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[问答] 详解丨巴西反洗钱监管与合规细则（AML）

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童话座1961 发表于 2022-12-25 00:41:39 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
作为拉丁美洲面积最大、人口最多的国家，巴西经济实力位居拉丁美洲首位。同时，作为G20成员国和金砖成员国，巴西的国际影响力也排名前列。
近年来，巴西成为资本和创业者的青睐之地——一个富有活力与效率的创业市场生态正在形成。不过，巴西同时也是全球洗钱犯罪高发的地区市场。根据巴塞尔治理研究所制订的，用以评估全球洗钱和恐怖主义融资风险的《巴塞尔反洗钱指数（2020年版）》，巴西整体排名较为靠后，在“反洗钱和反恐怖主义融资框架质量”的评分上得分较低。
作为金融行动特别工作组（FATF/GAFI）的正式成员，2019年以来，巴西政府一直在加强针对洗钱和恐怖主义融资犯罪的监管。
在巴西初创公司集中的行业中，金融科技行业因涉及新技术、新金融服务形态且用户数量大，极易成为洗钱犯罪分子利用的目标。因此，在进军巴西市场之前，金融科技企业需要认真了解巴西反洗钱法规，并根据监管要求，执行反洗钱合规义务，保障经营和资金安全。

详解丨巴西反洗钱监管与合规细则（AML） 第1张图片
巴西金融反洗钱监管要求一览

01 监管依据

巴西第一部反洗钱法律是1998年颁布的第9613号法律。目前，巴西适用的反洗钱法律已更新到第四代立法，即2012年7月发布的第12683号法律（下文简称：巴西2012反洗钱法）。
巴西2012反洗钱法撤销了前部反洗钱法律中有关洗钱犯罪活动的具体种类清单，扩大了监管活动目标，并明确了帮助任何上游犯罪活动隐瞒相关资产的行为都可以被视为洗钱犯罪。
该法案针对不履行反洗钱合规义务、违反反洗钱监管规定的组织设置有严厉的惩治措施，罚款最高限额达到2000万巴西雷亚尔。
2020年以来，伴随数字资产持有的热潮涌入拉美地区，围绕数字资产的诈骗、洗钱等犯罪行为也在巴西市场不断增多。从2021年起，巴西国会、巴西中央银行对加强加密数字资产的反洗钱监管投入了较多的关注，并正在讨论相关法律的修正，预计在2023年~2024年期间将有针对数字资产反洗钱的法律规定发布出台。
02 监管部门

巴西金融情报部门（常见简称COAF）是巴西打击洗钱犯罪的主管部门，它在行政上隶属于巴西中央银行，但独立运作。
巴西金融情报部门的职责包括：制定巴西金融机构治理规则；评估在巴西运营金融机构、承担反洗钱义务企业的反洗钱合规表现；收集巴西金融机构、承担反洗钱义务的企业提交的洗钱可疑活动报告，分析可疑交易；帮助、联合其他政府机构打击洗钱活动；开展反洗钱合规宣传；可以对违反反洗钱监管要求的金融机构或企业处以行政罚款。
03 反洗钱义务主体

综合1998年第9613号法律和2012年第12683号法律 （巴西2012反洗钱法）规定了有义务参与防范、打击洗钱和恐怖主义融资犯罪的主体，并指明了在高洗钱风险商业活动中从业的自然人或组织，也需要履行反洗钱合规义务。这些主体和活动包括：
银行、数字银行和非银行类金融机构（含提供支付、借贷等服务的金融科技企业）：截至2020年底，巴西银行和非银行金融机构的总资产总计已超过9.7万亿雷亚尔。
伴随监管合规制度的落实，巴西银行和非银行类金融机构通常已具有较好的抗风险能力，洗钱风险相对较高的业务领域主要发生在兑换等外汇市场服务。
证券交易市场和证券服务机构：巴西证券行业洗钱风险较高的业务领域较易出现在证券中介机构和投资基金。
相对于银行业，证券资本市场一般较难测试其反洗钱能力，其主体性质也决定了反洗钱监管部门无法审查到最终受益人的资金情况，抗洗钱风险能力弱于银行业。
保险机构、在线保险企业、养老金产品：抗洗钱风险能力较弱，也是巴西反洗钱监管部门重点监管的业务领域。
虚拟资产服务：近年来，利用加密数字资产洗钱的案件频发。虽然巴西尚未落实针对虚拟资产服务商的监管要求，且此前的监管讨论集中在如何落实虚拟资产征税。但2021年底，监管部门已着手加强针对数字资产反洗钱监管的关注。
ChAInalysis的报告数据曾指出，2021年，网络罪犯通过加密货币洗钱金额达到86亿美元，较2020年增加30%。
加密虚拟数字资产的本质特点决定了其容易被洗钱犯罪分子利用。但是，从供需和技术角度看，大规模利用加密数字资产洗钱也并不是一件容易做到的事情。目前，由于全球各国监管部门对于加密数字资产服务的监管还存在较多的不确定性，这种监控缺失的状态，导致各类提供数字资产服务的工具或平台并没有获得明确的反洗钱风控目标，极易给洗钱犯罪留下可趁之机。
巴西存在较高洗钱风险的非金融类业务

  • 房地产交易：巴西房地产行业抗洗钱的风险能力较弱。地产行业容易出现洗钱风险的交易模式包括：与受国际制裁或存在高洗钱风险的客户进行地产交易；利用中介人员或重叠合同进行隐匿交易。此外，大部分巴西房地产行业从业人员对反洗钱、反恐怖主义融资缺乏防范意识。
  • 商业保理服务：商业保理服务在巴西存在一定的政策治理空白，相关服务抗洗钱风险能力较弱，但其业务性质本身即存在较高的洗钱风险。
  • 珠宝交易：巴西是世界珠宝交易大国，世界将近70%的宝石资源来自巴西。但由于珠宝行业市场供应链较长，上下游有大量不同的市场参与者，且巴西国家矿业局尚未公布联合监管的具体规范，导致存在较高的洗钱风险。此外，巴西珠宝行业大部分从业人员对反洗钱、反恐怖主义融资缺乏防范意识。
  • 现金运输服务：拥有大量流动现金，能够开具支付发票的机构一直是洗钱犯罪分子觊觎的转化渠道，面临较高的洗钱犯罪风险。
  • 其他高价值交易：包括高价值农产品交易；艺术与古董交易；大规模销售奢侈品；运动员、艺术家或集市、展览等类似活动的转让权交易；出售或采购与职业体育、艺术活动有关的合同；彩票投注；融资租赁；设立信托等。
04 反洗钱重点合规义务

为了遵守巴西金融情报部门的反洗钱监管要求，在巴西当地运营的金融机构和履行反洗钱义务的企业要注重落实以下合规义务：
注册登记义务：巴西1998年颁布的第9613号法律第9条所罗列的反洗钱义务主体，成立时应当在巴西金融情报部门进行注册登记。
现金交易申报义务：巴西2012反洗钱法不仅制定了洗钱犯罪举报人奖励的条款，还强化了现金交易申报的制度：对超过10万巴西雷亚尔（约合1.89万美元）的现金交易，无论是金融商业机构、基金管理机构还是个人从业者，都必须向国家金融监管委员会申报备案。
金融KYC审查义务：根据巴西中央银行2020年发布的第3978号行政通告，受巴西中央银行监管的金融机构或企业必须要加强对客户的识别、分类和资格审核，且上述工作必须要通过建立信息采集、验证和确认的工作流程完成，必要时还应该将采集信息与官方数据库信息进行比对，以加强真实性验证。此要求即明确指出巴西金融机构或企业有义务实施谨慎的KYC审核流程，以便更好识别客户，验证真实性，防范风险。
内部风险管理与评估义务：巴西金融机构或相关企业需要根据客户、交易、运营、产品和服务构成的特定风险进行适当的内部风险评估，并需要制定一套健全的，能够有效实施的反洗钱内部管理制度。
交易记录义务：处理金融交易的金融机构或企业应当对交易进行登记，登记信息应当记录交易各方、资金来源、接收人等能明确记录资金往来流向的必要信息，且至少需要保存5年。
风险报告义务：如果金融机构或承担反洗钱义务的企业监测到客户的可疑交易活动，则必须要在监测到的24小时内向巴西金融情报部门报告。该报告可以在巴西金融情报部门的官方网站上在线制作。
05 反洗钱必要风控措施

为了更好发现洗钱风险，在洗钱或恐怖融资犯罪发生之前及时制止犯罪，巴西金融机构或相关企业应部署以下工作流程，积极应用智能技术执行更精准、更高效的风控措施：
客户尽职调查：受巴西中央银行监管的金融机构或企业必须要加强对客户的识别、分类和资格审核，以精准识别用户、验证真实性、防范可能风险。根据巴西中央银行2020年发布的第3978号行政通告，识别客户身份，至少需要识别以下信息：

  • 本地居民，识别全名、居住地址和纳税登记（CPF）。
  • 本地公司，识别注册名称、总部地址和实体注册登记工商编号（CNPJ）。
  • 外国自然人，识别护照等指定证件。
  • 外国公司，识别公司名称、总部地址和在外国注册地的工商登记信息。
客户资格审核，至少需要审核以下信息：

  • 展现客户财务能力的信息，比如自然人的收入或法人的现金流账单。金融机构应根据客户的风险状况和业务关系的性质，评估、验证上述信息的真实性。
  • 若涉及风险政治人物，审核其代理人、家庭成员和密切合作者的身份。
执行异常交易监控：巴西金融机构或履行反洗钱义务的企业需要部署相应工作流程，能够实时发现所服务客户交易的异常活动，比如异常大额的现金交易、与高风险国家交易、没有明显法律或经济目的的交易或客户拒绝提供个人信息的交易等。
执行制裁名单筛查：巴西金融机构或履行反洗钱义务的企业需要部署相应工作流程，针对所服务的客户进行制裁名单筛查，以确保不与已受国际制裁的自然人或组织开展业务。
执行政治公众人物风险筛查：由于民选官员和政府雇员容易牵涉入跨境洗钱案件，巴西金融机构或履行反洗钱义务的企业需要部署相应工作流程，针对所服务的客户进行风险政治公众人物筛查（即PEP数据库比对），以确认其身份。
执行舆情监控：媒体报道和舆情动态，也是企业风险评估的“晴雨表”。巴西金融机构或履行反洗钱义务的企业可以部署相应工作流程，筛查或持续监测所服务客户的舆情动态，以及时发现所服务客户是否存在涉及洗钱或参与恐怖主义融资的负面舆情。
06 违规惩罚

未按规定发放定期报告、不落实反洗钱合规要求或不执行反洗钱义务，受监管金融机构或组织会受到来自监管部门的警告、行政处罚（罚款最高限额达到2000万巴西雷亚尔）、甚至是停业或取消许可授权等惩罚。
金融机构员工不遵守反洗钱监管要求且造成重大损失，亦可能会被处于禁业10年的惩罚。

详解丨巴西反洗钱监管与合规细则（AML） 第2张图片
巴西金融反洗钱合规展望

伴随金融业务的创新，国际反洗钱的要求正在不断提高，巴西联邦政府也正在积极完善、整改本国的反洗钱监管制度。在巴西展业的金融机构、金融科技企业和存在高洗钱风险的行业，都应该积极落实反洗钱合规要求，部署风控措施，防范洗钱和恐怖融资犯罪，为长久、安全的经营部署一条风控护城河。
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