.98万。如果急需用钱、或者想要补贴儿女，都可以随时退保取出。

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四个方案各年龄段现金价值

方案三和四：保证领取20年/30年

适合人群：兼顾自己领养老金和给孩子留钱，介于方案一和二之间的折中领取方式。
特点：在保证领取的20年/30年内身故，会把20年/30年内未领完的总金额，一次性赔给受益人。这两个方案相比，方案四（保证领取30年）确定的总利益比方案三（保证领取20年）要更高。
要明确的是，方案三和四在80岁后的总利益都比不过方案二，因为方案二累积的身故金（现金价值）最高。

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四个方案各年龄段总利益

四款产品各有特点，适合不同人群的需求。
总之，每年领取高一些，剩下的身故金就会少一些，看是着重自己用，还是留给孩子，还是都兼顾。
不管怎样转换方案，明爱金彩这四个方案的利益，都是市场第一梯队，非常能打。
看完是不是有些慌乱，不知道哪个方案最合适？
不用担心，这个产品最值得点赞的地方就是，领取前，可以根据自己的情况，随时变更领取方案，领取年龄，以及领取方式。
举个例子，如果我们投保时确定的是60岁开始领取，单到了59岁时觉得暂时不需要领，那么可以推迟到65岁领，每年会领的更多。
如果退休时，我们觉得自己的身体非常好，那我可以选择方案一，高领取版本；如果觉得身体欠佳，那我就选择方案四，保证30年领取；如果打算把钱留给给孩子，那我就选择方案二。
总之，可以到了快要领取时，根据需求来确定领取方案。
4、投保规则的宽松程度也很“突破下限”

除了以上的“变化多端”之外，各种规则的宽松程度也很“突破下限”。
支持隔代投保和旁系亲属投保：

除了直系亲属（夫妻、父子、母女等）可以投保之外，祖父母外租父母，父母的兄弟姐妹，成年的兄姐，都可以互相投保。
支持设置第二投保人：

将第二投保人的规则写入条款，保单稳定安心。
第二投保人是投保人和保险公司之间的约定，一旦投保人身故，第二投保人就能申请变更成为保单的投保人，不用提供《公证书》，也不用提供全体继承人同意变更的声明书。
所以设置第二投保人能简化投保人变更程序，避免投保人身故导致的财务风险，避免继承人的争产风险，可把保单的传承功能发挥到极致。
支持附加万能账户：

年金型和寿险型万能账户二选一，账户保底2.5%，追加费用1%，且目前万能账户追加没有上限。除了解决养老规划，也增加账户灵活性，未来时间二次增值。

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明爱金彩可以附加的两个万能账户（2选1）

支持对接信托：

可以实现保险金信托2.0模式，实现财富管理和传承。
保险金家族信托2.0：是指保险与家族信托均成立后，投保人、受益人均变更为信托公司，由信托公司利用信托财产继续缴纳保费。
5、不看领取额度说优质，就是耍流氓

作为一款优质的养老金，交得少领得多，已经是大家的共识，我们这就来把明爱金彩和其他养老金做一个对比，看看谁才是养老金中的“王中王”！
先来看看方案一：保证领回保费


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每年交10万，一共交5年，三款养老金的领取对比

先看5年交的，累计交50万：目前在售的保证领回保费的极致领取的产品一共有4款，除了明爱金彩外，其它3款是中荷金生有约（优享版）、爱心百岁人生（禄享版）、大家鑫享至尊B。
我们很明显看出：明爱金彩是领取最高的，而且优势较为明显。

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每年交10万，一共交10年，三款养老金的领取对比

先看10年交的，累计交100万：30岁男性10万交10年，选择60岁开始领取，那么60岁后以上三款每年领取金额分别为161900元、150000元、152338元，明爱金彩优势非常明显。
再来看看方案三：保证领取20年


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每年交10万，一共交5年，三款养老金的领取对比

社保交了20年，退休后领2500+，我们的养老保障应该如何 ... 第11张图片

每年交10万，一共交10年，三款养老金的领取对比

不管是5年交，10年交，可以发现同目前保证领取20年里，中高龄投保长期缴费下平准领取极高的两款（光明慧选、鑫享至尊加倍版）相比，其实第一梯队的相差不多，非常接近。
6、长城人寿到底是一家什么样的保险公司？

长城人寿，2005年成立于北京，注册资本55亿，是北京市西城区国资委重要子企业、北京金融街投资集团旗下金融板块控股公司。

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其中北京金融街投资（集团）有限公司是长城人寿最大股东， 是北京市西城区国资委下国有企业。
伴随着个人养老金制度的出台，我们也可以看出国家大力发展第三养老支柱的力度。
如果你正打算为自己、或家人规划养老，可以了解长城明爱金彩养老保险，有4种方案且可灵活转换，可满足不同需求的产品。
纠结不知道选哪个的朋友也无须担心，可以先上车，后续还有调整的机会。
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