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[问答] 养老知多少系列（八）——个人养老金制度怎么回事？现阶段 ...

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大话石头 发表于 2022-5-23 10:22:12 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
养老知多少系列（八）——个人养老金制度怎么回事？现阶段 ... 第1张图片
自从2022年4月21日国务院发布了国办发〔2022〕7号《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称“意见”）这样一个文件后，很多人开始关注到这个从十四五规划初期提出健全养老保险制度体系以来，一直在各级会议中频繁提及的个人养老金制度。听到这个消息以后整体市场的褒贬声音也不一，不过时代意义还是强烈的，对提高全民个人养老意识起到了积极作用。
所以从意见提出以后，也有不少朋友十分主动地去了解个人养老金制度并且开始，并开始关注个人养老专属产品，关于产品选择的部分，咱们在第六—3（☞可点击阅读银行理财和养老理财吹爆了，能买吗？）以及第六—4（☞可点击阅读养老目标基金和专属商业养老保险值不值得买？）两篇中做了一些介绍，有兴趣的伙伴可以复习一下，今天主要帮大家梳理一下意见中的几个核心问题，以更全面地理解要点精神。

养老知多少系列（八）——个人养老金制度怎么回事？现阶段 ... 第2张图片
一、个人养老金制度意义

养老知多少系列（八）——个人养老金制度怎么回事？现阶段 ... 第3张图片
看过前面系列的朋友都知道，咱们国家有一个三支柱养老，包括第一支柱的基本养老保险，也就是社保；第二支柱的补充养老保险，也就是企业年金和职业年金；第三支柱的个人养老金。
国际养老体系最常用的模式就是现收现付制以及基金积累制两种。现收现付制说简单点就是年轻人交，年长者用，一边收一边付，并且是可以根据经济环境调整发放基数，很好地对抗通胀的一种方式，如果出现个人账户透支时会由统筹继续支付，旱涝保收的政策。
基金积累制可以理解为自己存自己的，然后按照一种规则去领取，不与统筹混同，不吃大锅饭，但是领完为止。
咱们的第一支柱很显然就是以现收现付制为主的，特别是在基础养老金领取这部分，和社平工资以及缴费指数挂钩。个人账户部分类似基金积累制，自己领自己的，但是领完国家还给补，典型的共产主义福利。但是这个制度遇到一定的瓶颈，那就是接下来迎来退休潮时，在出生率千七的今天，抚养比压力将空前的大，入不敷出是必然的。所以全国统筹、延迟退休、延长缴费、鼓励农村人口参与灵活就业缴费、调降丧葬费等等组合举措接连而至，但毕竟远水解不了近渴，都是千秋之功而非一时之利。
第二支柱的企业年金和职业年金，一方面覆盖率太低，深度也不一定足够；另一方面属于基金积累制，即使有，如果不多，那么长寿的情况下，后期是领完为止了。
所以第三支柱的个人养老金就显得格外重要了，当前有朝一日第一支柱无法提供更多的生活幸福感时，维持品质养老生活，从容优雅余生，可能就得靠这个了。
咱们结合这三个支柱，就形成了特有的统账结合模式。完善这个模式，个人养老金的推动也是事不宜迟。
同时，现收现付制基本很难产生大量盈余，入不敷出的情况比较常见，统筹基金不能跨经济周期做超长期投资配置。而个人缴纳形成的个人累积基金最终会成万亿计地流入资本市场，沉淀在其中形成一个跨经济周期的超长投资配置，成为资本市场的托底，成为稳定证券市场的压舱石。从各方面来说，都可谓意义深远。


二、官方解读个人养老金

养老知多少系列（八）——个人养老金制度怎么回事？现阶段 ... 第4张图片
从2022年4月21日国务院发布了国办发〔2022〕7号的意见后，各大媒体或者营销号都在炒这个个人养老金概念，所以一时间沸沸扬扬，使得老百姓们一度极其关注。那这个意见里关于个人养老金的核心是如何说的呢？
在意见发布后，就由多部门联合进行了一次答记者问的说明会。这个联合说明会的阵容应该来说是比较豪华了，包括了人社部副部长、财政部社保司、人社部养老保险司、银保监会、证监会等部门，基本上涵盖了所有关于制度落实执行和管理的部门。
专家的解读都比不过官方的解读，这次的回复很简洁，将个人养老金制度总结为三个特点。

养老知多少系列（八）——个人养老金制度怎么回事？现阶段 ... 第5张图片
第一个就是有政府政策支持，说简单点就是税收优惠，因为建立了统一账户，形成了电子信息平台，可以方便查询，所以使得税收政策配合统计的时候更加便利。
第二个就是个人自愿，这个个人养老金的缴纳和积累不是强制性的，而且可以自己决定到了指定时间如何领取，并且这个账户基金是独立于社保统筹基金运营的。
第三个就是市场化运营，投资什么产品，什么期限，什么风险，什么收益都是可以由大家自己决定的，目前也大致规定了几个方向，包括银行存款、银行理财、保险、基金等方式，基本涵盖了中低风险的方式。
从官方的解读来看，个人养老金的正向价值意义还是非常大的。
不过，看完官方解读后回头再仔细看意见的内容，不禁会产生几个疑问。
看上去非常好？凡事如果只有一面性是不可能的，辩证唯物主义已经说得很清楚了，那有没有选择的弊端或者不适用情形以及注意事项呢？
操作流程是什么？通过什么途径能参与这个个人养老金制度，特别是希望符合满足税收政策支持时，去哪里，找谁，买什么，怎么买，最终解决什么问题？
对参与机构有什么约束？是不是任意在银行、保险公司、基金公司选择一个所谓的养老产品就是规则内的呢？是否有什么监管机制呢？
有没有忽略的细节？还有什么方面是没有考虑到的？理论最终要回归实践，毕竟实践是检验真理的唯一标准，因为资本主义国家的成功经验也只能成为我们的参考，毕竟咱们是中国特色的社会主义国家，核心价值观都不一样。


三、《意见》到底说了啥

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那既然通过所谓的官方解读我们没有获得全面的认知，回归这个意见本身，我们自己能从里面整理到什么样的信息呢。
①个人承担，完全积累。这一点在官方解读里其实说到了，个人养老金的缴纳完全自愿，而且全部自己承担，这个个人承保包括缴纳费用的完全自担，以及投资风险自担。基金在个人名下累积，同时个人养老金不与社保统筹基金进行混同管理。但是，最终这些钱作为底层资产，大部分大概率还是会流入资本市场，形成其压舱石。
②个人养老金资金账户。每个人开立一个唯一的账户，并且通过个人养老金信息管理服务平台统一管理。通过资金账户投资的指定养老产品，都会计入平台信息，配合政策支持进行相应的优惠。换句话说，没有通过统一账户进行交易的其他产品不会作为政策认定凭证。这一点可以作为各位在产品选择时的参考，产品吹得再好，一切不通过统一账户交易的产品，都一定不是国家认可的专属养老产品，不要上当。
③统一缴费水平上限。目前定的每年12000元为上限，有关部门可以针对性的根据经济环境进行调整，这里咱们很多人默认的调整指调增，实际上是包含调降的。当然，在短期之内要突破12000元是有一定难度的，这个额度和税收政策是挂钩的，太高了税收的调节收入的功能会进一步下降。实际上每年12000元这个金额也有待商榷，有钱的这些钱几十年存下来也解决不了什么问题；没钱的饭都吃不饱也没有结余拿不出来。毕竟因为工资多了12000元跳档的还是有限，那么就不会因为谁说为了政策去存这个不多不少的钱。
④税收政策。实际上在很多营销号里进行了误读或者说误导，意见本身是没有明确优惠细则的，只是说会有相关税收政策。这个词用得非常妙，注意不是税收优惠。因为税收优惠是进行减免的调整，而税收政策妙就妙在如果将来执行了资本利得税类似的直接税种，是有可能会一方面进行税前列支做税优处理，或者暂时扣除领取时收税的税延处理；另一方面保留了对投资账户进行征税的权利，毕竟统一账户和统一平台已经建立，所有的信息已经公示，执法成本低，运营一段时间后就具备征税前提和环境，以及有完善的信息摸排。
⑤管理投资项目。这一点是非常重要的之一，意见给出了后期账户投资范围包括了四个方面，分别是银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，所以很多金融从业人员会开始忽悠客户进行认购各种产品。这里有一个重要的要求就是，针对可以购买的产品，无论什么种类，国家会公示一个产品目录，只有在产品目录上的产品才是支持的，可以理解为社保药类似的感觉。那么换句话说，就是如果咱们是冲着享受后期国家给的政策支持去的，那么一定不能随意购买产品，因为目前无论是政策还是目录，都是不明确的，建议先观望。
⑥退出机制。任何金融行为最重要的规则就是这个退出机制。意见给出的退出机制有四个，分别是达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或其他情形可退出。所有的投资类别都是封闭管理的，一定时间内是个貔貅，只能进是不能出的。所以，对于资金流动性有要求的人，这个方式不一定是最适合的养老金配置方式，可以选择其他的途径。退出机制里最有意思的是，身故也并没有说可以退出，而是继承，那自然继承人退出时需要遵从前面的四项退出机制。退出后可以一次性或者分次转入社保卡使用。
最后要强调一点：
个人养老金资金账户投资风险≠社保基金投资风险
任何人告诉你，因为是关乎民生的事情，所以闭眼入坑，请一定要保持清醒。虽然媒体都在说涉及民生的问题机构不会乱搞，可是金融机构在事关民生问题上乱搞的案例还少吗？国家已经反复强调了，这是投资，投资有风险，风险自己承担。这个是个人养老金，翻车了国家是不会用社保统筹基金救济的！


其实无论用什么方式，能激起大家对于养老问题的关注，我个人认为都是好的，因为毕竟这是一件不得不考虑的事情，越早去规划相对而言就越轻松。当然一百个心里就有一百个哈姆雷特，对于这个意见的理解可能不尽相同，不管怎样，只要能理解出国家的一片良苦用心就行。那今天的探讨就告一段落了，咱们下个话题再继续聊。

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