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[问答] 从美国个人退休账户IRA，看中国个人养老金账户

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噢哟喂呵 发表于 2022-5-8 20:45:08 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
个人养老金账户，千呼万唤始出来。
这两天关于“个人养老金账户”的话题，一直占据各大网站的热搜榜。业内专家表示，我们国家推出的个人养老金账户体系，参考了美国成熟的第三支柱制度IRA，被视为“中国版的IRA”。今天给大家介绍一下美国的个人养老险IRA。
一、关于美国个人退休账户IRA

1、什么是IRA？
IRA：individual Retirement Account 个人退休账户，从字面上分解含义：
Individual（个人）：这个是你自己开设的账户，而不是公司帮你开的，要以个人的名义，而不是夫妻的名义。
Retirement（退休）：到法定退休年龄才可以领取，退休年龄最早为59岁半。
Account（账户）：这是一个账户，所以你不能说我要买一个IRA，而是要去开设一个IRA，在这个账户里存放本金，买入你想要的金融产品。
在美国，最常见的退休账户有两种：IRA 和 401K。两者的区别是，401K计划是跟着雇主走的，你的雇主要提供401k计划你才能参加，但是IRA只要你有收入就可以参加，哪怕你做的不是全职工作，灵活就业人员也行。
2、开户条件是什么？
只要你有主动收入earned income就能参加。什么叫earned income？它是相对于unearned income来说的。美国税法里unearned income是被动收入，earned income是主动收入。被动收入，一般是投资收入，即躺着也能赚来的钱，比如股利、债券利息、定期存款利息、房租收入。主动收入，即你要去上班才能赚来的钱，一般是工资、奖金、佣金等。但是这个主动收入，并不一定是全职工作，你打短期工、兼职，只要你有收入就可以投放IRA账户。
3、一年最多可以往IRA里存放多少钱？
IRA退休账户是有税收优惠的，所以每年有最高存放限额。政府不可能让你无限制的把钱都放进去，一分钱税都不交。每年你最多可以往账户里存6000美元，50岁及以上可以存7000美元，多的那1000美元是为了拯救年轻时没去存钱或没能力存钱，但现在有意愿和能力多存一些的人。
4、IRA账户有哪些优点和缺点？

从美国个人退休账户IRA，看中国个人养老金账户 第1张图片

图1 IRA账户的优缺点对比

我们先来说说IRA的优点~
优点1：存钱不上税。存放到你IRA账户里钱是你的税前收入，这部分税前收入不用交税。当你赚得不是特别多的时候，你的收入没有超过美国国税局规定的限额，你存到IRA里的钱是可以起到延迟纳税功能的，即存放到里面的钱先不用纳税，等到以后取出来的时候再纳税。但是你赚得钱越来越多，收入超过美国国税局规定的限额，IRA抵税的功能就消失了。
优点2：赚钱不上税。存放到你IRA账户里的本金，你拿本金去做投资赚钱了，这部分赚到的钱不用交税。在美国如果不是IRA退休账户，在普通券商开户赚到的钱要交税。
优点3：投资选择多。拿IRA和401K做对比，因为401K是雇主开设的，所以你在选择401K里的资金组合的时候，你只能从公司给你提供的菜单里选择产品，这其中可能存在利益链的问题。而IRA不一样，它和你开的普通券商账户一样，你里面买什么都可以，基金、股票、债券、期权、外汇等。
优点4：可自行指定受益人。同样拿IRA和401K做对比，401K的唯一受益人是配偶，而IRA账户的受益人是你自己可以指定的。
举例：X女士5年前去世了，她的401K账户里有50万美元，依照401K受益人自动设定为配偶，这50万就转到了她的丈夫Y先生的401K账户里。2年前，Y先生和Z女士再婚了，不幸的是今年Y先生去世了，所以Y先生401K账户里的所有钱都转到了Z女士名下，包括之前那笔来自前妻X女士的50万。另一边，X女士和Y先生的孩子一听马上就不干了，说即使自己父亲账户里的钱给后妈，他们母亲的那50万也不应该落到后妈的手上啊，然后双方就闹上了法庭。如果这比钱存入IRA会怎么样？如果X女士去世后，Y先生是把50万转入自己的IRA账户里，受益人写自己的孩子，那么哪怕Y先生去世了，这笔钱最后给到的对象是自己的孩子，而不是后妻。
我们刚刚说了IRA的三个优点，接下来我们说说它的缺点~~
缺点1：到法定退休年龄才能领取。最早可以往外取钱的年龄是59岁半，在此之前取钱要补税和交10%的罚金。这样你心里可能会不踏实，因为如果碰到要用钱的地方，不可以随便取出。
缺点2：取出来的钱要全额交税。全额交税什么意思？是说我经过这么多年的努力，IRA账户里一共存了100万，我今年60岁可以取钱了，我取了10万美元，这10万美元都要交税，因为当年存进去的本金（税前收入）和这些年赚得收益都是没交税的。
有的同学就不明白了，既然最后还是要交税，我为什么要存放IRA？原因就在于同样是交税，延迟交税是件好事，因为货币的时间价值，所有需要你赚钱的事当然是越早赚越好，因为赚到手里以后，这个钱还可以帮你生钱。所有让你往外掏钱的事，都是越晚掏越好。所以延迟交税可以帮你省很多的钱，尤其是在一个很长的时间线之内。
只有一种情况是晚交税不好，就是你预计几十年以后你的税率比现在还要高很多。当然将来的事谁都说不准，大家见仁见智。有的人认为，肯定是年轻的时候资历浅、挣得少，年老的时候比较资深，挣得多，你自然会在一个高的税率档，所以存放IRA不划算。还有一部分人会认为，因为现在美国国债已经在一个前所未有的利率水平，所以将来美国政府要还这些债的话，钱从哪里来？肯定是税收啊，提高税收。所以每个人的税率都会大幅增长，将来税率肯定比现在高，这么考虑问题的人就不会积极地往IRA里存钱。
缺点3：70岁半必须领取。IRA账户在59岁半之前不能取，可是到了70岁半必须往外去。这点有什么不好呢？当快要接近70岁半年龄之前的5年甚至8年，你就要开始做筹划，要把IRA里面的投资都变成比较稳健的，而不是说到70岁半你正好赶上股市的低点，因为股市浮动大你不能预计，IRA强迫你必须取钱，你就得把股票变卖，可能就会亏很多钱。
5、什么人适合把钱放在IRA账户里？
对于40多50多的人，大致能够算得出来还会挣多少钱，要花多少钱，什么时候退休。如果确定目前的税率会比退休以后的税率高，收入只要没有过上限，那就可以存放IRA账户。
二、我国的个人养老金时代来了

随着我国老龄化的不断加深，未富先老问题突出，社保养老金面临压力巨大。《中国养老金精算报告（2019-2050）》数据显示，2019年末城镇职工基本养老保险基金累计结存54623亿元，累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽，此后的缴费只能覆盖基金支出的七八成。这意味着，如果不提高缴费率，就得降低养老金待遇，无论从哪个方面，随人口老龄化加快、制度养老负担加重，扩大养老金收入来源都是必不可少的。
4月21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》正式对外公布，文件明确了个人养老金的定位——与第一支柱（政府主导的基本养老保险）和第二支柱（单位发起的企业职业年金）相衔接（图2）。坚持政府政策支持、个人自愿参加、市场化运作的原则，起到养老保险补充功能。

从美国个人退休账户IRA，看中国个人养老金账户 第2张图片

图2 中国三支柱养老金体系

我国的个人养老金账户和美国IRA账户有什么共同点？

通过对比会发现，我国个人养老金和IRA计划有相似的地方：① 出发点都是由于国家的社保养老金不够了，为了老百姓能过上更好的退休生活，国家鼓励个人做额外的养老储蓄。② 都是个人开设的，具有税收优惠的退休账户。我们国家最高1.2万一年的个人养老金，大概每年能少交1027元个人所得税。至于未来退休后领钱要不要补税？要看后续的政策了。③都是限制了养老金的领取年龄，美国是59岁半，中国的延迟退休政策出台后，退休年龄会推迟。但是美国的IRA计划在生病支付医疗费、第一次买房、交大学学费、生孩子或领养孩子等急需用钱的情况下，可以提前向IRA账户申请一定额度，没有罚金，但是该交的税还是要交的。
大家不妨从美国IRA账户的现有情况来预期和猜测，未来我国的个人养老金账户会怎样发展……
三、商业养老保险也是第三支柱参与者之一

为了完善我国养老保险体系，扩大养老金收入来源，购买商业养老保险是另外一个可选项。对于有一定经济实力的，觉得目前可投资的渠道有限、存银行收益率太低、做其他投资风险太高、想要保本和确定收益的，对于未来什么时候要用钱的不确定性大的，想要提前退休领钱的，建议购买商业（养老）年金。
商业（养老）年金有哪些特点？

① 长期确定收益，年金险一旦购买，收益率写进合同，未来不随市场利率变化而变化，现在市面上的年金产品内部收益率大多在3.2%-3.5%之间。
②没有领取年龄限制，你可以自由支配你的本金，哪怕没到法定退休年龄也可以提前领取，超过退休年龄也可以存放在账户里不领取。
③相当于建立了一个授信贷款账户，你除了可以获得保本的收益，还能做保单借款，给急需用钱的时候提供便利，随借随还、先息后本。
④享受保险公司提供的优质养老资源和服务，比如上门护理、慢病配药、协调好的养老院和好的医院资源等。
⑤有身故/意外保险金，并且可指定受益人，如果碰到还没来得及领养老金就下场“领盒饭”了，这笔钱可以给到你最在意的那个人，通常身故金也有一定的杠杆。

最后我想说，不管是个人养老金还是商业养老年金，希望我们年轻人早做准备、多做储备。开设的时间越早越好，如果准备的时间越早，跨度越长，未来的钱就越多；相反如果年纪大了再去准备，时间跨度短了，你每年就必须准备更多的钱，去弥补储备时间不足这个问题。
尽量能多存就多存，因为存到一定程度之后，你就可以财富自由，提前退休啦！


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