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[问答] 活多久交的养老金才能回本？

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wyy07 发表于 2021-9-15 03:53:30 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
也许出乎你意料，只要退休后还活七八年，养老保险有机会回本了。

活多久交的养老金才能回本？ 第1张图片
养老保险分为 居民养老 和 职工养老。
居民养老保险交得少，领得少，主要是没有工作单位的人群参加的，如全职太太、自由工作者等。
此文不谈了，推荐阅读：

而职工养老保险，我们上班族每个月都要缴纳。
只要累计交满15年，退休后才有资格领取养老金。
那么，究竟能领多少？活多久才能回本？
不废话了，直接来干货。

一、职工养老，每个月要交多少钱？

无论是养老保险，还是医疗保险，各地的缴费标准都不一样。
我们以深圳为例，今年深圳社保缴费基数是 2200-25044 之间。
缴费基数取决于上一年月平均工资，最低是月平工资的60%，最高是月平工资的300%。

假如本市上年职工月平均工资是3000，那缴费基数区间就是 1800-9000。

如果你的工资低于最低基数，那就按照最低基数交社保；
如果你的工资高于最低基数，那就按照最高基数。
理论上说，只要我们工资在缴费基数区间内，我们的实际工资就是缴费基数了。
（但实际上，很多人的的缴费基数会低于实际工资，因为这样会少交很多费用......）

假如深圳的老王缴费基数正是10000，那么每个月公司和个人缴纳费用是：
公司：10000 X 14% = 1400 → 进入统筹账户，国家支配

个人：10000 X 8% = 800 → 进入个人账户
有了这个统筹账户，我们退休后就可以按月领钱，只要活下去就可以一直领下去；
而个人账户属于自己的钱，万一中途身故，我们只能领回个人账户的钱。

二、退休后能领多少钱？多久才回本？

请注意，重头戏来了。
假如老王 40岁才开始交社保，缴费基数是10000。
每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？

职工养老金分为两部分：
个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：
社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测。
这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。
如果老王20年都是以10000元为缴费基数，
那他退休时的指数工资是 16454 元，个人账户余额：
800 x 12 x 20=19.2万。

根据公式，老王的退休金计算如下：
个人账户养老金 ：19.2万 ÷ 139 = 1381 元
基础养老金 ：(21095 + 16454) ÷ 2 × 20%= 3755元
总养老金：1381 + 3755 = 5136元/月，即 61632元/年
退休后第一年，老王就可以领取61632养老金了。

再简单计算下收益：

活多久交的养老金才能回本？ 第2张图片
养老金多少是与平均工资密切相关的，
未来的平均工资我们当然无法得知，这里是假设每年按5%增长。
可以看到，老王在67岁时就有机会回本了；活得越久，领得越多。

如果老王不幸退休后第二天就不在了，那么也可以领回自己交的个人账户钱。
虽然统筹账户钱更多，但那是公司缴纳的钱。
从这个角度来看，似乎我们的养老保险亏不了。

当然，肯定有不少朋友会反对：公司交得那部分，也算到我们人力成本里的啊。
这样说，也有道理。
但一来政策如此，我们无法改变。
二来，社保是我们法定福利；假如没有了，你觉得公司就乐意将那部分钱给我们？
想和公司谈条件，你准备好录音笔了吗？

如果你不是大富大贵之家，而是寻常百姓，社保是对我们很重要的。
有人称之为劫富济贫，有人称之为财富再分配。
但无论如何，对我们普通人来说，了解自己的社保保障，
合法维护自己权益，会实际得多。
【文末福利】

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（2）社保交15年或交25年，会有什么差别？五险一金最全分析都在这里！
（3） 职工养老险，居民养老险深度解读，怎么领，领多少？
（4）生育保险政策解读，报销流程/报销规则/生育津贴/产检报销
（5）深圳医保深度分析，要交多少钱，能报销多少？
（6）上海医保深度分析，要交多少钱，能报销多少？
（7）北京医保深度分析，要交多少钱，能报销多少？
（8）广州医保—全国医保政策分析第三站！有美食，有咩，还有好福利~

活多久交的养老金才能回本？ 第3张图片


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英纳格 发表于 2021-9-15 03:54:07 | 只看该作者
 
也许出乎你意料，只要退休后还活七八年，养老保险有机会回本了。

第7张图片
养老保险分为 居民养老 和 职工养老。
居民养老保险交得少，领得少，主要是没有工作单位的人群参加的，如全职太太、自由工作者等。
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而职工养老保险，我们上班族每个月都要缴纳。
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一、职工养老，每个月要交多少钱？

无论是养老保险，还是医疗保险，各地的缴费标准都不一样。
我们以深圳为例，今年深圳社保缴费基数是 2200-25044 之间。
缴费基数取决于上一年月平均工资，最低是月平工资的60%，最高是月平工资的300%。

假如本市上年职工月平均工资是3000，那缴费基数区间就是 1800-9000。

如果你的工资低于最低基数，那就按照最低基数交社保；
如果你的工资高于最低基数，那就按照最高基数。
理论上说，只要我们工资在缴费基数区间内，我们的实际工资就是缴费基数了。
（但实际上，很多人的的缴费基数会低于实际工资，因为这样会少交很多费用......）

假如深圳的老王缴费基数正是10000，那么每个月公司和个人缴纳费用是：
公司：10000 X 14% = 1400 → 进入统筹账户，国家支配

个人：10000 X 8% = 800 → 进入个人账户
有了这个统筹账户，我们退休后就可以按月领钱，只要活下去就可以一直领下去；
而个人账户属于自己的钱，万一中途身故，我们只能领回个人账户的钱。

二、退休后能领多少钱？多久才回本？

请注意，重头戏来了。
假如老王 40岁才开始交社保，缴费基数是10000。
每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？

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个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

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目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测。
这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。
如果老王20年都是以10000元为缴费基数，
那他退休时的指数工资是 16454 元，个人账户余额：
800 x 12 x 20=19.2万。

根据公式，老王的退休金计算如下：
个人账户养老金 ：19.2万 ÷ 139 = 1381 元
基础养老金 ：(21095 + 16454) ÷ 2 × 20%= 3755元
总养老金：1381 + 3755 = 5136元/月，即 61632元/年
退休后第一年，老王就可以领取61632养老金了。

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第8张图片
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未来的平均工资我们当然无法得知，这里是假设每年按5%增长。
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（1）辞职后，怎么交社保？自由职业者怎么参加社保最划算？
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第9张图片
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板凳
护三郎 发表于 2021-9-15 03:54:46 | 只看该作者
 
社保是保险，不是储蓄，不要搞错了基本养老保险制度设立的目的。
每个人都会有很长一段时间因为年老而丧失收入，寿命短的人因为攒钱舍不得花都变成了遗产，寿命长的人人还在钱没了。基本养老保险就是为了解决这个问题，所以核心是，基本养老保险能不能保障基本的收入直到去世？答案是可以。
有了上面这个目的我们在看社保究竟划不划算。非常划算，划算到钱都发出去了每年都几千亿补进去，划算到社保基金紧张要进行改革了，还有国家稳定的因素在，这是盈利性商保所达不到的。
不用看那些事后诸葛亮的计算，他们设想二十年前所有人都有投资渠道稳赚不赔跑赢通货膨胀，可实际中哪有那么好的事，不都是一茬又一茬的韭菜被收割。万一投资失败老了以后活还是不活？
养老保险就是个风险低，保障寿命终结前都有收入的基础。普通人需要的就是这个基础，如果有更多的收入，再去考虑买储蓄、商业保险、投资理财。
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地板
贵族陈少 发表于 2021-9-15 03:55:34 | 只看该作者
 
知乎中总看到养老金回本的问题，看多了总有个疑惑困扰着我，养老金个人部分交到个人账户，公司部分交到统筹账户，即使选择不交公司应交部分也不会给你，那么只是还是得到个人账户部分无法得到统筹账户部分，在正常缴纳社保后，如果提前死亡个人账户还有余额则会退给个人，也就是说只要交了无论活多久你的钱都会给你活多久都能回本呀。我对养老保险上的理解到底哪错了，为什么会和知乎主流认为的交养老保险会亏本不符呢？
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5#
liuzhijun1 发表于 2021-9-15 03:55:56 | 只看该作者
 
我单位正高工龄35年的每月退休金8000，如果每年5%递增十年就差不多了。所以先让自己的职称上去再把工龄攒久点吧
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6#
XDorc 发表于 2021-9-15 03:56:31 | 只看该作者
 
就算知道了活多久回本，事实上也不是我们想活多久就能活多久的。或者我们不想活那么久就不活那么久的  。
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7#
大羹无味 发表于 2021-9-15 03:57:29 | 只看该作者
 
2017通货膨胀率7.5%，百万以上存款低风险信托利率才有7.5，而养老金增速不会低于通胀
养老保险统筹账户由企业缴纳19%，完全按平均工资缴15年得15%，活19年回本
个人账户死亡可退继承人，不会亏。活着的话，60岁退休计发月数139月（11年7个月）
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8#
1350226889 发表于 2021-9-15 03:57:51 | 只看该作者
 
我从来对国家养老金不抱任何想法，我们这代人，养老金政策的初代，负担太重。
养老金的窟窿太多了，国家现在的很多政策，如税延、个税改革，都是在变相的补这个窟窿。
随着老龄化，养老负担越来越中，而养老除了国家的养老金，还有在发达国家占据很大比例的商业保险，税延、个税改革都是通过补贴来购买商业保险，减轻国家养老的负担。
养老还是自己买商业养老险吧。
所以，上面这个，不算也罢。
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9#
我是我的16 发表于 2021-9-15 03:58:45 | 只看该作者
 
65岁退休的国家平均寿命是69左右，你按假设自己能活75就已经输了（滑稽）
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