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[问答] 年轻人到底要不要买个人养老金？

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火火的火苗 发表于 2022-5-1 21:46:24 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
最近，被讨论了N多次的个人养老金制度终于来了。
4月21号，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》正式公布：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第1张图片
先说重点，所谓的“个人养老金”就是在基本养老保险和企业/职业年金的基础上，给大家多提供了一种养老储备选项，并且还能抵扣个税。
这两天，我在热搜上也时不时能看到关于个人养老金的讨论：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第2张图片
至于热搜里所说的“顶额存20年或可拿57万”，那就见仁见智了：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第3张图片
我翻了翻评论区，不出所料，里面是其乐融融、打成一片：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第4张图片
属于人均“带阴阳师”了。
随便找了找相关文章，评论区也是吵得翻天覆地：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第5张图片

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第6张图片

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第7张图片
当然，也有很多人看得满脑子问号：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第8张图片

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第9张图片
可以说，大部分人对于个人养老金制度还是存在疑虑的：
个人养老金到底是什么？
哪些人能够参加？
我们又到底该不该购买？
等等等等。
相信N多人第一次看到这个东西的时候都可能会有这些问题。
先说说我自己的看法，养老始终是跟我们每个人息息相关的，所以不管你对这个制度是赞同还是反对，至少得对它有进一步的了解，才能更好地做出判断。
而要想解答以上几个问题，我们得先了解一下我国现有的三大养老保险支柱：
“第一支柱”就是大家都很熟悉的基本养老保险了，包括城镇职工基本养老保险以及城乡居民基本养老保险，这部分具有一定的强制性。
它也是目前“三大支柱”里覆盖范围最大的一部分。
根据人民网的数据，我国基本养老保险已经覆盖近10亿人：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第10张图片
“第二支柱”则是企业年金和职业年金。
其中，职业年金是机关事业单位人员特有的补充养老金，大部分事业单位都会缴纳；而企业年金则是企业主导的，在基本养老保险基础之上的补充养老金，没有强制性，可缴可不缴。
所以覆盖范围比起基本养老保险自然就大打折扣了，你可以和HR核实下，自己是否有这部分。
而“第三支柱”就是我们今天的主角个人养老金了。
这里得先说明一下的是：
有些人以为个人养老金出台之后，基本养老保险等就会被替代，未来养老都得靠自己。
但其实不是。
简单来说，个人养老金就是政府给予一定税收优惠，同时个人自掏腰包存一笔钱作为基本养老保险补充的养老金模式。
注意，是补充，而不是替代。
而且这个不是强制性的，可以根据个人意愿决定是否参加。
根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》的要求，只要你是“在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者”都可以参加：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第11张图片
也就是说，我国有将近10亿人都是满足这个条件的。
不过，如果你想参加，得先通过专门的信息平台建立个人养老金账户，然后才能在符合规定的金融产品销售机构那里购买金融产品。

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第12张图片
比如银行理财、储蓄存款和公募基金等等：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第13张图片
流程看起来倒不是很复杂。
就是每人每年缴纳的个人养老金是有上限的：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第14张图片
而且关于领取个人养老金的条件，《意见》里也给了明确的规定：
包括达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力或者出国（境）定居等等。

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第15张图片
还有比较重要的一点是：就算参加人没熬到退休就嗝屁了，他的个人养老金账户里的资产也是可以被继承的。
但是要特别注意的是，在这个过程中，参加人需要自负盈亏。
就像前面提到过的，个人养老金的投资品里面包含了银行理财、储蓄存款、公募基金等好几种：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第16张图片
这里面风险比较低的储蓄存款，本金是有保障了，但一定跑不赢通胀；风险稍高的公募基金，是不是就要考验我们理财能力了，毕竟熬了几十年终于满足领取条件的时候，最后拿到手的养老金谁都不希望它出现亏损。
看到这里，问题就来了：
既然是自负盈亏，还得等退休才能拿到钱，为什么我们还要通过个人养老金投资，而不干脆自己去买银行的理财产品或者公募基金呢？

  • 养老金最重要的还是安全性：
1）一般来说，这些投资产品的风险相对较低，且选聘严苛（至少比自己瞎买，风险可控的多）。
2）这种方式有点强制储蓄的意思，盈亏可能偶尔有波动，但比起自己搞投资，搞不好脑子一热就梭哈了，有第三方控制着，你能更稳的获得收益。
2、更重要的是通过个人养老金投资是能够享受一定税收优惠的。
这是实实在在的益处：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第17张图片
只不过，目前税收优惠的具体细则也还不明确，最后的“诱惑力”能有多大那就不知道了。
当然，如果你想了解更多养老知识，也可以去支付宝搜“个人养老金”看一下央视出的纪录片，叫《基金》，有专门讲养老背景的部分。

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第18张图片
在第三集里，关于“三支柱养老金体系”的介绍还是挺详细的：

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第19张图片
里面还提到一个非常有意思的数据，大概是说：
按照世界银行的测算，想维持退休前生活水平不下降，养老替代率得不低于70%。

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第20张图片
也就是说，如果你退休前的工资是10000元，退休后的收入至少得达到7000元。
而想做到这一点，光靠基本养老保险明显是不够的。
对于我们绝大部分人来说，退休后想活得更滋润一点，还是需要企业年金和职业年金，以及个人养老金作为补充。
但是，企业年金和职业年金又是企业主导的，我们自己做不了主。
所以这时候个人养老金的作用就很明显了。
但是具体要不要配置，还是得根据自己的能力来决定。
像24号挂在热搜上的消息就说得很微妙：
月税前收入在10000-58000元之间的中产有望成为个人养老金主力。

年轻人到底要不要买个人养老金？ 第21张图片
说得直白点，就是你得先想想自己家里扣除房贷、车贷以及其他生活费用等之后还剩下多少开支。
如果还有余力确实可以考虑一下。
但由于个人养老金是有一段封闭期的，对于我们大部分普通人来说，基本就意味着得熬到退休才能拿到这笔资金，而且最后还可能出现亏损。
此外，这个制度目前也还在试行期，关于税收优惠的具体细则还不明确。
所以它也远不是一拍脑袋就能决定参不参加的问题。
总结一下就是，个人养老金可以作为基本养老保险的补充，还能享受一定的税收优惠，但买之前，得先考虑到自己的经济能力和相关风险。
搞清楚这些，我想关于“到底要不要参加”的问题，每个人心里也就都有自己的答案了。


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标签：国务院办公厅养老保险办公厅21号国务院
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沙发
北哀初凉 发表于 2022-5-1 21:46:52 | 只看该作者
 
又出新款镰刀了，美丽的花纹，漂亮的刀柄，优美的线条，被它割都不会感觉到疼
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板凳
liaoyiwei 发表于 2022-5-1 21:47:40 | 只看该作者
 
意思就是现在就要嫖你，但是可能等几十年再付钱，而且不一定付钱[赞同]
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地板
坚持仅有的骄傲 发表于 2022-5-1 21:48:20 | 只看该作者
 
是不是养老金不够用了，补充一下[飙泪笑]
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5#
0607后生 发表于 2022-5-1 21:48:31 | 只看该作者
 
直接把企业缴纳的养老划入我的个人账户。我自己养老[doge]。
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6#
翼月茗 发表于 2022-5-1 21:48:42 | 只看该作者
 
我也不太懂，既然自负盈亏，为什么我不去买理财呢？另外养老金，最后能退回来多少钱呢？
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7#
小满30 发表于 2022-5-1 21:49:32 | 只看该作者
 
个税附加扣除一样就买满
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8#
耕心 发表于 2022-5-1 21:49:56 | 只看该作者
 
想问一句，自己缴纳的养老金，自己爹妈能不能领？
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9#
天下莫能知 发表于 2022-5-1 21:50:35 | 只看该作者
 
按现在货币的贬值速度，20年后值多少？
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10#
asdddddaaaf 发表于 2022-5-1 21:51:06 | 只看该作者
 
必须买，我一次买了12万，十年的量
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