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[问答] 美国的程序员多久能还清房贷？

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死于流言 发表于 2022-2-20 17:39:45 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
4年左右。 股票好可能更短。买房子太贵可能更长。
美国各地房价中间值通常是收入中间值的5倍左右。 程序员收入一般在本地收入中间值的三倍左右。也就是三人的收入。 考虑到高收入税收大概30%-40%， 生活外加消耗30%， 每年大概能存下来30%。这剩下的30%差不多刚好本地房价的1/5。
简而言之， 一个程序员大概赚三个人的钱， 一个人的钱交税， 一个人的钱生活， 剩下一个人的钱可以存下来或者还房贷。
以西雅图2019年举例， 普通人一个人收入差不多在6万，而大厂程序员从毕业起就有16万， 房价中间值在39万左右（偏高）。 这样的程序员一般一年结余4-5万， 大概7-8年可以还完房贷。 但是一般来说4-5年内他的收入可能会达到28-35万左右。 所以并没有那么长。
那么考虑到一般美国首付20%（1/5）， 一个程序员买本地普通的房子，4年左右就能存到剩下的80%。 如果公司股票增长快， 可能更短。
这个情况主要适用于大厂程序员。 小厂有些程序员收入并没有三个人收入那么高。 主要还是取决于存储率。 如果存储率太低， 真的需要花30年还完房贷也不是什么奇怪的事情。这也是为什么很多收入在中间值的美国人， 都是需要几十年才能还完房贷的。 因为虽然房价是收入5倍， 很多人一年能存下来的可能不到收入的10%。
当然， 一般程序员群体信息比较足， 所以很多人会申请30年房贷。 因为与其急着还房贷， 不如投资到股市、或者保留公司股票。 房贷这个东西随着通货膨胀会越来越便宜， 远比不上大盘7%-9%的年利率。早还不如迟还。甚至有人还会通过refinance从房子里拿出钱来投资， 这辈子就不准备还完房贷。当然银行也不在乎你还不还完房贷。 只要房价减去贷款是正的， 对银行而言每年坐收利息就好。 美国房子不少能上百年一直增值， 真出了问题还有保险公司兜底。
话说回来， 随着2020年之后在家办公的普及， 美国各地房价可能会平均化。 高收入的程序员可能会慢慢向房价低、环境好的地区转移。 2022年的60万在西雅图虽然只能买个很小的房子， 在德州、田纳西州等， 都能买到大庄园。 所以以后你会发现很多程序员其实买的房子当年就能全款买下， 但是还是会申请30年贷款， 让剩下的钱在股市增值。
也就是说实际上， 他们昨天就能还清贷款。他们只是不会去还清而已。


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标签：美国每年简而言之差不多程序员
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