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[问答] 求宝宝的储蓄型保险推荐?

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碎碟其梦月 发表于 2022-4-7 16:20:04 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
您给孩子买储蓄型保险想解决什么问题呢？单纯给孩子存钱？还是存教育金？
具体得看您的需求，不了解情况，无法给予针对性的建议。
如果您只是单纯给孩子存钱 ，还没想好到底怎么用，建议了解增额终身寿险，因为它100%安全确定+复利增值+相对灵活。
如果您给孩子存教育金，有很清晰的规划，可以考虑教育年金险或增额终身寿险。因为教育年金险也是100%安全确定的，并且复利增值，侧重专款专用，需要的时候自动到账。前期动不了，避免被挪用，打乱自己的规划。
给您指个大方向，细节内容还得深入沟通，才能真正有效的帮您解决问题！

最近一段时间，银行业存款利率报价方式出现调整，大额存单、定期存款利率下调，引发了不少朋友对于利率下行趋势的担忧，也引发了人们对大额存单的疯抢。

求宝宝的储蓄型保险推荐? 第1张图片
实际上，“利率下行”一直是金融圈的热门话题，因为直接影响着老百姓资金打理的决策。
假如，利率呈波动下行变化，那么在市场上找到一款能终身锁定利率的金融工具就尤为重要了。
不得不提在终身锁定利率方面非常有优势的储蓄类保险——增额终身寿险。
今天我们就详细聊一下增额终身寿险，以及现有的产品为什么要“下架停售”？

1、增额终身寿险是什么？
2、为什么增额终身寿险被追捧？
3、增额终身寿险和年金险的区别。
4、增额终身寿险和定额终身寿险的区别。
5、增额终身寿险的优势。
6、增额终身寿险适合哪些人群买？
7、市场热销增额终身寿产品对比。
8、投保案例分享。

求宝宝的储蓄型保险推荐? 第2张图片
一、增额终身寿险是什么？

介绍增额终身寿险前，先说下，什么是寿险？什么是终身寿险？
寿险是保人的生命、寿命，身故后保险公司给赔一笔钱。
终身寿险就是保一辈子，什么时候身故什么时候赔钱，是一定会理赔的一个险种。
增额终身寿险，本质上还是寿险，具有身故的保障；同时保额会按照合同内约定的利率每年递增，保险市场上管这类就叫“增额终身寿险“。

求宝宝的储蓄型保险推荐? 第3张图片
大部分合同里写着：本合同当年度有效保险金额等于本合同上一保单年度的有效保险金额X（1+3.8%）。一般条款里这样写的，无疑就是增额寿了。
增额终身寿险的身故保障不是最主要的，因为，只是前期有一点点身故杠杆，随后身故保额就和现金价值相等了；后期操作减保取现时，身故保额也是随着现金价值而快速减少的。
实际上是把它设计成了一款安全现金流规划的工具。
所以，增额终身寿险的核心功能在于现金价值的累积增长及灵活领取。

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二、为什么增额终身寿险被热捧？

其实增额终身寿险在2013年就出现了，只是一直无人问津，这两年突然就火起来了，为什么？咱得追溯下近些年的金融市场环境，以及保险市场变化。

1、先说说近些年的金融市场环境：

求宝宝的储蓄型保险推荐? 第5张图片
近些年P2P暴雷、银行理财破刚兑净值化、信托破刚兑延期、房地产市场下行等，
慢慢的老百姓们由闭着眼睛随便买买买，到现在买之前心里犯嘀咕，得了解清楚再下手，也初步意识到投资理财是有风险的。
同时，在金融市场环境不断变化的过程中，对于大多数追求安全稳健的家庭来讲，可选择的投资理财渠道在变少。
这是一个层面。

2、再看近些年利率的变化。
先不说，过去几十年利率的变化，就从2015年至今，我记得2015年余额宝的利率能达到6%，时至今日1.9%，短短几年下降这么多。
大家有没有发现，去年还能买到3%以上的银行理财，今年到期后再看，能达到2%就不错了，心里是不是有一定的落差？

（1）、全球主要发达国家利率情况：

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能看到，美国、英国、日本、瑞士等国家都是0利率或负利率，而且还在不断下调。
等我们国家的经济也发展到那么成熟的时候，会不会也是0利率，甚至负利率呢？
我觉得是有可能的。
看完发达国家，再来看看我们国家。

（2）、我国近20年基准利率的变化：

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1989年基准利率最高点能达到11%，一泻千里，到现在的1.5%。
从大趋势上能看出，利率是波动向下的。

求宝宝的储蓄型保险推荐? 第8张图片
前央行行长周小川说：10年后想买一款3%的理财产品可能像汽车摇号那么难。
利率不断走低，人们都不愿意自己的钱越发贬值，所以就会在市场上去找利率相对高一些的产品。

首先，看看哪些金融工具能保证本金不受损失？
无非就是银行存款、国债、部分储蓄性保险，好像除了这3个也没有其他的了。

再看收益，1年期银行存款2%左右、5年期3%左右；5年期国债3.57%；年金险4.025%。
咋一看，好像保险的利率也不差，但很多人都知道储蓄类保险需要长期持有，也就是说短期这钱动不了，动就会有损失。所以，从灵活性的角度也很让人纠结。
有部分人群不能接受灵活性差，所以就会放弃；
但有部分人群目光长远，为了现在就锁定利率，自己给利率踩脚刹车；或者有专门的需求，比如：强制存钱、给孩子存教育金、给自己存养老金等，他们就会选择年金险。
所以，在2019年12月30日前，4.025%的年金险卖的火热。主要是监管部门发文了，要下架4.025%的年金险。

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从此不再相见，年金险利率由4.025%降到3.5%之后。这时，以3.5%预定利率定价的增额终身寿险终于可以得到了人们的关注。

在这里插播一下，为什么监管把4.025%的年金险叫停，降至3.5%？

求宝宝的储蓄型保险推荐? 第10张图片
这就得说起曾经的“利差损”事件了，早在九几年那会，银行存款利率10%以上，储蓄类保险利率8%，保险公司预定利率的设定就是参照存款基准利率来的。
在当时，谁会傻到放着高利率的银行存款不买，去买保险啊。所以，那时候理财类保险可谓门前冷落鞍马稀，无人问津。
当时保险公司的代理人即便卖了一些，也都是卖给身边的熟人，可以说纯人情单，大多数人是坚决不买的。
清晰的记得，当时，我父母也给我买了平安的少儿360，我们村很多人都买了，后来又退了，退保的理由就是怕是骗人的。
时至今日，存款基准利率降至1.5%；当初买了平安少儿360和国寿99鸿福的那批人，依旧拿着8%的复利，最重要的是终身享有。
买了的人都后悔自己买少了；没买的人后悔自己没买。所以，能看出人永远赚不到自己认知以外的钱。
曾经的国寿、平安、太平洋等公司也年幼无知过，一是没重视利率下行带来的影响，二是经验不丰富，所以，造成的严重利差损，这是保险公司一辈子的痛。
记得2009年 平安董事长马明哲说过：平安的利差损高达800亿，消息一出转天平安的股价就大跌。

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可能这也是为什么平安、国寿等公司产品贵的一部分原因吧——前人挖土、后人填坑。
就是因为惨痛的历史教训，监管部门现在严格防范“利差损“风险。
避免再次引发“利差损”风险，4.025%年金险就下架了。
因为，2019年保险资金整体的平均收益率只有4.94%，给到投保人就有4.025%，再抛出所有的运营成本，结果可想而之，未来利差损风险是非常大的。

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这时，被冷落很久的增额终身寿险才被市场关注到，因为它绝对安全，并且和年金险整体的收益差不多，还非常灵活，简直不能太好了。
所以，增额终身寿险的高光时刻来了。用于存钱、教育金、养老金、现金流规划等都是非常不错的选择，老百姓们都比较喜欢。

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但好景不长，在2020年监管部门就发文说增额终身寿险存在长线短做的风险，给了最后的下架期限。
其实不光是长线短做，还有利率下行带来的利差损风险。
在短短的一个多月里，如果您有锁定利率、强制储蓄、准备教育金、养老金、现金流等需求的话，建议，尽快上车。

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三、增额终身寿险和年金险的区别。


1、保单权益不同
这是主要体现在投保人和被保险人是否为同一人时。
因为年金险和增额终身寿险都属于储蓄类保险，所以，我们更加关注的是保单里面的“钱”。

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年金险：保单的钱分为“生存金”和“现金价值”这两部分，生存金是给到被保险人的，现金价值才属于投保人的。
拿教育年金举例，投保人是父母，被保险人是孩子，从法律层面讲，每年领的教育金属于孩子本人；保单的现金价值则是父母的，当他们需要应急资金时可以保单贷款或者退保等。

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增额终身寿险：保单里的钱分为“身故保险金”和“现金价值”，身故保险金是给到身故受益人的，现金价值归投保人所有，受投保人控制。
同样，投保人是父母，被保险人是孩子，即便这份保险是给孩子买的，孩子结婚后，这份保险也是在父母的控制下。
如果投保人和被保险人是同一个人，年金险和增额终身寿险没有什么太大的区别；但如果投保人和被保险人不是同一个人的话，投保人则对增额终身寿险保单的控制性更强。

2、领取方式不同
年金险：在签订合同时，就约定了领取时间、金额、时长等，一切都按约定行事，不会再改变。
增额终身寿险：它的领取方式比年金险更灵活，只要保单的现金价值不为0，就可以通过主动减保的方式，领取现金价值，对于领出的金额、领取的次数都没有限制。一旦现金价值为0，保单终止。

3、现金价值增长速度不同
年金险：一般前期现金价值增长比较慢，都比较低，更侧重于中后期的现价增值。
通常是年金险附加万能账户的形式，万能账户就相当于一个储蓄账户，每年的结算利率不固定，但有保底利率。
每年返还的年金，再不领取的情况下，就会自动进入到万能账户二次增值；如果年金被领取了，那就跟万能账户没关系了。
增额终身寿险：相比年金险，它前期的现金价值增长比较快，基本交完总保费后一两年就回本了；如果长期不领取的话，后面的增长速度是非常惊人的。

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4、功能性不同
年金险：产品呈多样化，比如养老年金险、教育年金险、快返型年金险、分红型年金险等，不同的需求，对应不同的产品，能做到专款专用。
增额终身寿险：产品形态单一，但更灵活。可以在人生不同阶段随时领钱用，平时用钱也可以领，没有任何要求，只要现金价值不为0。

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四、增额终身寿险和定额终身寿险的区别。


1、基本保额不同

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定额终身寿险保额是恒定的，增额终身寿险保额则一直递增。
同样的保费，同样的缴费年限，定额终身寿险保额前期会高些，而增额终身寿险第一年的保额仅略高于保费。
到了一定年限后，增额终身寿险的保额会快速增长，超过同期购买的定额终身寿险的额度。

2、灵活性不同
相比定额终身寿险，增额终身寿险产品刚开始现金价值不高，但缴费期结束后，现价增长很快，投保人可以灵活的提取现金价值来应对资金需求，剩余的保额继续增值，灵活性比较强。

3、解决的问题不同
定额终身寿险保额固定，保终身。它适用于提供身故保障，以及想解决资产传承、婚姻风险隔离、财务税务风险隔离等，可以通过定额终身寿险提前规划。
增额终身寿险前期保额低，也就是前期身故保障不那么强；但随着时间的增长保额会不断增加。
正因为保额增长，可以通过减保的方式领取现金价值，所以，很多人都是把增额终身寿险当成一个现金流规划的工具用，比如孩子的教育金、自己的养老金、日常理财等；或者生病时的救命钱、身故后的收入损失；还可以用于资产传承。

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五、增额终身寿险有哪些优势？


1、绝对安全
增额终身寿险的收益都会白纸黑字写进合同，现金价值那列每年对应多少金额就是可以拿到手的钱。收益持续稳定，受《保险法》和监管部门保护。

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2、锁定利率
增额终身寿险的保额按固定利率逐年增值，它的现金价值每年会增长，而且是复利。不管未来经济如何变化，都不用担心利率下行的风险。

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3、领取灵活
增额终身寿险一般可以通过减保取现或保单贷款的功能，来提供资金的周转。
减保取现就是减少保额，取出部分现金价值，剩余的现价继续按合同约定的利率复利增值。
保单贷款也是很好的一种方式，因为增额终身寿险前期的现金价值高，可贷款的金额也会高一些。如果不想减保取现，就可以考虑保单贷款，通常贷款利率在5%左右。

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4、财富传承
增额终身寿可以在投保时，提前约定好把身故金指定给谁？给多少？这都可以按照投保人的意愿来安排，实现定向传承，进而避免财产传承中的家庭纠纷。

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六、增额终身寿险适合哪类人群买？


1、适合有家庭理财需求的人群
增额终身寿险的利率写进合同，绝对安全+收益确定。
不受任何金融市场环境变化的影响；另外，复利增值，是家庭强制储蓄、或者打理资金非常适合的工具之一。

2、适合有子女关爱规划需求的人群
增额终身寿险前期增值速度比较快，相当于前期能用的钱更多，就非常适合规划孩子的教育金、婚嫁金、创业金等，因为这些基本都是中短期就得用钱。

3、适合有养老金规划需求的人群
增额终身寿险非常灵活，前期在时间的作用下快速增值，等年老退休后，就可以通过“退保取现”实现每月或每年领钱，也是非常适合养老的。
老年人自己有一笔安全现金流，一方面，可以提升自己的养老水平；另一方面，也可以为子女减轻经济负担。

4、适合有财富传承规划需求的人群
增额终身寿险可以指定身故受益人。
法律明确规定：死亡赔偿金不可以作为遗产分割。
因此，很多高净值客户会选择终身寿险作为遗产的分配工具之一，得以实现财富的定向传承。

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七、市场热销增额终身寿产品对比。

目前市场上比较火的，应该就是横琴人寿的传世壹号、鼎诚人寿的鼎峰1号、光大永明的光明至尊、爱心人寿的守护神2.0等这几款，下面我们详细分析下：

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1、看中短期回本快：横琴的传世壹号、鼎诚的鼎峰1号、爱心的守护神2.0、信泰的如意尊3.0、恒大的万年禧，这5个都是还没缴完费现金价值就已经超过总保费，10年缴的话第9年回本，相比之下爱心的守护神2.0现价最高。

2、看中长期现价高：长期现价高鼎诚的鼎峰1号最有优势，比其他的都略高些，但会发现差距并没有太大，因为这几款产品都是按复利3.5%增值的，只是有的产品前期现价高点，有的产品后期现价高点，整体平滑后都差不多。

3、想对接养老社区：未来考虑入住养老社区的话，可以考虑光大的光明至尊或恒大的万年禧，注重品牌，就光大的光明至尊适合；注重现价高，就恒大的万年禧适合。

八、投保案例分享。

分享一个这周帮客户投保的情况，客户找到我，刚开始就说：听说你们保险经纪人合作很多公司，可以根据我的需求来设计方案，这样的模式我觉得很好。
53岁男性，想一年60万，5年交，手里准备了300万，要买一份储蓄型保险。
深入聊了客户的情况，一个人经常全国到处旅游，这两年因为疫情的原因，基本就在天津。只有一个女儿94年的，还没结婚。自从老伴去世后，他就比较害怕孤独，所以，喜欢跟旅友们一起；也担心未来养老靠不上孩子，毕竟以后女儿结婚后有了独立的家庭，不想给女儿添麻烦，未来的老年生活还得靠自己。
在资金打理方面，现在主要做信托、银行理财、基金等，客户说投资理财也有风险且收益越来越低，年纪大了经不起风险了，没有那么多时间和精力再去关注这些。
所以，想要拿出一部分资金来买点养老金，这钱不一定用不用，就先做个准备。万一需要的时候就能领取最好，也省心；另一方面，自己不用或者用不完的话还能留给孩子。
听完后，真觉得这位叔叔考虑问题还挺全面，而且非常清楚自己的需求。
根据客户的需求我就知道只有增额终身寿险能满足，年金险是不符合的，因为灵活性比较差。
通过方案的对比，客户最终选了光大永明的光明至尊，理由是光大永明是央企，客户心里踏实；且能对接养老社区，客户未来也能会考虑这方面。
整体来讲客户都非常满意，投保后客户说：他最满意的是我的专业和服务态度，这事交给我，他放心。
做保险这么多年了，真的有种特殊的情怀，一路走来不光收获了财富和知识，还收获了很多客户认可和支持。未来的路还很远，我会一直保持初心，尽心尽力服务好每一位客户。

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14、中端医疗险：MSH万欣和欣享人生（D款）的全面测评。

我是张素玲Vincy~一个金融控，8年金融行业经验、4年高净值客户财富管理经验，近4年保险经验，始终保持终身学习，用长期主义做事，跟大家一起见证彼此的成长，欢迎大家交流沟通，定当知无不言言无不尽，与有缘人分享资金规划的点点滴滴........

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