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[问答] 个人缴纳养老保险真的划算吗？

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叶啧啧啧啧 发表于 2022-1-31 05:21:48 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
没有工作单位的个体户、自由职业者，可以选择交 居民养老保险 和 职工养老保险。
交居民养老，每年压力较小，稳赚不赔。
交职工养老，以后养老金会领的更多；
但是，自由职业者需要承担“公司+个人”的所有缴费；
一旦中途身故，亏损几十万都有可能！

本文就为你分别计算下，居民养老 和 职工养老的收益；
值不值得交，选择交哪一个，就看你决定了。

自由职业者，养老怎么缴领更多？

我以生活在 深圳 的老王为例，分别计算下两者的收益。

1、交居民养老，能多少钱？
只要年满 16 岁，没有工作的本地人，都可以参加居民养老保险。
这里以深圳为例，看看居民养老怎么交钱，其他城市都大同小异。

个人缴纳养老保险真的划算吗？ 第1张图片
如图所示：
居民养老的投保门槛非常低，最低每年交 120 元就能参保;
而且缴费灵活，保费分为十档，可以根据自己的实际情况来选择。
我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。
这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。

那么，退休后能领多少钱？
深圳的居民养老金分为 2 部分：
基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。 这个金额由社保局定期调整；  
个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。 其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

举个例子：40 岁的 老王，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。
基础养老金：每月按 360 元领取 个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元
那么在 60 岁退休后，老王 每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。

老王在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6 年就能回本。
如果基础养老金以后上涨了，回本时间就会更快。
即使退休后第二天，老王就去世了，一分养老金都没有领过。
那老王家属亦可以领回个人账户的钱，怎么也亏不了。

2、交职工养老，能领多少钱？
如果老王选择去社保局交职工养老，以10000为缴费基数：
那么每个月缴纳费用是：
公司：10000 X 14% = 1400 → 进入统筹账户，国家支配  个人：10000 X 8% = 800 → 进入个人账户
由于老王是自由职业者，没有工作单位，所以每个月的2200都是自己承担！
有了这个统筹账户，我们退休后就可以按月领钱，只要活下去就可以一直领下去。

但万一中途身故，我们只能领回个人账户的钱；
统筹账户的钱，就是全部给国家做贡献了！
记住，这是自由职业者交职工养老的最大风险。

假如老王 40岁开始交社保，缴费基数是10000；
每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？
职工养老金分为两部分：
个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数  基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：
社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资  本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测。
这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。
如果老王20年都是以10000元为缴费基数，
那他退休时的指数工资是 16454 元，个人账户余额：
800 x 12 x 20=19.2万。

根据公式，老王的退休金计算如下：
个人账户养老金 ：19.2万 ÷ 139 = 1381 元
基础养老金 ：(21095 + 16454) ÷ 2 × 20%= 3755元
总养老金：1381 + 3755 = 5136元/月，即 61632元/年
退休后第一年，老王就可以领取61632养老金了。

再简单计算下收益：

个人缴纳养老保险真的划算吗？ 第2张图片
养老金多少是与平均工资密切相关的，
未来的平均工资我们当然无法得知，这里是假设每年按5%增长。
可以看到，老王在67岁时就有机会回本了；活得越久，领得越多。

如果老王不幸退休后第二天就不在了，那只能领回自己个人账户钱。
自己交入统筹账户的几十万，就全部亏损了。

养老保险究竟值不值得交，没有人给你肯定的答案。
如果你想退休后可以领点养老金，更有底气地说话。
假如你对自己身体充满信心，那可以交职工养老，收益会更高；
假如对身体很悲观，那就交居民养老。
就这样吧，乱发牢骚不会改变现状；
学点社保的知识，维护自己合法权益，也会更实际。

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个人缴纳养老保险真的划算吗？ 第3张图片


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标签：社保自由职业者可以选择压力较小都有可能
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