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[问答] 备战个人养老金：专属养老金融产品大全

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暖朵儿77 发表于 2022-5-13 00:23:23 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
来源：公众号《养老财知道》
4月21日，国务院办公厅正式对外发布《关于推动个人养老金发展的意见》。

个人养老金制度大致分为四层，包括：
1、具有税收优惠的个人养老金账户
2、个人养老金银行账户
3、符合政策的资产信息系统
4、具有符合政策资产销售资格的销售机构

个人养老金制度的主要吸引力

1）税收优惠：包括个人所得税抵扣与账户资金投资所得免税等形式。我国当前对多数金融投资收益不征税，故税收优惠集中于个人所得税抵扣，主要惠及应税人群，有一定门槛，实际额度方面，我们根据累进税率表测算约在360~5400元每人每年；


备战个人养老金：专属养老金融产品大全 第1张图片
图片来源：中金研究所
根据海外经验，EET（后端纳税）式制度安排可能面临一次性提取导致高额税收的问题，可期待未来细化规定。

2）投资范围：

当前第三支柱个人养老金投资范围采用产品准入制，相对第一支柱与第二支柱更加自由，未来可随市场成熟有望进一步放开。
根据目前各个金融子行业的机构发布的产品，笔者汇总了过去几年发布的专属养老金融产品，涵盖了银行理财、保险、基金等，详见下文。

3）费率极低：

当前处于“促销期”，各种专属养老金融产品的认购、管理费率极低，而收益率较高（以银行养老理财产品为代表），具备普惠和激励特点。

产品和收益率分析

1）养老基金：

风险收益定位更高，FOF类产品规模超过1000亿，在近期市场回撤期间收益显著回落，但仍有超过一般的规模收益率高于5%；FOF波动小于股票型基金，但是仍然显著高于银行养老理财产品，超过三分之一产品年内收益率为负；

备战个人养老金：专属养老金融产品大全 第2张图片

2）养老理财：

发行规模约500亿，业绩比较基准介于5%~8%，显著较高；受益于收益平滑机制等设计，首批产品在市场回撤期间保持了稳定收益，但距离比较基准仍有差距；

备战个人养老金：专属养老金融产品大全 第3张图片

3）养老保险：

采取保底加浮动的收益率设计，具备鲜明的保本特征，但是预期收益率也是大类产品中最低的，保守型账户预计收益率大约为3-4%（可以视为跑赢通胀），进取型账户虽然上不封顶，但是根据险企投资限制和内部预期，可以预期收益率上线区间4-5%（参考万能险账户）。

对个人的建议：善用优惠政策，了解自我需求，理性选择产品

正在规划个人养老金的投资者，可以在个人养老金制度细则发布后，结合个人情况（投资期限、资产规模、税收优惠、意向金融产品等），在税收优惠的个人养老金账户内，选择合适的专属养老金融产品类别，通过个人养老金银行账户进行购买，以便更有效的积累个人养老财富。
来源：公众号《养老财知道》

备战个人养老金：专属养老金融产品大全 第4张图片

第一类：养老目标基金

Choice数据显示，截至3月1日，市场上已成立的养老目标基金共187只（A类和C类分开计算），其中目标日期基金83只，目标风险基金104只，市场规模已突破千亿元。
养老目标基金都含有“养老”二字，不含这两个字的基金肯定不是养老专属产品，也不会被纳入税收优惠的范畴。

需要注意的是，养老目标基金都是FOF形式，投资标的覆盖权益类资产，所以投资风险一般来说比银行养老理财产品和养老保险产品都高，潜在收益也更高一些。
投资者需要了解自己的风险偏好、投资期限和意向的目标基金后再进行投资。
对养老目标基金的介绍和分析，可以参看过往文章。笔者也会对养老目标基金FOF进行重点分析，毕竟ta是最复杂的养老金融产品。

第二类：银行养老理财


银行养老理财产品在21年12月推出后，受到市场热烈欢迎，甚至出现了建行在半天卖出20亿这样的盛况。

于是银保监会近日宣布，自2022年3月1日起，养老理财产品试点地区从原有四个城市扩大至北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳十地。
同时，养老理财产品试点机构扩大至十一家：
工银理财、建信理财、交银理财、中银理财、农银理财、中邮理财、
光大理财、招银理财、兴银理财、信银理财、贝莱德建信理财。
目前只有工银理财、招银理财、光大理财、建银理财推出了产品，详细产品比较请参考下文。
第三类：专属商业养老保险


与银行养老理财产品类似，银保监会发布通知自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，全国用户都可以购买了。
此外，在原有6家试点公司（包括人保寿险、中国人寿、太平人寿、太保寿险、泰康人寿、新华人寿）基础上，允许养老保险公司参加专属商业养老保险试点。
现有10家养老保险公司，分别是平安养老、太平养老、长江养老、中国人寿养老、泰康养老、人保养老、大家养老、新华养老、恒安标准养老、国民养老。
这意味着，全国范围内的用户都可以购买现有的专属商业养老保险产品，未来会有更多的养老保险公司推出更多的专属商业养老保险产品。
关于已经推出的专属商业养老保险的购买和比较信息，可以参考以下：


备注：其实2018年银保监会就推动险企发布了个人税收递延型商业养老保险，但是效果较差，难堪大任。在2021年推出专属商业养老保险产品后，原有的2018版个人税收递延型商业养老保险将会被边缘化直至退市。

第四类：养老储蓄（情况未明）


与第一到第三类明确了“养老”字样的专属金融产品相比，养老储蓄仅仅在某些政策文件或新闻稿件中出现过，没有具体定义什么是“养老储蓄”，也没有像前述专属养老金融产品那样公开发布。
中国银行和兴业银行等银行机构在前几年尝试打造类似“安愉理财”等养老产品和服务品牌中，曾经推出几款“养老储蓄”产品，但是产品特色不鲜明，也没有顶层制度规划。

来源：公众号《养老财知道》


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标签：海外华人国务院办公厅金融产品销售机构
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