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[问答] 2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ...

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chenlifen 发表于 2022-7-27 00:08:08 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
灵魂发问，近几年很火的百万医疗险，你真的买对了吗？

你是不是还在买1年保1年？
你是不是还在担心身体变差买不到医疗险？
你是不是还在担心产品停售买不到好产品？
这些问题，大师兄这篇文章帮你一站式解决！
保险内行人都知道的小秘密，我不允许你不知道：
百万医疗险可以最长锁定 20 年的医疗保障，而且即使身体变差、中途发生过理赔，抑或产品停售，这20年的保障都不受影响。
也就是说，只要购买成功，我们就可以无条件续保20年，妈妈再也不用担心我看不起病、住不起院了！
而这一切的功劳，都源自于“保证续保”的百万医疗险。
通过在平安、人保、泰康、太平洋、新华等官网，以及支付宝蚂蚁保、微信微保等平台的查找，大师兄最终搜集整理到了 18 款可以保证续保的百万医疗险：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第1张图片

为了保证准确性，大师兄仔细研究了每款产品的条款：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第2张图片

为了在这 18 款产品中优中选优，大师兄又认真对比了每一项保障：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第3张图片

最终，经过一轮轮的筛选，大师兄锁定了这 6 款：e享护·医享无忧、好医保长期医疗20年版、好医保长期医疗6年版、平安e生保长期医疗·产品组合、瑞华医保加、国华真实惠。
来看看哪款才真正适合你。

文章目录在这：
一、保证续保的百万医疗险，好在哪？
1、续保条件更好，最长保障20年
2、保障全面，价格不贵
二、搜集全网，整理了 18 款保证续保的百万医疗险
三、剩余16款产品，基础保障怎么样？
四、剩余12款产品，外购药保障怎么样？
五、剩余6款产品，增值服务怎么样？
六、买百万医疗险，建议在这6款里面挑！
写在最后：精华总结

一、保证续保的百万医疗险，好在哪？

在购买百万医疗险时，有两个问题是我们最担心的：
① 身体情况变差，一年比一年难买；
② 好产品停售，再难买到优秀的产品。
而现在，这两个棘手的问题都可以依据“保证续保”的产品迎刃而解，买了保证续保的产品，不用再担心身体变差和产品停售。
那么，怎么样才算保证续保呢？
很简单，看条款，认准“保证续保”这4个字：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第4张图片
是否保证续保，保多久都能在条款中找到。
说了这么多，保证续保的百万医疗险到底好在哪？大师兄为大家总结归纳了2点：

1、续保条件更好，最长保障20年

买百万医疗险，我们首要考虑的因素就是“续保条件”，如果能保的更久，对我们就更有利。
比如保证续保20年的产品，如果给50岁的父母买，可以直接保到70岁，如果给60岁的父母买，可以直接保到80岁；解决了父母的医疗问题，我们身上的担子也卸下了一分。
就拿太平洋e享护·医享无忧来说：
保证续保20年，在这20年内，我们不用担心产品停售、不用担心身体变差，也不用担心出险理赔。
而如果是买了一年期的产品呢？不仅得年年重新健康告知，产品的稳定性也大打折扣，一旦停售，那保障就中断了。
当然了，可能还会有朋友问，那保20年的产品，20年之后又该怎么办呢？
这就要看具体产品了，有的产品20年期满后再续保也是不需要审核的，例如好医保长期医疗（20年版），第二部分我们也会详细讲到。


2、保障全面，价格不贵

很多朋友可能会有这样的困惑：
既然都能保20年了，那保障上面会不会缺斤少两，价格是不是要比1年期产品贵出很多？
为了打消大家的顾虑，我特意找了两款代表产品，来对他们的保障和价格做个对比。

  • 20年期代表产品：e享护·医享无忧
  • 1年期代表产品：尊享e生2022
这两款产品也是大家公认的好产品，保障方面几乎没有什么瑕疵，来看详细对比：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第5张图片
可以看到，保20年的e享护·医享无忧，基础保障都涵盖：一般住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、外购药、质子重离子。
最实用的增值服务也都有：医疗垫付、就医绿通。
所以，保20年的医疗险，保障其实也五脏俱全，并没有落下什么；当然了我们也要具体产品具体分析。
然后再来看价格，大师兄测算了5个年龄段的价格，0-40岁，e享护·医享无忧比较便宜，50岁以上，尊享e生2022会比较便宜，但价格差距并没有很大。
所以，长期医疗险保障不差，价格不贵，最长还能保证续保20年，为什么不优先选择呢？

当然了，保20年的产品也有一个小瑕疵：
那就是“费率可调”，说通俗点就是产品以后会涨价。
百万医疗险的产品价格本身并不贵，再加上医疗费还会通胀，一旦后期理赔太多，保险公司就会面临亏本，涨价也就顺理成章。
当然，大家也不用太担心，保险公司不会随便涨价，更不会针对某一个用户去涨价，为了保护消费者的权益，银保监会也对保险公司调整价格做出了限制。
e享护·医享无忧保费调整规则如下：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第6张图片
保险公司想要调整保费，必须要符合监管的这四大要求，这些要求非常严格，也正能限制保险公司乱涨价的行为。
总之，相比20年的保障，中途略微涨点价，我们还是可以接受的。

知晓了保证续保的好处，下面我们就进入测评环节，看看市面上保证续保的产品有哪些，哪款更值得买。


二、搜集全网，整理了 18 款保证续保的百万医疗险

通过在支付宝蚂蚁保、微信微保以及多个第三方销售平台的搜索，大师兄最终整理到了18款。
其中多出自大公司之手：平安、人保、泰康、太平洋、新华。


挑选一款百万医疗险其实并不难，从续保条件就能剔除一批滥竽充数的产品。
不过，在这18款产品里，续保条件好与坏，我们仍需进一步测评，主要会从这3个方面去看：

1、看保证续保的期限，越长越好

在这18款产品中，保证续保期限最短的是3年，最长的是20年，而保证续保20年的这7款产品无疑是佼佼者：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第7张图片
6年、10年、15年的产品则次之。
保障期限越长，我们的医疗保障也就越稳定，而且一买就是好几年甚至几十年，买起来也没有那么麻烦，中途还不用担心停售。
这点不难理解，我们继续往下看。


2、看保证续保期满后，产品未停售，能不能继续续保

这个问题，也有很多朋友认真的发问过；
毕竟现在还没有保证续保一辈子的百万医疗险，那如果保6年、保20年的产品到期后，还能继续续保吗？
针对这种情况，保险公司也给出了不同的解决办法：
①需要审核健康情况，审核同意后才能继续续保。
②无需审核健康情况，不会再问询身体情况，可以直接续保。
③需要审核健康情况，不过不会因为健康情况或历史理赔情况而拒绝续保。

无需审核肯定是要优于需要审核的，因为在第一个保证续保期间，我们无法保证身体会不会变差，或者有没有发生理赔。
所以，这3种情况，如果按好坏排序是：②＞③＞①。
不过，②这种情况只有极个别产品，①这种情况才是常态。


3、看保证续保期满后，产品已停售，能不能继续购买

假如我们买了一款保证续保20年的产品，因为时间跨度很长，中间发生过理赔，身体情况也不如从前，那么这款产品停售后，我们的保障怎么办？还能买到其它产品吗？
针对这种情况，保险公司也给出了不同的解决办法：
①直接表明不能再续保；
②可以无健康告知、无等待期续保保险公司指定的其它产品。
如果论好坏，肯定是第②种更好，不过，这种情况也只有极个别产品才满足，①这种情况才是常态。
而且，20年到期后，再续保的产品保障怎么样、价格贵不贵，这些都是未知的，所以我们也没必要把这点当做重要的测评依据。

续保条件的3个测评维度均已介绍完，最后我们来看看这18款产品各自的续保情况：


2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第8张图片
首先，我们还是要以“保证续保的期限”为主，尤其是保证续保20年的这几款，比如好医保长期医疗20年期和太平洋e享护医享无忧。
其次，在保证续保期限一样的情况下，再去看满期产品未停售和已停售下的续保情况谁更好？
20年保障到期后，如果产品“还未停售”，保20年的这几款产品都需要审核健康状况才能继续续保；
20年保障到期后，如果产品“已经停售”，好医保长期医疗20年期的续保条件是最好的，可以免健告、免等待期续保保险公司指定的其它产品。
另外，还有一款保6年的好医保长期医疗，续保条件非常不错，保证续保期满后，不管产品有没有停售，都可以无需审核、无需健告、无等待期继续续保。
当然了，我们也不能仅凭“续保条件”就武断的判定一款产品的好坏，这样过于片面，我们接着再来看基础保障、外购药和增值服务方面的保障怎么样。
期间，我们也会采取淘汰制，比如在续保条件这儿，我们就可以把复星乐享一生和微医保百万医疗3年期这两款产品淘汰掉，因为续保期限是最短的。
看到这里，如果你对保障期还有任何疑问，都可以随时问我，我一定尽我所能帮你解答：

几轮对比下来，看哪款产品能战到最后？我们拭目以待。


三、剩余16款产品，基础保障怎么样？

基础保障好不好，我们主要看两点：一看4大基础保障有无缺失，二看基础保障有无限额。
百万医疗险的四大基础保障为：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，也是核心保障。
每项责任具体保些什么，大师兄也做了汇总：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第9张图片
总之，保障功能各不相同，缺少某项责任可能就少报销几万元，所以缺一不可。
除此之外，判断基础保障好不好，我们还要看它有无“限额”，以泰康泰享年年为例：


2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第10张图片
在特殊门诊里的恶性肿瘤治疗费和门诊肾透析费每年都有限额，最高不超过20万，相比其它产品来说，有限额肯定会差一截，治疗费用是未知数，我们没法预测会用到多少。

结合上面两个测评维度，我们来看这16款产品各自的保障情况：


2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第11张图片
大部分产品基础保障都涵盖，没有太多的猫腻。
但难免会有极个别产品缺斤少两，例如中信保诚安逸长期医疗险，没有门诊手术，遇到一些小手术（白内障切除、乳腺纤维瘤切除等）可能就没法报销，需要自掏腰包。
还有泰康的3款产品在恶性肿瘤治疗和门诊肾透析方面都有限额，这些产品大家要谨慎选择。
这4款产品淘汰于此，我们接着往下看。

四、剩余12款产品，外购药保障怎么样？

70万砍成3万3 ，去年医保谈判再现灵魂砍价。
随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价罕见药“诺西那生钠注射液”创下了3.3万一针的价格。
全国的SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。
但即使灵魂砍价进了医保， 3万3 的费用仍然不低。而且第一年要打 6 针，要花费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年花费 9.9 万，年年如此，不可断绝。
进了医保的抗癌药还好，要是没进的，那就芭比Q了；比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达 120 万。
所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；这时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。
为什么买百万医疗险的时候一定要含外购药？因为医保报不了的它能报。

来看这12款产品关于外购药的保障情况：


2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第12张图片
这轮对比下，又有6款产品因缺失此项保障被淘汰。
在剩下的6款中，有3款产品也有瑕疵，好医保长期医疗只能报销90%；平安e生保20年期·产品组合确诊癌症后，只能保3年内的用药；国华真实惠同样也有用药期限限制。
所以，此轮胜出的是e享护·医享无忧、好医保长期医疗6年期、瑞华医保加，不仅有，而且还能100%报销。

五、剩余6款产品，增值服务怎么样？

增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。
不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，对于就医体验、就医质量都有着非常大的提升。
一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第13张图片
不过虽然增值服务众多，但实际上最实用、最重要的就三种：
费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。需要特别留意的是，异地就医不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%；所以，异地就医前一定要先进行备案，垫付比例才会更高。
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。
质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

来看这6款产品的保障情况：


2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第14张图片
6款产品中，只有平安e生保20年期·产品组合缺失“住院垫付”保障，其它产品都涵盖。
这一轮，大师兄就不做淘汰了，毕竟是增值服务，我们不能捡了芝麻丢了西瓜，平安e生保20年期这款产品整体保障上还是杠杠的。
如果大家实在建议这项保障，也可在其它几款产品里面进行挑选。

至于哪款更值得买，我们进入最重要的一部分，决胜环节。


六、买百万医疗险，建议在这6款里面挑！

经过上面的四轮筛选：续保条件、基础保障、外购药、增值服务，大师兄最终锁定了这6款。
保20年的有3款，保6年的有3款：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第15张图片

下面，我会对每一款进行详细点评，大家也可以根据自己的需求来选：
【top1：太平洋e享护·医享无忧】——综合保障更好

大品牌，由太平洋保险承保。
保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。
性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享 1 万年免赔额，实用性很强。
所以，不论是保障还是价格，抑或大家心心念念的大品牌，e享护·医享无忧都无懈可击。

不过，有一点需要大家留心：55 岁以上人群投保需要人工核保，并提交半年内体检报告，具体体检项目如下表：


2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第16张图片
如果每年都有坚持体检，并且各项指标都很好，可以尝试投保这款产品。
如果许久没有体检，则可以考虑不用体检的产品。毕竟 56 岁以上体检，难免担心检出来一些问题，比如高血压、糖尿病等常见疾病。如果查出异常，则会影响核保结论，甚至影响购买其他保险。


【Top2：好医保长期医疗险20年期】——续保条件占优

大品牌，人保健康承保。
续保条件好，20年到期后，即使产品停售，也能免健告、免等待期续保保险公司指定的其它产品。
保障齐全，基础保障、增值服务、外购药一应俱全。
这款产品哪哪都好，唯一一个缺点就是：外购药只能报销90%。
不过这款产品在55岁以上投保并不用提交体检报告，如果担心体检出来毛病，那我们可以用好医保长期医疗20年期来替代e享护·医享无忧。

【Top3：平安e生保长期医疗·保险产品组合】

同样是大品牌，由平安健康承保，保证续保20年。
这款产品在保障方面没有太大问题，但有两个小点需要留意：
① 外购药用药期限有限制

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第17张图片
自确诊之日起，特定药品用药期限最长只有3年，而像e享话·医享无忧和好医保长期医疗20年期，20年内外购药保障一直有效。
②增值服务中，没有住院垫付这项责任
也就意味着，治疗所需的高额费用都需要我们先行垫付，治疗结束后再与保险公司报销。
但期间垫付的钱，可能是几万，也可能是十几万，无疑会增加我们的就医压力。
购买建议：偏爱平安品牌的朋友可以重点考虑这一款，如果在乎这两点瑕疵，也可以考虑另外2款保20年的长期医疗险。


【Top4：好医保长期医疗6年期】——续保条件很友好

支付宝上的好医保就不用我多说了吧，我敢说，身边80%的朋友都知道它。
推荐它的理由也很简单，有两大优势是其它产品无法比拟的：
① 6年期满后，只要产品不停售，再续保是不需要健康审核的；而且即使产品停售，也能免健告、免等待期续保指定的其它产品。能做到这一点的产品寥寥无几，这也是很多人选择这款产品的主要原因。
② 6年共用1万免赔额，这是它的招牌优势；如果第一年已经抵扣了1万免赔额，那往后5年的住院医疗费用就能花多少报销多少，降低了理赔门槛，提高了获赔概率，好医保长期医疗6年期深受欢迎的原因自然离不开这一点。
除这两大优势外，好医保长期医疗6年期在保障方面也丝毫不落下风，不论是基础保障，还是外购药、增值服务，都属于市场第一梯队。年轻、身体健康的朋友可以重点考虑。


【Top5：瑞华医保加】——投保条件宽松

这款产品最大的优势是“投保宽松”。
有肺结节超过 3 年，只要通过了智能核保，就有机会正常承保。
这是关于肺结节，智能核保会问到的问题：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第18张图片
如果符合以上情况，就可以正常承保。
除此之外，瑞华医保加在免赔额和价格方面也有一定的优势；6年共用一万免赔额，价格比好医保6年期还要低一些。
总之，有肺结节的朋友可以重点考虑这一款。


【Top6：国华真实惠百万医疗】——免赔额可以递减

6年保证续保，在这6年内，身体变差、发生理赔、产品停售，都不影响续保。
免赔额可递减，保证续保期间，连续2年未发生理赔，往后每年递减1000元，最低减至4000元，理赔后再恢复至8000元。
保障全面，价格适中，这款产品整体上没有太大问题。


写在最后

保证续保的百万医疗险，就写到这了，后面有新的产品出现，大师兄也会及时更新进去。
18款保证续保的产品，认真研究条款，仔细对比保障，最终筛选出了6款。
如果大家还不知道怎么选，大师兄再做个总结归纳：

2022年，买百万医疗险，我建议在这 6 款里面挑！（人保好 ... 第19张图片
当然了，每个人买保险都是私人订制，身体情况不一样，可能买到的产品也就千差万别。
最后，又到了厚脸皮的时候，原创不易，如果有帮助到你的地方，还望不吝赐赞~
保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
如果大家有产品方面、投保方面的任何疑问，都随时找我，大师兄时刻都在~
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沙发
传说寒暑 发表于 2022-7-27 00:08:44 | 只看该作者
 
蓝医保和医享无忧哪个好？
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板凳
绿湖之缘 发表于 2022-7-27 00:09:24 | 只看该作者
 
蓝医保和医享无忧其实是同一款产品，都由太平洋承保，保障和价格都一样，只不过是在不同的平台销售，所以产品名称会有所不同。[握手]
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地板
raywinner 发表于 2022-7-27 00:10:21 | 只看该作者
 
请问，目前30岁，如果买了20年的百万医疗，等50岁的时候，岂不是又比较难买了。
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5#
1257156340痕 发表于 2022-7-27 00:11:20 | 只看该作者
 
买医疗险是不是对身体要求比较高？需不需要先做个体检？
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6#
joeeyo 发表于 2022-7-27 00:12:03 | 只看该作者
 
免赔额是1万，请问农合或者医保报销后，再扣除自费的1万，保险真能啊。
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7#
同是天涯XX人 发表于 2022-7-27 00:12:20 | 只看该作者
 
不需要的哦，只要根据我们过往情况如实填写健康告知就行，问什么回答什么
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8#
纪侧 发表于 2022-7-27 00:12:31 | 只看该作者
 
目前来说是这样的，大部分保20年的产品，20年到期后需要重新审核健康情况；不过反过来一想，保20年已经大大的减轻了我们的压力，看病住院没有后顾之忧；世间安得两全法，我们能选择20年的保障就够了；如果20年后身体情况变差买不了百万医疗险，我们还可以考虑防癌医疗险，总有选择的余地。
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9#
万马奔腾 发表于 2022-7-27 00:12:50 | 只看该作者
 
百万医疗都是绝对免赔额，医保和其他公费医疗的报销是不计入免赔额的。其实免赔额的设置就是保险公司为了筛掉低额高频的赔付几率，不然百万医疗的价格怎么可能做到这么便宜，年轻人两三百一年就可以最高报销好几百万；对于个人来说百万医疗就是为了解决大额医疗费用的支出性风险，1万块基本都能负担得起，风险自留就好了；如果1万以内的费用也想报销，可以搭配一份小额医疗险，最低0免赔，还能抵扣百万医疗险的1万免赔额。
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