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[问答] 说说定期型养老年金

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北云 发表于 2022-8-8 14:03:12 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
上一篇文章，我们根据商业养老年金产品的基本逻辑——保单现金价值和身故保险金与养老年金给付额度负相关，盘点了养老年金险的几种基本形态。
激进型和均衡型产品每年领到手的钱更多，倾向于“早多领早享受”，活得越久领得越多；保守型和取息留本型产品保单里剩下的钱更多，倾向于“留个后手”，无论什么时候退保都不亏。

而从给付养老金的时间长度上，养老年金产品还可以进一步细分为终身型和定期型。

终身型：即只要人活着，无论多大年纪，哪怕到200岁，保险公司也能源源不断、风雨无阻地把养老金打到账户上，直到生命终止的那一刻。
说白了，就是保险公司管你整个后半辈子。你永远都不会面临“人还在，钱没了”这种窘境。我们上一篇的养老年金盘点，文中举例全部是终身型产品。

定期型：即在合同规定的一段时间内，保险公司会按期把养老金打到账户上。合同到期后，无论生命是否终止，保险公司都不再履行给付责任。
说白了，就是保险公司管你一阵子。这样一来，保险公司面临的被保险人的长寿风险变小了，这“一阵子”的养老金给付，就多多少少“慷慨”一些，保单利益会跟终身型产品略有不同。

定期养老年金产品多见于前文介绍的激进型和均衡型产品，合同终止时间一般在开始领取养老金后的第20年，也就是假如从55岁开始领取养老金，合同会在被保险人75岁时终止；而假如60岁开始领取养老金，合同就在80岁时终止。
目前，定期型年金主要有以下两种形式：

第一种，每年给付的养老金更多。
即相比于同样类型的终身型产品，每年的养老年金额度有所提高。

比如同样以35岁女性，年交保费5万，连续交20年，从60岁开始领取养老金为例：

某激进型的终身型养老年金产品A，每年可以领取106500元，直到被保险人离开人世；而同类型的定期型产品B，每年就可以领122294元，直到被保险人80岁，合同终止。如下图：（注：本产品演算是从61岁开始领取养老金计算，若从60岁领取，养老金会略低一点）

说说定期型养老年金 第1张图片
选择定期的激进型产品，还是需要比较谨慎的，因为它不但只能领取20年养老金，而且现金价值和身故保险金归0的时间比较早，一旦较早身故，已交保费产生的增值就比较少，看起来不太划算。目前中国人的平均寿命已经达到了77.4岁，特别是女性平均寿命已经达到了80.5岁，个人建议我们可以乐观些。

第二种，到期一次性给付满期金。
即在合同终止的那一天，也就是合同的满期日，如果被保险人仍然生存，保险公司会给付一笔满期金。这种类型多见于平衡型产品。

仍然以35岁女性，年交保费5万，连续交20年，从60岁开始领取养老金为例：

平衡型的终身型产品C，每年可以领取98700，直到被保险人离开人世；而假如是平衡型的定期型产品D，每年可以领取94050元直到79岁，到了80岁，如果被保险人仍然生存，可以一次性再领取10倍年金，也就是94.05万元——虽然前期每年领取少一些，但最后一年却相当于把后面10年的养老金一次性领取了。

说说定期型养老年金 第2张图片
这种方案的优势是规避了80-90岁之间身故的利益损失，但缺点是80-90岁之间的养老金就需要自己来主动提取，而不是自动发放到账户，这需要保证耳清目明、意识清醒。
定期型年金和终身型年金该如何选择？我建议主要参考两点：

  • 看我们对自己的长寿预期。如果家族有长寿基因，而且目前身体状况和生活习惯良好，不妨大胆选择终身型，否则，就可以考虑定期型年金。而且，如果预期寿命在八九十岁，那么带满期金的定期型年金是一个不错的选择。
  • 看我们是否希望保单里有个“后手”，也就是持续时间更长的现金价值，可以在必要时随时变现。如果喜欢现金价值一直存在，那么以终身型年金为主的保守型和取息留本型是更佳选择，而如果喜欢“早领早享受”，就可以再参考第一条意见喽！
从业宗旨：不代表任何一家保险公司，只忠诚于我的客户。客观、专业、真诚；咨询请+v：13141311964，备注：知乎；欢迎关注作者公众号【HelloWendi】，了解更多保险行业知识和作者。


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标签：保单现金价值现金价值基本形保险金负相关
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