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[问答] 30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？

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飘落的竹叶 发表于 2022-2-28 23:44:16 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
近期，有个很有意思的话题冲上了热搜
那就是50后建议30岁的人立马现在就开始准备养老规划！
近些年来，我们对不同年龄段的人对于养老的看法进行了整理，对于未来的担忧普遍认为钱不够、孤独等。
对于未来养老普遍认为：
“养老规划越早越好”、“有钱就是王道”、“年轻时多存钱，做为养老储备金”、“打算攒2000万养老”……
看到这里，你对未来的养老又是怎么思考的？

是担忧还是满怀信心呢？
我国目前的养老现状

中国目前的养老现状如何？
我们可以参考第七次人口普查数据：
第七次人口普查数据微信公众号“深红保”制作
项目总人口男女0-14岁15-59岁60岁以上65岁以上大学文化程度城镇人口乡村人口
人数141178万72333995668843876825338万89438万26402万19064万21836万90199万50979万
占比100%51.24%48.76%17.95%63.35%18.7%13.5%15.47%63.89%36.11%
相比2020年增长率1.35%-6.79%5.44%8930/10万  15467/10万23642万-16436万
这是第七次全国人口普查的结果， 60岁以上的人口比重上涨了5.44%，占全国人口的18.7%。
65岁以上的人口是1.9亿，占全国人口13.5%。
这些数据代表着什么？
按照65岁以上人口的占比，世界卫生组织对老龄化有三个阶段的划分：
1、老龄化社会，65岁及以上人口占7%~14%
2、老龄社会，65岁及以上人口占14%~20%
3、超老龄社会，65岁及以上人口占20%以上
我国现在是13.5%，刚好处在第一阶段和第二阶段的交替，过不了多久，就要进入老龄社会了。
而我们的隔壁邻居，日本，已经是超老龄社会了。
早在1970年，日本的65岁以上人口占比就有7.1%，1990年为11.9%。
到了2020年，日本65岁以上的老年人口数量达3617万人，占比总人口的28.7%。
再来看中国65岁以上的人口占比，2002年为7.08%，2019年为11%。
也就是说，日本老年人口从7.1%上升到11.9%用了20年的时间。
而同样的老年人口上升比例，中国只用了17年，比日本快了3年。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第1张图片

中国老龄化的原因主要有三点：少子化、长寿化、周期化。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第2张图片
80后人数是2.28亿，90后是1.74亿，00后是1.47亿。
90后比80后减少5400万，00后比90后 减少2700万。
中国的三次婴儿潮——周期化
第一波婴儿潮：建国初期国家实行鼓励生 育政策，导致出生率提升；
第二波婴儿潮：自1962年三年自然灾害结 束至1973年计划生育开始执行，是我国最 大的一次婴儿潮；
第三次婴儿潮：进入1985-1990年，第二 次“婴儿潮”新增人口已经成家立业，进 入生育年龄，从而产生了婴儿潮。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第3张图片
就在2021年，我国新生儿出生率低至1%以下，这是相当可怕的一个数字，出生率太低，将来的劳动力就会不足，而老年人又这么多，国家社会的压力就会很大！
所以2021年，国家出台多项政策，都是与生孩子有关的，首先是取消学区房，然后是“双减”政策、然后是鼓励三孩！
老人越来越多，新生儿越来越少，可想而知，整个社会的养老压力会越来越大。
我们为什么要思考养老？

最近我一直在想个问题：我们为什么要养老？为什么要焦虑老后生活？
从国家层面来说，老龄化会导致三个结果：抚养比高、未富先老、未备先老

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第4张图片
1、老年抚养比高
根据中国2010年人口普查和国家统计局资料 显示中国整体抚养比在2010年降到最低值
（即压力最小）。预测显示随后呈现逐渐升 高趋势，且老年抚养比快速增长。
1995年总抚养比为48.8%，其中少儿抚养比39.6%，老年抚养比9.2%
2010年总抚养比达到最低值34.2%，其中 少儿抚养比快速下降至22.3%，老年抚养 比有所上升为11.9%
2010年后老年抚养比将快速增长，造成养老压力变大

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第5张图片
2、未富先老
国家进入年份人均GDP(美元）
美国1940年8832
英国1930年22429
日本1970年15162
韩国1999年12778
中国2000年1128
按世界银行(WHO)公布的数据，2015年的最新收入分组标准为：人均国民总收入低于1045美元为低收入国家，在1045至4125美元之 间为中等偏下收入国家，在4126至12735美元之间为中等偏上收入国家，高于12736美元为高收入国家。
发达国家在进入老龄化社会时，人均GDP在 10000美元左右，而这个数据在2000年的中 国仅为1128美元。这正是中国人“未富先老” 说法的由来。
根据数据统计2019年国内生产总值接近15万亿 美元，人均GDP能够达到1万美元。
3、未备先老
中国养老金替代率低——为备先老
按照国际劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》：55%是养老金替代率的警戒线，若养老金替 代率低于这个数据，那么退休者的生活水平将严重下降。而综合国际经验来看，退休人员的养老金替代率 超过70%时，退休人员才能维持现有的生活水平。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第6张图片

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第7张图片
个人方面：
1、 身体机能下降 。
随着退休一同而来的，是我们慢慢变差的身体。
人过半百后，身体机能会渐渐下降，这是无可争议的事实。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第8张图片
数据来自《各年龄段疾病高发年龄统计》
其中，50-80岁，是疾病最高发的阶段。
而这时候的医药费，也是出的最多的时候。
2、我仍然有社交需求，甚至需求更多 。
前面这两个理由，是大多数人老后都会面临的问题。
而对于我来说，等我老后，我仍然有社交需求，甚至可能会比年轻时还要多。
想想，我们一直说，生活不止有苟且，还有诗和远方。
但作为普通人，我们把青春都用在了工作上，想要追寻远方只能等到退休后。
等自己50、60岁，还走得动的时候，多去外面走走，多看看外面的世界，多接触新鲜的事和不同的文化。
还不用担心旅游时老板会随时call你，这多美好啊！
最重要的一点是，我不想拖累亲人。
视频采访中，有个阿姨的观点我还挺赞同的。
她说：“ 年轻时不拖累生我们的人，年老了不拖累我们生的人 。
我们常说，养儿防老。
这句话放在以前很常见，大家也都是这么做的，但是现在恐怕很难实现。
我们爷爷奶奶那一辈，孩子有很多，通常要么是每个孩子轮流照顾，要么是固定一个孩子照顾，其他孩子打钱。
这样的养老方式，也是很不错的。
可是，我们这一辈，包括我们的下一代，都是只有1-2个孩子。
如果只靠孩子来给自己养老，不仅风险很大，孩子的负担也不小。
更重要的是，作为父母，我不忍心拖累我的孩子。
如果我的孩子人到中年，上有老下有小，既要抚养小孩，还要照顾我的话，我宁愿自己攒钱，也不会给他压力。
你的养老选择是什么？

基于以上这四个原因，让我开始思考日后的养老问题：靠什么来养老？
我能想到的答案很简单：靠钱。
钱从哪里来？存款、国家退休金、商业养老金。
存款很好理解，我们大部分人都有，但我相信很多人都不会把它当作唯一的养老途径。
而我们所关注的，也是我今天要着重探讨的，是国家退休金和商业养老金。
国家退休金
国家退休金，也叫国家养老金。
它保障了每个人达到退休年龄后，都能领取到最基本的养老金。
我国的养老保险一般有三种交法：
第一种，城镇职工养老保险
如果我们有工作，那么公司给我们交的五险一金里就包含了城镇职工养老保险。
它由企业和职工共同缴纳，一般以个人工资为基数，每月个人缴费8%，企业缴费16%。
等到我们累计缴费时间满15年，并达到法定退休年龄时，可以月月领养老金，一直领到身故。
第二种，城镇灵活就业养老保险
如果我们没有公司，可以自己去当地的社保局，以灵活就业人员身份去交城镇灵活就业养老保险。
同样交满15年后，享受的待遇跟正常职工是一样的。
不同的是，我们自己交的钱要比有工作的人要多，因为公司和个人两部分的钱，都要自己交，没有公司帮我们分担。
至于交多少钱，取决于我们的缴费基数，可以选择不同的缴费档次。
最低的缴费基数，是当地平均工资的60%；最高的缴费基数，是当地平均工资的三倍。
以上海为例，今年上海的平均工资是10338元，最低缴费基数是6202.8元，最高缴费基数是31014元。
按照最低缴费基数来交，你每年要交17864元。
按照最高缴费基数来交，你每年要交89320元。
由于每年的平均工资会上调，我们每年交的钱也会变多。
缴费基数越高，将来领的钱越多。
但其实，我不建议大家按照太高的基数去交钱，具体原因和计算方式我会在下一部分说明。
第三种，城乡居民养老保险
如果你没有工作单位，又觉得城镇灵活就业养老保险缴费太多，可以选择交城乡居民养老保险。
它的缴费金额很灵活，缴费档次也很多，最低可以每年只交100元。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第9张图片
不同地区会根据当地的经济水平，调整缴费标准。
但不变的是，城乡居民养老也需要大家缴费满15年，年满60周岁后，才可以每月领取养老金。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第10张图片
不过，由于它本身缴费的本金就少，而且它的计算方式和职工养老不太一样，有不可控的因素，就不细讲了。
一句话总结，它到手的养老金相比职工养老要少很多。
上述这三种缴费方式，退休后都可以每月固定领到国家养老金。
安全、固定、活到老领到老，是我们对于国家养老金的固定印象。
而且，从目前国家养老金的领取来看，收益不低，每年都会上调，以后的退休工资只会越来越高。
但，事实真的是这样吗？目前国家养老金的现状到底怎么样？
还记得人口普查的结果吗？我国即将进入老龄社会，并且还有少子化的趋势。
它导致的，是未来30年国家养老金制度赡养率翻倍。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第11张图片
简单来说，2019年是由接近2个缴费者来赡养一个离退休者，而到了2050年则几乎是1个缴费者就需要赡养一个离退休者。
同时，我们每月在交的职工基本养老金，也会在2035年耗尽累计结余。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第12张图片
而国家养老金如果想继续发下去，必定要做一些措施。
提高养老金的投资收益、划转国有资产、降低门槛，提供参保率……
这些措施中与我们最直接相关的是：延长退休年龄。
最早2022年要实施的最新延迟退休方法为，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直至2045年同时达到65岁。
也就是说，如果我们是2045年后 （24年后） 退休的人，咱们至少得干到65岁。
而且如果我们在领退休金之前挂了，只能退还咱们个人缴费 （即个人账户8%） 的那部分钱。
商业养老金
买商业保险去规划养老生活，也是一种不错的方式。
首先，它非常灵活。
可以根据自己的经济情况，选择不同的缴费方式。
比如一次性交完，或者交3年、5年、10年、20年等。
还可以自己设定开始领钱的年龄，比如55岁、60岁、65岁。
到了约定年龄，保险公司就会根据合同规定，按年或者按月 （可以自己选择） 给你打钱。
其次，它拥有和国家养老金一样最重要的优势：活多久领多久。
举个例子，假设30岁的小王，买了某款养老年金。
每年交20万，交5年，想在60岁时退休。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第13张图片
到了60岁，他可以每年领110448元，相当于每个月多领9204元的退休金，可以一直领到身故。
优秀的养老金，还能保证领取。
好的养老金产品，还有保证领取的功能，有的是保证领取到80岁，有的是保证领取20年。
比如保证领取20年，如果在保证领取期间不幸身故，那么保司会把20年期间应该领到钱的总和，减去已领的钱，退还给你的身故受益人 （一般是你的父母、孩子、配偶） 。
这一点，是商业养老金比国家养老金要强的地方。
同样的本金，哪种方法领的钱多？

前面说了国家养老金和商业养老金的特点，接下来我们来算算大家都很关心的问题。
我交的国家养老保险，到底每年能领多少退休金？
同样的钱，去交国家养老险和商业养老险，哪个领的多？
& 以灵活就业人员的身份交职工养老，能领多少钱？
（有工作的朋友不用担心，因为个人只交8%，把总共交的本金除以3就行。）
职工养老退休金 = 基础养老金 + 个人账户养老金。
具体计算方式比较复杂，感兴趣的可以看下图。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第14张图片
直接给大家举个例子：
还是30岁的小王，住在上海，打算今年开始以灵活人员身份交职工养老保险。
假设第一年的缴费基数，选择7000元，小王每个月要交8%的个人养老金和16%的基础养老金。
同时，考虑到每年的平均工资都会上涨，对应的缴费基数也会上涨，假设其涨幅为3%。
累计缴费15年，从30岁交到44岁，小王总共要交374954元。
如果60岁退休，能领多少钱呢？
个人账户养老金：
这时，小王已经变成老王了。
他的个人账户养老金，一共有124985元。
除以计发月数139个月，算出来退休后的个人养老金，是每个月899元。
基础养老金：
根据基础养老金的公式，需要考虑老王退休时，当地上一年的月平均工资。
按照刚刚的工资每年涨幅3%的假设，60岁的老王，上海的月平均工资是25093元，缴费指数是0.68 （约等于） 。
代入公式计算后，小王的基础养老金是每个月3156元。
个人账户养老金：每个月899元；基础养老金：每个月3156元。
由此，老王60岁开始，每个月可以领899+3156=4055元，每年48660元。
投入的本金37.5万，60岁开始每年领4.8万元，我们来算算实际收益率IRR。
活到70岁，总共领回53.5万，irr是1.35%。
活到80岁，总共领回102万，是本金的近3倍，irr是3.27%。
活到90岁，总共领回150万，是本金的4倍，irr是4.03%。
但是，正如之前所说，优秀的商业养老金还有个独有的优势：保证领取。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第15张图片
一看到我们可以看到：无论活到70岁80岁90岁还是100岁，收益率都是商业险略高！
而商业养老金因为有身故金和保证领取，所以本金不会亏损，前期收益会比养老金要高，并且很稳定。
不同类型的人群，怎么交养老金最划算？

& 有工作单位的朋友
在工作的朋友，企业会每月替我们交16%的养老保险，我们个人每月只需交8%。
即使我们在还没领国家养老金前就身故了，返还的个人账户金额，就是我们实际支出的8%，也不会亏本。
所以，有工作的人买国家养老金，非常划算。
唯一需要担心的就是 延迟退休 和 养老金替代率下降，将来领的钱会变少 的问题。
& 灵活就业的朋友
而灵活就业的朋友，如果要交国家养老金，建议选择最低的缴费基数。
最低的缴费基数，是当地平均工资的60%。
我们来研究一下基础养老金的计算方式。
如果按照最低缴费基数交：
基础养老金=平均工资（1+缴费指数平均数0.6）/2*缴费年限n（=最低15年）*1%=0.12平均工资
如果按照平均工资交：
基础养老金=平均工资（1+缴费指数平均数1）/2*缴费年限（n=15）*1%=0.15平均工资
如果按照平均工资的140%交：
基础养老金=平均工资（1+缴费指数平均数1.4）/2*缴费年限（n=15）*1%=0.18平均工资
发现了没？
以60%的比例交，比按照平均工资交，少交40%，才比别人少领20%。
以140%的比例交，比按照平均工资交，多交40%，只比别人多领20%。
而且如果身故较早，或者政策调整，比如延迟退休，多交是不划算的。
& 商业养老险是补充
对于商业养老险，不同人群有不同的缴费方式。
而我对它的定位是：
国家养老金是主体，商业养老金是补充。
无论你是否有工作，你一定要交国家养老金。
如果是有工作的人，国家养老金本来就要强制交，不存在这种问题；
如果是以灵活人员身份交，最好选择最低缴费基数交。
省下来的钱，用来买商业养老险，到时候退休，两边领取，可以优势互补。
同时，因为商业养老险可以自己选择领取年龄，不用担心未来政策变化，延迟退休给你带来的影响。
最后给大家用张图总结下，交不同养老保险的特点和差异：

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第16张图片
按照目前我国养老的现状，我认为将来的养老模式，一定是 国家养老和商业养老相结合 。
并且，对我个人来说，我也不会过多依靠国家养老金。
如果有，挺好的，是个惊喜。
万一没有，没关系，靠自己也能过得不错。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第17张图片
中国养老三大支柱：社保养老金、企业年金、商业保险
养老金第一支柱社保养老占比71%，第二支柱职工年金占比约29%，第三支柱商业养老根据公开数据推测，占比仅0.45%。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第18张图片

美国养老金三大支柱与中国差异

社保承担了较大的压力，而企业年金，那是国企、事业单位和一些大厂才有的待遇，很多人听都没听过。
剩下一个商业养老，更是几乎被忽略了。
所以呢，国家也在积极发展第三支柱，以中国国情作为基础去实施，意味着将是完全适合我们国家经济发展，国人的参保能力、参保需求而实施的措施。

30岁开始规划养老，你会觉得疯了吗？ 第19张图片


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