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[问答] 养老金大变天，退休又能多领一笔钱！

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多少苦难 发表于 2022-5-6 21:34:25 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
最近国家喊我们，攒钱养老啦~
前几天国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，我国将正式落实个人养老金制度。

养老金大变天，退休又能多领一笔钱！ 第1张图片
很多人可能一头雾水，这专业术语“个人养老金”代表什么？怎么领一笔养老钱？今天我们就来解析一下。
一、个人养老金制度

我国养老有三大支柱，个人养老金是三大支柱之一：

养老金大变天，退休又能多领一笔钱！ 第2张图片
第一支柱：社保

我国养老保险体系第一支柱是基本养老保险，也就是我们大多数上班族每月公司与个人缴纳的社保中的养老保险，目前我国养老保险体系已经覆盖超过10亿人。
但是只靠社保里的养老保险养老也是远远不够的，原因主要有两方面：
1）养老资金替代率下降
截至 2021 年底，基本养老金已经连续17年上涨，按照基础养老金计算公式，2020年平均工资8115元/月，缴费工资8115元，假设22岁大学毕业工到60岁退休，养老金收入3084元，养老金替代率为38%。
根据世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议的养老金替代率最低标准为55%。显然，只靠基本养老金，老年人的生活水准可能会下降。
2）老龄化越来越严重
根据第七次人口普查显示，目前我国65岁人口已经达1.9亿人，占总人口比重13.5%，联合国定义的人口老龄化标准为65周岁人口占人口比例7%以上，我国早已超过，甚至突破14%。
显然基本养老保险没有办法独自撑起养老问题。
第二支柱：企业年金

第二支柱是企事业单位发起、由商业机构运作的“职业养老金”，也被视为第一支柱的重要补充，虽然已经覆盖5800多万人，但是这部分占比不高，因为需要看所在企业是否有相关机制，能够提供职业年金的一般都是些效益好的大国企、垄断性企业和事业单位。

显然第二支柱企业参与有限，覆盖率低，2021年我国第二支柱企业参与率仅 0.56%，职工渗透率仅 3.3%，所以非常有限。
第三支柱：个人养老金

第三支柱此前一直处于制度的“空白”，但是在第一支柱支撑不住、第二支柱发展不起来的情况下，第三支柱就来了。

个人养老金制度简单说，就是自己存一笔养老钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。不像我们现在交的社保，个人承担一部分，公司承担一部分。个人养老金的缴费完全由个人承担，实行完全积累的模式。
从目前的意见文件来看，有一些我们可以抓住的重点。
二、个人养老金制度实行原则
1.缴费上限每年12000元

缴费由参加人完全承担，每年最多缴纳12000元，平摊到每个月就是1000元。
2.购买产品需长期稳健
账户里的资金只能购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险以及公募基金等金融产品，个人自负盈亏。不过国家会在其中筛选一些长期稳健型的金融产品供参加人自由挑选。
3.账户封闭运作账户实行封闭运行，里面的资金一般不能提前领取。
只有达到以下三种情况才能领取：
（1）达到法定退休年龄
（2）完全丧失劳动能力
（3）出国（境）定居
领取方式可按月、分次或一次性领取。领取方式一经确定不得更改。
4.有税收优惠
《意见》里明确指出：国家将制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。也即是说，参与了个人养老金制度，可以用于抵扣部分个税，减轻交税压力。
个人养老金制度具体细则还没有出来，但是会选择再部分城市试行1年，再逐步推开。国家推行这个制度，就是想让我们的老年生活更有保障，因为相比自己投资买股票等高风险理财，或者根本存不下钱来说，是有一定优势的。
个人养老金制度在它允许投资的产品，是经过严格筛选的，风险很低，因为这笔钱是作为养老补充，所以亏损的可能性也比较低。所以在完全自愿的前提下，谁会嫌自己的养老金领的多呢？
三、养老方式多种选择

其实除了这一次的个人养老金，市面上还有很多其他的办法，比如商业养老险，也是国家大力提倡的，用来养老的钱，不能盲目追求高收益，而应该保证安全，可终身领取。
所以大家也不妨考虑下商业养老保险：年金险或者增额终身寿险也是不错的选择。
①安全稳定，保本保值
年金险和增额终身寿险收益和领取由保单合同白纸黑字指定，安全性高。同时利率锁定，终身复利，可以很好地对抗货币贬值。在利率下行趋势下，十分珍贵。
②强制储蓄
年金险和增额终身寿险需要在固定的时间存钱进去，这样既形成了被动储蓄的习惯，又保证年老时有持续、稳定的现金流支持。
养老的事情需要早点行动，不然等到真的老了就来不及了，无论是个人养老金制度还是商业保险都只是一种存钱养老的方式，多种方式毕竟有备无患，选择适合自己的就最好！
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