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[问答] 航班延误险的羊毛，轻易别去薅！

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野马骷髅 发表于 2020-12-30 13:08:26 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
在我看来，延误险，从来就不是个正经八百的保险！
我们知道，保险是使用广泛的一种风险管理方法，个人、家庭或者企业都可以通过它来转移财务损失风险。
这个财务损失风险可能是意外导致，可能是疾病导致，可能是死亡导致，也可能是盗贼入室，凡此种种，都有可能造成财务损失。
如果有保险，这些风险造成的损失都有可能通过保险公司转移出去。但是一定要注意一点：保险公司唯一可保的风险是纯粹风险，投机风险是不可保的！
一、为什么只有纯粹风险才可保？
什么是纯粹风险？
简单的说，这个风险整体的发生概率是可以预测的，即大数法则！但是对个体而言，发生具备不确定性，且损失重大。而且，纯粹风险只有发生损失和不发生损失两种可能，不存在盈利可能。
航班延误险的羊毛，轻易别去薅！ 第1张图片 可保风险和不可保风险的区别
比如每年会发生多少起交通事故，事故中多少人死亡，多少人残疾，多少人受伤，这些是可以预测的。但是具体谁死亡，谁残疾，谁受伤，这是不可预测的，具备随机性，且一旦发生，损失重大。
再比如重疾发生概率，我们有原保监会牵头制定的重大疾病经验发生率表。不同年龄段发生重疾的概率同样可以预测，但具体会发生在谁的身上，这就无法预测了，但罹患重疾的这个人，一定会对家庭财务状况造成较大的影响。
所以，像意外风险、重疾风险，这些都是可保的纯粹风险。同样道理的还有死亡风险、家庭财产损失风险等等。
而投机风险，除了发生损失、不发生损失的可能之外，还有盈利的可能，这种风险就是不可保的。
现代保险起源于海上保险，但由于刚开始缺乏法律规范，于是就出现了带有赌博性质的保单。不少人会以出海船员的生命为保险标的，如果船员出海时身故，自己就能获得保险公司的赔偿金。
航班延误险的羊毛，轻易别去薅！ 第2张图片 现代保险起源于海上保险
这种带有盈利可能的风险，属于投机风险，在后来逐渐完善的法律管理之下，消失在了历史长河中，现代保险不可能再为这种保障承保。
国内对于有投机风险嫌疑的保险同样监管很严。比如世界杯遗憾险、高温险、雾霾险、摇号险这类承保投机风险的险种，保险公司本想蹭蹭热度、赚赚眼球，但一经上市很快就被监管叫停！
二、延误险的羊毛，不好薅！
在浮生君看来，延误险所保障的风险就类似于投机风险。
航班延误风险的整体发生概率的确可以预测，个体遭遇延误也的确具备不确定性，但是如果碰到航班延误，损失是否重大呢？
其实，除了极少部分人之外，绝大部分人的损失并不重大，完全无法和遭遇意外、重疾、身故之类的风险相提并论。
可是为什么延误险没有被叫停，一直卖的好好的呢？
这是因为延误险保的其实是时间，延误的时间是不是重要，也不能一棒子打死。对于某些有生意要谈，或者有紧急事项急待处理的人来说，航班延误的时间可能导致生意没有最终促成，可能导致紧急事项没能及时处理，那这个耽误的时间所造成的损失就是重大的了。
但真正可能因为航班延误造成重大损失的人，一直都是少数。所以说，延误险是游走在纯粹风险和投机风险边缘的一个险种。
可是，就算你购买了延误险，你想薅羊毛的难度也是很高的！
延误险并不是像我们想象当中那样，只要航班延误了10分钟20分钟的就能得到赔偿。延误时间必须达到了保单规定的时间，才能进行赔偿。
有的延误险规定是4小时，有的则规定5小时，要看具体的保单约定。
航班延误险的羊毛，轻易别去薅！ 第3张图片 不同险种对航班延误的时间约定并不相同  

此外，有的延误险会将部分航空公司剔除保障范围。
因此在购买之前，一定一定要看自己乘坐的航班是否在保障范围内，否则真发生了延误也是理赔不到的。
比如泰国东方航空因为延误率过高，就被很多延误险排除在保障范围之外了。
航班延误险的羊毛，轻易别去薅！ 第4张图片 部分航空公司的延误不在保障范围内  
而且，保险产品的基本原理就是大数法则，延误的概率是有大致范围的，一款保险产品的销售是为了盈利，就得遵从大数法则来开发设计。
如果你偶尔一两次出行购买了延误险，有可能正好航班延误了4、5个小时赔付到了，这也符合概率的随机性。
但是，如果你每次出行都单独购买延误险，那从概率学的角度来看，正常情况下，最后你赔付到的钱要低于你付出去的保费，除非你就是那天之骄子！
所以，如果为了薅羊毛而去购买航班延误险，最后被薅的反而是自己。
我们出行时更应该关注的仍然是保障本身，也就是意外风险，尤其是意外医疗保额是否充足。
特别是对境外出行人士而言，境外医疗费用较高，一般建议最少要有10万意外医疗保额。
如果是去申根国家，那么申根签证强制要求意外医疗保额最少要有30万。我们在购买时千万要注意到这点，否则会导致签证办不下来。
航班延误险的羊毛，轻易别去薅！ 第5张图片 申根签证要求意外医疗保额至少30万
意外身故、意外残疾、意外医疗的保额高低，才和我们出行的安全保障息息相关。
航班延误保障如果附加在旅行险当中自然最好，如果没有附加在当中，也完全没有关系，这并不是我们出行旅游时必须考虑的保障！如果抱着薅羊毛的心态去购买，很可能最后我们自己的羊毛被薅了！
我是浮生君，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我的公众号今日说保（id：todaybao），让我把专业带给你！如果觉得本文对你有帮助，欢迎转发！



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标签：泰国旅游旅行风险管理正经八百
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