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[问答] [光大永明-光明一生]养老金，已被彻底淘汰~

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少女时代张含韵 发表于 2021-12-31 18:17:28 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
大家好；
我是小七；
光大永明人寿的「光明一生」养老金，上市的时间已久，虽然有养老金社区加持，但是数据并不亮眼，销量一般，这是一款纯养老金，和中荷今生有约、横琴臻享一生的产品形态差不多。
这款产品保险公司开发的时候，并不是想要争取市场领取最高或者是现金价值最高，它最大的卖点是在于可以对接光大养老社区。
另外光大永明人寿算是根正苗红的国企，纠结于买保险一定要买个品牌的朋友，也可以考虑这一款。
但是光大永明最近对光明一生进行了升级，一款全新的光明慧选养老金上市；
那么这两款产品的数据和实际回报究竟表现怎样，与目前市场上热销的养老金对比u 有什么优势呢？
小七今天将对光明一生进行全面测算和解读。

01 产品概览


小七将光明一生的投保规则整理如下：

[光大永明-光明一生]养老金，已被彻底淘汰~ 第1张图片
养老年金的产品形态其实都很简单：一笔钱或几笔钱存完了之后，到固定时间开始领取，领一辈子。
新了解的朋友难免有点懵，我们再捋一遍光明一生的实现过程，主要分为4 个步骤：
1，如何存？
你可以用几年时间（短则1年，长则30年），每年定期存一笔钱，把这些钱，放在这份保单里，之后就不用管了；
2，如何领？
投保时跟保险公司约定好从退休时（55岁/60岁/65岁/70岁）开始领钱，可以选择年领，也可以选择月领，一直到领到人没了，保单终止；
月领金额是年领的8.5%；
3，人没了怎么办？
如果还没开始领钱，人就没了，保险公司会退还现金价值和已交保费的较大者给受益人；
如果刚开始领钱，没多久就去世了怎么办？那交的那么多年保费会亏吗？
不会的；
保单可以保证领取20年，比如刚开始领6年，人就不在了，那么剩余14年没领的钱，保险公司会一次性赔给保单的受益人；
当然，如果已经领满20年后，人不在了，那么保单也就直接终止了，没有钱可以退。
4，后悔了怎么办？
如果后悔买少了，只要光明一生还没有停售，可以选择再加保，加保是按加保时的年龄算保费；
一旦开始存钱，就不建议中途毁约，最好按约定期限存完，如果急需用钱，可以把保单拿去贷款（保单仍然按它的原有利率在滚存），贷款利率以当时保险公司公布为准；
如果实在后悔买多了，还可以选择部分减保或全部退保；不过我们只能在保证领取期满前减保或退保，拿回保单的现金价值。
比如，如果您选择60岁开始领，保证领取20年，也就是80岁前还支持退保，之后就不支持了。
这就是光明一生的整个养老实现过程；
下面我们从实际回报具体演示、对比高领取养老金、对比增额终身寿险、对比平衡型养老金的数据分别来看。

02 实际回报率测算


买年金险其实有几个重要的参考指标，
①养老金的领取金额具体是多少？即养老金的提取；
②如果到不同的年份退保，究竟能退回来多少钱？即退保金；
③万一被保人身故，保单还能拿回来多少钱？即身故金；
④实际回报
因为养老金本质是现金流的规划，现金流不能用简单的数字累加去对比产品的好坏，因此我们借用实际回报率IRR这一指标来衡量；身故回报率结合养老金和身故金测算；退保回报率结合养老金和退保金测算。
小七以35岁女士投保50万为例，将以上4类数据进行了计算如下：

[光大永明-光明一生]养老金，已被彻底淘汰~ 第2张图片

好险推鉴  原创制作

保单的基本框架是：如果存5年，每年存10万，什么都不做，等到60岁开始每年可以领取58800元作为养老金，直到终身。
数据解释：
1，退保金
退保金就是如果不想保了，保单能拿回多少钱，也叫现金价值，现金价值会体现在保单合同里。
光明一生保证领取20年，开始领取之后20年内可以随时退保拿回一定的现金价值，但过了20年以后就不再支持退保了，现金价值归0；
案例中，80岁之前，保单是有现金价值的，之后不再有。
与之对应的退保回报是结合已经提取的养老金和当年的现金价值，综合测算出来的实际回报率。
2，身故金
开始领取前，万一人没了，保单可以退回已交保费或现金价值的较大者；
开始领取后，在79岁前（保证领取20年期间内），如果人没了，可以退回未领取养老金，比如领到75岁，这时已经领了16年，人不在了，保单可以赔付剩余4年的养老金。
与之对应的身故回报是结合已经提取的养老金和当期的身故金，综合测算出来的实际回报；
3，领取
60岁开始，每年领取58800元作为养老金，也可以选择每月领取4998元，直到终身，活多久领多久；
4，实际回报
实际回报分为2部分，退保实际回报+身故实际回报。（身故回报结合养老金和身故金测算，退保回报结合养老金和退保金来计算）
68岁前，保单的身故回报是大于退保回报的；因此我们可以重点关注68岁前的身故回报及68岁后的退保回报，即综合回报；
光明一生的实际回报前期一般，后期会逐渐攀升，到90岁时，最高已经可以达到3.6%，100岁时是4%；
目前我们全国人口的平均寿命是77岁，按人类的平均寿命每10年增加2-3岁计算，40年后我们全国的平均寿命将会至少达到85岁；
这只是全国，一线城市目前的平均寿命都已经超过80岁，40-50年后也将超过90岁，并且这只是平均值，到那时身体好的百岁老人也将大有人在。
因此我们对于自己的寿命要有一个客观的预期。

03 对比光明一生（慧选版）


光明一生上市后，时隔半年多，光明一生（慧选版上市）；
而慧选版完全具备替代光明一生的优势；
首先我们看一下2者的投保规则对比：

[光大永明-光明一生]养老金，已被彻底淘汰~ 第3张图片

两款产品的投保规则，其实完全没有任何区别；
区别在于慧选版其实还多个定期保至80岁的版本；
但是单从领取来看：
光明慧选各个年龄的养老金提取，都比旧版光明一生要高；
因此，光明慧选养老金，其实是对光明一生的全新升级；
光明一生被淘汰，也情有可原了；

我们再以35岁女士年交10万，交5年为例，对比一下详细数据：

[光大永明-光明一生]养老金，已被彻底淘汰~ 第4张图片
由表格我们不难发现：
光明慧选的提取是完胜光明一生的；
并且，现金价值方面：
在36-65岁之间，光明慧选的现金价值都要明显高于光明一生；
只是后期，随着养老金的提取，光明慧选提取的养老金比光明一生也高很多，光明慧选的现金价值有所下降，低于光明一生；
但是对于一款养老金，更需要注重领取的我们来讲，现金价值的低幅度降低，并没有明显影响，我们仍然觉得，领取更高，前期现金价值更高的光明慧选更适合购买；

04   热销养老金产品对比


目前市场上和光明一生两款养老金形态一致的产品还有4款，小七将其投保规则对比如下：

[光大永明-光明一生]养老金，已被彻底淘汰~ 第5张图片
光明一生已经被比下去；
光明慧选还是有一定地位的；
在兼顾领取和现金价值的产品中，光明慧选部分年龄的领取是最高的；
只是在现金价值方面，比不过爱心百岁人生福享版；
这款产品部分年龄领取高，还终身有现金价值；
光明慧选只是80岁前有现金价值；
但是光明慧选不可被替代的优势，就是保费满30万可对接光大养老社区的旅居权，保费满70万，可对接光大养老社区的长居权；
总保费满100万，可以同时享有养老社区的旅居和长居权 ；

05 光大养老社区


存养老金可以解决退休后“花钱”的问题，养老社区则只是帮大家解决在哪里养老的问题；
80后90后的家庭大多只有一个子女，为了不给孩子增加负担，以后大部分人会选择住进养老机构。
保险公司的养老社区大家应该早有耳闻，目前有多家保险公司正在自建养老社区或收购养老机构，小七5年前就曾参观过泰康的养老社区，医养结合，真的有被惊艳到。
但千万不要以为每个月只需要缴纳万元的月费就可以入住享受高端的服务，在入住之前必须要解决资格的问题，目前小七了解到的养老社区有两种入住方式。
1，交入门费和押金：以泰康之家为例，入住一居室需要交20万入门费+120万押金。如果之后选择不在社区居住，这些押金可以按比例退还，其他保险公司暂未公布入门的押金制度。
2，购买保险；以光大为例：光大永明在全国目前有75家养老机构，定位是中端客户群体，价格也比较亲民，以旅居三亚海南湾为例：标准间或大床房7000元包月，居家养老腻了，可以30万保费锁定旅居权。
70万保费可以锁定长居权，保证入住特定某地的养老社区，比如A给自己投保，A的配偶和A可以保证入住；A夫妻双方父母有优先入住权；
总交100万，长居权和旅居权都能享受。
关于养老社区的介绍，小七后期将开专题介绍，敬请关注；

总之，
光明一生已经被光明慧选替代；
光明慧选深度解读可参考：
360度全面解读「光大·光明慧选」养老金，这一点最容易被忽略！
最大的卖点还是对接养老社区，如果您对养老社区比较看中，那么光明慧选是目前可以对接养老社区的养老金产品中，领取最高的了。
对于普通需求的朋友来说，小七建议买养老金还是要看重领取；那么福瑞一生、百岁人生这类高领取型产品是补充退休金的好选择。
更多养老金产品对比请参考：
16款热销「养老年金险」最全对比，2021年收益最高的原来是这款?！
进一步咨询请私信小七zydxiaoqi；

单个产品深度解读：

养老金：
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2，极致解析「爱心乐养多-百岁人生禄享版」，附12款热销养老金对比！
3，「爱心百岁人生福享版」最“平衡”的养老金，它来了~
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5，360度全面解读：「光大·光明慧选」养老金，这一点最容易被忽略！
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一文秒懂「养老年金」和「增额终身寿险」的区别！
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