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[问答] 强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！

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安子津 发表于 2022-6-3 11:42:01 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第1张图片
这周出了件大事，事关所有人——
4月21日，国务院发了一个文件《推动个人养老金发展的意见》。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第2张图片
个人养老账户的话题一出，瞬间刷爆了朋友圈、霸榜热搜头条。
那么，大家讨论地这么热闹，它对我们普通人有什么影响？存在的意义又是什么？
话不多说，今天芳姐就带你来聊聊这个话题。

一、什么是个人养老账户？
对于很多年轻人或者说不太懂保险的人，我先来通俗解释一下。
养老保险，说白了就是上班时存钱、退休后领钱。
由于钱不会很快地被取走，于是沉淀下来的资金就可以被运作起来，获得收益，投保人也会领到更多，有国家参与统筹和兜底。
我们熟悉的社保中，就有养老保险，是个人和公司共同缴纳的。
而这次新出来【个人养老账户】，其实就是国家鼓励我们，再开一个【个人养老金账户】。
为啥说是鼓励呢？
因为这不是强制性的，钱是自己出的，想不交也没问题。
但是交进去的钱，可就不能随便拿出来了，得等退休之后或满足其他规定的情况时才能取，并且只能买国家筛选出来的金融产品，如银行存款，理财、基金等。
比方说，如果你只想要安全和明确的收益，那就买银行存款或者商业养老保险；如果追求高收益，则可以选基金和股票。
当然相应的，风险也是自己承担，盈亏自负。
那么，退休以后，个人养老金里能领多少钱呢？
个人养老金，实行的是完全积累制，简单说就是，攒多少，领多少。
这是个人养老金和社保养老金，最本质的区别。
社保养老金，实行的是现收现付制度：我们现在交的钱，养现在的老人，以后等我们老了退休，领的养老金，则是由那个时候的年轻人交。
而个人养老金：没有代际转移，不会参考你老了以后的社会平均工资，完全是靠现在的自己，养未来的自己。

二、个人养老金，要买吗？
这时候有人会问：那我自己买不也一样吗？急用时还能取出来！
确实。
但你自己会买吗？会强制储蓄养老吗？
大多数人是不会的，这就是国家牵头做这个事的必要性了。
毕竟，大多数人都缺乏基础的金融知识和自律性，想让他们自己做养老规划，太难了，而这次有国家的信任作为背书，就可以比较快速地推进全民养老储蓄了。
并且，个人养老金的出现，不仅给了我们多提供了一个选择，还有自己的好处——
它由国家主导，受众基数大（近10亿人可参与），如果能动员起来，必然能吸引非常多的金融机构、产品进来争抢份额，就像很多药都想进医保一样。
竞争大、门槛高，那么，进来的产品大概率也会比较出色。
除此之外，为了鼓励我们使用这个账户，国家也给了点好处，那就是可以享受税收优惠。
个人所得税，对于高收入人群来说，可是一笔不小的支出。
这是所得税税率表

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第3张图片

具体怎么优惠还没说，但肯定是还不错的，这里举一个我澳洲朋友的例子，大家感受一下：
我朋友在澳洲一年收入二十几万，她说自己很乐意存入3万进养老金。
因为她原本税率45%，但交了这3万后，她的税率就降到了15%，省了整整30%的税啊，算下来真的有不少！
体现在我们国内，就是下次我带大家一起退税时，你可能会发现，你交的这点个人养老金，有一部分都通过退税的方式，又回到你手上了。
当然啊，如果你觉得这政策不错，想多买点，那也不行，每个月只能往里存1000块，一年就是12000。如果投保人不幸去世，个人养老金账户也可以继承。

三、为什么会出台这样的政策？
其实，个人养老金并不是一样新东西。
澳洲很早就有这样的养老金制度了，而澳洲又是跟美国学的。
而我们大概就是学的他俩——
| 澳洲的叫做Superannuation；| 美国的叫做401K；
中国的目前没有一个代号，养老金体系=社保养老金+企业年金+个人养老金。
设置个人养老金的目的，也都一样——
希望大家提前为“养老”未雨绸缪。毕竟人口老龄化下，少子化问题太严重了。
早在去年举办的金融街论坛年会上，人社部养老司就提出，我国要建立以账户制为基础、个人自愿参加的个人养老金制度。
这回，靴子是终于落地了。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第4张图片
我国的养老机制，由三大支柱构成，即国家养老保险、企业养老金、个人养老保险。
国家养老保险，虽然可提取的金额不多，但奈何我们人太多，目前是我国养老体系的绝对主力，在资产和付款数量上承担了80%多的体量。
2021年养老保险基金收入约4.4万亿元，支出约4.1万亿元，目前在勉强地维持的平衡。
一旦失业激增，老龄化加剧，就会出现入不敷出养老金，本金减少，同时投资收益也将减少，因此即存量资金将呈现指数型下跌。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第5张图片
不管专家们怎么说，大家也都很容易能看得出来两个字——缺钱。
随着老龄化不可逆转的到来，社保亏空依旧不可避免。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第6张图片

央企也一直在划转国资充实社保基金，但是，有点杯水车薪的感觉。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第7张图片
2019年时，社科院曾预测，如果继续这个趋势，2008年养老金就会出现负数，2035年彻底耗尽。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第8张图片
通俗点说就是，如果不做出改变，1972年及以后出生的这批人退休之后就可能领不到国家养老金了。
而同养老金结余一起下行的，还有我国的养老金替代率。

什么是养老金替代率？
2000年以前，我国城镇职工的养老金替代率也曾高达70%以上，而现在已经只有45%左右了。
什么意思呢？
就是如果你退休前的月收入是1万块，那么你的退休工资只有四千五左右。
根据国际劳工组织的标准，如果养老金替代率低于55%的警戒线水平，生活水平就会大幅下降了。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第9张图片
社保的可持续性面临巨大挑战，也就不难理解国家为什么号召大家自己补充养老金了。

四、养老支柱结构的调整
上面主要讲了国家养老金，下面我们继续看另外两个支柱。
第二支柱就是职业养老金。
听说过五险二金吧？
多出来的一金就是它，其实我不想多说，因为能享有这个额外年金的人，实在太少了，基本只有公务员、事业编、部分国企和大型私企职工，才有这个待遇。
这部分人的比例，仅有4%。
对于大多数人来说，补充养老金的方案，就只剩下这第三支柱——商业养老保险了。
商业养老年金作为养老第三支柱的重要组成部分，是社保之外，唯一一种可以提供终身收入保障的工具，这是房产、基金、股票、银行储蓄等其他投资方式都不能实现的。
说到这儿，有的人可能想起来了：
这不就是我去银行存钱时，被忽悠买的年金险吗！
是的，由于之前的市场不规范，出现了很多“忽悠式”卖保险的情况，但商业养老保险是不是个好东西，这还真得因人而异。
你要觉得你投资收益能跑赢通胀，并且不该花的钱绝对不动，很懂资产规划、也能非常严格地执行，那你真没有必要买。
不过，大多数投资者都不是专业的，即便是专业投资者，也未必守纪律。
要知道，不管我们活多久，只要活着，保险公司就得履行保单的约定，支付我们的养老金。它也是市面上屈指可数的刚性兑付的产品之一。
结合我上面讲到的第一、二养老支柱的现状，你应该能感觉得到，商业养老金的重要性，可见一斑。
说了这么多，那国外的养老结构又是什么样的呢？
对比美国看看，和我们完全不一样。
一句话概括就是：
美国公民对国家养老金，也就是第一支柱的依赖比例非常低。而第二支柱职业养老金和第三支柱个人养老金的比例，则超过90%。
截至2020年的数据，美国养老金资产总额已达37.8万亿美元。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第10张图片

其中，第一支柱总额2.9万亿美元，仅占比7.7%，第二支柱总额20.1万亿美元，占比53.3%，第三支柱总额14.7万亿美元，占比39%。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第11张图片

总之，其二三支柱比例之高，是非常明显的。
当然，我这里不是说国外的做法一定对，只是我们现在遇到了他们曾经也遇到过的问题，参考一下其他国家的解决办法，还是很有必要的。

五、写在最后
这30多年来，养老口号从“养老”到“帮养老”，到“养老别靠”，再到“养老靠自己”，虽说很讽刺，但指责也没啥意义。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第12张图片
目前正在推行的延迟退休、鼓励生育，有一部分原因就是为了缓解社保养老金 “开源不足” 的尴尬，用时间换空间，增加大家的缴费时间以及缴费人口，减少大家的领取时间，以此保持平衡。
那我们要咋办呢？
想办法自己解决养老，做好养老储蓄。
这事官方天天喊话，喊了快十年了，现在更是直接上手带着大家干了。
说到养老金，我的建议就是，储蓄养老金的第一原则是保证刚兑。
毕竟，在指定一个时间后（如60岁）可以源源不断地领取一笔现金流，直至终身，这个安全感，是什么都替代不了的。
这也是为什么，我建议大家把一部分的钱，通过养老年金，变成和我们生命绑定的现金流。
最后，如果你不知道怎么选养老年金，或者在选择的过程中遇到了问题，随时欢迎来找我咨询。
各家保险公司的商业养老金产品，均有很大差异，这款光大永明人寿的光明一生（慧选版）养老金产品非常受欢迎，做个案例分析给大家，点击图片放大。

强制储蓄，每月1千：国家喊你买个人养老金了！ 第13张图片

了解各家保险公司商业养老金方案，请评论或者私信咨询，很开心与您分享。




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