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[问答] 个人养老金值得买吗？划算吗

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逆行火车 发表于 2023-3-22 15:50:16 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
个人养老金值不值得买，对不同的人，答案是不一样的，主要和4个原因有关：个人养老金年化收益有多少，你计划交多长时间个人养老金，你目前的个人所得税税率，你的理财能力。

一、个人养老金年化收益有多少？
目前个人养老金里有4类产品可选：定期存款，养老保险，养老基金，养老理财。
整体看来年化收益率在3%到3.5%左右（如果大家有更高收益的可以补充）

  • 定期存款：三年3.25%，五年3.5%
  • 养老保险：尽管各种包装，按它给预估收入额度，30年后领取计算，年收益率仍然在3.5%左右（复利）。
  • 养老基金— 只能参考基金历史收益（虽然不太应该参考），最高的3.14%
  • 养老理财— 刚推出的新品，收益率都不到1%。
综上，目前看到的个人养老金，年化收益率大概在3.5%左右，最有确定性的应该是定期存款或养老保险。
此外，个人养老金取出时，收取3%的税（本金计税，理财收益不计税）

二、你计划交多长时间养老金
简单来说，如果你退税额非常高比如45%，那么交个人养老金的时间短可能更划算（短的意思是你距离退休的时间很短，比如只交3年5年就要领个人养老金了，而不是你25岁，交了几年的钱，但是要几十年后60岁才能领）
如果你的退税额比较低如3%，那么长期看，如果你不善于理财，建议持续交个人养老金，交满30年，收益会在3.6%左右（扣减完取出时3%的税）；如果你善于理财，能找到收益高于3.6%的投资，那么自己理财可能更划算（即使不退税）。
为了容易理解，下文按照交30年个人养老金计算。

三、你的个税税率
目前个税税率有8档，从免税到45%：
薪资范围在1-5000元之间的，税率为0%;
薪资范围在5000-8000元之间的，税率为3%;
薪资范围在8000-17000元之间的，包括17000元，税率为10%;
薪资范围在17000-30000元之间的，包括30000元，税率为20%;
薪资范围在30000-40000元之间的，税率为25%;
薪资范围在40000-60000元之间的，税率为30%;
薪资范围在60000-85000元之间的，税率为35%;
薪资范围在85000元以上的，税率为45%;
大家按自己具体情况找对应的档就可以。

四、你的理财能力
无论你选什么方式理财，养老也好，股票基金也好，最终都可以通过“平均年化收益”来看收益。
你的资产 = 你的本金 *（1+平均年化收益%），并按投资的时间复利增长。

4个因素说清楚后，我做了这张表，用于查看什么情况买个人养老金更划算。

个人养老金值得买吗？划算吗 第1张图片
表有4列：

  • 你的个税税率：用来查你现在个税在哪一档。
  • 交个人养老金的时间：为了简单，我按30年计算，如果交不满30年，收益会比30年低。
  • 自己理财年化收益：如果不交个人养老金，同样本金自己理财，需要做到上表的年化收益，才能和个人养老金收益 + 退税收益（用于理财）持平。
  • 理财时间：为了简单，按30年计算，如果理财不足30年或中途放弃，收益也比30年低。
买个人养老金的收益 =（个人养老金 & 年化3.5% & 连续30年）- 取出时本金交税3% + （退税额 & 自己理财的年化收益% & 连续30年）
自己理财的收益 = （自己理财的本金 & 自己理财的年化收益% & 连续30年 ）
个人养老金是否划算，本质是在对比“买个人养老金的收益” 和 “自己理财的收益” 哪个高。
怎么比较呢？ 可以看上表。上面这张表格里，如果自己理财的年化收益能做到表中的%，那么“买个人养老金的收益” 和 “自己理财的收益” 刚好相等，因此，如果自己理财年化收益比上表的高，那么自己理财划算，反之买个人养老金划算。
举个例子：
假设我的个税是30%，买30年个人养老金，那么我自己理财做到年化5.4%，同样的本金，同样30年，能够和买个人养老金的收益持平。因此：

  • 如果我自己理财的平均年化能够高于5.4%，且保持30年，那么我自己理财收益更高（即使我没有退税）。
  • 如果我投资或交个人养老金的时间少于30年，那么我自己理财的平均年化收益就需要高于5.4%，才能和买个人养老金持平。
  • 如果退税的钱，我不拿来投资，而是拿来消费，那么买个人养老金的收益就会低于自己理财。

为了容易理解，这张表里计算时做了简化，主要是：

  • 假设交个人养老金的时间是30年，理财的时间也是30年。
  • 假设退税的钱全部用于投资，没有用于消费。
  • 假设退税的钱，投资收益等于 “自己理财年化收益”，即比个人养老金的收益高。
  • 假设个人养老金购买的产品年化3.5%（个人养老金账户里有很多产品可选，定期存款，养老保险，养老基金，养老理财，除了收益不确定的养老基金外，其他3类产品我大致看了一下，年化收益在3.14%到3.5%左右，其实最稳妥反而是买5年期存款）

上面的表是怎么算出来的呢，下面以30%税率这档为例，来算一个看看：

个人养老金值得买吗？划算吗 第2张图片
把每年的本金和收益做成曲线图，如下，可以看到，足够长的时间+足够好的投资标的，后期投资收益会逐步超过个人养老金，但是如果个人理财能力不足，买个人养老金还是一个比较稳妥的选择。

个人养老金值得买吗？划算吗 第3张图片


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标签：个人所得税个人所得养老保险不一样的定期存款
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