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[问答] 三种形式的优秀养老产品，你更喜欢哪一种？

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雨晴火红 发表于 2022-8-14 05:44:13 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
我们国家老龄化、少子化越来越严重（请参看我以前写的《致我们终将面临的养老》一文），老龄化、少子化会引起很多的社会问题，对我们普通人而言，最直观的现象之一就是以后我们的社保养老金越来越少了，退休的时间越来越延长了。

三种形式的优秀养老产品，你更喜欢哪一种？ 第1张图片

（近5年全国净增人口数量）

三种形式的优秀养老产品，你更喜欢哪一种？ 第2张图片

（近30年65岁以上老年人口数量、增速）

我们国家老龄化、少子化越来越严重（请参看我之前写的《致我们终将面临的养老》一文），老龄化、少子化会引起很多的社会问题，对我们普通人而言，最直观的现象之一就是以后我们的社保养老金越来越少了，退休的时间越来越延长了。
不是月领的社保养老金金额越来越少，而是社保养老金替代率（养老金替代率=每月领的养老金金额/退休前的月收入）越来越少。

要知道，国际公认的养老金替代率须达到70%，才能保证退休后的生活品质不下降，可是我们国家的社保养老金替代率才40%多，僧多粥少，以后可能还会越来越低。
以前，我们的父母辈，只靠国家养老金就能在退休后优雅从容生活，等到我们老的时候，这种情况是绝对不可能实现的。
所以，这两年，个人购买商业养老金，自给自足的人越来越多了。任何事情都是这样，越早看清形势，适应变化，跑得越早越快的人总是相对占先机的。
那么，对于想了解商业养老金的我们，面对市场上琳琅满目的养老金产品，孰优孰劣？怎么选择？哪种才是适合自己的呢？
今天我将给大家列举三种在市场上作为养老金最具有代表性的保险产品，并一一说明其特点。

一、年金险作为养老金
年金险
年金险，是只要被保险人生存，保险公司就按年或月等约定时间给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。主要保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
从上面的释义可以看到，年金险是典型的可以作为养老金的保险产品。这种年金产品主要有两种领取形式：定期领取和终身领取，一般产品都有保障领取年限（具体可参看《有钱+有养老社区| 光明慧选让我们何惧变老》一文）。
我们以35岁Z女士，10年缴费，每年交10万，60岁开始领取养老金，终身领取为例演示：

三种形式的优秀养老产品，你更喜欢哪一种？ 第3张图片
从上表可以看出，Z女士从60岁开始每年可领取11.36万养老金，保证领取20年（即227.2万），可终身领取，活多久领多久。
这种年金产品的特点是，只要活着就有钱领，这个月花完了下个月还有/今年花完了明年还有，解决的是年老体衰、没有挣钱能力时的现金流问题，以及活得太久没钱花的问题（长寿风险）。
这种产品是鼓励我们长寿的，因为活得越久领得越多，做个快乐的月光族/年光族。在这个人均寿命越来越长的年代，努力活得越久，领越多的钱，是不是很美好！

二、增额终身寿险作为养老金
增额终身寿险
增额终身寿险，即是一种保额会随着复利的年限作用而递增的终身寿险。

三种形式的优秀养老产品，你更喜欢哪一种？ 第4张图片
具体什么是增额终身寿险，请参看《后年金时代| 增额终身寿险产品对比与解析》一文，在此不再赘述。
增额终身寿险怎么实现养老金功能的呢？具体请看下面的演示表：
我们以35岁女性，10年缴费，每年交10万，60岁开始领取养老金为例：

三种形式的优秀养老产品，你更喜欢哪一种？ 第5张图片
从上表可以看出，保单中的“现金价值（上表第5列）”是随着保单复利年限而递增越来越快多的，这个“现金价值”通俗理解就是我们保单账户中有多少钱，目前一般是允许对“现金价值”进行自由减保（支取）的。
如果我们按照昨天年金险示例中的领取金额，也就是Z女士每年定期减保11.36万（上表第6列）作为养老金，那么最多可以领到86岁（最后一年领8.2万），最终该保单中的现金价值全部减保完，合同结束，总计领取303.6万。
增额终身寿险与年金险作为养老金相比，最大的区别是年金险是按照合同约定好的金额终身领取，活多久领多久，而增额寿险的现金价值是数额确定的，全部取完了合同也就结束了，即便这时候Z女士还活着，还需要用钱，也只能另寻它法，所以，增额寿险不一定能解决长寿风险。
当然，如果Z女士没有如上表中每年减保那么多钱，增额寿险保单中现金价值一直还有剩余，那么Z女士身故后，剩余的钱会传给受益人；但是年金险中，如果Z女士在领取20年之后身故，受益人是没有钱可领的。
那为什么增额寿险现在这么受欢迎呢？这主要有两方面的原因，第一减保灵活，第二功能灵活。
在保单现金价值范围内，投保人可以减保也可以不减保，且减保金额丰俭由人。
我们可以将它作为养老金储备（如上表），也可以作为应急金、教育金等的储备，还可以作为闲置资金“锁定利率”的理财，更可以作为财产的定向传承工具。
如果上面的保单现金价值一直不减保，就可以传承给受益人，假如Z女士活到100岁，那么将会传给受益人799万元。
而这个定向传承，就是增额寿险的显著法商功能，而巧妙设置投保人、被保人、受益人，从而达到规避（子女）婚姻风险、防止子女挥霍等等，也是增额寿险可以实现的优秀功能。

三、增额寿+年金的结合作为养老金
我们先来看看这种产品的具体演示表：
同样，我们以35岁女性，10年缴费，每年交10万，60岁开始领取养老金为例：

三种形式的优秀养老产品，你更喜欢哪一种？ 第6张图片
从上表产品可以看到，Z女士在60岁领取养老金之前，保单的现金价值最高达到187.9万，要知道，现金价值就是我们保单账户中的钱，是可以自由减保（支取）或者保单贷款（一般最多可贷80%的现价），所以，因为有高现价可支取，为Z女士保留了在60岁之前这个保单的灵活性，类似于增额寿险。
同时，Z女士满60岁开始可以领取养老金了，这时保单现价归零，保单中类似增额寿险的属性消失，进入年金险属性，从此Z女士每年可以定期领取11.16万元养老金，直至终身。
所以，对于上表产品而言，在Z女士开始领养老金之前，保单因为有高现价可减保而具有了增额终身寿险的“灵活性”；Z女士开始领取养老金之后，可以按照合同约定每年定期领取养老金，直至终身，从而具有了年金险“陪伴终身的现金流”属性，解决长寿风险。
不过，这种结合了增额寿险和年金险两者优点的产品在市场上并不多见，而且参照目前的形势，这种产品还能存在多久也不好说，如果您喜欢这类产品又没赶上，可以将增额寿险和年金险分开购买，每种都买些，也是很不错的选择（比如我自己就是两种产品都入袋了）。

总之，规划养老金，选产品很重要，尽早购买更重要，因为越早开始，复利滚存时间越长，才能在领取上更惊人。

三种形式的优秀养老产品，你更喜欢哪一种？ 第7张图片
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