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[问答] 23年开春测评：三款中端医疗如何选择？

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在风里想你 发表于 2023-4-2 19:46:34 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
2023年4月1日，在原有文章基础上，把MSH欣享人生的内容更新到了2023版
最后增加了一些核保案例和自己的思考。


随着我国国力和人民生活水平的大大提升，越来越多的人开始追求更高层次的自由了。


从吃得饱到吃得好
从穿得暖到穿得好

自然，也不例外的是，对于医疗需求，从能报销到体验好的层次提升。

中端医疗保险就这样越来越多的走进了大众的眼帘，本文正是要详细梳理一下市场热门的中端医疗，来帮助保险消费者选购出最合适自己的产品。

当然，受限于编者水平局限性，文中一定会有不足和欠缺之处，还望诸位读者海涵，也请诸位保险前辈不吝赐教。

文章大纲：

  • 什么样的产品才能称得上“真正的中端医疗”？
  • 公司介绍
  • 产品责任
  • 直付网络
  • 增值服务
  • 投保规则
  • 核保案例
  • 费率情况
  • 投保建议

什么样的产品才能称得上“真正的中端医疗”

我国医疗保险的市场，是先有高端医疗，后有中端医疗，最后才开始有的百万医疗保险。


中端医疗是明亚最早联合大地保险和慕尼黑再保险开发出来的，定义如下：

医院范围：公立医院拓展特需、国际部
免赔额：可选0免赔和含免赔额
普通门诊责任：可选涵盖或不涵

有些人会提到：复星联合健康乐健一生、安盛卓越馨选、平安北极星、君龙臻爱无忧、众惠惠健一生、平安e生保特需版，都是可以将报销范围拓展至公立医院特需国际部的，他们也是中端医疗保险。

我本人姑且把上述产品称之为“入门级中端医疗”吧

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第1张图片

我个人认为“入门级中端医疗”只是将报销范围拓展到了公立医院特需、国际部，
但仍然解决不了消费者最关注的“去哪儿看”的问题

也解决不了消费者需要外购买药、器械的问题
更解决不了消费者希望高效的获得多个诊疗判断的需求。

我个人认为，真正的中端医疗保险应当具有以下三个特征：

直付服务：首先是缓解消费者现金流压力，其次是通过预授权后极少有拒赔的情况，缓解消费者对于首次理赔的心理精神压力

从我个人今年就医实际经历来说，我骑车不慎摔伤手腕，需要做TFCC修复手术，最终我没有选择北京积水潭医院国际部，也没有选择北医三院国际部，而是去了洛阳正骨医院（也算中西部地区骨科一流水平）的普通部

为何？

因为洛阳正骨医院产生的4.5万医疗费我出的起，上述两家国际部不在我的高端医疗直付网络内，预估20万起步的费用我真无力承担，我的高端医疗偏偏也不带垫付服务。


外购药：实际操作中外购药、器械很多，比如重症患者的人血白蛋白，癌症化疗患者的升白针，外伤患者的护具等。仅仅是报销外购肿瘤特药是远远不足够的。

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第2张图片

就比如我这次出院后需要佩戴6周的护具，属于保险中的“耐用医疗设备”或“起到康复作用的支具”，百万医疗、意外险，均不予赔付。

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第3张图片

本人亲自出镜


第二诊疗意见：患者在面临重大医疗抉择时候，往往会陷入选择困境，因为通常会有多种治疗手段，比如说一个小小的鼻炎鼻甲肥大，就有保守治疗、等离子低温切除、“海扶刀”切除等多种治疗手段，更别说癌症的治疗，是做新辅助？还是直接切？

这时候“真正的中端医疗”可以安排同级别或更高级别的专家，根据现有的医疗资料，给出独立的诊疗意见，甚至还可以开展海外的第二诊疗意见，看看海外是否有更先进的治疗理念。

公司介绍

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第4张图片

安盛全球健康险简介：简单来说就是安盛是一家业务遍布全球的保险集团公司，同时健康险产品是属于安盛的一个拳头业务


23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第5张图片

MSH（万欣和）介绍：专注于医疗服务，同时开发健康险产品，本身没有成立保险公司，而是借助保险公司的渠道来出单做业务，在中国大陆主要是贴牌在大地财险和永安财险上出单，但销售、服务、产品设计、理赔都是MSH（万欣和）来做的

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第6张图片

中间带MediLink-Global：跟MSH（万欣和）非常类似，也是医疗服务商，在19年被南燕集团收购后，开始走上了快车道，依次开发出的新燕宝（少儿高端医疗）、喜燕宝（孕中险）等产品，都备受好评

产品责任（MSH只看计划B）

先说下为什么排除掉了MSH欣享人生的计划A和C

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第7张图片

福利表


计划A只有100万保额，并且剔除掉了较为热门的北京协和国际部、中日国际部、上海华山国际部。


如果是用CART疗法（120万一针），这个保额是不够用的。

当然在保障内容上也有一些少量的阉割，只是说没有阉割的很厉害，就不单独赘述责任部分的差异了。


23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第8张图片

MSH欣享人生计划A费率


保费的优势倒是比较大，并且安盛/MSH/中间带的中高端医疗都是“相对免赔额”，社保报销过的部分也可以抵扣免赔额。

比如说选购计划A的3万免赔额，30岁只要678元（百万医疗约400元左右）

得病花费10万（社保报销3万），计划可以赔付7万，也就是全额理赔

百万医疗只能赔付7-1=6万（强制1万免赔额，社保报销过的部分不可抵扣免赔额）

结论就是：适合西南地区年轻人（首次投保必须在40岁内），搭配原有百万医疗使用，但这个计划可能不是常态化计划，未来运营不够稳定，砍掉计划A，强制并入计划B也是有可能的。

注意：不接受原来老款计划A的客户续保到新款计划A。


23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第9张图片

计划C重点放在门诊保障


计划C的特点是含门诊责任，但门诊不支持协助预约挂号，也不支持直付
需要自己去挂号、收集资料事后申请理赔报销

致命伤：挂号费+检查费（不含大型检查）+药品费=1000元/日限额


我个人觉得稍微大一点儿的门诊，多开点儿药，在特需国际部都不够用了。


更何况，同档次的保费，我们还可以选择中间带臻荣耀高端医疗铂金计划，可以预约挂号、可以门诊直付、限制更少。


23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第10张图片

臻荣耀更强


单独接下来进入正式对比测评

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第11张图片

责任对比如上图所示，挑几个关键的来说

中间带臻合意的医院范围是很强大的，比如说治疗嗜血细胞综合征比较强的京都儿童医院、白血病移植第一医院燕达陆道培，都是医保定点非盈利私立医院
以及当地人很熟悉的：旺旺医院、武汉亚心医院、北大国际医院、济源黄河医院和同青医院、郑州颐和医院等
这些都可以覆盖，费用可能会略微高于公立医院普通部，但会大幅度低于公立医院特需国际部，所以对保险公司运营来说实际上并没有太大风险

医院范围：中间带臻合意＞安盛智选住院≈MSH欣享人生

癌症的门诊治疗：

安盛智选住院直接条款不约定治疗方法，合理且必须的疗法就行，也不限门诊或者住院
中间带臻合意和百万医疗差不多，很常规

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第12张图片

MSH特殊门诊：门诊化疗条款定义


MSH欣享人生则多了电疗，我本人对电疗不熟悉，这里就不卖弄了
但门诊的化疗仅限静脉化疗，其余不可赔付。

器官移植：三款产品都不覆盖获取器官的相关费用


23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第13张图片

安盛智选住院仅限五种重大器官，比如说眼角膜移植就不能理赔

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第14张图片

中间带臻合意器官移植不限器官种类，并且跟器官移植相关的门诊费用也能赔付（包括但不限于门诊抗排异）


MSH欣享人生就是正常覆盖住院器官移植的费用+门诊抗排异，类似于百万医疗

外购药：

三家目前政策一致，中间带对肿瘤特药有强制预授权要求，MSH对超过8000元每剂的药品（无论是什么药品）有强制预授权要求
由于部分外购药可能费用高昂，建议都申请预授权就好了

这个责任三家并无实质差异

MSH欣享人生2023升级后，终于解决了以前“假装覆盖外购药”的问题了。


耐用医疗设备


23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第15张图片

安盛智选住院额度比较低，仅有2000额度
中间带臻合意覆盖便携式雾化器，对于小孩肺炎这种情况还是比较舒服的
MSH没有目录，符合合理且必须就可以，高价的设备建议申请预授权

孩子腺样体肥大能不能赔付腺样体切除手术：

很遗憾，三家均不赔付，免责条款中对于呼吸、睡眠障碍是明确免责的。
百万医疗反而绝大多数都可以赔付。

从中端升级到高端医疗政策：

安盛智选住院属于“卓越环球”系列，可以升级到卓越高端医疗，并且升级后的新增除外责任，还可以保留原有智选住院的责任保障。
比如说标体承保安盛智选住院，后来有了乳腺结节3级，升级卓越高端医疗保险后，对于乳腺结节不升级，在原有智选住院责任下是可以继续保障的，只是不能去国外看乳腺疾病了。

中间带似乎是不支持什么升级

MSH欣享人生想要升级到自家的精选、经典高端医疗，只能重新投保，在续保时间节点操作，精选计划可以免除等待期（经典计划本就没有等待期），但核保没有什么优待


三家产品的免赔额调整都不需要重新核保，续保时候直接修改调整即可（变高变低都行）


直付网络

安盛智选住院和中间带臻合意，使用的都是中间带的医疗直付网络，可以基本认为是一样的

MSH欣享人生的医疗直付网络就是MSH自己的


我记得去年时候，写评测文章，两家的直付网络差距相当巨大，MSH的覆盖远超中间带，但现在再看，已经差异不大了。

中间带公立医院直付医院135家（已剔除仅门诊开通直付的医院）

MSH欣享人生直付医院193家（未剔除指定私立、眼科、仅门诊的医院）


要注意，所有的直付等服务，均只在特需国际部提供，对应的普通部是无法提供的。


结论：两家直付医疗网络已然是伯仲之间，不存在明显差异了，热门的中日、协和等都是你有我有全都有

增值服务

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第16张图片

安盛智选住院的增值服务项目是相对而言比较丰富的

特别是“出院交通安排及陪护”


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我讲三个案例


案例1：我去年交通事故住院了18天，出院时候是喊朋友来接的，然后我请朋友吃了一顿饭


详情：一案5赔，是时候给本人4.28交通事故做个总结了


案例2：我朋友的父亲交通事故，从洛阳手术完成后，不能动弹，包医疗车转运回济源（距离不到100公里），花了500块钱，之后又多次往返洛阳复诊复查，每次都要花钱包医疗车。

案例3：还是我本人，去年11.28骑车摔伤手腕，今年1.28在洛阳正骨医院住院手术，出院时候也是喊朋友开车来接的（跨市），这顿饭目前还欠着（大家多多付费阅读，好让我带朋友吃顿好）


虽然说安盛的住院绿通仅限法定28种重疾，但其实影响不大，因为重疾都会选择去特需国际部了，本身排队也不需要太长时间的。


第二诊疗意见，需要单独讲下，非常好的一个服务。

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第18张图片

我永远也忘不了安泰高端医疗的这个案例

投保规则

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第19张图片

安盛智选住院和中间带臻合意的职业要求都比较宽泛

安盛的拒保职业是连投保人也有同样的要求，比如说如果夫妻都是医护人员，那这样小孩其实就没办法投保了。


值得一提的是，中间带对于律师职业比较介意，需要单独核保，但基本不同意。


而MSH对医护没有要求，只要职业列表里能找到相关职业就可以了，但基本上你理解为只能接受坐办公室工作的人就行了，因为只接受1-2类低风险职业来投保


中间带臻合意和MSH欣享人生（曾经是有要求）对于国内居住时间没有要求，非常适合留学生投保，常年不回国也不要紧。


安盛智选住院全年龄段均没有强制体检的要求，非常适合年龄大而又没有近期体检的人群，避免体检后反而产生新的健康异常导致核保除外过多的尴尬局面。


安盛智选住院和中间带臻合意均支持6周岁及以上儿童单独投保，MSH则不行。


中间带有个玩法，怀孕12周投保喜燕宝（孕中险），孩子生下后可以保孩子的日常住院和门诊，喜燕宝到期后孩子免核保转保新燕宝（少儿单独投保的高端医疗），再过一年再免核保转保臻合意中端医疗保险。


核保相关情况

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第20张图片

安盛是目前中高端医疗中唯一一家可以智能核保的，并且有很多体况可以通过智能核保进行加费承保。

如下加费案例均为一单一议，不保证适用于每个人

安盛智选住院核保举例：

  • 浅表性胃炎+10%
  • 乳腺增生+10%
  • 颈椎退行性病变+10%
  • 颈椎生理曲度变直：除外
  • 乙肝（仅需要定期复查）+52%
  • 强直性脊柱炎+100%
  • 高血压+10%（不同年龄加费幅度不同）
  • 肺结节+30%

MSH欣享人生核保举例

  • 乳腺增生不视为既往症
  • 单纯高尿酸不视为既往症

中间带臻合意核保举例


  • 糖尿病直接拒保
  • 体况复杂小毛病多直接拒保
  • 多年前的反流性食管炎单次看诊，标体承保（此客户安盛是胃炎及其并发症除外）

总结：

安盛智选住院有很多加费案例，但必须学会正确的投保流程，否则可能无法获得加费的选项，如果客户刚好有一些可以加费的体况，建议尝试安盛智选住院，看最终核保是否能够真的加费承保，能加费承保肯定是好的。


23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第21张图片

但核保很魔幻，有的小体况也给除外实在无法理解。
特别需要注意：安盛的核保结论下发后，再针对异常项目做单独复查正常，安盛不接受二次修改核保结论！比如说高尿酸除外，复查正常后，再次投保结论仍然是除外

不过，安盛整体来说服务是比较人性化的，之前培训时候也讲过，对于小毛病的未如实告知，理赔调查发现后是要求客户签署二次核保决定书，新增除外，而非直接一刀切强制解除保险合同。


中间带臻合意支持邮件核保，可以先核保后投保，流程上来说是非常方便的了。

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第22张图片

邮件核保不留痕迹，我通常会建议客户先去做中间带的邮件核保，有什么除外事项也可以做一些复查，再商议核保结论，觉得符合自己的预期了，再正式投保即可。


MSH欣享人生不支持人工核保，基本上大多数人都无法投保，因为健康告知会问“最近1次体检是否有异常”

23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第23张图片

MSH欣享人生完整健康告知


23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第24张图片

智能核保一共就那些常见选项，找不到智能核保=无法投保

再次总结：安盛和中间带都属于“无限告知”，但实操中并没有人可以真的做到无限告知，所以其中告知尺度还需要销售人员谨慎把握，具体在本文中就不便细说了。


费率相关：


23年开春测评：三款中端医疗如何选择？ 第25张图片

图片可能看的不太清楚，我简单解释一下

安盛智选住院区分北京和非北京费率，北京费率大约比非北京费率贵25%
也区分新保和续保费率，续保费率大约贵上10%


投保时候按当前常驻地投保即可，非北京地区投保的客户，后续如果在保单年度内“北京理赔次数/全年理赔次数＞20%”，则续保时候会强制要求按照北京费率续保

安盛智选住院由于全年龄段不要求强制体检、仅除外特殊职业和部分高危职业的因素，实际上是承担了更多的风险，因此（特别是高龄）保费贵一些也是正常情况


但总体来说40岁前各家保费差异不会很大。

投保建议：主观性较大

Q：中间带臻合意续保年龄只有80岁，会不会太短？

A：其实是无所谓的，从中国大陆有中端医疗开始，还不到10年历史，各家公司可能都没有70岁以上的中端医疗在保客户，目前写续保到80岁只是保守的写法而已。


Q：中间带臻合意是新的产品，会不会存在续保稳定性不佳的风险？
A：臻合意是新产品，但中间带不是新公司，安盛智选住院也在用中间带的医疗直付网络，现在中间带从幕后走到前台来做保险产品，应该说还是具有丰富业务经验的。

Q：理赔哪家服务好些？

A：实际差异不大，都是经验丰富的老牌公司了。
但是要补充一句：中高端医疗对于“治疗的合理且必须”卡的很严格，比如说MSH对于2级高血压高危但无并发症损害的住院，会视为不合理住院，予以拒赔处理。

Q：三家产品投保如何选择？
A：MSH欣享人生不支持人工核保，大多数人实际上是无法投保的；安盛有加费承保的机会，可以尝试是否能加费，但安盛不公布加费的体况目录，非常考验业务人员的实际业务水平和经验，投过就知道，没投过就不知道哪些体况能加费；中间带的医院范围最广，可以邮件核保，非常方便，可以直接先核保一下看看再说。


Q：为什么本文只对比MSH计划B？计划A和C不推荐吗？

A：MSH欣享人生的计划A仅限40岁内投保，保额只有100万，剔除北京协和、中日和上海华山的国际部，当然保费是很便宜，只要几百块，应该说是个钩子计划，还是建议正常选购计划B才能做到全方位保障；计划C的门诊对于“挂号费、检查费、药品费”日限额1000元，在特需国际部是不够用的，另外门诊也阉割了直付和预约挂号功能。

如果希望选购带门诊的中端医疗，我们其实可以看看中间带臻荣耀高端医疗，是更合适的一个选择。


Q：健康体，选哪个最好？

A：我个人是首推安盛智选住院，增值服务比较丰富；其次是中间带臻合意，覆盖医院多；最后才是MSH欣享人生，虽然说2023年MSH是开年第一家升级中端医疗的公司，但那是因为已经2年没升级，产品太落后了，这次升级也就只能说是追平另外两款吧。


写在最后：

如果你需要三款产品的详细资料

如果你看完了还有疑问

如果你看完了，想知道自己的体况该选择哪个产品、如何投保最合适


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