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[问答] 保险公司有哪些不愿意主动推荐但划算的保险？

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15401 20
风筝哭了 发表于 2021-2-4 02:42:42 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
保险公司有哪些不愿意主动推荐但划算的保险？


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标签：保险公司推荐划算主动哪些
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沙发
您女妈贵姓 发表于 2021-2-4 02:42:51 | 只看该作者
 
2021年1月6日更新泰康投连险最新的收益。
2020年12月18日更新一款可保先天性疾病遗传性疾病的重疾险。
2020年12月12日更新平安e生保长期医疗贺岁版（赠险不错）。
2020年11月27日更新平安佛医保（能报自费的惠民保）
2020年9月21日更新360城惠保（不限制医保区域）。
2020年7月16日更新泰康人寿住院津贴，网络医院可直付。
保险公司不主动推荐的保险产品，要么是烂到根本推销不出去，不白费力气，要么是好到根本就不想卖，生怕会亏损！
我们找的当然是后者啦！


1.大多数城市，税优健康险。

有200元/月的个人所得税抵扣额。当然了，主要优点不是抵扣，而是无等待期+保证续保到75岁（目前已知有阳光和光大永明，人保健康）。
2.上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区，税延养老险。
第1张图片 购买税延养老险有1000元/月的个人所得税抵扣额，个税税率超过7.5%的人可以考虑购买。（非税延型养老年金保险统统不值得购买）
3.上海，医保账户健康险。

含有两个产品，一个是一年期重疾险，一个是自费费用报50%的补充医疗，使用医保个人账户资金购买，是政府代表职工医保参保人员集中采购的大型团险，续保相当不错，几乎可以视为保证续保。
4.深圳，重特大疾病补充医疗保险，

使用医保个人账户资金购买，很便宜。
选择一次交6年。
5.农村，普惠意外险，

很便宜，部分地方免费。（最近发现有些地方的这个意外险很坑，暂时划去）
6.新疆，全民意外险，免费。

7.很多省份，农业生产灾害险，

有些地方免费。
8.厦门，社会治安综合保险，免费。

社会治安综合保险在厦门落地 - 中国保监会厦门监管局9.全国，泰康的投资连接险。

不定期开放购买，开放时建议先买个10000块钱的，占个账户再说。弄清楚投连险规则以后，再慢慢长期定投。
第2张图片 注意：投连险不保证收益，有可能亏损，风险完全由投保人承担。
10.全国，平安，金牛万能险，

金牛万能产品详情初始费用低，1％，账户基数高，可以当长期的灵活的理财产品购买。
11.全国，平安常青树意外险。

0到74岁可买，0免赔额，报自费，报销比例100％，扩展猝死责任，小额支持在线理赔，大额全国柜面理赔。
平安常青树精英版

第3张图片

12.北京，平安星。

少见的带门诊责任的医疗险，责任够好，公司够大，价格也足够便宜。
第4张图片 13.湖北江夏，农村小额人身保险。

只要50块钱，就可以买到高达15万的住院补充医疗（其他责任就当白送的好了）。本省各市应该都有，其他省未知待网友反馈：
第5张图片

第6张图片

14. 全国，平安，保宝康门诊医疗保险

第7张图片 15.综合意外险，免费（赠险）

第8张图片 邮政银行办理信用卡，激活后单笔消费满38元后第三日生效。
16.泰康人寿，健保通住院津贴医疗保险。

健保通住院津贴医疗保险出院直付！
第9张图片 健康告知极其宽松！
第10张图片 一年就56块钱，200块/天的住院津贴，不香吗？
第11张图片

17.

鲁惠保
不限年龄，不限职业，不限既往症，一年49元最多保200万的补充医疗险。
（注，此产品并非各地政府推动的惠民保）
第12张图片 第13张图片

18.360城惠保

最大的优点应该是全国任意地方可买，不限定区域，不限定城市户口。
360城惠保 第14张图片 19.佛医保

平安佛医保应该是除了深圳之外最好的惠民保了，少有的能报自费的产品。
第15张图片 第16张图片 20.e生保长期医疗贺岁版（限时）

平安e生保长期医疗贺岁版主要是这个1万元保额重大疾病津贴很不错，比那些“重大疾病0免赔额”要好很多。
（为什么我会这么说？）
第17张图片 21.瑞华小佩奇少儿重疾保险

瑞华小佩奇少儿重疾保险最大的优点就是不免除先天性疾病、遗传性疾病！
ps：最常见的先天性疾病是先天性心脏病，发病率占所有出生活婴的0.4%～1%。
第18张图片

第19张图片

此回答不定期更新……

推荐阅读：
有哪些情况保险公司根本不赔，但我们消费者并不知道呢？保险公司倒闭了，我们的保单怎么办？https://zhuanlan.zhihu.com/p/60801684
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板凳
郭福福福 发表于 2021-2-4 02:43:13 | 只看该作者
 
其实总结下来一句话就是:凡是政府合作推出的保险，大部分都是保险公司不愿意主动推荐但非常划算的保险。
政府合作，大都是关乎人民福利的，自然不是以“赚更多的钱”为目的。
毕竟老大哥看着，保险公司不敢作什么妖。
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地板
倒脚艺术 发表于 2021-2-4 02:43:46 | 只看该作者
 
我看了一下其他答主的回答，多数从好到不想卖和烂到卖不出去这两个角度来回答。这让我陷入了深深的思考，如果一款保险好到不想卖，那么这款保险研发出来的意义是什么？如果一款保险烂到卖不出去，为什么不干脆停掉？我觉得题主是想问“保险公司有哪些不愿意向我主动推荐但划算的保险？”。
有些保险公司开发的保险产品很划算，但是不会主动向“你”推荐，原因可能是在“你”。我举个例子就明白了，我没有私家车，某保险公司主动向我推荐他家的车险，我就很生气，我没车你给我推荐什么车险？所以说有些保险公司的划算产品没有推荐给你是有原因的，因为不适合啊。
我以前在支付宝上买过一些有意思的保险，不过现在都已经下架了。这些保险挺划算的，但是保险公司和支付宝都没有主动向我推荐，不是我不需要，可能是保险产品不错，等待用户主动发现，卖一份是一份。
后来，我知道腾讯也有了保险业务，是旗下叫做微保的保险代理平台。微保上保险挺全，医疗险、意外险、重疾险都有，还能买车险，普通人需要的保险基本上都能买到。疫情期间，微保推出了很多免费的新冠肺炎保险，有面向一线医护人员的“医护保”“药师保”，有面向一线记者的新冠肺炎保障，最近微保还推出了面向志愿者社区工作者的新冠肺炎保障。我保险公司是不会这些对职业和工作地点有要求的保险主动推荐给普通人的，因为普通人不在抗击疫情一线工作，也不是医护人员、记者或社工。
第39张图片 我找了一些资料，让大家看一下对职业有要求的保险是怎样的。微保推出的新冠肺炎保障·社区工作者等专属保障期限是1年，确诊新冠肺炎重症可以得到5万保障金，因新冠肺炎身故能够得到25万补偿金。社工在疫情期间，承担起了很多工作，也面临着新冠肺炎的感染风险，由此看来这个保险不适合普通人，保险公司不主动推荐也就不奇怪。不过，普通人可以领取微保的“微医保·免费新冠肺炎保障金”，这个保险对职业没有要求，只要是16至65周岁的人都能领取，保障也不错。
不同的保险公司都会有保障全保费合理的保险产品，但是会有针对性得向用户推荐。我们可以换位思考一下，你会向没有私家车的人推荐车险吗？肯定不会吧。你没车买什么车险？
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5#
秋月碎离愁 发表于 2021-2-4 02:44:23 | 只看该作者
 
说到这里就不得不说税优健康险了
一款政策性保险
200元/月，可以抵扣部分税款（几乎可以忽略不计），最大的优势是无等待期，可以带病投保，可以保证续保至75周岁
不知道大家每年填报个人所得税综合汇算的时候有没有在扣除项目里面看到一栏商业健康险，这里的商业健康险指的就是这个税优健康险。
当然， 现在部分城市也开始实行税延养老险，和税优健康险一个性质
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6#
知足乐趣 发表于 2021-2-4 02:44:30 | 只看该作者
 
保险的本质是保障。
每个人都希望能买到高杠杆的保险产品。
很多人就问了，有没有保险公司不愿意主动推荐但很划算的保险呢？
答案当然是有的啦。
对保险有任何疑问，都可以在评论区留言或者来找我哦~
第41张图片 图片来源:幸运学社  公众号
一

首先，先说说保险公司为啥会不主动推荐嘞？
很简单，无非就是为利而往，毕竟也要生活。
所以推荐重疾险的肯定是会更多的。
但也不代表重疾险就不值得购买，保障的多自然保费贵，可以说一分钱一分货嘛。
通常我们都是建议尽量配齐这四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
今天就来讲讲保险公司有哪些不愿意主动推荐但划算的保险。
二

众所周知，保险是用来转移风险的。
一般来说，我们最常见、最难以承受的风险就有：
    天有不测风云，惨遭意外。身患疾病，却囊中羞涩。
与之对应，我们最常要用到的就是意外险和医疗险。
1、意外险
简单来说是用来保符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观条件的意外。
意外险对健康的要求较低，续保或换保比较容易。
意外险价格也十分亲民，便宜的，几十块就够了。
这么划算的保险，每个人备上一点都不过分。
避免大家纠结症犯了，产品分析跑不了，来上图上图。
第42张图片 图片来源:幸运学社  公众号
上海人寿  小蜜蜂（超越版）
亚太财险  亚太超人（钻石版）
大地保险  大保镖（至尊版）
大地财险  小米综合意外
安联保险  百万玫瑰
众惠相互  大护法（至尊版）
总结一下：
    看重高性价比
小蜜蜂（超越版）、大保镖（至尊版），保障都很全面。
小蜜蜂的价格要更便宜一些，还多了特定意外赔付。
    看重高保额
亚太超人（超越版）、大保镖（至尊版）、小米综合意外、百万玫瑰可以买到100万保额。
    看重猝死保障
亚太超人（超越版）、大保镖（至尊版）、小米综合意外都有猝死保障。
后面两款的猝死保障都达到50万。
    看重意外医疗不限社保
大保镖（至尊版）、小米综合意外、百万玫瑰，这三款的报销范围和比例都很高。
但小米是唯一一个不管社保，真正100%赔付的。
    看重医院限制
百万玫瑰就是你的首选，无论私立还是公立，境内还是境外的医院都可以报销。
2、百万医疗险
每天不到1块钱，最高能报销600万。
没错，接下来要说的就是“超低保费，超高保额”的百万医疗险。
百万医疗险，可以说是最为实用的保险，人人都该买上一份。
话不多说，来看看市场上热销的有哪几款产品。
第43张图片 图片来源:幸运学社  公众号
众安保险  众安尊享e生2020
众安保险  乐享e生（0免赔）
复星联合健康  超越保2020（标准版）
平安健康  平安e生保（保证续保版2020）
人保健康  好医保长期医疗险2020
泰康人寿  微医保长期医疗险
直接总结一下：
    追求高性价比
支付宝好医保长期医疗险就很不错，保障全面，保费也很低。
    追求保障全面
众安尊享e生2019，全能型选手，基本保障全面，增值服务也齐全，性价比比较高的一款产品。
    追求短期保证续保
平安e生保（保证续保版）、支付宝好医保长期医疗险、微医保长期医疗险都可以。
但支付宝的好医保相对比较出色，保障全面些，价格也便宜一些。
    追求0免赔额
众安乐享e生，虽然续保需要审核，但可以免健康告知购买尊享e生2019。
    身体有点小异常
微医保长期医疗险，健康告知宽松，对于常见疾病，它可以除外承保。
    追求大品牌
平安e生保（保证续保版）将是你的不二之选。
三

市面上的保险产品千千万，品类繁多且复杂。
大家在选择的时候一定要了解自身需求，合理安排预算，才能配置出适合自己的保险组合。
要注意划算≠便宜，只有适合自己的才是最划算的。
希望今天的文章对你有所帮助！
关注公众号【幸运学社】，一个专注于理财+保险的斜杠团队。对理财或家庭保险规划有疑问，可以在公众号后台留言咨询~
更多保险指南：
    幸运学社：重疾险花样百出，重疾险你选对了吗？一文教你如何选出最适合的重疾险~幸运学社：全网最全「重疾险」测评，哪一款「储蓄型重疾险」最适合你？幸运学社：全网最全「医疗险」测评，哪一款「百万医疗险」最适合你？幸运学社：全市场最良心的少儿重疾险测评|没有重疾险可以坑害我的宝宝幸运学社：保险应该怎么选？四大险种（重疾险，寿险，医疗险，意外险）到底值不值得买？
第44张图片
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7#
x。叮当 发表于 2021-2-4 02:44:35 | 只看该作者
 
大多数的保险公司都不愿意推荐的保险就是单险种的一年期保险，比如意外险。其中一个重要原因就是这一类保险的佣金低，能带给保险公司的利润也非常低。
在保险公司的销售逻辑里，是以大单带小单，也就是说如果有用户要买保险，肯定要先推荐交费较多的险种，比如重疾险、寿险。当用户确定投保后，再补上几个一年期的保险产品，提升单个用户的总保费。
当然在这些情况下保险公司也会销售一年期意外险，比如安排刚入职的业务员做拓展，展业训练，或者发现长险没有成交可能的情况下，销售一年期保险。
但其实意外险是杠杆率非常高的保险，在意外风险面前，它能发挥的作用是非常大的。当我们大家不知道买什么保险，或者在几千元保费面前犹豫不决的时候，为自己投保一份意外险还是非常有必要的。
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8#
匿由 发表于 2021-2-4 02:44:56 | 只看该作者
 
全国各地“惠民保”的参保入口都在这里！
今年许多保险业内人士的朋友圈被“惠民保”这个词刷了屏。
无论男女老少、无论有无既往症，几十块钱即可拥有百万医疗保障。
目前该产品已在多个城市陆续推出，已推出的城市热闹非凡。
尚未推出的城市也别望洋兴叹，相信不久后该产品就会普及全国各大城市。
今天小编就帮大家汇总了全国各地已推出的“惠民保”及其投保渠道。
请大家仔细看看，有没有你的城市~
温馨提示
1.页面容易丢失，请关注中民网公众号，在公众号对话框回复中“普惠医疗”中查询此文章；
2.如果对于各个城市的普惠医疗有相关问题或其他保险问题，可以咨询中民网客服；
3.公众号对话框回复“惠民保”，可获得全部产品的责任数据分析表；
一、如何查询文章

第49张图片 第50张图片 二、如何咨询客服&获取产品责任数据分析表

第51张图片 咨询客服
第52张图片 获产品责任表
三、各城市的普惠医疗列表

第53张图片 按城市字母顺序排序
A安徽省（3个）
第54张图片 http://weixin.qq.com/r/UDtbX2rE36KjKS48b27U (二维码自动识别)
第55张图片 今日芜湖app
http://weixin.qq.com/r/Ej-j58nEmQHlKY2Eb2qW (二维码自动识别)
B北京市（1个）
第56张图片 http://weixin.qq.com/r/gTr28mzED6RzKSiRb28F (二维码自动识别)
F福建省（3个）
第57张图片 http://weixin.qq.com/r/mDh6fvrEFDJoKb4db20c (二维码自动识别)
http://weixin.qq.com/r/qxBcWB3ED9VzKVk7b0Uv (二维码自动识别)
http://weixin.qq.com/r/vTtdWW-EMqdOKSs6b245 (二维码自动识别)
第58张图片 厦门惠民保
G广东省（8个）
第59张图片 http://weixin.qq.com/r/UETm4vvEoDPcKb_BbxHU (二维码自动识别)
http://weixin.qq.com/r/Ujrd2e3E3CWgKam6b2-W (二维码自动识别)
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第60张图片 云浮惠民保
G广西省（2个）
第61张图片 第62张图片 桂林惠民保
https://m.qsebao.com/zbb/serve/moreInsure?sku_name=guofu-health-huiguibao&scene_name=guofu-health-huiguibao-land-page&ch=dist&mp=guihuibao.dist.108.4559 (二维码自动识别)
G贵州省（2个）
第63张图片 http://weixin.qq.com/r/rETc2IzEXEQgKci7bxEo (二维码自动识别)
http://weixin.qq.com/r/ehGorG-E36ejKSvPb0T_ (二维码自动识别)
H湖北省（1个）
第64张图片 http://weixin.qq.com/r/gTr28mzED6RzKSiRb28F (二维码自动识别)
H湖南省（3个）
第65张图片 第66张图片 星惠保
第67张图片 湖南全民保
第68张图片 神农保
H河南省（2个）
第69张图片 第70张图片 豫健保（许昌）
第71张图片 豫健保（洛阳）
H海南省（1个）
第72张图片 第73张图片 乐城特药
J江苏省（7个）
第74张图片 第75张图片 连惠保
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L辽宁省（1个）
第76张图片 第77张图片 沈阳全民保
N宁夏省（1个）
第78张图片 第79张图片 宁惠保
S山东省（2个）
第80张图片 第81张图片 鲁惠保
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S四川省（3个）
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第83张图片精诚健康
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S山西省（1个）
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Z浙江省（7个）
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第86张图片 宁波甬惠保
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第87张图片 惠医保
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Q全国（2个）
第88张图片 http://weixin.qq.com/r/gTr28mzED6RzKSiRb28F (二维码自动识别)
第89张图片
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9#
阿赵杰ie 发表于 2021-2-4 02:45:50 | 只看该作者
 
保险公司有哪些不愿意主动推荐，但划算的保险？
“惠民保”是不得不提的。
只需几十块钱，就能拿到几百万的保额，而且无需健康告知，支持带病投保。
我有一个朋友说：（无中生友系列）
这家伙保障看起来也不错，凭啥这么便宜？
难道它背后有人，就可以不用考虑赚钱的事？
还是说这家伙金玉其外，真正用处并不大？
孰是孰非，咱们好好论断论断。
文章有点长，朋友们可以按需观看哦，下面是本文的介绍：
01惠民保的特点是什么？
02哪些城市有惠民保？
03惠民保保障什么？
04惠民保有哪些缺陷？
05为什么保险公司要推出惠民保？
06惠民保正面临哪些风险？
07惠民保和百万医疗买哪一个？
01惠民保的特点是什么？

惠民保险是普惠性质的商业保险，目的是让最需要保险的人能买到、买得起医疗险。
一般是由当地政府指导，保险公司承保的。
如广州的惠民保，由广州市医保局指导，平安京健康保险广东分公司承保。
这类产品有3个特点：
    对经济状况紧张的人友好对健康状况差的人友好对年龄大的人友好
一个个来说。
首先，它对经济状况紧张的人友好，因为它价格很便宜。
百万医疗险最低也得一两千，而惠民保只需几十块，整整便宜了30多倍！
其次，它允许带病投保，容纳了健康状况不好的人。
百万医疗险中，有病史的人想投保，一般都需要人工核保，被拒保是常事；但惠民保不需要健康告知，生过病的、正在生病的全都保障。
最后，它允许高龄投保，对年纪大的人很友好。
大多百万医疗险60岁以上的人就不让买了，就算让买也极其贵，而惠民保不仅让这部分人投保，还给出和年轻人一样的价格，几十块钱，就可以搞定。
总有读者问我：我有没有买惠民保的必要啊？
我想聪明的朋友，看完惠民保的特点就知道答案了。
适合买惠民保的是那些被百万医疗拒之门外的人，有3种。
    经济不那么宽裕的朋友，拿不出大几千买百万医疗健康状况不那么好的人、因患病无法买到百万医疗年龄较大买不到或买百万医疗不划算的人
相对的，富有的、健康的或年轻的人就没必要买这类产品了，尤其是已经买了百万医疗的朋友。
（至于为啥呢，咱们放在第7部分细细聊）
02哪些城市有惠民保？

目前有哪些城市出了“惠民保”呢？
我给大家整理了一个清单：
第130张图片 广东、浙江、江苏、四川、福建、贵州、湖南、安徽和海南都有这类产品。
具体保障如下图。
第131张图片

（看的累眼睛的朋友，私信我给你表格吧）
你的城市在其中吗？
如果在的话，快把这个消息告诉你身边适合买它的朋友吧。
03 惠民保保障什么？

一般来说惠民保报销2个方面的内容：一是医保范围内的住院医疗费用，二是特定的高额药品费用。
个别产品还报销医保目录外的医疗费用、门诊费用或者补偿超高额医疗费用。
是不是懵懵的、觉得很枯燥，心里想：我就想知道我得病能赔多少钱？谁管你这这这那那的。
别急，给你举个例子，你就明白了。
来看看广州的惠民保。
第132张图片

这款产品针对的是广州医保的参保人。
所有投保人一律每年49元，住院和特药最高报销100万，报销比例是80%。
报销范围分为两部分：
一部分是正常住院的医疗费用，但必须符合社保范围，而且经过社保报销后剩余的自付部分，才可以报销；
另一部分是15种特定自费药品，清单如下：
第133张图片 这款产品的免赔额为每年2万元。
在医保报销后，个人自付的费用超过2万元才能用到这款产品。
而且，要想能用使用惠民保险，一定得使用医保报销。
像这款产品，如果未经医保报销，它是不给你报销的。
虽然这类产品不需要交健康告知，但有些既往症是不保的。
也就是说，如果投保前有这些疾病，将来因为这些疾病住院是不赔的。
第134张图片

主要是癌症、心脑血管疾病，不再这个表格内的，就不算既往症。
虽然投保之前有这些疾病，不会理赔；但如果因为其他疾病住院，还是可以正常赔付的。
是不是还是懵懵的，没关系，咱们看看得了乳腺癌的王姐，能赔多少钱。
假设王姐住院花了20万，其中社保报销12万，自费药品和项目3万；
此外，她需要长期服用抗癌爱博新，药品费花了9万。
那么她通过惠民保，可以理赔：
（总花费20万-社保报销12万-自费药3万+特定抗癌药9万-免赔额2万）*报销比例80%=
最终理赔了9.6万。
也就是说，王姐一共花了29万，通过社保报销了12万，通过惠民保解决了9.6万，自己自费了7.4万。
小十万块钱对富裕的家庭来说可能只是一件首饰，但对于大多数家庭而言，已经够孩子大学四年的开销了。
04 惠民保有哪些缺陷？

“惠民保”接纳了保险市场中的弱势群体这点，是值得我们以最大的掌声去赞美的。
但越是支持，越要客观，说完好的，我想跟大家谈谈它的缺陷。
第一，特药清单实用性不大。
癌症有多烧钱，稍微了解一点的都知道。
不提手术、放疗、化疗，仅仅是特效药就够让人头痛的了。
所以有能力的人都配置了报销自费药的百万医疗险。
尽管惠民保不像百万医疗一样报销所有的自费药，但还是把一些高额的自费药划近了自己的保护圈中的，一般在12~20种之间。
但特药保障到底实用不实用呢？
可能作用并不大，因为大多惠民保的特药保障，高发病种的覆盖率并不高。
在中国平安2019年的理赔年报中，我们可以看到，癌症是最大的重疾风险，而癌症中风险最大的是甲状腺癌，其次是乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肝癌……
第135张图片 那看惠民保的特药保障是否含有这些疾病，就能知道这项保障是否合格了。
举个例子，我们看看宁波甬惠保的特药保障。
第136张图片 前十大癌症风险中，只保了乳腺癌，高发的癌症几乎都没有。
像黑色素瘤，在中国的发病率是仅为8/100万，宁波的常住人口是854万。
并不严谨的算一下，可能也仅有72个人能用到这项保障吧。
如果特药保障的多是些不高发的癌症和罕见病，那它发挥作用的余地还有多大呢？
第二，不保既往症，理赔门槛高，真正能赔到实处的范围有待验证。
带病投保是惠民保的卖点之一，吸纳来的用户中肯定有很多是因病被商保拒保的。
但带病投保的实用性到底怎么样呢？
可能也仍不完美。
原因是，虽然带病可以投保，但有些自带的病惠民保是不给赔的。
这就是惠民保免责条款中的，不保既往症及并发症。
比如长沙的星惠保、德阳的惠民保和宁波的市民保。
第137张图片 眼尖的同学可能已经发现了，不保的既往症都是：癌症、心脑血管疾病、肝肾肺疾病和瘫痪，这些疾病恰巧是理赔概率非常高的重疾。
把这部分病人隔离在理赔门槛外，是不是也就把把最需要这种保险的人隔离开了呢。
也就是说，惠民保的效果在最适合买这类产品的人面前，打了折扣。
这就像网上零食店里满300-180的大额券，看起来非常划算，可你点进去才知道，想买的都买不了。
允许带病投保，降低了投保门槛；不保既往症，提高了理赔门槛。
理赔门槛高了，真正实用的保障范围就小了，患大病真能赔到很多钱的人可能就没有想象的那么多了。
不过也有很优秀的产品，像成都的榕惠保，是保障既往症的，只是很少罢了。
第三，续保不稳定。
大家都知道，续保条件对一款医疗险是很重要的。
如果我得了癌症，大把掉头发、吃不下饭，正需要很多钱时，保险公司告诉我因为我生病不符合他们续保的条件，不给我续保了，那得多绝望啊。
所以大家都喜欢买保证续保时间长、产品停售不需要审核就能续保同类产品的百万医疗，没人愿意买1年期的医疗险。
那么，“惠民保”们续保条件怎么样呢？
大概有4种情况：
一种说自己不保证续保，一种说续保需要他们的审核和同意，一种不提能不能续保这件事，一种说自己允许续保，而且不因为上一年患的病拒保。
像下面这几款，就是续保都不太稳定，一旦保险公司发现这项业务不赚钱，可能就停售了。
第138张图片 也就是说，想依靠惠民保覆盖全部的疾病风险，是不可能的。
无论是从特药保障、既往症与理赔，还是从续保条件上看，惠民保的质量都不完美，甚至存在很大的缺陷。
但这并不是说它一文不值，相反在需要它的人那里，它是价值连城的。
05 为什么政府和保险公司要推出惠民保？

惠民保的好与坏我们论完了。
接下来想跟大家谈谈，保险公司为什么会开发这样一款看起来就赔钱的货。
是人性的扭曲？道德的沦丧？还是有其他未知的原因？
其实很简单。
迂回点说惠民保是触达用户的产品。
直白点说保险公司想通过惠民保取得你的信任。
它想的是：先给他们点甜头尝尝，以后总有一天能买我家产品吧。
这要从大众对保险、保险公司的态度说起。
在我国，保险还是一种被污名化的东西，提起他最响亮的就是两个字：骗子！
保险公司是有钱的骗子，代理人是无良的骗子，产品是动不动就拒保的骗子。
当然也有很多明白商业保险重要性，给自己保障配全的人。
不过尴尬的是，保险大多是一次消费产品，一类保险，买一个就够了。
也就是说价值最大的客户总是没买过的那一个。
不像口红，需求无限，已有的存量市场就能创造更大的收益。
而保险需要的是流量，是那些不信的、没买的人来买。
那问题就来了，怎么让他们相信商业保险不是坑、不是骗子、真的能赔到钱呢？
最简单的获取信任的方式，就是找来潜在用户相信的人做背书。
咱们中国老百姓最相信什么？
当然是我们的国家和政府了。
所以就能理解，为啥保险公司不赚钱也要做这件事了。
因为有了政府的背书，加上低廉的价格，老百姓会来试用这种产品。
当老百姓发现这东西真用得上，谣言和诋毁也就不攻自破了。
那么在抵触情绪消失后，给价格不敏感的朋友，介绍一款保障更好的百万医疗险还有多难呢？
但如果消费者不买账呢？保险公司的触达没法实现转化，这类产品还能走多远呢？
06 惠民保正面临的挑战是什么？

投保门槛低、保费便宜、保额高，这些在主流商业医疗险中无法共生的词汇，全部聚集在了惠民保中。
即便保险公司有自己的考量，想要获取我们的信任，用惠民保触达不信任商保的人。
如果保险公司的触达没法实现转化，转化效率不高，这类不赚钱的产品还能走多远呢？
（保险公司会不会因为买卖赔钱，干脆不卖了？）
不得不说这种担忧是很有必要的。
虽然保险是为了保险，但保险也存在风险，那就是“道德风险”和“逆向选择”。
没买车险时，上路会特别小心，就怕刮了、蹭了；买车险之后呢？是不是就没那么小心了，毕竟保险能赔啊。
这就是道德风险，买了保险的人会因为已经有了“血包”，而轻视危险。
但问题是，哪怕保险能赔，躺在床上长褥疮的也是我们自己啊，那个苦还是得自己受。
假设出意外事故，导致瘫痪。
所有的保险都存在道德风险，惠民保也一样。
想一想，谁会来买惠民保？
更多的可能还是经济紧张的、生病的、年老的人。
因为富有的、健康的、年轻的人不会选择保障并不完美的惠民保。
这里是我赞美它的地方，也是我最担忧的地方。
因为这就说明惠民保的逆向选择风险，比其他保险都要大。
健康的人不买它，买它的可能都是需要它赔钱的。
这就是惠民保的保障做的不够好的原因。
是保险公司没能力呢？
不是的，而是如果保障做的好，可能真的卖不了几天，就得暗淡退场了。
道德风险和逆向选择是惠民保无法回避的风险，保障不够完美是惠民保无法辩驳的弊端，可世上何来双全法呢？
它不负弱势群体，已经极其、极其、极其优秀了。
07 惠民保和百万医疗险买哪个？

最后的、最后我想跟大家说一个在我看来不是问题的问题：惠民保和百万医疗到底该买哪个？
为啥我觉得这不该是个问题？
因为惠民保的定位从来就是社保的补充，而不是百万医疗的替代。
不过问的人太多了，（瞎说的人也太多了），我还是说说吧。
先说结论：
百万医疗险的保障比惠民保优秀的多。
有钱的、健康的、年轻的，不用问选哪个更好，去买百万医疗就行。
经济紧张、身体状况不好、年级比较大的人，去买个退而求其次的惠民保，已经是自身状况下的最优解了。
百万医疗的保障比惠民保好在哪呢？
下面详细说说。
首先，百万医疗的保障范围比惠民保广太多了。惠民保大多只保社保内的住院医疗，保障的特药数量有限、实用性也不高；而百万医疗不仅社保内外都给报销，报销比例还更高，特效药也没有范围的限制。
其次，百万医疗险的免赔额更低，每年只需要一万元，优秀的产品还想各种办法给我们降低免赔额，更容易达到理赔条件。
再次，百万医疗的续保条件更好。绝大多数的惠民保都不能保证续保，而优秀的百万医疗是可以续保的，现在都已经有可续保15年、20年的百万医疗了。
最后，百万医疗的稳定性更好。惠民保的道德风险和逆向选择太严重，亏损停售是很可能的，而投保群体巨大的百万医疗，尤其是各家的明星产品，考虑到品牌的口碑等等因素，停售的阻力是很大的。
说了一堆枯燥的优点和缺点，意思就是：
你可以把惠民保看成过渡、纽带、退而求其次的选择，但不能把它看成可以把百万医疗拍在沙滩上的后浪。
不过我还是要强调，我喜欢且支持这类产品。
因为中国之大，960万平凡千米之内，真的有太多我们难以想象的生活了。
像几天前在热搜上挂了一天的卫生巾。
有人批评不卫生，有人举报店铺，可这些人不知道的是：她们摒弃的、指责的，正是那些辛苦一天只能赚几十块钱的人，目前经济状况下的最优解。
惠民保也一样，它从来不是要替代谁，它是要保护那些在商业保险门外沉默的大多数。
谁不知道贵的卫生巾好呢？不过是没办法。
谁不知道百万医疗保障更好呢？同样也是没办法。
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10#
tony8128 发表于 2021-2-4 02:46:22 | 只看该作者
 
首先 您觉着怎样的保险是 合算 的呢？
从某个维度来讲 定寿 堪称最合算的保险产品
但也是认可 定寿价值&功能所在的 客户群体 才会觉得合算
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