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[头条] 改变国人消费观念的“中美老人买房”的故事，却引发了学者的深思

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依然阿木木 发表于 2021-3-7 19:58:18 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
改变国人消费观念的“中美老人买房”的故事，却引发了学者的深思 第1张图片 </img>


十几年前，我国的一位经济学家讲了一个美国老太太和中国老太太的故事：美国老太太年轻的时候按揭买了一套房，等她临终的时候还完了这笔贷款，而她却早早的享受到了宽敞舒适的居所。暮年时，老太太逢人就自豪地说：“我奋斗了一辈子，终于还清了这座房子的贷款。”中国老太太攒了一辈子钱，她终于有钱可以买一套新房了。老太太也自豪地对人说：“我奋斗了一辈子，终于攒够了买房的钱！”可这时，她已经老态龙钟，疾病缠身，无法享受那该属于她的美好生活了。

这个经济故事的寓意很明显，称赞美国老太太的消费行为，嘲笑中国老太太的不识时务。是啊，同样的收入，美国老太太相对于中国老太太来说多会做人，多懂得享受生活啊。在同样的环境下，只不过是稍稍改变了消费模式，美国老太太就能提前住一辈子的新房，而中国老太太却固执己见，在临死前才圆了自己的住房梦。相对于现在的超前消费、透支消费的理念，中国老太太的攒钱消费理念真是太老土了。于是国人茅塞顿开，大家都羡慕美国老太太聪明睿智的消费行为，懂得充分利用别人的钱进行提早消费，而自叹国人消费观念保守。自从中国开始实行住房制度改革以来，这个故事一直令银行、开发商、售楼小姐们津津乐道，以此鼓励人们大胆消费按揭供楼，以提高个人生活水准。然而，到了2008年，连上帝也没有想到，突如其来的美国金融海啸中美国老太太的房子出事了，而中国的老太太反而过得很滋润。

2007年美国次贷危机的大爆发和进一步蔓延，毫无疑问就是对美国老太太这种超前消费、高债务消费模式的总清算。所谓次级贷款，是指在美国向信用分数低、收入证明缺失、负债较重的人提供的住房贷款。根据有关统计显示，2001年全美25%次级抵押贷款发放给了那些像美国老太太一样的收入证明缺失的借款人，但2006年这个比例已升至45%。更令人惊愕的是，一些贷款机构甚至推出了“零首付”、“零文件”的贷款方式。贷款人可以在没有资金的情况下购房，仅需声明其收入情况，无需提供任何有关偿还能力的证明。美国消费文化和美国金融机构对超前消费、高债消费模式的鼓励和纵容，使得很多并没足够收入来偿还贷款的低收入人士，也可以通过次级贷款而购买住房，结果使得美国的次贷危机越来越大，越演越烈。而华尔街的一系列的金融创新产品，更加使得次级贷债务被全球的金融机构大量增持，这就意味着全球的金融资本都被吸引到美国次贷泡沫的创造过程中，全球投机资金的大量流入，使得美国次贷泡沫被吹得更加庞大了。现在没有人能够准确估计出次贷市场以及其金融衍生品究竟涉及多大规模的资金量，因为它涉及了太多数量的投行、基金公司和银行机构等。不过有专业人士保守估算，会有5~6万亿美元左右的规模。

从2004年开始到2006年的两年之间，美联储的17次大幅度加息行为，终于刺破了这巨大、辉煌一时的次贷泡沫，美国房贷市场逐渐步入了衰退阶段。还款利率的大幅度上升和房价的下跌，使得美国的次贷市场违约率大幅度上升了，而这对美国的次贷市场、大量投资次贷债务的投行和金融机构造成了致命打击。2007年4月2日，美国第二大房贷公司新世纪金融公司的破产，意味着次贷危机正式爆发了。从此以后，美国的金融市场就陷入了一连串让人眼花缭乱、震惊诧异、影响重大的动荡事件之中。两家最大的房贷公司房利美、房贷美被美国政府接手了，而贝尔斯登的垮台、美林证券被接管、百年投行雷曼兄弟的破产、全美最大的储蓄及贷款银行——华盛顿互助银行的倒闭以及最为著名的花旗银行的岌岌可危的情况，表明美国的次贷危机正在逐步演变为全面的金融危机，金融海啸正在逐步逼近。一时之间，作为世界上最强大的经济体的美国，及世界的金融中心华尔街，到处是一片人心惶惶、风声鹤唳的景象。

美联社援引监测房地产行业的美国“房地产跟踪公司”提供的信息报道说，2008年７月份，美国有超过27.2万个家庭收到了至少一份与丧失抵押品赎回权有关的通知，比去年同期的17.5万个家庭增加了55％，这意味着每464个美国家庭中就有１个按揭购房者失去房屋。不幸的是，那位美国老太太就是其中之一，美国老太太终于哭了。而中国老太太则笑了，中国老太太年轻时有工作，虽然工资微薄，但她和老伴省吃俭用攒了一笔钱。几年前退休时，虽然老伴已经过世，但她终于用攒的钱买了一套60多平方米的小户型，没欠一分钱的债。她的退休金每月一千几百块钱，晚年生活过得很惬意。虽然身体有病，但享受医疗保险，并不担心。老太太觉得，咱不拖不欠人家的，这种日子过得心里踏实！

当年美国老太太和中国老太太买房的故事曾经让众多中国人改变了消费观念，敢于花明天的钱为今天的生活添彩。但在金融风暴蔓延的今天，这样的故事反倒成了众多学者、普通人反思的案例，量力而行、适度消费的理念开始赢得更多人的认同。


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标签：中美美国消费观念经济学家老太太
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