年轻人如何平衡生活开销与生活品质？

作为一个毕业三年没花家里一分钱，靠自己的积蓄拿到房本的人，我这个非985211出身，十八线小城镇出来，没有从事金融、银行高收入行业的普通女生，可能对还在一二线的打工人有点参考性。


我没法手把手教你怎么挣钱，如果挣钱真的有捷径，我现在应该立马去开课收费割韭菜，888加群领取挣钱秘籍，而不是在这里写答案。
很多年轻人存不下钱，觉得买房遥遥无期，工作好几年了以后的落脚点都找不到，不是手上钱不够的问题。
你在三线觉得钱不够，你可以去挣一线的工资，你在一线觉得钱不够，那就来广州，一线里生活成本最低的城市。
钱不够这个事是总有解决办法的，我身边除了在创业的人，没见过谁大起大落到明天的早餐钱都掏不出来。
消费的观念和理财的规划，比收入更能影响你的财务状况。


在你拿到自己第一笔工资开始，要第一个放弃的，就是在花钱上的学生思维。
什么是学生式的花钱？就是我今天有多少，我就花多少，在口袋里发现了十块钱，我都想把这十块钱花掉。
生活费3k的人比1k的人多的只是下馆子的次数更多、外卖可以点豪华餐、更早有对象，每个月多400块的兼职工资，你也只是多给自己买了几件新衣服。
所以不管家里给了多少，兼职能挣多少，大学期间的消费观念都是有多少花多少，因为这个时候我们手上拥有的还太少了，而未来十年内会面对的买房、成家问题，所需要的开销又庞大到你对着那个数字毫无实感。


这些习惯了有多少花多少的年轻人，在得到第一笔自己的收入之后，他们会把这些钱都当做可以支配的。
在学校你只能花一千，工作之后你居然可以花五千了呢！
于是先把自己大学的时候就心心念念的东西都买下来，丝毫没想过存钱的事。


我身边就有一个这样的例子，毕业五年了，现在在老家跟父母和弟弟住在一起，吃住都不用自己花钱，工资主要拿来买衣服包包化妆品，就这样每个月还欠着信用卡。
我说你在县城里背一个LV出去人家看着都不敢往真了想，何必呢？她说打折，不买白不买。


我的房子的首付是靠攒钱存出来的，从大学起我就有记账的习惯，手机上下个记账的APP，一般都有分类的功能，每次花完钱就记录一下，把开销分门别类。
不要觉得自己手上没有多少钱不值得记，或者余额宝就能看出你手上还剩多少钱，没必要记。
那你就搞错了，记账不是为了看你还有多少钱，它能够帮助你分析自己的花钱习惯，以便于规划理财。


把钱攒起来有几个好处。
首先这是你告别学生时代的花钱习惯必须要经历的断奶期，哪怕你刚开始工作存不下多少钱，也要给自己一个存钱的意识，不要再抱着有多少就可以花多少的念头。
其次它能给你一个正向的激励，当存钱变成一件有仪式感的事情之后，看着那个数字慢慢变大，这种满足感甚至比花钱更多，当你再面对那些不必要的开销时，你会衡量一下是不是存下这笔钱更快乐。
最重要的是，当量变达到质变的时候，你对钱的认知会改变，以前钱可能意味着能去一趟西餐厅，能买一件新衣服，当你存钱的量达到一定程度时，你看到的不再是它能买什么东西，而是能给你带来怎样的生活方式，这就是钱给你带来的消费阶级的转变，而不是买一个奢侈包就能做到的提升。


就好比买房，你手上只有一千块的时候你当然觉得买房很遥远，我刚毕业也没有觉得我买得起房，只是在坚持存钱的习惯。
当我存到三万的时候，我想明年我一定要存到十万；当我到十万的时候，我觉得年底把年终奖都存下来，加油攒够十五万；等我到十五万的时候，我终于开始觉得自己好像有望买房了，开始研究长沙的购房资格和落户政策；存够三十多万，上岸。


如果你还在存钱的路上，离买房还很远，没关系，买房不是存钱的最终目的，存钱是给你一个跨入新消费阶级的入场券，手上没钱的人才更渴望花钱，而手上有钱了，最迫切的是想知道怎么让钱保值、让钱生钱。


现在基金就很火，打开朋友圈，每天都是红红绿绿，很多手上有了一点闲钱的年轻人也想入场，梦想咸鱼翻身，一夜暴富。
这个想法很危险啊朋友们。


首先，不管是基金还是股票，这种中高风险的理财投资都应该拿闲钱来做，而不是拿余钱。
余钱里最大一部分，不管是买银行定期还是余额宝余利宝，建议还是选择低风险的理财产品，跑得过通货膨胀就够了，万一这笔钱是日后要拿来买房子生孩子用呢，还要应对一些疾病和意外的风险。
这笔钱之外的钱，才能拿来做中高风险的理财，你要抱着就算这笔钱没了，也不会有多大影响的心态来投资，佛系入场。


一定一定不要带着“我想靠这个赚钱”的想法去碰基金，这个想法会影响你很多决策，尤其是很多对基金没有概念，对市场走向毫不敏感的人，他们会把基金当成收益更高的余额宝来看，以为投进去的钱越多赚得越多，把风险抛之脑后，等跌了一次就以为裤子都要输光了，溜得比谁都快。
以赌徒心态入场，除非你运气真的够好，不然会赔得更大，但理财这个事靠的是脑子，虽然运气也沾点边，但能够事在人为的事，总好过听天由命。


我就曾经栽过这个跟头，在我开始存首付，手里有了点闲钱的时候，我也开始盘算着用钱生钱的事，但我此前的理财经验，仅限于余额宝。
2011一个女生在知乎提问，“大三学生手头有 6000 元，有什么好的理财投资建议？”当天有个回答：“买比特币，保存好钱包文件，然后忘掉你有过6000元这回事，五年后再看看。
很多人都懊恼自己当时只把这个回答当段子看，后悔莫及自己一次又一次错过了靠比特币发家致富的机会。
他们还只是错过而已，而我更绝，我曾经走到过致富的道路上，又自己撤了出来。
18年的时候我就买过基金，在支付宝的理财里瞎逛，实在不知道买什么，就买了白酒的基金。
隔天涨了，六七百的收益把我高兴得，赶紧又加了两千进去，结果第二天跌了，把我之前赚的那六七百都赔了，好歹是盈亏持平，而且基金本来就有涨有跌，我赶紧安慰自己再观察一下，第三天我打开，亏损五百多的累计收益吓得我直接赶紧卖了止损。


回头再看白酒基金三年的曲线，我几乎是在它的历史最低点入手的，如果坚持下来，到今天的收益能到220%多，谁能给我算算我当时的六千值多少钱？
而且我犯了很多今天看来非常低级的错误。
基金应该是低买高卖的，我做了完全相反的事，在它涨的时候加仓，在跌的时候撤离。
基金是长期持有的，短期的涨跌是正常的，不必因为一时的涨跌大喜大悲，带着佛系心态长期持有，在合适的点再卖出。


支付宝虽然提供了很多的理财选择，但也架不住我们这些被余额宝养懒了的人，基金需要天天看涨跌，跟着投资顾问研究走势，观察行业风向，实在是一个很耗脑子的活。
而且大多数存钱的人都在焦虑跑不赢通货膨胀，急需找到收益更高的理财产品，又没有高收益对应的抗风险能力和匹配的知识，就很容易发生我第一次跟基金亲密接触时，那些犯傻的操作。
我还好只是错过了机会，没有赔太多，那些重仓了基金，又在跌的时候过早离场的人，野心越大赔得越多。


现在带着余钱再次入场，我的理财倾向还是比较分散，最大那一笔存在余利宝里，余额宝的拿来做日常开销，其他的都是一些我能承担风险的投资。
即使在这两天我买的白酒、新能源、军工全跌的情况下，每天还是能有进账，吃饭这块起码能靠理财稳住了。
大多数买基金的人其实搞不懂自己在买什么，都是看什么走势好就买入了，买完后也不知道什么时候该出手，如果你对琳琅满目的基金不好下手，也没有富余的时间去研究，也可以选择更人性化的理财方式，支付宝的帮你投。
它是蚂蚁集团跟Vanguard集团共同打造的一个理财服务，基于Vanguard集团的“全球资本市场模型”，对各类资产收益和数据变量进行系统分析，并据以对投资组合未来可能收益进行10,000次模拟之后，计算出适合你风险偏好的投资组合，这个模型甚至会把通货膨胀跟利率等宏观因素算进去，总之是我的脑瓜子一辈子也达不到的程度。


帮你投里有两大概念，我还是比较认可的。一个是大类资产配置，就好比我的收入一样，一部分我会用在日常花销，一部分我会选择提升自己，还有部分一部分我会选择日常理财；投资亦是如此，可以一部分放在偏稳健的货币性投资，一部分在激进一些的偏股类投资，总之合理的分配，可以让你在投资世界里对冲风险，合理分配。


还有一个理念是动态再平衡，生活也是需要动态再平衡的。支付宝之前做过一个用户行为统计，持仓小于1个月的用户，相比持仓超过半年的用户，收益下降98%。急于看到收益的浮躁，人云亦云丧失判断的焦虑，让大部分普通人在接触基金的时候，因为心态而错失机会。
投资也需要动态再平衡，随时行情的变化，之前提到的你的资产配置也会波动，需要你日常呵护。


我无法告知你帮你投跟基金相比，谁的收益更大，风险更小，因为帮你投的风险档次是千人千面的，它没有基金这么难以把控，风险和收益，你都可以自己选择，我选择的是6%收益的投资目标，然后它会根据我的投资收益期望，自动帮我去匹配合适的投资组合，让鸡蛋不必放在一个篮子里，分散风险。
对于小白来说，帮你投的模型不光省了你去研究市场的时间，它也会帮你观测投资组合中的浮动变化，撇去人为感情因素的干扰，基于对数据的分析来及时止盈补仓达到动态平衡。
从打理每一笔小钱开始，用系统性的思维去安排自己的规划，保持正确的理财姿势，上支付宝搜帮你投，就对了。