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[财经] 二十年以来第一次，银行勒紧腰带，“钱生钱”的时代再也不会有了

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醉于山水间 发表于 2024-4-18 22:15:37 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
大家好，我是蓝白。
降本增效的风，终于还是刮到了银行。
看到有人发帖子，他们银行为了省钱，把保安岗给取消了，大堂经理兼职保安。
印象里，以前都是保安兼职大堂经理，进门问你办什么业务取什么号。
你别说，现在拨乱反正了属于是。
格局打开，下一步，柜员是不是可以兼职保洁？
其实现在除了大点的分行支行，对公业务、老年人办业务、开卡挂失打流水需要排队之外，很多小网点，已经越来越冷清了。
去年，六大行累计有773家网点结业关门，5年时间，我国减少了近25万台ATM机。
数字化改变了银行，既然都没啥现场业务了，保安保洁大堂柜员，都是一家人，就别分什么彼此了。
这是银行业“广进计划”的一部分。
当然，领导是需要坐办公室运筹帷幄的，还是小兵们发光发热，为大局分忧吧。
在数字化之外，银行降本增效的另外一个背景，是赚钱越来越难了。
甚至我们可以说，是20年以来最难。
银行靠什么赚钱的？
一是吃息差，这是基础的存贷业务。
二是中间业务收入，卖保险基金理财啥的，挣手续费。
二十年以来第一次，银行勒紧腰带，“钱生钱”的时代再也不会有了 第1张图片


先看息差。
国家金管总局的数据，2023年第四季度银行业净息差环比下降4个基点至1.69%，比2022年同期降了22个基点。
1.69%是什么概念？
这个水平，已经突破了《合格审慎评估实施办法》中提出的合意净息差1.8%的临界值，降到了20年以来的最低水平。
再看中间业务。
2023年，21家上市银行手续费及佣金净收入同比降6.4%。
财大气粗的国有大行好一些，只降了2%。
但是，股份行、城商行和农商行，降幅都达到了两位数。
哪怕是零售之王的招行，非息收入也在下降。
二十年以来第一次，银行勒紧腰带，“钱生钱”的时代再也不会有了 第2张图片


用信用卡的越来越少了，原来信奉“你不理财，财不理你”的大妈们，也开始对理财敬而远之。
截止去年年底，银行理财存续规模是26.80万亿，降了3%，22年降了4.66%。
2021年是银行理财的巅峰，也是楼市的高峰，基金热销的高峰，如今已经连降两年，这肯定不是巧合。
显然，存贷业务和中间业务，都越来越难做了。
在十几年前，银行的息差能达到3%，只靠左手倒右手，就能躺着数钱。
以至于，在2011年年底的一次论坛上，民生银行的行长来了一句：“银行利润太高了，有时候自己都不好意思公布”。
其实他原话表达的是担忧：企业经营压力很大，银行利润太高。
自己向自己开炮，那个年代，还是很敢说的。
放到现在，算法流量安排上，分分钟让他领教什么叫口不择言。
当时，15家上市银行，三个季度营收1.66万亿，超过西部六省同期GDP总和。
手续费也收到手软，异地有手续费，信用卡有年费，ATM跨行要收费，U盾要收费，电子口令还能要钱，卡里钱少了还要收小额账户管理费，就连挂失还要钱。
真是银行们赚钱，不，捡钱的好时代啊。
那时候基层员工的待遇，不说傲视同龄人，也绝对称得上体面光鲜。
《上海证券报》曾经举过一个国有大行对公业务基层员工的例子，刚入职一年奖金3万，转正后翻倍，年终奖6万，每三个月一次季度奖有3万，不算基本工资，一年光奖金十几万，还有过节费，餐补，绩效工资。
这可是十几年前。
现在呢？
说几个现象吧。
1，反向讨薪。
是的，你没看错，把已经发出去的钱再要回来。
目前已披露追索薪酬具体数据的10家银行，既有招行，中行这样的巨头，也有一些城商行和农商行。
二十年以来第一次，银行勒紧腰带，“钱生钱”的时代再也不会有了 第3张图片


这10家银行，去年向员工成功追回薪酬金额接近1个亿。
2，被定存搞疯了。
前几天，大行都在收紧大额存单。
招行不再新发3年期、5年期大额存单上了头条，人家解释说不是停发，是没额度了。
再查一下，工行3年期20万起存的额度已售罄，中行农行没有5年期的，3年期利率只有2.35%，也都显示额度不足。
我不是停了，而是没额度了，买不到，总不能怪我吧？
除了反向讨薪和暂停大额存单，银行的种种操作，包括且不限于：不断下调定存利率，15家银行高管带头降薪（降多降少咱也不知道），少分红甚至0分红。
为什么会有反向讨薪？
这可不是个新词，2021年，原来的银保监会就规定了薪酬追索扣回机制。
那原来为啥不讨薪？原来努力工作，现在躺平了？原来员工长的帅，现在变丑了？
都不是，银行这门生意，天然就是风险后置的，钱放出去之前，要审核抵押物和资质，贷出去之后还要复查，查贷款用途，查是不是逾期，查有没有坏账。
原来钱好赚，你好我好大家好，资质有问题，钱挪用了，只要不捅出篓子，发出去的绩效泼出去的水，你的就是你的。
现在到处都是雷，罚个万把块钱意思意思，这就是不尽责的下场，杀鸡给猴看罢了。
银行为什么会被定存搞疯，搞这么多骚操作？
负债端快顶不住了。
兴业宏观的数据，2024年2月，居民定存在居民存款中的占比达到72.1%，创下2004年12月有数据以来的新高。
巧不巧？
从2004到2024，息差创20年以来新低，定存占比，刚好也是20年以来最高。
兴业的报告里提到了一个点：“存款利率曲线期限，比较贷款更为陡峭”。
啥意思呢？
你看，银行是靠低存高贷赚差价的对吧。
但贷款利率和存款利率不一样，都是跟LPR调的，只有1年期和5年期两个档。
二十年以来第一次，银行勒紧腰带，“钱生钱”的时代再也不会有了 第4张图片


这两年，央行说降就要降，简单粗暴，新房贷款利率降了，存量房贷利率又降了，还要承担地方化债，心里有苦说不出。
相比起来，降存款利率就费老劲了，活期就不说了，光定存利率有3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期6个档。
看存款和贷款之间的利率差距。
今年2月份，代表中长期贷款的5年期LPR比1年期高了50bp。
但是，代表长期限存款的3年期和5年期存款挂牌利率，比1年期分别高出62.3bp和58.8bp。
二十年以来第一次，银行勒紧腰带，“钱生钱”的时代再也不会有了 第5张图片


贷款利率下降，息差不好赚了，长期存款利率又明显高的多。
谁都不傻，老百姓懒得知道LPR，利率曲线之类的名词，大爷大妈们只知道：
房子不敢买，理财需谨慎，钱又不敢大手大脚花，眼瞅3年期和5年期还有利可图。
愣着干嘛？存就完事了。
所以这是银行在见招拆招，你存，我就继续降，降了还存，我就不发了。
所以，今年存款利率还会继续下降。
现在是拔剑四顾心茫然，似乎很像段子说的：现金拿在手里怕贬值和投出去怕亏钱之间的矛盾。
不管对银行来说，还是对储户来说：钱生钱的时代，算是过去了，也有可能彻底过去了。
当然了，银行再难熬，也比其他行业安稳踏实，不信你问有坐办公室的有几个愿意辞职的，只是干的活更多，弦绷得更紧罢了。
大家也不必为这个事纠结，全当吃瓜见证一个行业的起落，大家都在共克时艰，凭什么银行不能？
我一直说，咱们的银行业，从来不是利润最大化导向，而是政策导向，是调控之手、货币政策的工具。
存量房贷减负是担当，新发贷款是冲刺，地方化债是责任。
说白了就是：要听话。
看一段人民日报4月份的文章：经济是肌体，金融是血脉，放水养鱼，才能鱼肥水美。
这不还是那个经典句式么：没有银行的时代，只有时代的银行。
我是蓝白，今天先聊到这，咱们下期再见。


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精彩评论5

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沙发
黄泫铭 发表于 2024-4-18 22:43:21 | 只看该作者
 
如果真的会这么惨，股价就不会涨啦，银行稳定金融才一定稳，如果降息，存款利率一样降的。银行怎样也没小老百姓惨，买个房就没了30青春
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板凳
丑木 发表于 2024-4-18 23:00:14 | 只看该作者
 
银行是国家工具
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地板
许景洲 发表于 2024-4-18 23:12:19 | 只看该作者
 
银行是经济发展的重要基础……银行要是不行，那经济真不行了。看数据目前还是正常调整期。
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5#
沙拓创意 发表于 2024-4-18 23:27:32 | 只看该作者
 
胡说，看看银行股股价？
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6#
卓二号 发表于 2024-4-19 00:19:57 | 只看该作者
 
要听话
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