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[问答] 利用航空延误险“薅羊毛” 真的万无一失吗？

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吖丝黎 发表于 2021-1-12 15:09:15 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
航班延误险，顾名思义，是指乘客购买该款保险后，若合同中约定的航班(如遭遇自然灾害、恶劣天气、机械故障、航空管制等)出现延误情况，保险公司会按照合约给付投保乘客赔偿金。
原本平常的一份保险，因为没有规定“一人一航班只能购买一份”的限制，成为了一些投机者赚钱的渠道。今天，金库君就带大家回顾一下消费者与保险公司围绕“航延险”展开的爱恨情仇。
利用航空延误险“薅羊毛” 真的万无一失吗？ 第1张图片 消费者 “薅羊毛”

大概在2014年左右，陆续有保险公司推出各种形式的单次航延险，价格一般是20元左右，保额基本都在200元以上，且按照航班延误时间给予赔付，例如单次延误2小时给付300元，单次延误4小时给付500元赔偿金。
由于航延险保费低、保额较高，并且每次乘飞机可以从不同保险公司购买多份航延险，不少消费者抓住这个漏洞，利用航延险套利。航延险一度被称为“雷雨季、雾霾天气的无风险套利”工具。
有媒体报道，航延险刚刚推出不久，就有人根据航班延误统计情况，购买大概率延误航班的机票，同时购买多个保险公司的航延险，获得赔偿，以此赚了15000元。
去年6月，有网友发帖“炫耀”称，前段时间，他预计自己第二天的航班铁定晚点，所以除了信用卡赠送的航延险之外，他又果断购买了自己知道的所有其他保险公司的航延险。第二天，他的航班果然延误了9个多小时。他向保险公司逐一报案，最后抛去机票钱，“净收入2581.2元，时薪286元”。不少网友跟帖回复，有的称赞这波操作“666”，有的说自己也用这种方法“薅羊毛”。
业内人士透露，航延险的这个大漏洞曾经吸引了无数“黄牛党”，他们专门研究哪条航线最容易延误，在机场免费赠送这些航班的乘客“即时生效”型航延险，等到航班延误后，黄牛们再开开心心地跟乘客“分享”这些保险赔付金。
不仅如此，航延险这块“大肥肉”还引来了诈骗团伙的垂涎。
今年3月，某网络平台报警称，有3个人频繁在该平台购买多家保险公司的航延险，而他们投保的航班全部发生延误或取消的情况。警方调查发现，这3个人曾经营一家商旅服务公司，专门负责机票代理，手上有大量的客户身份信息;此外，其中1人有亲戚在航空公司任销售经理，可以得到航班是否会延误的第一手资料。在发现航延险的“致富”之路后，3人便开始用这些客户身份信息来购买确定会“出状况”的航班机票和航延险，之后就等着退票和拿保险赔偿金了。靠着这种虚构保险标的(虚构多人需要航空出行正常如约到达的事实)的方法，3人在短短的一年时间内骗取20多万元的保险赔偿金，构成了《刑法》中的保险诈骗罪。(想要深入了解“什么是骗保”和“相应的后果”的朋友，可以看看金库君之前写的文章，这里加上骗保的链接)
保险公司“躲猫猫”

航班延误现象本就严重，再加上消费者、黄牛党和诈骗团伙的轮番“薅羊毛”，航延险对于保险公司来说变成了一款“稳赔不赚”的产品。对此，保险公司打响了反抗“三部曲”。
第一部，多家保险公司直接下架了单独单次的航延险，推出包月包年的升级版航延险，或者把航延险打包加入境内旅游保险和航班意外险中。
第二部，为了降低航延险的赔付率，那些仍在销售单次航延险的保险公司，纷纷选择降低航延险赔付金(最低仅有30元)、提高赔付门槛或缩小保障范围，例如，延长起赔时间;将延误指定为到达延误;将航班取消、返航等列入免责条款等等。
第三部，保险公司严格把关风控，系统自动将获得多次航延险赔偿金的顾客拉入“黑名单”。由于工作需要成为“空中飞人”的陈先生就被某安保险公司购买航延险的系统“拉黑”了。从2015年开始，他拿到过十几次该款航延险赔付金，今年  8  月初，当他照例准备购买这款航延险时，却被告知“信息异常，暂不能购买”，询问客服后才发现，原来是自己未通过系统的风险评估项目，所以被自动关闭了购买权限。
利用航空延误险“薅羊毛” 真的万无一失吗？ 第2张图片 显然，为了保证盈利，保险公司不得不玩起了“躲猫猫”的游戏。
消费者购买航延险的最初目的是转嫁可能存在的经济风险，降低自身的经济损失。但随着保险公司三部曲的进行，航延险变得愈发鸡肋，根本不能真正起到转移经济风险的作用。很多正常购买单次航延险的消费者被误伤，保险公司也因此失去不少客户，造成了两败俱伤的局面。
保险政策正在不断完善中

最近，不少保险公司发现，航延险“黑名单”机制并不能有效抑制套利现象，骗保团伙仍然可以通过更换身份信息，继续投保获利;这种机制反而会误伤正常投保的消费者(例如之前提到的陈先生)。另外，降低产品性价比或直接下架亏损产品，又会影响真正需要航延险的人群的利益。
前几天，上海证券报报道称：“相关部门正在制定航延险示范条款，最近在行业内部征求意见中。”示范条款将规定每人每航班限投保一份航延险，不能重复投保。此外，其他的赔付条款将会更加人性化。不少业内人士建议，建立一个统一的航延险数据库。
相关部门此举意在保证消费者利益，减少理赔纠纷，同时预防骗保行为。
从去年银保监会出台的134号文件，到今年的19号文件;从今年8月份的整顿互联网保险乱象，到10月份的加强微信朋友圈等自媒体保险营销宣传管理，不难看出，银保监会正在不断完善各方面的相关政策，积极发现保险市场存在的问题，一步步解决，意在让乱象丛生的保险市场逐渐走向规范化。
由此看来，相关保险政策可能会迟到，但绝不会缺席。另外，如果频繁通过保险漏洞套利，很可能会被加入保险公司黑名单，等到真的需要购买保险时，将有很大的概率被拒保，其中的利弊需要自己衡量。最后，金库君再提醒大家一句，保险是用来减少风险带来的经济损失的工具，而不是盈利的手段。


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标签：旅游自然灾害顾名思义航空管制机械故障
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