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[问答] 养老保险怎么交最合适？

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金鱼hanabi 发表于 2022-7-9 01:51:56 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
养老保险怎么交最合适？ 第1张图片

养老保险怎么交最合适？ 第2张图片

只有灵活就业身份可以既满足缴费自由度，又可以达到与在职员工相同级别的待遇
在职员工不能自由调整缴费基数
那么我们如果以不同基数来交社保，领到的养老金的涨幅会有什么变化？怎么交才最合适呢？
假设都设置为30岁男性，灵活就业身份参保，从2019年交到2039年就停止，到2054年65岁退休，分别测算以：
最低基数缴纳
以中档基数缴纳（100%社平工资指数）
以最高基数缴纳（300%社平工资指数）
三种情况来对比计算，如果我想要每月领到更多更合适的养老金，应该如何规划？
直接给结论：从养老金的角度来说，如果你有一笔钱，相比提高社保缴费基数交社保来说，交商业保险更合适
而且经过多次测算发现，缴纳社保的钱越多，届时领到的金额涨幅就越小，而影响社保养老金领取的最大权重，并非取决于你交了多少，而是社会平均工资
如果社会平均工资很高，那即便你按照最低基数缴纳，也会拿到不少的退休金，社平工资越高，不同缴费基数之间的养老金领取差距就越小，说白了，有点像一个均富机制，交的越多越不合适
所以，如果按最低基数缴纳的话，不管未来社平工资高还是低都不亏。
如果想未来养老金多一些的话，相比多交社保我更推荐：最低基数缴纳社保打底+商业养老保险以及正在试点的个人养老金账户制度， 这个组合起来相对更合适一些
下面是验证过程，有兴趣的可以继续往下看，没兴趣的咱们下次见啦 88

每年的社平工资和最低缴费基数假设条件以图中数据为依据设定，大家可以参考或自行推测计算，但重申一次，我之所以设置的比较保守是为了算出社保养老金相对的最低下限，也就是说保底，只有这个数据对我们内心的安全感有帮助，也有助于创建健康的预期

养老保险怎么交最合适？ 第3张图片
根据以上数据，我做出下面的假设：

养老保险怎么交最合适？ 第4张图片
中档基数VS最低基数，每年多交11392.8元，交了20年到65岁退休时可以多拿2233元
高档基数VS最低基数，每年多交54866.4元，交了20年到65岁退休时可以多拿10747元
从最低基数提高到中档基数，每年只需多交11392.8元，交20年，65岁以后可以比之前多拿2233元，如果我用这个钱放在其他工具里会不会更划算呢？
因为养老金是不能亏本的刚需支出，所以下面讨论的工具必须以保本为主，不包含中高风险的金融工具，认为自己是投资大师的可以做到35年持续年化多少多少的，请关掉文章私信带带我这个普通人，谢谢哥
银行：
如果把多交的11392.8元X20年，按每年存银行定期存款或者低风险货币基金，因为利率大概率下行，我们保守估计按照2%计算，存到65岁的时候，预计有33万7千余元
65岁开始每年从账户里取21543元，取到85岁账户为0
计算过程：PV=0，I/Y=2%,N=20，PMT=-11392.8,CPT FV后变为PV，N=15，I/Y=2%，CPT FV后变为PV，I/Y=2%,FV=0，N=20，CPT PMT=21543元
结论：同样是用11392.8元X20年，投进银行低风险产品，退休时可以比最低基数多拿1795元，且只能领到85岁，
但用这个钱提高到中档缴费基数来说，退休时可以多拿2233元，而且还是终身的。所以从养老金的角度来说，存银行不如交社保合适
国债：
根据近期国债逐渐走低的情况，我们暂时估计国债收益为3%，把多交的11392.8元陆续20年每年买国债，假定国债一直能买到的话，且不考虑到期问题，存到65岁，预计有41万9千余元，65岁开始每年从账户里取25624元，取到85岁账户为0
(计算过程：20笔钱，每笔钱都是11392元，第一笔一共存了35年，第二笔钱存了34年，以此类推，直到最后一笔钱存了15年，期间都是按单利3%，65岁以后放到银行里按照2%利息计算同时做领取，因为国债不能随时提取本金，要准点每年领钱不太容易规划）
结论：同样是用11392.8元X20年投进国债产品，退休时可以比最低基数多拿2135元，只能领到85岁，而且有一个难点，就是不确定每次国债到期都能重新买到，每次买到几年期的产品也不一定，所以实际结果会比上面的数额要小，
但用这个钱提高到中档缴费基数的话，退休时可以多拿2233元，而且还是终身的。总结：从养老金的角度来说，买国债不如交社保省心，而且社保更合适
商业保险：
这里单以一款某商业养老保险为例，如果30岁开始每年交
11000元（为了好算把零头抹了） 交20年 到65岁退休
每个月可以比最低基数社保多拿2812元，一直给终身，而且保证领取20年。
保证领取20年什么意思？
比如20年累计可以领取100万，我刚领了1万就夭折了，那剩余没领的99万
可以一次性给到受益人，相比社保个人账户需要走继承来说要更省事省心省力，
如果你寿与天齐，那就可以一直领
相比用这个钱提高到中档缴费基数多拿2233元来说，商业养老金要高出26%左右，如果是最高基数交，每年比最低基数多交54866元，65岁后可比之前多拿10747元,但换成商业养老金的话，每月可多拿13806元，高出约35%
所以从养老金的角度来说，多交社保不如商业保险合适

再次WARNING：以上结论均以我设定的社平工资增率和最低缴费基数增率为前提计算得来，有兴趣的朋友可以设置不同增率测算结果，欢迎与我交流
具体测算的工具和网站请看我的这篇文章：如何计算养老金能领多少


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标签：社保灵活就业养老保险有什么养老金
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