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[问答] 个人养老金重磅落地！每月1000元！

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Miiu兔兔 发表于 2022-5-26 18:20:51 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
4月21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》出台，个人养老金的顶层制度落地。

顶层设计制度的出台，意味着个人养老金制度从蓝图走向实施，也意味着第三支柱个人养老正式落地的节奏明显加快。


个人养老金重磅落地！每月1000元！ 第1张图片

今天老猫就来聊聊关于个人养老金，大家所关注的一些问题：


  • 个人养老金适合哪些人群
  • 个人养老金相对于过往我们的社保有哪些不同
  • 为何缴费上限定在12000元/年
  • 对我们的生活、投资有什么影响？
1、个人养老金适合哪些人群


个人养老金是我国养老保险体系的第三支柱。

目前，我国养老保险体系第一支柱是基本养老保险，职工养老保险加上城乡居民养老保险已经覆盖超过10亿人。

第二支柱是企业年金和职业年金，已经覆盖5800多万人。

不过，虽然第一支柱基本养老保险已基本实现全覆盖，但总体保障水平相对比较有限。

第二支柱企（职）业年金，覆盖面仍然较窄，只能满足小部分群体的养老需求。

目前交纳企业年金主要是央企、国企和部分试点单位。

缴纳职业年金或企业年金的是两部分人，一是效益较好的试点企业员工，二是机关事业单位员工。

不是上述符合条件的单位员工，几乎不会享有企（职）业年金养老金，我们中大部分都是如此。

因此，完善居民养老保障迫切需要加快补足第三支柱个人商业养老这一短板。



个人养老金重磅落地！每月1000元！ 第2张图片

根据意见，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

只要你在交社保，不管是城镇职工还是城乡居民，都可以参加个人养老金制度。

目前基本养老保险覆盖了10亿多人，可以算得上是全员参与了。

需要注意的是，个人养老金并非是强制缴纳的，而是个人自愿参加的。

2、个人养老金相对于过往我们的社保有哪些不同


1. 缴费方不同

个人养老金完全是个人缴费。

在单位缴纳职工养老保险，是单位和职工共同缴费的。

2. 能否自主投资

我们缴纳的社保，个人是不可以动用账户里面的余额进行自主投资的。

但个人养老金资金账户，个人可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等与自身养老规划和风险收益偏好相适应的金融产品，力争实现养老资产的长期保值增值，以满足退休后的养老需求。

3. 领取时间和方式不同

社保什么时候领取？领取方式是怎样？

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险,按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

法定退休年龄，男士60岁，女士55岁，部分岗位已经提高退休年龄的参照最新规定。


个人养老金重磅落地！每月1000元！ 第3张图片
个人养老金什么时候领取呢？

1）到退休年龄；
2）完全丧失劳动能力；
3）出国（境）定居。
4)具有其他符合国家规定的情形。

个人养老金领取方式：

经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

3、为何缴费上限定在12000元/年


个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

专家表示，限制缴纳金额主要是为了避免高收入群体通过这一渠道避税，从而进一步拉大收入差距。美国的个人退休账户制度也设置了年缴纳金额的上限。

平均每月1000元，对于普通人来说，就当一个存钱的渠道，不会造成太大的经济压力。

个人养老金重磅落地！每月1000元！ 第4张图片

1000元，随便吃顿火锅，买套衣服，出去玩一趟就花没了，而强制储蓄起来，加上还能自主投资有收益，未来养老金也多了一份保障。

假如你每月存入个人养老账户1000元，选择的投资组合能实现8%的年化收益率，那么到30年后退休时，你的账户会拥有150万元。

对比一下，一次性拿出150万养老，还是每个月存1000元，存30年后积累到150万，哪一种方法更加适合我们普通老百姓？

长期来看，交由专业的人来管理，权益类组合获得8-12%的年化收益并非难事，只是很多人都在市场的震荡中提前下车了，沦为了韭菜。

这个存得下钱、管得住手的个人养老账户，或许能成为我们慢慢变富的好工具。

4、对我们的生活、投资有什么影响？


对个人而言，有利于提高退休后的养老金替代率，提升生活保障水平，是社保、企业年金之外的第三支柱的重要补充，其收益率水平也有望超过第一和第二支柱。

同时其税收优惠、账户封闭运行的特点也将提升年轻人提前做养老储备的积极性，减轻未来的压力。

关于税收优惠，最核心的，就是税延机制的问题，也就是这个账户里的钱可以等到几十年后领取的时候才扣税。

个人养老金重磅落地！每月1000元！ 第5张图片
举个例子，小喵35岁，每月应税收入15000元，55岁才能退休。

参照2022年最新的个税税率，小喵的个人所得税预扣率为20%。

假设未来20年都适用这个税率。

从现在开始，她每年存入个人养老金账户1万，20年后就累计了20万本金。

这20万如果在自己手中，先不说能否存得下来，假设按照20%来征个人所得税，要缴4万。

但如果这笔钱在个人养老金账户，只有最后领取时才缴税，大概率按照最低税率3%缴纳。

中间不仅有17%（相当于3.4万元）的税省了，还在这20年中和本金一起不断钱生钱。

把这个账算清楚了，就知道对自己有多大的优惠力度了。

个人养老金重磅落地！每月1000元！ 第6张图片

此外，这类个人养老金账户可以投资基金、银行理财、养老保险等金融产品，大多的底层资产都会需要买些股票，这对股市来说就多了一批源源不断、长期流入的资金。

假设有1亿人开设了个人养老金账户，平均每年存入1万元，那么会给市场注入万亿增量的资金。

也就是说，股市里无疑会迎来大量源头活水。

个人养老金重磅落地！每月1000元！ 第7张图片
并且由于账户的封闭运作，大部分人会在退休时才能支取里面的金额。就意味着这波活水，是长期稳定的钱。

从长远来看会对股市供需结构起到优化的作用，这一点我们可以借鉴美股的发展历史。

美国401K、IRA（美国的个人退休养老计划）的推出令养老金资产规模迅猛增长，通过基金等投资工具，成为了美股规模最大的长期资金来源，有力推动了后来美股长达40年的牛市走势。

关于个人养老金的问题，老猫先分享到这里了，后续有新的推动了，继续跟进。
我是 @爱财老猫，一个有10多年投资经验的老司机，关注我，带你一起吃鱼。
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标签：社保美国国务院办公厅1000元4月21日
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