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[问答] 好医保退保的多吗？值不值得买呢？

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56900 6
@Xizi_ZNDyQN5R 发表于 2021-12-14 00:54:24 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
最近，中保协官网年度信息披露报告中关于好医保的两个数据，引起了大家关注：2020年，网红百万医疗险好医保，1年退保费用接近小1亿！
如果按平均每人500元的保费来计算，那么就有大概近20万人退保，这个数字不可谓不惊人。
不过从这个数字当中，除了我们看到的退保人数外，其实也可以看到这款百万医疗险非常的受欢迎，投保人数非常的庞大;
也可以看到，其实投保保险的人还是非常多的，特别是百万医疗险这种保额高保费低的产品。
话又说回来，人的保险意识提高，投保保险的人越来越多，可是有为何会有那么多人选择退保呢？是百万医疗险的普遍现象，还是只有好医保退保量这么大？
我们接下来继续看一看。
01 好医保退保率远超其他网红产品

据中国保险行业协会官网公布的数据，2020年，好医保长期医疗险（6年保证续保版）——即下表第一行健康金福悠享保个人医疗保险，总保费收入是96亿，退保保费是8616万元，将近1亿元。

好医保退保的多吗？值不值得买呢？ 第1张图片

（中国人民健康保险2020年度信息披露报告）

好医保一年就能卖出96亿的保费，是人保2020年销售TOP1的王牌产品，甩第二名的分红险将近40亿，任谁看了都会说一声厉害！
可能也有朋友觉得，好医保年收入保费跟退保保费一对比，似乎也不是很多。
退保多不多，我们拿同类型的网红产品比一比就知道：

好医保退保的多吗？值不值得买呢？ 第2张图片

（百万医疗险保费收入及退保率对比）

例如百万医疗险的初代网红尊享e生系列，它比好医保发展得更早，2020年的保费收入有64亿，可以说是众安财险的摇钱树；
而平安的e生保系列同样是医疗险市场的大品牌，去年光是e生保（保证续保版）一个产品的保费收入就达到了6亿多，但退保保费只有222万，退保率仅0.35%。
可以看到，好医保的保费规模远比众安的尊享e生和平安的e生保要大，但同样都是保证续保6年版的产品，退保率却是e生保（保证续保版）的4倍！到底为什么那么多人退保？
退保的原因又是什么？奶爸访问了好几个曾经退保过好医保的客户，他们大部分给出的理由是：怕被拒赔。
02 从好医保拒赔案例看拒赔原因

确实，好医保+支付宝的强强联合，让好医保的品牌效应越来越大，奶爸隔三差五就收到好医保值不值得买的咨询，但也因为太“有名”，好医保的拒赔案近些年是频频上新闻。
奶爸整理了几个关于好医保的理赔纠纷案件：
案例一
案号：（2021）晋08民终590号
原告/投保人：申XX
被保险人：申XX父亲
被告/保险人：中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司
投保时间：2018年12月8日
出险时间：2019年3月22日
拒赔原因：被保险人于2017年4月被确诊为肝癌，2017年5月行肝癌切除，至2018年9月仍持续肝癌复查，未如实告知而拒赔。
法院判决结果：二审驳回上诉人申XX原审诉讼请求，中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司胜诉。
案例二
案号：（鄂0113民初990号）
被保人/原告：邓XX
投保人：江XX（邓XX之子）
保险人/被告：中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司
投保时间：2018年11月5日，2019年11月5日续保
出险时间：2020年7月6日
拒赔原因：被保人于2015年7月30日至2015年8月12日诊断为“冠心病”，未如实告知而拒赔。
法院判决结果：二审判决保险公司支付原告医疗费用。
法院认为：1.健康告知问询的“心脏病”为概括性条款，并没有具体解释，而普通人并不知道“冠心病”属“心脏病”，不属于未如实告知；
2.并无证据证明“乳房恶性肿瘤”与此前检查出的“冠心病”有任何关联。
案例三
来源：网络新闻
投/被保人：李XX
保险人：中国人民健康保险股份有限公司
投保时间：2018年9月3日
出险时间：2019年3月7日
拒赔原因：被保险人于2019年3月7日就诊的武汉亚洲心脏病医院不属于合同约定的二级及以上的公立医院。
可以看到，三个案件里有两个被拒赔的原因都是未如实告知健康状况。保险公司拒赔的理由归纳起来无非是两个原因：

  • 未达到保险合同约定的赔付条件（包括疾病情况、就诊医院、等待期出险、既往症免责等），例如案例三。
  • 投保人/被保人带病投保时未如实告知，例如案例一与案例二。
第二个拒赔原因占了大多数，不仅是好医保，其他很多保险公司同样如此。但为什么那么多理赔纠纷案都是因为未如实告知而起？
03 未如实告知，原因有这些

1.线上销售，自助投保隐患多
互联网保险公司近些年发展迅猛，便利的投保方式和不比线下差的完善的售后服务，受到不少朋友的青睐。
以好医保为例，这款依托支付宝平台销售的医疗险，由于有平台的背书，得到很多人信任；
但作为线上销售的产品，平台没有专业的客服解答疑惑，这时就有一个不可回避的隐患：保险条款、健康告知、保障内容等通通要自己解读。
对保险不了解，又没有专业的保险销售人员说明你的疾病情况是能投还是不能投，自己把健康告知扫一眼下来，感觉好像没有不符合的，就直接投保了，最终理赔时就被保险公司以未如实告知的理由拒赔。
2.部分产品的健康告知宽进严出
互联网世界确实降低了信息的获取门槛，但与此同时信息的繁杂，也让消费者难以辨别真伪。
一些保险公司为了把产品卖出去，大肆宣扬保障内容，却特意将健康告知做得很隐蔽或者很宽松，投保门槛好像几乎没有，价格又看着很低，

好医保退保的多吗？值不值得买呢？ 第3张图片

（某保险线上销售平台）

不少消费者尤其是老年人，怕生病、易生病、又心疼钱，看着那么便宜就马上买了，可能根本不知道要看健康告知，结果出险时就被拒赔了。
3. 消费者故意隐瞒有一些别有用心的人，明知自己带病投保且无法通过健康告知，却还是隐瞒病情投保，抱着侥幸的心理企图蒙骗过关。
例如上面案例一中的申XX，明知父亲在投保前被确诊肝癌并进行肝癌切除术，买好医保时第一条健康告知就不符合，却还是隐瞒病情给父亲投了保。
对于这种情况，保险公司一定会调查到，法院虽然大多时候会偏向消费者，但申XX隐瞒病情投保的事实确凿，保险公司拒赔得合情合理，法院也很难放水。
04 好医保还值得买吗？如何避免理赔纠纷？

看到这里，有人不禁要问：好医保还能买吗？
答案是肯定的。
其实对于保险公司和消费者来说，谁都不想闹上法庭。
对保险公司来说，即使是自己有理，因为拒赔被屡次告上法庭，同样会损害品牌的声誉。
好医保就是个很好的例子，你说它“店大欺客”吗？
但其实很多时候它的拒赔都是合情合理的，只是搭在支付宝这条流量巨船上，任何风吹草动都会被放大宣传，只能说好医保享受了支付宝带来的流量红利的同时，也承担了不少炮火。
为了尽可能减少消费者与保险产品的信息壁垒，监管也明文要求保险公司完善线上投保页面，提醒消费者阅读重要信息，例如健康告知、投保须知、保障条款等。

好医保退保的多吗？值不值得买呢？ 第4张图片

（复星联合超越保2020投保页面）

而对消费者来说，打官司是件劳心劳力又费钱的事，与其被拒赔时去投诉、起诉，不如从一开始就找专业人士把关好从投保到理赔的每一个环节：投保前了解清楚自己能否通过健康告知，怎么买更好、更划算；
出险时是否符合理赔条件、如何申请理赔、需要准备什么资料等等。
线上买保险有专业人士帮忙，能够避免更多的理赔纠纷。
写在最后：

我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

各大险种测评合集：


  • 百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）
  • 小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）
  • 意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）
  • 重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）
  • 年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）
  • 寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）

好医保退保的多吗？值不值得买呢？ 第5张图片


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啊哈want 发表于 2021-12-14 00:55:05 | 只看该作者
 
最近，中保协官网年度信息披露报告中关于好医保的两个数据，引起了大家关注：2020年，网红百万医疗险好医保，1年退保费用接近小1亿！
如果按平均每人500元的保费来计算，那么就有大概近20万人退保，这个数字不可谓不惊人。
不过从这个数字当中，除了我们看到的退保人数外，其实也可以看到这款百万医疗险非常的受欢迎，投保人数非常的庞大;
也可以看到，其实投保保险的人还是非常多的，特别是百万医疗险这种保额高保费低的产品。
话又说回来，人的保险意识提高，投保保险的人越来越多，可是有为何会有那么多人选择退保呢？是百万医疗险的普遍现象，还是只有好医保退保量这么大？
我们接下来继续看一看。
01 好医保退保率远超其他网红产品

据中国保险行业协会官网公布的数据，2020年，好医保长期医疗险（6年保证续保版）——即下表第一行健康金福悠享保个人医疗保险，总保费收入是96亿，退保保费是8616万元，将近1亿元。

第11张图片

（中国人民健康保险2020年度信息披露报告）

好医保一年就能卖出96亿的保费，是人保2020年销售TOP1的王牌产品，甩第二名的分红险将近40亿，任谁看了都会说一声厉害！
可能也有朋友觉得，好医保年收入保费跟退保保费一对比，似乎也不是很多。
退保多不多，我们拿同类型的网红产品比一比就知道：

第12张图片

（百万医疗险保费收入及退保率对比）

例如百万医疗险的初代网红尊享e生系列，它比好医保发展得更早，2020年的保费收入有64亿，可以说是众安财险的摇钱树；
而平安的e生保系列同样是医疗险市场的大品牌，去年光是e生保（保证续保版）一个产品的保费收入就达到了6亿多，但退保保费只有222万，退保率仅0.35%。
可以看到，好医保的保费规模远比众安的尊享e生和平安的e生保要大，但同样都是保证续保6年版的产品，退保率却是e生保（保证续保版）的4倍！到底为什么那么多人退保？
退保的原因又是什么？奶爸访问了好几个曾经退保过好医保的客户，他们大部分给出的理由是：怕被拒赔。
02 从好医保拒赔案例看拒赔原因

确实，好医保+支付宝的强强联合，让好医保的品牌效应越来越大，奶爸隔三差五就收到好医保值不值得买的咨询，但也因为太“有名”，好医保的拒赔案近些年是频频上新闻。
奶爸整理了几个关于好医保的理赔纠纷案件：
案例一
案号：（2021）晋08民终590号
原告/投保人：申XX
被保险人：申XX父亲
被告/保险人：中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司
投保时间：2018年12月8日
出险时间：2019年3月22日
拒赔原因：被保险人于2017年4月被确诊为肝癌，2017年5月行肝癌切除，至2018年9月仍持续肝癌复查，未如实告知而拒赔。
法院判决结果：二审驳回上诉人申XX原审诉讼请求，中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司胜诉。
案例二
案号：（鄂0113民初990号）
被保人/原告：邓XX
投保人：江XX（邓XX之子）
保险人/被告：中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司
投保时间：2018年11月5日，2019年11月5日续保
出险时间：2020年7月6日
拒赔原因：被保人于2015年7月30日至2015年8月12日诊断为“冠心病”，未如实告知而拒赔。
法院判决结果：二审判决保险公司支付原告医疗费用。
法院认为：1.健康告知问询的“心脏病”为概括性条款，并没有具体解释，而普通人并不知道“冠心病”属“心脏病”，不属于未如实告知；
2.并无证据证明“乳房恶性肿瘤”与此前检查出的“冠心病”有任何关联。
案例三
来源：网络新闻
投/被保人：李XX
保险人：中国人民健康保险股份有限公司
投保时间：2018年9月3日
出险时间：2019年3月7日
拒赔原因：被保险人于2019年3月7日就诊的武汉亚洲心脏病医院不属于合同约定的二级及以上的公立医院。
可以看到，三个案件里有两个被拒赔的原因都是未如实告知健康状况。保险公司拒赔的理由归纳起来无非是两个原因：

  • 未达到保险合同约定的赔付条件（包括疾病情况、就诊医院、等待期出险、既往症免责等），例如案例三。
  • 投保人/被保人带病投保时未如实告知，例如案例一与案例二。
第二个拒赔原因占了大多数，不仅是好医保，其他很多保险公司同样如此。但为什么那么多理赔纠纷案都是因为未如实告知而起？
03 未如实告知，原因有这些

1.线上销售，自助投保隐患多
互联网保险公司近些年发展迅猛，便利的投保方式和不比线下差的完善的售后服务，受到不少朋友的青睐。
以好医保为例，这款依托支付宝平台销售的医疗险，由于有平台的背书，得到很多人信任；
但作为线上销售的产品，平台没有专业的客服解答疑惑，这时就有一个不可回避的隐患：保险条款、健康告知、保障内容等通通要自己解读。
对保险不了解，又没有专业的保险销售人员说明你的疾病情况是能投还是不能投，自己把健康告知扫一眼下来，感觉好像没有不符合的，就直接投保了，最终理赔时就被保险公司以未如实告知的理由拒赔。
2.部分产品的健康告知宽进严出
互联网世界确实降低了信息的获取门槛，但与此同时信息的繁杂，也让消费者难以辨别真伪。
一些保险公司为了把产品卖出去，大肆宣扬保障内容，却特意将健康告知做得很隐蔽或者很宽松，投保门槛好像几乎没有，价格又看着很低，

第13张图片

（某保险线上销售平台）

不少消费者尤其是老年人，怕生病、易生病、又心疼钱，看着那么便宜就马上买了，可能根本不知道要看健康告知，结果出险时就被拒赔了。
3. 消费者故意隐瞒有一些别有用心的人，明知自己带病投保且无法通过健康告知，却还是隐瞒病情投保，抱着侥幸的心理企图蒙骗过关。
例如上面案例一中的申XX，明知父亲在投保前被确诊肝癌并进行肝癌切除术，买好医保时第一条健康告知就不符合，却还是隐瞒病情给父亲投了保。
对于这种情况，保险公司一定会调查到，法院虽然大多时候会偏向消费者，但申XX隐瞒病情投保的事实确凿，保险公司拒赔得合情合理，法院也很难放水。
04 好医保还值得买吗？如何避免理赔纠纷？

看到这里，有人不禁要问：好医保还能买吗？
答案是肯定的。
其实对于保险公司和消费者来说，谁都不想闹上法庭。
对保险公司来说，即使是自己有理，因为拒赔被屡次告上法庭，同样会损害品牌的声誉。
好医保就是个很好的例子，你说它“店大欺客”吗？
但其实很多时候它的拒赔都是合情合理的，只是搭在支付宝这条流量巨船上，任何风吹草动都会被放大宣传，只能说好医保享受了支付宝带来的流量红利的同时，也承担了不少炮火。
为了尽可能减少消费者与保险产品的信息壁垒，监管也明文要求保险公司完善线上投保页面，提醒消费者阅读重要信息，例如健康告知、投保须知、保障条款等。

第14张图片

（复星联合超越保2020投保页面）

而对消费者来说，打官司是件劳心劳力又费钱的事，与其被拒赔时去投诉、起诉，不如从一开始就找专业人士把关好从投保到理赔的每一个环节：投保前了解清楚自己能否通过健康告知，怎么买更好、更划算；
出险时是否符合理赔条件、如何申请理赔、需要准备什么资料等等。
线上买保险有专业人士帮忙，能够避免更多的理赔纠纷。
写在最后：

我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

各大险种测评合集：


  • 百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）
  • 小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）
  • 意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）
  • 重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）
  • 年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）
  • 寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）

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板凳
flyingitsfz 发表于 2021-12-14 00:55:16 | 只看该作者
 
购买前先认清楚它的坑
优选保：好医保长期医疗20年版，有一个很难理解的坑优选保：最新版的好医保长期医疗险，有3个大坑
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地板
童童妈呢 发表于 2021-12-14 00:55:32 | 只看该作者
 
支付宝的好医保，是保姐很推荐的百万医疗险产品，保姐也给自己的父母，亲人购买。
保姐的粉丝当中，也有不少买好医保的。

但是最近一份公开数据，引起很多人的恐慌。
好医保公布了2020年保费收入超95亿，退保近1亿。

第21张图片
（数据来自中保协官网）
2020年，一整年，好医保保费收入，超过了95亿，退保金额，高达8600多万，好医保的退保率高达0.898%（8617/959623）！
这么一看，大家可能没啥感觉，对比一下同类产品，就知道了！比如同样是百万医疗险的平安e生保系列：

第22张图片
其中只有e生保6年版纰漏的数据比较多一些，
2020年保费收入63254万元，退保金额222万元。6年保证续保的e生保退保率是0.35%。
这么一比较，好医保的退保率是e生保的好几倍呢~
很多人一看，退保这么多，就开始蒙圈了，我要不要退，为啥退这么多？

为啥好医保退保这么多呢？
首先卖的就很多，基数在这里放着，基数越大，退保的数量肯定就显得额外多。
其次，这几年来好医保各种负面新闻出来，拒保案例不少。导致很多人一看到拒赔案例就争相退保。
实际上，每家公司都有拒赔的情况发生，但是好医保毕竟在支付宝上销售，名声大，一旦这种产品出现拒赔的情况，大家肯定都要为了流量而争相报道。
而且尤其是保险，视频也好，文章也罢，成功理赔的案例有成千上万，拒赔的案例寥寥无几，但是没有人去报道成功理赔的案例，但是却愿意报道拒赔的案例，因为流量大，噱头足。
保姐整理了一下，从网上看到的好医保拒赔的案例，大家可以看一下：


第23张图片
拒赔的理由，无非是集中在两点，一是未如实告知，二是既往症拒赔。
先说这未如实告知的问题，未如实告知的问题，实际上导致好医保这个拒赔居多的原因，还是赖好医保自己。
好医保是没有专业人员进行服务的，比如售前和售后服务。而没有售前服务，就不能像其他产品一样，有专业的人员帮你把控健康告知的问题。
而好医保的健康告知又极其宽松，看着好像很简单的样子，导致很多人其实不会看健康告知。

第24张图片
举个例子，就好比这个肿瘤问卷，很多不懂保险，也不会看健康告知的人，就会以为这个肿瘤是指恶性肿瘤，或者明确写着肿瘤的文字。
但实际上，这是一个概括的词汇，比如乳腺纤维瘤，甲状腺结节，卵巢囊肿，这都属于肿瘤的范畴。就很容易导致不懂的人，误以为自己的卵巢囊肿，属于囊肿不属于肿瘤，而未如实告知。
二是这个既往症拒赔，好医保的既往症是很严格的，因为好医保没有售前售后服务，有时候客服还不够专业，而我们大多数时候不会去仔细看条款，甚至是看了，也看不懂~
在没有专业的人告知，指导的情况下，买的时候，很多人并不知道既往症是拒赔的，什么样的情况算作既往症。
这样就导致了很多人的认知错误，以为付完款就完事了，以为能让买就能赔。再加上我们还不会理赔，不知道怎么理赔，最后就导致了拒赔的发生。
于是，就恶性循环，出现越来越多的拒赔案例，出现了越来越多的退保。
那我们要怎么办呢？
首先，我们绝不可以跟风盲目退保。
如果你已经买了好医保系列的产品，只要我们做到了如实告知，只要我们明确知道我们的既往症是哪些，该赔保险公司还是会赔的，拒赔的只是个例，不是全部，我们不能因为出现了几个个例，就去退保，最后没有百万医疗险，或者换了其他百万医疗险，一旦中间出险了，坑的是自己。尤其是身体不好的老年人，不要轻易去给身体不好的人退保，好医保很可能是他们唯一能买的百万医疗险。
其次，如果就是想退，也得在专业人的指导下，找到能买的替代品之后再考虑。
如果实在是想退保，也去找一些专业人士的建议再退保。就比如一旦我们在这个过程中，退保了好医保，发现买不了其他的保险，就真的很坑了！所以一定要有专业人士指导才行。
最后，如果真的遇到不合理的拒赔，要拿起法律武器。
一旦真的遇到了一些不合理的拒赔，或者你无法接受的理由，那我们还是一定要拿起法律武器，据理力争的，说不准，就赢了呢！对不！
最后，如果你有什么需要，有任何需要和问题都咨询保姐
就酱，你懂的！
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5#
丿噬灵灬魔尊彡 发表于 2021-12-14 00:55:42 | 只看该作者
 
好医保在百万医疗险里，真是良心呀，我朋友媳妇刚住院，阑尾炎，买的某康健康尊享B+医疗保险，年交399。我们来对比一下。
1、缴费金额，好医保26-30岁，缴费月缴21，年交252，年交还有优惠。完胜。
2、免赔额：好医保是6年一共1万免赔。这款保险是1年1万免赔，医保报销额度超过两万了是两万的免赔。举例，假使说保障是2020年01月01日-2020年12月31日，2020年12月份住院发现时癌症，花费8万，免赔额是两万，2021年1月继续续保，继续化疗治疗，花费6万，免赔额是2万，就是一共少赔4万，好医保是1万。在免赔额上完胜。
所以好医保的性价比还是很高的的，我之前就是给好医保做调查的（三方），虽然也有拒赔，但是比很多线下要好的多，推荐购买，不推荐退保，另外，好医保拒赔后的诉讼胜诉率还是很高的。
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6#
古镜怪谈baby 发表于 2021-12-14 00:55:50 | 只看该作者
 
关于退保，我不建议盲目跟从别人的意见。每个人家庭所面临的风险不一样，要先考虑自身的情况，最终才是决定。
要不要退保，先从保单的评估开始：保障范围、免赔额、报销比例等等。好医保就是我们常说的百万医疗。对于普通家庭来说，有这样一份医疗险是能够在极大程度下防止被保人因为生大病拖累家庭财务状况的。所以，投保是有必要的。另外，退保都是有损失的。如果所购买的保险已经超出犹豫期，那么这个损失就是不可避免了。
再说说以下几种情况可以考虑退保：
1、被保人购买了更好的医疗险，比如中高端医疗险，责任范围可以完全覆盖百万医疗险，可以考虑退保。
百万医疗险一般都带有免赔额，高于一万元以上才可以得到理赔，所以大部分人觉得百万医疗险得不到理赔，因此考虑退保。实际上，如果考虑买零免赔的中端医疗险，保费就会增加，就要综合考虑家庭的财务状况，是否愿意将百万医疗险升级到中端医疗险。
2、没有如实做健康告知，未来理赔有风险。
我们买保险的目的就是为了未来发生疾病的时候得到理赔。互联网发展的好处是更多人通过某宝平台就可以接触到保险，但常常发生在做投保的时候，没有仔细查看条款和健康条件是否符合投保的条件，为自己未来的理赔埋下隐患。
3、保单还在犹豫期内，退保没有风险，可以考虑退保。
4、随便可以拿出几百万治病的富豪，可以考虑退保。
保险是用来保障生活的，买之前应该全面评估，买完了之后就应该回到生活中，该干嘛干嘛。
以上，是我的回答。
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7#
davidvan2623 发表于 2021-12-14 00:56:24 | 只看该作者
 
保险是什么？是将我们无法承受的损失通过支付少许保费转嫁给保险公司承担。
所以，有的是钱买不买也可以...
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