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[问答] 献给你的50岁，如何规划退休生活？（二）

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Mr。 发表于 2022-6-16 05:45:32 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
献给你的50岁，如何规划退休生活？（一）
先回顾上半篇重点：希望按预期的年龄退休，达到预期的退休状态，退休后花销无需瞻前顾后，需要提前规划。
提前规划，才可能掌控未来，才更有希望达到自己理想的财务目标。即便达不到，退休后也不会有巨大的落差感，因为通过提前规划的动作，已经对自己的退休生活进行了预期管理。
一、什么是规划？

规划就是：
为将来需要花的钱，设计好来处，
为现在和未来的钱，设计好去处。
不然，对未来充满未知和迷茫，不踏实，降低幸福感。
二、退休后的养老金来源从哪来？

可以靠子女，也可以靠退休后的自己自力更生。
唯一最可靠的是退休前即现在的自己。自己提前准备好的那部分越充分，养老品质才越能获得保障，实现养老预期目标的确定性才越强。

█ 3/3 人人能学会的理财模型

对钱的管理如果随心所欲，算不上理财，有组织有计划才可称为管理。为实现预期的财务目标，今天分享一套非常简单的理财模型。
首先，先了解下这2个概念：「理财的终点」，「理财产品的组合」。

1、理财的终点

道德经写到：知止不殆，可以长久。
大学开篇第一段：知止而后有定...有静...有安...有虑...有得。

献给你的50岁，如何规划退休生活？（二） 第1张图片
「知止」体现在股票买卖上，叫做「止盈」。

即便在牛市，很多股民的仓位从牛市开始满到结束，账户金额经历过山车，到头一场空，像做了场梦，没有止盈。90%的股民来回折腾都不如存银行。
社会越来越卷，钱会越来越难挣，收入的增长很大一部分原因是来自中国快速发展的红利，是某个行业快速发展的红利。中国高速发展已成过去式，很多行业或公司赚钱上升期最多5到10年。
在最会挣钱的年纪如果存不下多少钱，未来怎么存？
遇到双减、疫情等系统风险很容易打回原点。阿哲遇到过不少人，行业没落，只能换行业从头开始。问我为什么会遇到？因为我是保险行业的~
挣得多花的多，一旦高收入无法维持或面临退休，生活品质就断崖式下跌。这是我们这代人的宿命，赶上老龄化社会、全球经济放缓。尤其是8090后，父母健健康康还好，现在不准备钱，一旦父母行动不便了，工作家庭两头很难顾好，需要花钱的地方且在后头。
言归正传~
先规划一个理财的终点，是理财最重要的一步。
理财的终点，即个人财务管理的终极目标。
通过理财所实现的目标，终点一定是财富自由。这辈子花不完，是永续现金流，源源不断的现金。
实现目标的产品或组合，终点一定是安全资产。趋于零风险的日不落资产，能变现的金额不会减少。
实现真正的财富自由，并不容易。
欲望是无穷的，钱是挣不完的，理财常常理的不是钱，而是心态。
不是人人都愿意做一辈子的赚钱机器或守财奴的。
获利了结，伺机而动，考验的都是人性。
理财不光为了赚钱，而是为了更好的花钱；人生不是卫星，而是火箭；不可能像卫星为社会永远转不停，更像火箭，不是为了飞而飞，而是为了登上月球火星或安全降落地球；
是追逐尘埃落定后的宁静，而不是永远疲于奔命。
虽说财富自由不易实现，但只是让钱花不完，会容易得多。实现终身收支平衡是普通人踮踮脚能实现的。

钱怎么样会花不完？3种方式：钱很多，省着花，钱生钱。
1、钱很多，像王多鱼那样来10个亿，我可以花10辈子。
2、省着花，准备100万，每月花2700元，30年花完。
3、钱生钱，准备100万，按终身8%收益，每年8万，每月6600元，花40年都没问题，本金100万永远在。
谁都希望第1种，但是实现太困难。
第3种看着比第2种好，但是最终多数人都是按第2种来的。
怎么实现第2种？或者用更低的成本实现第2种？是我这次和下一篇文章想要分享的。

2、理财产品的组合

根据美林投资时钟理论，不同的经济周期会有不同的理财产品崭露头角。
比如衰退期买债券，复苏期买股票，滞胀则持有现金。
为什么还要把钱放在不同的篮子里，而不去选择最优的产品呢？因为多数人都是后知后觉的，经济周期转换时，只有小部分人才能敏锐地洞察到。

搭配不同理财产品，才是普通人的最佳决策。
具体怎么分配？安全资产、风险资产如何配比？
人生阶段、投资能力，影响着理财产品的配比。
人生阶段越年轻，抗风险能力越强，输了可以重头再来。年龄越大，对金钱的态度往往步步为营，也意味着年龄越大，逆天改命的机会越少，很可能一跌倒就万劫不复，而拿后半生的幸福去资本市场博杀实在太冒险，所以只能老老实实存钱。
有个实用的投资法则，80法则，风险资产占比不应超过（80减去年龄），比如40岁，风险资产不超过40%，50岁不超过30%，这个法则比较适合大多人拿来参考。
投资能力强的人，当然风险资产配比可以更高。
前面提到，实现财富自由的终极目标，是安全资产。投资能力强，也无法永远持有大量风险资产，否则总有天鞋子会湿。
要筹划如何将风险资产伺机切换到安全资产，落袋为安。

3、理财模型

准确的说，理财不是赚钱，而是管钱。网上教赚钱的课，只要9快9，教年入百万...

献给你的50岁，如何规划退休生活？（二） 第2张图片
就算有干货，普通人照猫画虎根本掌握不了精髓，赚钱不是简简单单几节课就学会的，尤其是金融市场风险投资，买对了一只股票，也不等于会理财。
但是，管钱的思维，是很简单就能学会的。
有的人不一定能挑到好基金，但能坚持定投，静待花开；
有的人不一定能选对股票，但能控制股票资产的占比，绝不会梭哈。
印证了知止不殆，可以长久。
不同理财产品的属性，不外乎短期存款、中长期储蓄、风险投资三大类。
安全资产只分长短期，长期收益高，短期收益低。风险资产的变种很多，期限和收益都不稳定，像股票可以短进短出，也可以套死十几年，打算抄底偷个塔，结果被人按死在塔下，屡见不鲜。
极简理财模型：
退休前资产→退休后资产
a.短期存款→低收益安全资产（前低后低）
b.中长期储蓄→高收益安全资产（前平后高）
c.风险投资→低收益安全资产（前高后低）
（本模型，成立在利率下行的市场）
先将c按80法则配比，剩余投入a和b，再将五年内不用的资金投入b，最后都是a，a占比越少，资金利用越充分。
eg：50万闲置资金，35岁。留10万短期存款备用，最多[（80-35）*40万]=18万用于投资股票等风险资产（具体多少先评估自己的投资决策能力），剩下不用的22万投资中长期保险或债券。
eg：100万闲置资金，50岁。留10万短期存款备用，最多27万用于投资股票等风险资产，剩下不用的63万投资中长期保险或债券。63万如果投资养老年金，产生的效益是60岁开始稳定月领4000元，到终身。
只有中长期储蓄，可以锁定退休后的高收益。
风险投资赚的少就是亏，精力投入也是成本。风险资产是用来以小博大的，小资金也能博取高收益，而不是为了让家庭陷入困境的，所以不太建议普通人拿超过80法则的份额投入风险资产。三大类理财产品，各有优劣。

献给你的50岁，如何规划退休生活？（二） 第3张图片

①短期存款：现金、余额宝都有相似属性。
特点是，收益低，并且一年比一年低。
唯一优势是流动性强，可随时取用，如果本就计划留给养老、留给子女大学等才用的资金，放在短期存款中，就太浪费了。
就像让苏神去跑马拉松，前期拉不开差距，越到后面，差距越大。

②中长期储蓄：债券、保险有相似属性。

献给你的50岁，如何规划退休生活？（二） 第4张图片
中长期储蓄能穿越牛熊，利率下行周期中，中长期储蓄的优势会越来越明显。

以前，保险的收益低于市面上的安全资产，几年前6%收益产品稀松平常，放余额宝都能达到，那时候保险保底收益也未超过4%，所以中长期的储蓄是没人待见的，钱放保险就是贬值。
现在，保险的收益持平市面上安全资产收益，市面上3.5%的产品都很少，保险居然有3.5%。
未来，收益3%的产品可能抢着买都买不到，但是现在配置保险资产，还能锁定3.5%。
如果希望本金不懂，靠吃利息过日子，月领1万，3%收益，需要400万本金。假如利息只有1%，就需要准备1200万本金才行。


献给你的50岁，如何规划退休生活？（二） 第5张图片
拥有保证高收益的安全资产，钱放那一动不动就跑赢市场90%的人，很让人羡慕。
这是90年代的一份保单，长期保底收益，维持年复利8%。

但是，过去通胀太厉害，而且遍地黄金，钱拿去买房去投资可能更让人羡慕。
而现在不一样，现在经济放缓，现在的3.5%留到10年、20年甚至30年后，会发现，普通人能抓得住的可与之媲美的机会并不多。这就是前面提到的第3种钱生钱的方式。
最大的劣势，是前期流动性差，前几年是不能动这笔钱的，否则会伤本金。如果几年内都不打算动用的资金，就无妨了。
③风险投资：股票、房产、比特币等有相似属性。


献给你的50岁，如何规划退休生活？（二） 第6张图片
风险投资也是主动收入，必须动脑才有收益，不可持续。

退休后这部分资产也需要转移到安全资产上，假如没有提前规划长期储蓄锁定利率，等到六十岁时，市场上的安全资产只有1%收益，就会进退两难。
█ 最后

已经50岁的人，未来10年要赚够未来30年甚至更长时间的花销。
已经40岁的人，未来20年要赚够未来40年甚至更长时间的花销。
已经30岁的人，未来30年要赚够未来50年甚至更长时间的花销。
怎么把钱留到退休之后？
去追求欲壑难填没有尽头的财富自由，还是终身收支平衡？
终身收支平衡，就是无论遇到什么黑天鹅灰犀牛，生活品质都不会一落千丈。无论病倒、失业、退休，现金流都不会断。
不一定会病倒，不一定会失业，但一定会退休。
退休生活的规划，养老问题的解决，先要解决的就是退休之后现金流的问题。
下篇文章，将分享几个退休后现金流的规划方案，分别匹配不同家庭情况与需求，结合案例，具体分析，更直观易懂。


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