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[财经] 年内第三轮存款利率下调，银行再度打响息差保卫战！

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青柳 发表于 2023-12-22 19:54:49 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
上市银行净息差持续承压的背景下，各大银行在年尾启动第三轮的降息。其中，工行打头阵，农行、交行、建行等亦步亦趋。与此同时，招行在一众股份制银行中开头炮对存款挂牌利率下调。有业内人士表示，之后城商行、农商行可能依次进行调整。

年尾将至，各大银行掀起了第三波降息潮。


12月21日，工商率先出手官宣要下调存款利率。次日农行、中行、交行、建行也紧随其后表示要降息。


具体来看，不同期限的定期存款及大额存单利率下调幅度不等，降幅为10到30基点，存款期限涵盖一年期到五年期。


同时，股份制银行招行也宣布要下调存款利率。


银行启动年内第三轮降息的背后，压降负债端成本迫在眉睫。当前银行的息差已逼近极值。


数据显示，今年第三季度，商业银行净息差为1.73%，较今年一季度、二季度均略降0.01%。而1.8%被普遍视为银行维持合理利润的净息差参考线。


财通证券在研报中称，面对净息差收窄的压力，上市银行通过调整资产负债结构和下调存款挂牌利率多项举措压降负债端成本。

年内第三轮存款利率下调，银行再度打响息差保卫战！ 第1张图片

多家大行扎堆

下调存款利率



12月21日，有媒体报道，国有大行将再度进行降息。须臾后，工商银行打响了本次下调存款利率的第一枪。


具体来看，该次挂牌利率调整主要涉及3个月、6个月、一年、两年、三年、五年期定期存款。其中，通知存款挂牌利率下调0.2个百分点，零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率下调0.1个百分点，3个月、6个月、一年期定期存款挂牌利率下调0.1个百分点，两年定期存款挂牌利率下调0.2个百分点，三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点。


随着工商银行打头阵，农行、中行、交行、建行等均官宣下调人民币存款挂牌利率。详细的调整情况与工行如出一辙。


值得一提的是，工行、农行等还同步下调了大额存单、特色存款等品类的存款利率，最高降幅达到30个基点。


国有大行之外，股份制银行也在紧随其后宣布下调存款利率。


比如中，招商银行下调后的整存整取定期存款一年、两年、三年、五年挂牌利率分别为1.45%、1.65%、1.95%、2.00%，与国有大行保持一致。


另据央视报道，邮储银行等多家银行也将从周五起调整存款挂牌利率。


按照以往的惯例，在国有大行调整后，股份制银行、城商行以及农商行将依次进行调整。


基于此业内人士预计，未来将有更多的银行跟进下调存款利率。


而国有大行等在紧锣密鼓地降息之时，有不少中小银行逆势上调存款利率。河南、广西、山东、海南等地部分农村中小金融机构宣布上调存款利率。


有业内人士指出，在息差水平承压的背景下，预计存款利率继续调降仍是大概率事件。

年内第三轮存款利率下调，银行再度打响息差保卫战！ 第2张图片

息差保卫战打响


各大银行心照不宣选择降息，是因为其当前的息差已经逼近极值，下调存款利率已是迫在眉睫。


净息差，即银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。利息收入是银行重要的收入来源，因此对银行的重要性不言而喻。


一家银行的净息差越高也意味着其盈利能力越强。不过，2023年银行的净息差普遍不如人意。


今年11月份，国家金融监督管理总局披露了2023年第三季度商业银行主要监管指标情况。在净息差方面，今年第三季度，商业银行净息差为1.73%，较今年一季度、二季度均略降0.01%。


三季度的这个数据创有历史记录以来的新低。


对于2023年的第四季度，中信银行的谢志斌公开表示，从全行业角度看，2023年银行业净息差整体仍将处于下行通道中。


从各大银行净息差变动来看，截至今年三季度末，邮储银行净息差最高，为2.05%；交通银行净息差最低，为1.3%。建设银行、工商银行、中国银行、农业银行净息差分别为1.75%、1.67%、1.64%以及1.62%。


同上半年的情况相比，6家国有大行均出现了净息差下滑的现象。具体来看，邮储银行、建设银行、工商银行、中国银行、农业银行、交通银行净息差分别下降0.03、0.04、0.05、0.03、0.04以及0.01个百分点。


年内第三轮存款利率下调，银行再度打响息差保卫战！ 第3张图片

净息差表现不及预期的原因是银行贷款收益率下降幅度高于负债成本下降的幅度。而贷款利率持续下行已成为不争的事实。


与此同时，银行存款付息率却也在上涨。


数据显示，2023年上半年，境内银行存款付息率平均值为2.01%，同比上升13个基点。除邮储银行外，其余境内银行的存款付息率均有不同程度的上升，主要由于在境内流动性整体充裕、市场利率下行的环境下，居民定期存款意愿增强，推动存款付息率整体较快上升。



年内第三轮存款利率下调，银行再度打响息差保卫战！ 第4张图片

存款成本不断走高


事实上，新一轮的存款降息是超出市场预期的，这主要是因为今年银行体系进行了五次存款利率下调，但自6月份之后，就没有下调活期存款利率，仅下调定期存款的利率。


所以中金公司分析师林英奇认为，由于短期存款利率罕见下调，本轮可能是2016年以来综合幅度最大的一轮存款利率下调。


那么为何要在年前“超预期”下调银行的存款利率呢？


目前来看，这或与银行体系的存款居高不下有关。数据显示，尽管大型银行多次下调存款利率，但存款规模依旧保持两位数快速增长。截至今年9月末，六大行资产规模合计达到181.94万亿，同比增长11.94%；存款总额为134.15万亿，同比增长12.98%。其中农业银行存款增速最高，达到15.71%。


据人民银行数据，11月末，人民币存款余额284.18万亿元，同比增长10.2%，比年初增加25.5万亿元；前十一个月人民币存款增加25.65万亿元，同比多增1301亿元。其中，住户存款增加9089亿元。


此外，虽然今年存款利率多次下调，但银行整体的存款成本却有所提升。


据中信证券测算，上市银行2023第三季度单季计息负债成本率为2.09%，较2023第二季度的2.06%，继续上行3个基点。


对此，中国银行的研究员李佩珈表示，在存款利率不断调低的情况下，存款成本上升主要有两大原因，一是其他存款平均成本率不降反升，且上升幅度加大。二是企业存款平均成本率也有所上升。2023年上半年，上市银行企业存款平均成本率约为1.91%，相比2022年也上升1.6个基点。


值得一提的是，与大型银行可以“轻松”吸收存款不同，中小银行则还要面临“揽储”压力。


一些城商行、农商行为吸引储户，不仅推出利率更高的存款产品，还采取积分换礼、存款送购物券等，从他行转入资金，获得额外奖励等方式。


这进一步导致中小银行相比于大行存款成本更高，中小银行经营压力增大。


据统计，2023年6月末，城商行、农商行的资产利润率分别为0.66%和0.67%，显著低于0.75%的行业平均水平。


所以国有大行选择在中小银行积极筹备“开门红”期间调降存款利率，或有利于缓解中小银行的经营压力。


从历次存款利率调整的节奏来看，在大行下调存款利率后，中小行也将陆续跟进。责任编辑 | 李明庆


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标签：股份制银行近期发布利率下调亦步亦趋业内人士
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