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[问答] 2021年人口净增仅48万！养老不可怕，就怕没规划

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名花坊／钟云珍 发表于 2022-5-8 20:32:05 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
2021年人口净增仅48万！养老不可怕，就怕没规划 第1张图片
生育率断崖式下降，养老形势可能比我们想象的要更严峻。俗话说养老不可怕，就怕没规划，而做好养老规划只需要三步！

大家好，我是985工学硕士毕业却喜欢投资理财的保险经纪人小姐姐大樱桃。
韩国的生育率为0.9，即平均每个女性生不到1个孩子。
人口学家统计，不受外力影响的情况下，韩国将在2750年自行消失。
日本的生育率是1.4，《老后破产》已经刷屏，80岁的工作者比比皆是。
当我们吃着隔壁的瓜时，国家统计局发布消息，2021年人口净增48万。

2021年人口净增仅48万！养老不可怕，就怕没规划 第2张图片
额……这就很尴尬了！
知道生育率低，但也没有想到那么低。
根据第7次人口普查数据，2020年我国生育率为1.3，已经跌破警戒线。
具体到各地，东三省只有0.6，而北上广深这些大城市也就0.7左右。
有网友大呼“这届孩子幸福了”，竞争小了，不用内卷了，父母爷爷奶奶外公外婆的财产都是他们的了。
真的这么好么？
也许大家忽略了，这届孩子同龄人可能很少，但身上的负担并没有减少，甚至更严重了。
现在，大部分夫妻需要赡养4个老人，扶养1个孩子。
而这群所谓“幸福的孩子”面对的老人，大概率会有父母、爷爷奶奶、外公外婆6人，夫妻两人就是12位老人。
而如果这群老人的资产都是固定资产，比如房产的话，可能并没有什么用。
一来，还不到卖的时候，老人还要住呢。
二来，可能也没那么容易卖出去或者租出去。

2021年人口净增仅48万！养老不可怕，就怕没规划 第3张图片
而作为这届新生孩子父母的我们，该如何生活呢？
因为不想生或者没条件生所以没有子女养老，或者有子女但是子女自身难保无法依靠，这样的我们要依靠社会整体养老机制么？
要知道现在社会整体养老机制已经开始捉襟见肘了。
现收现付制度下，2016年时全国16个省的养老金已经入不敷出。
黑龙江、辽宁、吉林、内蒙古、青海低于中央调剂制度规定的可支付月数警戒线。
南方帮北方养老的情况只能治标不治本。
延迟退休、鼓励生育等政策也是必然产物。

2021年人口净增仅48万！养老不可怕，就怕没规划 第4张图片

日本、韩国、中国香港、新加坡等地，老人因为退休金不足而被迫继续工作。
在应届毕业生疯狂找工作的时候，我国的餐饮店已经开始悄悄招聘退休人员了。
要求女性50岁以上，男性60岁以上。

2021年人口净增仅48万！养老不可怕，就怕没规划 第5张图片
第一代“鸡娃”已经长大，而那些集全家资源供养出一个孩子的父母也不得不承认，自己的孩子拼尽全力就是为了做个普通人。
父母们渐渐发现，如今早已经不是“养儿防老”的时代了。
“财富不是从子女流向父母，很多时候甚至是从父母流向子女”。
有人说我们正在迈入中度老龄化社会，虽然养老的负担越来越重，但伴随着的是养老产业的发展。
但是同样也可以预见这些养老产业也不会便宜。
毕竟，在赚钱这方面，你永远可以相信资本。
老了不想上班，也不想指望儿女，还想过品质生活该怎么办呢？
还是那句话，“养老不可怕，就怕没规划”。

三步制定养老规划：
第一步，确定养老目标。
你想什么时候退休，希望过上什么样的老年生活，这两点决定了你需要准备多少养老费用。
假设女生小桃今年30岁，年薪10万元，想在60岁退休，不靠儿女，生活品质同退休前相差不大。

2021年人口净增仅48万！养老不可怕，就怕没规划 第6张图片
第二步，计算养老金缺口。
计算公式：
养老金缺口=预测退休前的工资收入X（目标养老金替代率-目前养老金替代率）
养老金替代率=退休时养老金领取水平/退休前工资收入水平

养老金替代率是衡量退休前后生活保障水平差异的主要指标之一，比如退休前月薪1万，退休后只有6000元，养老金替代率则是60%。
国际上公认的能过上同退休前差别不大的养老金替代率是70%。
工资增长率各地各人各年龄阶段均不同，但大概率年龄越大增速越慢，在不考虑失业风险的情况下，工资收入增长率按照2-5%计算比较合适。
目前养老金平均替代率为45%（没有社保的为0）。

2021年人口净增仅48万！养老不可怕，就怕没规划 第7张图片

那么小桃的养老金缺口计算如下：
10万元X（1+3.5%）^30=28.07万元；
28.07万元X（70%-45%）=7.02万元。
因此小桃需要准备在60岁开始每年7.02万元，才能确保过上舒适的生活。
当然，这样的计算比较简单粗暴，一没有考虑通胀，二没有考虑政策变化。
第三步，选择养老工具。
养老金需要满足三个基本条件：
1、专属性
不能中途被挪用。
2、确定性
风险一定要低。
3、与生命等长
不能花着花着就没有了。

国家大力推行第三养老支柱商业养老年金都能满足这些条件。
以某纯养老年金举例。
30岁女性，希望60岁退休，每年能领取7万元左右补充养老。

2021年人口净增仅48万！养老不可怕，就怕没规划 第8张图片
方案为：交费30年，年交2.5万元，60岁开始，每年可以领取7.245万元，或者按月领取，每月领取6158元。
满足退休后过上比较舒适的生活的要求。
养老不可怕，可怕的是没有任何规划！
想要了解养老金规划的伙伴欢迎咨询。


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