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[问答] 百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？

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BY猴子 发表于 2021-8-12 07:01:27 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
每天我都要回大量的留言，其中有一个问题经常被问起：
已经买了几百万的医疗险，为什么还要购买重疾险？

百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？ 第1张图片
每看到这个问题，其实我的内心是抗拒的……
因为通过几十个字很难解释清楚，每天不断重复回答这个问题，耐心也被消磨得差不多了。
今天深蓝君就带着这个经典问题，和大家一起来看一下这两类保险的差别在哪？
为什么医疗险不能代替重疾险？
主要内容如下：
    百万医疗险，为什么都这么便宜？有了百万医疗险，为什么还要重疾险？百万医疗险 VS 重疾险，要怎么挑选？

如果你想要更适合自己的专业建议，可以直接找我免费咨询；

我会以多年的经验，根据你的实际情况，给出最适合你的实用建议：


一、为什么百万医疗险这么便宜？

“最高 600 万，每天几毛钱，不限医保，住院 100% 报销...”
这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了，低保费，高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。

百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？ 第2张图片
对于如此“完美”的保障，一些刚接触的朋友在惊喜之余，也会心生疑虑，这么好的保险到底是不是真的？
保险产品都是经过银保监会备案的，肯定假不了，那为什么百万医疗险这么便宜呢？

主要有以下 3 大因素：
1、设置免赔额，提高了理赔门槛
市面上主流的百万医疗险，大多数都有几千到1万不等的免赔额。如果住院费用没有超过免赔额，是一分都不会报的。
根据国家卫计委公布：
2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元
即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。
所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。
但很多朋友都会纠结一点：那还买它干嘛，哪有机会用得上？
百万医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用的支出。
之前深蓝君在《花了1千多，赔了 54 万！这个理赔案例值得深思》分享过，这位朋友住院花费 70 万，最终通过百万医疗险报销了 54 万。
除此之外，市场上也有少数的0免赔的百万医疗险。
这类产品只要住院费用，都有机会报销，听起来非常美妙。但是此类医疗险由于保险公司容易亏损过多，经常会下架。
你第二年想买也买不到了，而且还有一个最大风险：万一这一年身体染上了高血压、结节等毛病，其他医疗险很可能也买不上，彻底失去保障了。
所以大家要理性看待，不是免赔额一定越低就会越好。

2、每年保费上涨，年龄越大保费越高
即使购买的是同一份医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。
以微信上某款医疗险为例：

百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？ 第3张图片
30 岁的年轻人只要交 276元，而 65 岁的老人则要交 2280 元了！
百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵；而且交一年就保一年，一直累计下来也是一笔不小的费用。

3、交 1 年保 1 年，不保证续保
鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平，绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。
虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。
但保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年也可能会保费上涨，甚至停售不卖了。
所以保费便宜的同时，产品的稳定性就没那么高了，能买一年算一年。不过最近随着监管的放松，市面上已经有不少保证6年续保的百万医疗险产品，值得大家选购。
所以深蓝君一直建议在买医疗险时，要选择续保条件比较优秀的。
百万医疗险虽然有其独有的优势，但是也存在自身的不足，深蓝君希望大家都能理性地看待。

百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？ 第4张图片
二、有了医疗险，还要买重疾险？

既然几百块的医疗险都可以保大病，还有必要花几千块钱买重疾险吗？
存在这个疑问的朋友，本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。下面我们看一个例子：
35 岁的 A 先生在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底。

家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。

由于请不起看护，只好由 A 太太忙前忙后照顾，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备...

1、如果买了百万医疗险，怎么赔？
百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。

百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？ 第5张图片
如果 A 先生只买了一份百万医疗险，在扣除 1 万免赔额后，A 先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销。
医疗险只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销。
虽然看起来保额几百万，但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部，就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别。
所以，看起来很夸张的几百万保额，实际上根本用不了那么多。
无论被保险人有没有工作，房贷压力大不大，有没有足够的钱购买营养品，这些医疗险都不管，只看医疗花费多少钱。

2、如果买了重疾险，怎么赔？
重疾险很简单，只要符合条款约定，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？ 第6张图片
这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。
重疾险的本质是收入损失险。
毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过医疗险来报销的。
不同险种解决的问题不一样，保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉了。
深蓝君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别，具体如下：

百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？ 第7张图片
综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。
保险只是工具，不同的保险解决目的不同。
虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但是不能说谁能代替谁。
如果想了解目前市面上有哪些重疾险和百万医疗险值得购买，
我最近也仔细研究了几十款产品，从中各筛选了3款保障优秀的精品。
感兴趣的话可以点击下方链接查看，还能免费测算保费：
重疾险：
百万医疗险：

三、百万医疗险和重疾险的区别

了解了二者的具体差别之后，如果你还是不知道如何选择，不妨可以先从以下几个问题出发：
1、你想要解决什么问题？
如果担心患病后，没有能力支付大额的医疗费，可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种，不管是阑尾炎手术还是癌症住院，都可以报销。
如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销，
可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。

百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？ 第8张图片

2、你的健康状况怎么样？
不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知。
一般来说，医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。
比如常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。
所以具体买哪个，还要结合自身的健康状况来选择。

3、你的医保报销情况怎么样？
医保报销具有很强的地域性，就算是在同一个省份，不同的市区报销规则也会差别非常大。
一般来说，在一线及沿海经济较发达的地区，医保报销的比例会比其他地区高，
而且随着医保政策不断改革，一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。
比如 深圳医保 住院报销比例最高可以达到 90%，缴满 6 年以上最高可以报销上百万。

百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？ 第9张图片
如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。

如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充百万医疗险，报销医保剩余的医疗费。
通过上面的例子我们可以看到，保险配置一定要因人而异，要了解自己的需求和风险，才能挑选到适合自己的保险。

四、写在最后

2018 年电影《我不是药神》火遍全国，其中有一句台词提到：世界上只有一种病，叫穷病。
一份保险不会让你变穷，但一场大病绝对会。
希望大家都能科学的认识保险，不同保险作用不同，买保险一定不能盲目跟风。
希望今天的文章对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。
没有最完美的保险，只有最适合的搭配  ：）

如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业意见；
那你可以通过下方链接，找我免费咨询；
我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议：

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
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以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
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百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？ 第10张图片


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沙发
徐俊杰Jay 发表于 2021-8-12 07:02:16 | 只看该作者
 
我也是一名公务员，医疗险和重疾险自己之前都有配置（另外我母亲也给我买了一些），去年年中我确诊了淋巴瘤，今年年初结疗。当时，病理报告和诊断书出来后直接发给投保的三家保险公司，很快几十万理赔款陆续到账，这样在治疗之前就已经有了足够的资金。开始治疗了就该发挥百万医疗的作用，首选是癌症患者都要做的一项检查PETCt，一次七千多全自负治疗过程最少要做三次，这笔钱一分不差的都给报销了，然后是住院和一些普通检查的费用基本上社保就报的差不多了，最后就是癌症治疗费用的最大的一部分：药费。我用的治疗一共四种药都是在医保范围，但为保护心肌其中的阿霉素使用了非医保的版本，另外治疗过程中增加PD1单抗，这两种药院是没有的需要从第三方购买，这就造成医疗险也不能报，因为医疗险只负责在医院发生的费用，这样整个治疗过程中就了二十的药费是没处报的，而重疾险正好可以应对这种情况。
另外，我在治疗期间工资到手的也就平时的一半，也是有一定的影响。
最后关于重疾和医疗买哪个这个问题，我还想就是一种最不好的情况，就是当发现病情时已经病入膏肓了，已经无药可医，那这时医疗能给报多少也不管用了，至少重疾险的赔款还能给家人留下笔钱。
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板凳
东江明珠酒店 发表于 2021-8-12 07:02:32 | 只看该作者
 
如果你想要更适合自己的专业意见，可以点击下方链接找我免费咨询~
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地板
Isoenzyme 发表于 2021-8-12 07:02:57 | 只看该作者
 
谢谢作者，小自长见识了！😄
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5#
汪汪叫的猫 发表于 2021-8-12 07:03:16 | 只看该作者
 
你好，小自
[哈哈]
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6#
babymini 发表于 2021-8-12 07:04:04 | 只看该作者
 
您好，我一点都不懂保险，最近好烦恼，就是莫名其妙的被电销带入了，买了一份人寿的重疾30万保额可以月缴（690元），就是缴费10年，享30年保障，30年满期退还所交保费的130%。已经买了一年了，当时没多想，觉得自己一个人生活有风险，本来也是工资不高的上班族。最近保险公司联系我说推荐升级保险，就是变成“关爱百万医疗”什么的，跟我讲了一堆，我还是蒙的，续保至105岁，保障年限200万，就是终身的，但是本来交10年变成20年，然后是年缴免1个月，也就是只交19年，每年要交7千多，觉得每年交的还是多的，网上看有年缴的才几百呢，怎么回事2，我不知道该不该升级，好疑惑，可以给点建议吗，我26岁。期待回复，谢谢。
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7#
xyanjuri61462 发表于 2021-8-12 07:04:39 | 只看该作者
 
您是遇到缴费压力大的困惑，还是产品选择的问题呢？光看您的叙述也不太清楚买的是哪款保险
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8#
天花板上吊着猫 发表于 2021-8-12 07:04:44 | 只看该作者
 
感觉缴费压力有点大。。产品选择也疑惑，觉得没必要买了，就是有点想退保了，但是已经交了一年多，说是现在退保只能退现金价值，很少，不知道该不该退呢
谢谢你的回复！！
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9#
有锚的飞船 发表于 2021-8-12 07:04:59 | 只看该作者
 
一般年缴几百的不太可能是重疾险
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10#
有形无款 发表于 2021-8-12 07:05:35 | 只看该作者
 
如果要退保只能退现金价值，建议下一份保险买好之后，再退保
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