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[问答] 如何评价“平安佛医保”这款商业保险？

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1149716410 发表于 2020-3-24 17:07:47 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
请各位朋友了解的麻烦说一下，本人佛山居民，有社保，但一直不敢买国内商业保险，因为怕被坑。 [图片]


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标签：商业保险佛山本人一下居民
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精彩评论9

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沙发
感性的离开久了 发表于 2020-3-24 17:08:01 | 只看该作者
 
最近广东佛山频频上热榜，
一来是《叶问 4》上映，二来是昨天佛山社保局发布了“ 佛医保 ”。
相信很多佛山的朋友都有疑问：佛医保靠谱吗？是否能“一个打十个”？
今天深蓝君带大家详细看看。
第1张图片 一、 保障好不好？

佛医保由佛山市政府牵头，平安养老保险承保。为了方便查看，我把佛医保的保障整理如下：
第2张图片 这款产品的保障非常复杂，而且涉及大量专业名词（例如医保目录），相信大家都看懵了。
想知道佛医保好不好，首先要了解一些医保常识。


1、什么是医保目录？
医保一共有三大目录，包括：药品、诊疗项目、服务设施目录。
平时大家去医院看病的费用，可以分为目录内、目录外：
第3张图片 如图所示，
只有目录内的费用，医保才能报销，而目录外的费用，例如很多抗癌特效药，都是一分钱不报的。
不过，就算费用属于医保目录内，也不是 100% 报销 。
以佛山的三甲医院为例，需要先减去 起付线 1200 元，再按 85% 的比例报销，而且不能超过 封顶线 30 万…
这一连串下来，一般医保能报销 50-70% 的医药费。


2、佛医保，报销给力吗？
在了解完医保目录后，我们再通过一个例子来了解佛医保的报销福利。
假设 A 先生因为癌症住院，前前后后一共花了100 万，包括：
目录内：费用 40 万，其中医保报销 20 万，自己承担 20 万。
目录外：费用 60 万，全自费。其中住院 40 万，抗癌药 20 万。
如果没有佛医保，A 先生自己需要承担 80 万。
如果有佛医保，可以再报销 49.5 万，A 先生只需付 30.5 万。
具体计算过程如下，有兴趣可以了解一下：


① 目录内费用报销：
（20 - 2）* 80 % = 14.4 万


② 目录外费用报销：
住院费：（40 - 2.5 ） * 60% = 22.5 万
抗癌药只报销 1-15 万部分：（15 - 1）* 90% =12.6 万


③ 佛医保合计报销：
（14.4+22.5+12.6）= 49.5 万元


在这个案例中，总费用 100 万，医保报销了 20 万，佛医保报销 49.5 万，
A 先生自付 30.5 万，佛医保的保障还是挺不错的。


二、有什么缺点？

佛医保是一款普惠性保险，这就决定了保障不是 100% 完美的。
具体来看，佛医保主要有几点不足：


1、免赔额高、报销比例一般
免赔额以下的医药费是不能报销的。
佛医保有 4 项保障，但每项都设置了免赔额：
目录内住院：2 万
目录内超高额费用：20 万
目录外住院：2.5 万
目录外抗癌药：1 万
根据国家卫健委的统计数据，全国平均的住院费用大概是一万块左右。
换句话说，大部分普通疾病都无法通过佛医保报销。
对于免赔额以上的费用，每项保障也只能报销 60 - 90%，而且也不能超过报销限额。
比如说抗癌药，每年最多只能报销 12.6 万。
以治疗 乳腺癌 的爱博新为例，目前市场上的零售价大概为两万元一瓶，佛医保最多能报销 6 盒。


2、超高额补偿有点鸡肋
在上面的案例中，A 先生自己要承担 30.5 万，
这笔钱无法通过佛医保的“超高额费用补偿”来报销。
因为这项保障只能报销目录内费用，而在这 30.5 万中，只有 5.6 万属于目录内，并没有超过 20 万的免赔额…
深蓝君简单算了一下，目录内医药费大概要达到 200 万，才能报销“超高额费用补偿”。
以我个人的阅历来看，还没见过在公立医院普通部能花这么多钱的案例。
所以，这项保障只能说聊胜于无吧。


3、未来续保不明朗
佛医保是 商业保险，不是国家医保，医保是无条件续保的；
即便得了癌症都能一直续保，而佛医保并没有这种待遇。


虽然 “ 平安佛医保 ” 公众号有说：下一年可续保。
但平安保险的条款也有注明：续保需要经过保险公司审核同意。


以深蓝君的理解，就算明年可以续保，后年、大后年也是不确定的。
经电话咨询平安保险后，客服也明确表示：能否续保是不确定的。
所以有可能今年能买佛医保，过几年就不一定了，这点大家要心里有数。


3 适合哪些人买？
佛医保虽然保障不错，但并不是所有人都适合买。特别是身体健康的朋友，可以优先考虑 百万医疗险。


以 30 岁男性购买 平安 e 生保 为例，每年保费仅需 366 元，并没有比佛医保贵多少。而且百万医疗险保障更好，像 A 先生的例子，几乎能 100% 报销。


深蓝君建议以下几类人群重点关注佛医保：


1、年龄较大
平安佛医保不限投保年龄，无论多大年龄，只要有佛山医保，都可以买。


2、健康欠佳
佛医保没有健康告知，就算已经患病，也可以无障碍投保。


3、已买百万医疗，但部分保障被除外
如果你有一些身体异常，某些疾病被保险公司除外了，例如不保乳腺癌，那也可以考虑佛医保。
对于以上几类人群，无需犹豫，买它！


三、写在最后

佛医保是一项福利性质的保险，对社保保障是一次有意义的尝试，但它无法面面俱到，大家切勿期望过高。
佛医保今年的办理时间是：2019.12.24 — 2020.1.23，买完就可以保明年一整年。
如果需要购买，可以关注微信公众号“ 平安佛医保 ”；
想了解更多，也可以拨打平安的咨询电话：0757 - 82280135。
深蓝君为了写这篇文章，昨晚熬夜看完佛医保的整套资料，希望对大家有帮助吧 ：）


【文末福利】

限量福利来了！只要在深蓝保微信公众号回复：知乎，你就能免费领取:
《投保指南》 : 保险又贵又坑，小白的你，想买却无从下手？
这份原价169元的指南，手把手教你买对高性价比保险，避开保险的坑~

《全国社保实用攻略》：全网最全的社保资料包！你养老金能有多少？医保怎样报销？
你关心的社保问题，这里都能帮你解决！
以上尽是我呕心沥血整理的知识干货，居家必备良品~
保险复杂，而且坑很多，普通人十有八九都会买错；
在买保险之前，建议你耐心阅读以下投保攻略，可以省下好几万的冤枉钱！
投保攻略：
1、0-80岁不同年龄段，应该如何买保险？史上最全投保攻略！
2、女人如何用保险，保障自己一生？
3、儿童最全保险指南，满满的全部干货！
4、老人投保方案大全，给爸妈买保险，看这一篇就够了！
5、年收入5-10万家庭，应该如何买保险？
6、年收入20万家庭，这样买保险最划算！
7、年收入50万家庭，如何科学配置保险？
第4张图片
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板凳
jiodl005 发表于 2020-3-24 17:08:25 | 只看该作者
 
刚开始研究，我没买过除车险外的商业险，看到要拿报销资料到禅城才能报，我就觉得头疼。




关于理赔和报销


01
患病人群投保后是不是可以直接理赔或报销？


如发生符合保障待遇的医疗费用，参保人或代办人可携带理赔资料至平安养老险佛山中心支公司（佛山市禅城区季华五路55号佛山万科广场二期写字楼40层4002-4004），申请理赔。
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地板
zenghhui 发表于 2020-3-24 17:08:37 | 只看该作者
 
政府定制和商业产品最大的区别是什么？
足够的包容性。
不管你贫穷还是富有，都能买得起；
不管你健康还是多病，都有资格买；
不管你年老还是年幼，都有参保权。
简简单单的三句话，对应的是佛医保最大的优点：价格便宜、没有健康告知、没有年龄限制。
听起来很容易，做起来却非常难。
在商业保险中，年轻、健康、富有的人备受欢迎，他们有各种各样的产品可以选择；但是年老、多病、贫穷的人却遭受排斥，因为出险概率较高，他们会被第一时间拒之门外。
这样做除了因为保险公司要盈利，也是为了维持商业的公平性。
因为没有任何一个健康的人，愿意和癌症患者交一样的保费，这对健康的人来说不公平。
可是这种公平和秩序的背后，藏着一丝冷漠。
越是弱势的人群，其实防范风险的能力越微弱，越需要保障，可是只有国家医保，或者政府定制的非营利性产品，才愿意接纳他们。
拿佛医保来说，只要你交了佛山的社保，不管是城乡医保还是职工医保，不管有没有当地户口，都可以参加。
不分年龄、性别、健康状况，大家都交一样的保费，享受一样的保障。
是的，不够公平，但很温暖。
来看一下佛医保具体的保障内容：
这款产品由佛山市医保局、佛山市社保基金指导，平安养老保险佛山分公司承保。
所有投保人一律每年185元，住院最高累计可以报销239.6万。
报销范围包括四部分，规则有点复杂，一个一个来说。
第9张图片 1、住院费用，在医保报销之后，去掉2万元免赔额，符合社保范围内的部分，报销比例是80%，每年最高报销100万；
2、住院费用，在医保报销之后，去掉2.5万免赔额，社保范围外的费用，报销比例是60%，每年最高报销100万；
3、 住院费用，如果花费太高，医保和前两项报销之后，自费还超过了20万，那么按照90%的比例，去掉20万免赔额，报销社保范围内的费用；
4、 15种指定的癌症特效药，去掉1万免赔额之后，如果投保之前没得癌症，报销90%，如果投保之前得了癌症，报销60%。
第10张图片 规则实在太复杂，给大家举个例子：
老王参加了佛医保，不幸得了肺癌。
加上他住院花了70万，其实社保报销20万，自费药品和项目15万；此外，它需要长期服药抗癌呀可瑞达，花了30万。
那么他可以理赔：
1、社保范围内的住院费用：（总花费70万-社保已经报销的20万-自费部分15万-免赔额2万）×报销比例80%=26.4万
2、社保范围外的住院费用（自费部分15万-免赔额2.5万）×报销比例60%=7.5万
3、门诊癌症自费药的费用：（抗癌药费用30万-免赔额1万）×报销比例90%=26.1万
也就是老王看病一共花了100万，社保解决了20万，佛医保解决了60万，自己花了20万。
佛医保的免赔额很高，动不动就是一两万，而且各个项目之间的免赔额都得单独计算，所以平时的小病根本用不到。
但是请注意，这款产品可以理赔既往症！
也就是你哪怕投保之前得了癌症，也依然可以买，并且看病的费用依然可以报销，只是癌症自费药的报销比例会降为60%。
这简直是广大佛山市癌症患者的福音啊！请家里有癌症患者的朋友，尽快通知到位。
拿佛医保与百万医疗险比，哪个保障更好呢？
直白的说，商业的百万医疗保障质量比这类产品好几条街。
第一，百万医疗险免赔额更低，每年只要一万，更容易达到理赔条件；
第二，百万医疗险保障范围更广，这两款产品对于自费药和自费项目，理赔有各种各样的限制，基本只有少部分抗癌药能报销，而百万医疗是自费部分100%报销的，包括所有昂贵的抗癌药；
第三，报销项目更多，这两款产品基本只报销住院费，而百万医疗还可以报销住院前后门急诊、门诊手术等等。
也就是如果你身体状况良好，年龄在0到65岁之间，并且愿意每年花几百块到一两千，完全可以去买百万医疗险，而不需要配置这类产品。
但是！我依然愿意用最大的诚意，去赞美、去宣传这类产品！
因为你要知道，在14亿中国人中，身体状况符合百万医疗险的投保要求、相信保险公司和保险产品、并且有经济能力去购买的人，其实是少数。
对于不能够投保、不愿意投保的人来说，佛医保这样的产品，起码在国家医保之外，又提供了一个保障选择。
可能它不像正规商业保险那样，对风险的解决那么彻底，但是有了这些惠民产品，真得了大病，起码情况真的会好很多。
从商业保险的角度上来看，这类产品我可以挑出一万个缺点，但是从“普惠、利民”这个角度来说，这样的产品非常好。
我可能已经身患癌症或者年龄过大，有个保障总比裸奔好；
我可能不相信商业保险，觉得保险都是骗人的，这便是一个良好的开端；
我可能家境贫寒，付不起动辄几百几千的保险费，这就是一个经济实惠的选择。
世界上不是只有0分和100分两个选择，当我们达不到100分的时候，尽量去做到60分也很好。
我真心实意的期待，各地区的政府可以尽快定制这类产品。
我也希望这些产品，可以真正发挥利民、惠民的作用。
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5#
ya6rfoqjvu 发表于 2020-3-24 17:08:44 | 只看该作者
 
先提醒一下题主，国内商业保险的可信赖性要完胜国外商业保险！！！
第13张图片 所谓被坑，主要源于销售过程中的误导，以及对产品条款的忽视与误解。这点即使是购买国外商业保险也是没有办法避免的。
平安佛医保

平安佛医保是一款普惠性质的商业保险，其最大的优点就是截图中提到的“三不两无一涵盖”，即：
不排除儿童、不排除高龄老人、不排除已患病人群（含重大疾病患者）；
无等待期、无目录限制；
保障涵盖住院及门诊慢性病种、门诊特定病种和癌症特药。
这是一款作为医保补充的医疗险产品，我们对比百万医疗险对其上述优点简单解读：
平安佛是佛山本医保参保人的专属福利，不限人群，费率低，且不同人群价格统一；一般百万医疗有年龄上限，儿童老人价格高，且非健康体有投保门槛。
平安佛和热销百万医疗均没有医保目录限制，但大多百万医疗至少有30天等待期。
平安佛和目前热销的百万医疗均可涵盖门诊和癌症特药。
综上，平安佛相对目前热销百万医疗险主要优势在于费率均衡、价格便宜、无投保年龄和健康告知限制，而保障范围并无明显优势。
平安佛相比目前热销百万医疗有哪些缺点：
1、产品复杂，且免赔额高，以至于部分保障实际作用不大；
2、报销比例一般，且医保目录外保险比例较低。
投保建议：

无法投保百万医疗的人群可重点关注。
已确诊慢性病或重大疾病的人群推荐购。
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6#
虎王真角色 发表于 2020-3-24 17:09:10 | 只看该作者
 
我看官方宣传写着“平安佛医保”由佛山市人民政府指导，市医疗保障局、市社会保险基金管理局主导，平安养老保险股份有限公司佛山中心支公司承保推出的，一般保险可不敢写是政府指导下推出，可以放心购买的，由政府保障不用怕踩坑啦。
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7#
李仁军 发表于 2020-3-24 17:09:51 | 只看该作者
 
我是佛山人！我已经对比过，平安佛医保相对别的医疗保险，费用确实更低保障范围也更广，比如门诊特定肿瘤类病种自费药可以报，还有超高额医疗费用也可以报销。国内保险选择大品牌推出的还是很安全可靠的，这个是平安养老保险承保的，何况还有政府做支持，有需要确实可以考虑买一份，关键还是真的便宜啊！
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8#
881314 发表于 2020-3-24 17:10:47 | 只看该作者
 
上班路过地铁站看到有平安佛医保上线的广告，我了解了下，确实是非常不错的一种医疗保险，对年龄没有限制、免体检、免告知，真是蛮方便的啦。政府发的产品公告，还是平安推出的，这有什么不放心的，我已经给自己和老公投保了~
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9#
史蒂夫中队长 发表于 2020-3-24 17:11:12 | 只看该作者
 
想买，好像比支付宝的好医保长期医疗要便宜一点，保障范围差不多？
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10#
覊鍔犺級澶辨晽 发表于 2020-3-24 17:11:53 | 只看该作者
 
反正我是没买，家人也不买！哪怕贵一点也宁愿去买商业百万医疗险。
总体来说这个佛医保就是个坑，专坑年轻人和健康人群。所以我赞同深蓝保的说法：老年人、有病的人建议购买。
这个产品设计不区分人群特征用统一费率，结果就是对自己认为有较高风险的人去购买反而可能会合适。（保险设计基本原理之一：将被保险人分配到具有大约相同预期损失概率的个体所组成的群体中。通过差别费率，体现公平原则并防止逆选择和道德风险）
政府主导的产品，我不敢多说什么，你们自己看着办吧，广州版的类似产品也是平安的，才49一年。
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