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[问答] 算一算你退休能领多少养老金

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英冠照明 发表于 2022-5-21 02:38:07 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
退休时我们能领多少养老金？它对我们每个人都非常重要，因为关乎未来30年、甚至更长时间的老年生活。
这篇文章，除了介绍具体的计算公式，还分析了各个参数对养老金的影响。相信看完这篇文章，你会对自己未来的养老金做到心中有数。
文章以西安的工资数据做具体的演算，其他省市代入当地统计局公布的平均工资换算即可。
如果想了解更多信息，欢迎关注微信公众号：小西的财富手记。

在详细介绍养老金的计算之前，请大家先想想：

1. 如果你生活在西安，退休前每年收入30万、50万，或者100万，退休后你觉得每个月多少养老金，可以满足你退休后的生活呢？（以现在的物价水平为标准）

2. 如果你的公司一直给你按最低缴费基数缴纳社保，退休后你每个月能领多少社保养老金呢？

其实以上两个问题一直困扰着我，为了搞清楚答案，我才进行了深入的研究。说实话，不算不知道，一算吓一跳。

假设一直在西安的企业工作，22岁入职，女性55岁退休，男性60岁退休。
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
其中基础养老金，占养老金的大头。2019年在西安退休，我们能拿多少基础养老金呢？

算一算你退休能领多少养老金 第1张图片

所以开篇提到的问题的答案：

1. 年收入很高，一直超过社会平均工资的3倍，即在西安目前年收入超过19万/年，不管是30万、50万、100万，甚至更高。
退休最高的基础养老金男性不超过4,000/月，女性不超过3,500/月！

2. 收入也许不低，但公司一直按最低缴费标准缴纳社保，则退休最高的基础养老金男性不超过1,600/月，女性不超过1,400/月！

你一定会好奇为什么会这样？看完这篇文章，你就清楚：

1. 满足什么样的条件，才能领取养老金？
2. 如何计算养老金？
3. 养老保险交多少年比较划算？
4. 按最低档和最高档缴费，未来养老金有多大差别？（详见“四、影响养老金的因素”）
5. 按现在的物价水平，如果现在退休，我们能拿到多少钱？（详见“五、目前退休能领多少养老金”）

养老保险由国家制定管理总则，各省具体管理，因此每个地区养老政策都不完全相同。养老保险由3部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。

目前过渡性养老金的计算方式各省有差异，但是基础养老金和个人账户养老金的计算方式全国是统一的。

在此以西安市城镇职工（西安上班一族）基本养老政策跟大家一起聊一聊，看哪些因素会影响我们未来的养老金。

居住在其他省份的朋友，可通过本文了解到当地基础养老金和个人账户养老金的计算方法。

一、基本交费标准

《社会保险法》规定，任何用人单位必须为其职工参保。由用人单位办理参保手续，双方共同承担保费。
以前用人单位按照企业工资总额的20%承担，但从2019年5月1日开始，单位缴费比例降至16%。个人缴纳按照本人缴费工资的8%承担，个人缴纳部分进入个人账户。
职工工资在陕西省上年度在岗职工月平均工资300%以上的，以300%为缴费基数缴纳；在平均工资60%以下的，以60%为缴费基数缴纳。
我们常说的最低档，就是以60%社平工资为缴费基数，最高档就是以300%社平工资为缴费基数。

举个栗子：

某单位：
员工A是公司高层，工资 30,000/月；
员工B是普通员工，工资 6,000/月；
员工C在辅助部门，工资 2,500/月。

陕西省2019年社保缴费基数为62,412元，月平均工资5,201元。
最低缴费基数=5201*0.6=3120.6；
最高缴费基数=5201*3=15603。

员工A、B、C每月缴纳的养老保险分别如下：
员工A：15603*0.08 = 1,248.24
员工B：6000*0.08 = 480.00
员工C：3120.6*0.08 = 249.65

有些公司会把员工的薪酬分为基础工资、奖金、津贴等多种形式，所以自己的薪资和养老保险的缴费基数不一定相同，建议大家自己查询一下。

二、养老金领取条件

1. 达到退休年龄
国家法定的正常退休年龄为：男年满60周岁；女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。
特殊工种有其他的退休年龄规定，因病或非因工完全丧失劳动能力，也可申请提前退休。

2. 养老保险缴费年限（含视同缴费年限）累计要满15年
如果到退休年龄但累计缴费不足15年，那就需要继续按年缴足15年。目前还允许补缴，但以后政策不确定。

三、养老金的计算公式

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

算一算你退休能领多少养老金 第2张图片
视同缴费年限，是指实行个人缴费制度前，按照国家和我省规定计算的连续工龄。
平均缴费指数，是各缴费年度本人缴费工资和当年全省在岗职工平均工资比值的平均数。
具体计算方法详见微信公众号“小西的财富手记” 里的两篇文章：《什么是“视同缴费年限”，怎么计算？》和《揭秘——影响养老金多少的“平均缴费指数”》。

退休年龄对应的计发月数：
50岁退休，计发月数为195；55岁对应170，60岁对应139。

算一算你退休能领多少养老金 第3张图片

如果看得有点晕，来做一道应用题。

李师傅（男），出生于1957年6月，1977年1月参加工作。2017年6月，李师傅满60岁退休。
据核定，李师傅的养老保险缴费40年6个月（其中视同缴费年限16年、实际缴费年限24年6个月），平均缴费指数1.25，个人账户总额65,423.68元。
李师傅退休时陕西上年度在岗职工月平均工资为5,135.50元。

请问，李师傅退休后的基本养老金是多少？

代入公式:
月基础养老金:
5135.50×(1+1.25)÷2×40.5×1%≈2339.86
月个人账户养老金:
65423.68÷139≈470.67
月过渡性养老金:
5135.50×1.25×16×1.4%=1437.94

综上，李师傅退休当月基本养老金为：
2339.86+470.67+1437.94=4248.47元

四、影响养老金的因素

根据养老金的计算公式，我们可以看出影响养老金有以下5个方面：

1. 当地上年度在岗职工月平均工资
2. 本人平均缴费指数
3. 累计缴费年限
4. 退休时个人账户总额
5. 是否拥有“过渡性养老金”资格

过渡性养老金，基本只与机关、事业单位工作人员有关。
2016年西安市实施了机关事业单位社会养老保险制度改革，打破了企业和机关事业单位养老保险“双轨制”，但是因为多了“过渡性养老金”，在改革前参加工作的机关、事业单位退休人员的养老金还是要比普通企业退休人员拿的多。
如果是80后，毕业后一直在企业工作，基本上是没有“过渡性养老金”的。

个人账户养老金，可根据自己目前的账户余额和退休年龄，自己大致估算。

在此我们来讨论下个人缴费指数和缴费年限对基础养老金的影响。

假设22岁大学毕业参加工作，女性55岁退休（工作33年），男性60岁退休（工作38年）。按最低档（0.6倍缴费基数）和最高档（3倍缴费基数）分别缴纳养老金，同时也分交满15年和交满工作年限分别计算，基础养老金的具体数值见下表。
上年度在岗职工月平均工资，简称“社会平均工资”。

算一算你退休能领多少养老金 第4张图片

算一算你退休能领多少养老金 第5张图片
结论：
1.缴费时间越长，基础养老金越多。每多交1年，比之前多增加1%的养老金。
2.缴费基数越高，基础养老金越多。但注意，缴费时，最高档是最低档的5倍，领取时，最高档只是最低档的2.5倍。
3.交费满15年，有养老金领取资格，但是金额非常少。如果有条件，还应该继续缴纳，一直交到退休。

假设资金有限，缴费基数和缴费时间只能侧重一方，我会选择基数低，缴费时间久。

五、目前退休能领多少养老金

下面我们来具体算下，如果2019年在西安退休，我们的基础养老金会是多少呢？

陕西省统计局公布，陕西省2018年度全口径城镇单位就业人员平均工资为62,412元，用此数据代入上面的表格。

算一算你退休能领多少养老金 第6张图片

算一算你退休能领多少养老金 第7张图片
由于基础养老金和退休时社会平均工资有关，随着社会发展、通货膨胀，我们无法预测未来领取的具体数值，但我们可以根据现在的物价水平，来评估未来养老金是否能满足我们想要的生活。

如果我们现在退休，每个月发1,500元，可以满足我们的生活吗？
如果每个月发4,000元，可以吗？

收入本身较低，基础养老金与原工资相差还不是太大。但如果现在年薪50万、100万，基础养老金只有不到4,000/月。虽然还有个人账户养老金，但同样受制于3倍社会平均工资缴费基数的限制，不会太高。

六、写在最后

为了写这篇文章，在搜集资料的过程中，也了解到未来中国养老问题的严峻性。

人们常用“黑天鹅”比喻极其罕见的、出乎人们意料的风险，而“灰犀牛”则是我们能够清清楚楚看到的东西，但是由于人性的软弱，心存侥幸，认为它不会冲过来，选择去忽视。

退休养老问题，就是我们每个家庭即将面对的灰犀牛，也希望我们能一起正视。

随着中国人口结构的变化，中国正在快速进入老龄化社会。根据联合国《人口老龄化及其社会经济后果》的标准：

算一算你退休能领多少养老金 第8张图片
我国在2000年：进入老龄化社会；
预计在2020-2025年间：进入深度老龄化社会；
2030年：达到超级老龄化社会。
中国从进入老龄化社会到超级老龄化社会，只有30年时间。

对比美国，1950年进入老龄化社会，2015年进入深度老龄化社会，预计2030年进入超级老龄化社会。美国用65年的时间，足够“有备而老”。

再看现在已步入超级老龄社会的日本，70多岁还在工作的人随处可见。日本目前人均GDP大概4万美金，而中国预计到超级老龄社会时，人均GDP只有2万美金。

算一算你退休能领多少养老金 第9张图片
清华教授杨燕绥在《@所有人》的节目中说：“中国未富先老，已成事实，不可改变！”

未来社保养老金如何改革？是否会延迟退休？这些我们都无法预测。我们能做的就是正视这个问题，提前做好准备。

最后，以诺贝尔经济学奖米尔顿·弗里德曼的观点作为结尾，希望我们每一个在奋斗路上的人，都能得到自己想要的美好生活。

如果想了解更多信息，欢迎关注微信公众号：小西的财富手记。

算一算你退休能领多少养老金 第10张图片


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标签：日本社保美国非常重要老年生活
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Eason1974m 发表于 2022-5-21 02:38:20 | 只看该作者
 
公务员退休金真高，是社保的好几倍
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回忆殇唯美嗳媛 发表于 2022-5-21 02:38:53 | 只看该作者
 
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