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[问答] 北京社保退休金你买对了吗？与商业养老金如何搭配？

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薰衣玥 发表于 2022-8-21 18:23:08 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
北京社保退休金你买对了吗？与商业养老金如何搭配？ 第1张图片

大鱼测评第811篇原创

很多人说的退休金，其实是社保养老保险，分为城乡居民基本养老保险和城镇职工基本养老保险。
上周我们分析了北京市城乡居民养老保险，回顾可戳：北京城乡居民养老保险怎么买划算？与商业养老金如何搭配？
本文我们继续分析北京市职工基本养老保险，并推荐北京可投的商业养老金。
哪些人可以参保？

1.在国家规定的劳动年龄范围内的本市及外埠非农业户籍的城镇职工——简称为职工，按规定是强制参保的；
2.具有本市非农业户籍，依法经核准登记的个体工商户和以非全日制、临时性、弹性工作等形式灵活就业的人员——简称为灵活就业人员，可自愿参保。
怎么交钱？

职工基本养老保险缴费金额=缴费基数*缴费比例
职工与灵活就业人员的具体规定不同。
1.职工怎么交钱
由企业和个人共同承担，按月缴费。企业缴费比例为16%，计入统筹账户；个人比例为8%，计入个人账户。

北京社保退休金你买对了吗？与商业养老金如何搭配？ 第2张图片
缴费基数是本人上年度月平均工资，新入职的基数为实际月工资。
基数有上下限规定，上限为上年度北京市在岗职工平均工资（下文我们简称为“职平工资”，与当地社会平均工资的统计范围不一样，前者通常高于后者）的300%，下限是60%。
北京每年会确定并发布上下限的具体金额。2022年为：企业职工上限31884元，下限5869元；机关事业单位职工上限31884元，下限6377元。
2.灵活就业人员
灵活就业人员全部由个人承担，可选择按月/季/半年/年缴等方式。按基数*20%缴费，其中12%计入统筹账户，8%计入个人账户。

北京社保退休金你买对了吗？与商业养老金如何搭配？ 第3张图片
缴费基数可根据个人情况在缴费下限至上限间自主选择。2022年北京市灵活就业人员缴费基数上限为31884元，下限为5869元。
以下三类人员可按最低缴费标准的2/3获得补贴，最长可享受5年。

北京社保退休金你买对了吗？与商业养老金如何搭配？ 第4张图片

信息来源：北京人社局《灵活就业社会保险补贴政策问答》

完整内容可复制以下网址查看：http://rsj.beijing.gov.cn/fuwu/zxbs/202201/t20220118_2594701.html
怎么领钱
北京市以1998年7月1日为界限，在之前和之后参加工作的人，领取养老金的计算方式不同，本文主要说那之后参加工作的，怎么领钱。（温馨提示：不想看分析过程的朋友，可直接跳到【怎么交划算】看结论~）
领取条件
领取职工基本养老金，必须同时满足2个条件：
一是达到法定退休年龄并办理了退休手续。目前正常法定退休年龄男60周岁，女干部55周岁、女工人50周岁，特殊情况提前退休；北京市2021年已针对渐进式延迟法定退休年龄改革征求意见，目前还没有正式发布具体实施细则。但延迟退休已成定局，因此大多数年轻人的法定退休年龄会更晚。
二是至少缴费满15年。如果到了退休年龄累计缴费不足15年，可申请延长缴费至满15年，或转入户籍地的居民养老保险，还可申请终止职工基本养老保险关系，一次性领取个人账户里的钱。
两个账户
交进去的钱分别进入统筹账户和个人账户，退休时也分别从这两个账户领钱。
个人账户相当于私人水池，钱都属于自己，为“完全积累制”。不能随意支取，政府运营，收益很不错，自2016年运营以来，年均投资收益率高达6.89%。
若没领完个人账户的钱就身故，余额可作为遗产继承；若领完了还活着，政府补贴继续领取，活多久领多久。
统筹账户相当于公共水池，北京地区共用，是“现收现付制”。每个月劳动力交的钱汇成了流进水池的水；流出去的水，就是每个月给退休人员发的养老金。若进水多出水少，水池就能存下水；反之，水池里的水就会越来越少，甚至可能干涸——这就是老龄化对社保养老金造成的压力。
退休后，统筹账户的钱领多久算多久，万一刚领没多久人就没了，是没有剩下的钱可以继承的。总之，统筹账户是年轻人供养老人，缴费多的补贴缴费少的，寿命短的补贴寿命长的。
影响领取金额的因素
职工基本养老金按月领取。每月领取金额=基础养老金+个人账户养老金，分别是从统筹账户和个人账户领的钱。

北京社保退休金你买对了吗？与商业养老金如何搭配？ 第5张图片
计发月数是国家统一规定的，与不同的退休年龄对应；上年度职平工资与当地经济发展水平相关，目前北京市为内地最高，因此在北京打拼的朋友，可尽量争取享受北京的退休待遇。

北京社保退休金你买对了吗？与商业养老金如何搭配？ 第6张图片

信息来源：中国政府网

而与个人情况紧密相关的因素则是以下2个：
因素1：缴费基数
基数越高，计入个人账户的金额越大，退休时个人账户养老金总额就更高；基础养老金中的个人指数也会更大。
假设A以社平工资的300%为基数缴费，B以社平工资的60%为基数缴费，则A和B的指数是分别是3和0.6。最终个人指数的差异是减半的，公式中有一部分是（1+指数）/2，指数0.6换算成了0.8，指数3换算成了2，这体现了社保养老的多劳多得，兼顾社会公平。
因素2：缴费年限
缴费15年，基础养老金计算时公式中的缴费年限百分比为15%，年限越长，百分比越高。
怎么交划算

1.职工的缴费基数越高越好。
对于职工而言，个人交的钱无论多少都进入了个人账户，基数如果高于职平工资，虽然统筹账户个人指数会被平均，但这部分成本是单位承担，所以对个人而言还是划算的。
2.灵活就业人员建议以职平工资的100%或更低作为基数。
对于灵活就业人员，缴费基数*20%全由个人承担，其中12%进入了公共的统筹账户，个人指数差异减半，建议以职平工资的100%或更低作为基数，否则指数被平均，则不太划算。
测算结果也是如此。系统只能设置按0.6/0.8/1倍平均工资缴费，但在其他条件设置一致的前提下，也可看出，按100%交是按60%交钱的1.67倍，但领到的退休金仅为1.4倍，多交的补贴了少交的。

北京社保退休金你买对了吗？与商业养老金如何搭配？ 第7张图片

测算途径：国家社会保险公共服务平台（http://si.12333.gov.cn）

3.无论是职工还是灵活就业人员，都建议拉长缴费年限，不要无故断交。
断交不仅会影响个人账户养老金的积累、降低缴费年限，还会拉低本人平均缴费工资指数。
如果确实遇到困难，记得按政策办理相关手续，如被动失业可及时申请失业待遇，或灵活就业人员自愿申请缓缴等，尽量降低断交的影响。低收入、没有稳定工作的人群，建议参保北京市或户籍地的城乡居民养老保险。
还有必要买商业养老金吗？
领取金额可在国家社会保险公共服务平台（http://si.12333.gov.cn）测算，但测出的金额购买力如何呢？可参考文章80后养老至少准备300万，是真的吗？
因故没以实际收入为缴纳基数的群体，或个人指数高于1、被平均拉低的群体，养老金替代率很可能远低于70%；现收现付的统筹账户受老龄化影响，未来可能面临较大压力，基础养老金的增速很可能放缓；延迟退休也是应对政策之一，不仅要交更久的社保，领取养老金的时间也会延后。
因此，如果觉得“由奢入俭难”，或希望早日退休，应尽早规划，考虑用多种方式补充养老金，其中商业养老金是一种不错的选择，其优势可回顾商业养老年金，容易忽视的几个优势
北京市在售商业养老金推荐
我们测评过的商业养老金中，北京地区基本都可投保。若只看重领取金额，可考虑长城明爱金彩方案1；若看重领取，兼顾确定利益和灵活性，复星保德信星海赢家（庆典版）、大家养多多2号、长城明爱金彩、鼎诚一生关爱都是不错的选择；若希望领取不错，长期有现金价值，可考虑大家养多多2号、爱心百岁人生福享版。
北京2020年职平工资为185026元/年（2021年暂未公布），我们以年收入为1倍职平工资的30岁男性和年收入为4倍职平工资的40岁男性为例，看看补充商业养老金的效果。

北京社保退休金你买对了吗？与商业养老金如何搭配？ 第8张图片
具体选择哪款产品，还要根据个人情况，综合考虑领取金额、确定利益、现金价值等维度。
另外，增额终身寿也是补充养老金的选择，优点是取现灵活，缺点是有被其他挪用风险。

北京社保退休金你买对了吗？与商业养老金如何搭配？ 第9张图片

  • 职工缴费基数越高越好，灵活就业人员缴费基数建议以在岗职工平均工资的60%-100%为基数；缴纳年限越长越好，尽量不要无故断交；
  • 北京市职平工资内地排名第一，缴费和领取参照的基数都高，如有条件可尽量争取享受北京退休待遇；
  • 有提高养老金替代率、早日退休等需求的群体，应尽早规划，考虑以其他方式补充现金流，商业保险可选择养老年金或增额寿险，北京地区产品可选范围较广，可结合个人实际情况挑选。
End.
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