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房贷诈骗背后:虚假购房“套路”伤了谁? ...
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房贷诈骗背后:虚假购房“套路”伤了谁?
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发表于 2023-12-23 02:39:23
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本报记者 杨井鑫 北京报道
近日,上海警方破获了一起系列贷款诈骗案,抓获犯罪嫌疑人34名,涉案金额超过6000万元。
公开披露的相关信息显示,有人以买房为由,伪造虚假资信证明骗取银行贷款。在银行放款后,购房者玩起了消失,贷款也未按时偿还。
据《中国经营报》记者了解,通过虚假购房交易骗取银行贷款实现“套现”的套路,对一批着急卖房者的吸引力越来越大,且已有中介将之作为一门赚钱生意。
具体而言,由于当下房价呈下行趋势,且卖房成交也不易,在抖音上已出现不少“手把手”教人用房产贷款套现的短视频,而一些中介也看到了其中的巨大商机。
对于银行而言,住房按揭贷款的潜在道德风险有所上升,房产价值评估的弹性可能成为比较关键的风控漏洞。
骗贷6000万元
上海警方梳理2019年当地房价明显虚高的交易,发现有11套房产涉嫌贷款诈骗。
其中一个案件显示,房东徐女士多年前投资了上海青浦一套199平方米的顶层
复式
房。后来,她因故急于将房产抛售套现,但是挂牌后一直无人问津。一个姓沈的中介人员主动找到了她,让徐女士将价值253万元的房产合同价格做高到550万元。彼时,商业贷款首付比例为35%,贷款金额为357万元。通过上述操作获得银行贷款后,除去各种税费,中介可以获得约85万元。
2019年9月,小李经“黄牛公司”介绍,配合上述中介公司在上海贷款购买徐女士的房产。中介公司承诺,一旦贷款下来之后,他们就能获得高额的回报。为了帮助小李顺利与银行签订贷款合同办理贷款,中介专门包装了他的财务状况,并根据贷款数额的推算,为其定制了达到放款标准的收入证明材料。随后,银行工作人员在收取了一定好处费后,瞒着银行暗箱操作,完成了贷款审批。
上述案件中,房东拿到贷款之后,扣除房屋的价格,将多余资金全部转给了中介,实现了房产的套现。中介公司与“黄牛公司”均在其中获得了不同的好处。
通过对银行流水与贷款合同综合研判,专案组迅速锁定一个以宁某、郭某为首的犯罪团伙。在上海市公安局经侦总队的协助下,专案组于2023年6月底在上海市及外省市多地展开集中行动,捣毁了这一制造虚假证明材料、勾结房产中介等实施贷款诈骗、信用卡诈骗的团伙,抓获宁某、郭某等34名犯罪嫌疑人。
后经深挖,专案组还发现该团伙利用“白户”名下房产向银行申请多张高额度信用卡,开卡后立刻套取全部额度现金,随后就将卡丢弃,逾期也不归还,造成多家银行损失。目前,犯罪嫌疑人宁某、郭某等34人因涉嫌贷款诈骗罪已被青浦警方依法采取刑事强制措施,案件正在进一步侦办中。
实际上,在当前
房地产
价格下行,卖方挂牌量激增的情况下,通过做高房价骗取银行住房按揭贷款套路的市场关注度越来越高,这种套路在现实中隐蔽性很高,而抖音上甚至有一些所谓的案例指导。具体的操作主要包括:做高房产的评估价、虚构交易、直接断供。虽然贷款方会因此变为信用“黑户”,但也会有人受高额回报的引诱铤而走险。
值得关注的是,从该套路的模式看,交易各方都在其中能够获利,而最终的风险则由银行埋单。这种虚构的交易与真实交易在流程上如出一辙,银行也很难了解到交易的真实目的。
中介“灰产”
从上海警方披露的案件信息看,主导此次6000万元贷款诈骗按揭的关键在中介公司一方。中介公司根据卖房者的需求,让卖方拿到了卖房款,而贷款方则以个人信用记录换取了所谓的报酬,中介公司更是在其中获得了不菲的利益。
“房价下跌的时候,这样的操作可能更容易一些。不用过分地做高房产价格,只需要比原来价格稍微高一些就行。况且,如今购房的首付已经有所调整,这样的操作空间也会更大。”北京一家中介公司人士向记者表示。
据他介绍,“一些中介公司可能为了牟利主导这样的事情。但是,这种事情的套路并不复杂,个人其实了解后也能做,中介公司帮着做做材料就行。另外,也不是所有的房产都会适合这种方式,这里面还涉及一个房产交易指导价格的问题,中介公司介入的交易也会有所选择。”
“很多时候中介公司根据客户需求,可以帮你找人背债,可以帮你做交易材料,流程上完全按照正常的交易走,但是双方可能对这事心知肚明。”该人士表示,这种交易多数时候都是一锤子买卖,在干了一笔大单之后,这些人也会“打一枪换一个地方”。
从结果上看,这种虚构交易最终会因银行按揭贷款的断供形成不良贷款。对此,该人士认为,如今房贷的断供现象并不少见,银行的贷款有房产作为抵押资产,是很难在正常断供和骗贷之间进行定性的。
记者在一些网络平台上发现,一些网红将该操作作为一些套路教学或者大神的神操作进行传播,也引发广泛的关注。一方面,当前确实有不少地方挂牌的房产面临交易难的问题;另一方面,这种操作理论上的可行性比较高。
该人士坦言,今年监管对于不法中介进行了多轮清理,一批中介公司也受到了处理。对于一些灰色地带业务,中介公司相较于之前还是明显有所收敛。
风控“堵漏”
长期以来,商业银行住房按揭贷款一直被视为低风险贷款业务,贷款有房产抵押兜底,且在价值上有一定程度的打折空间。但是,在上海的系列贷款诈骗案,对于银行贷款风控提出了新的要求,其中最为关键的是在房产价值评估方面。
“房
地产
评估价格确实存在一定的弹性,但也要在合理的范围内。银行要避免骗取按揭贷款的陷阱,就要对于房地产评估价格区间有一个准确的判断。对于一些房产价格虚高的情况,贷款审批时就要对收入等其他的条件严格把关。”一家国有大型银行人士表示。
该人士认为,在不少正常的购房交易贷款中,一些购房者为了减轻首付的压力,会选择做高房产的总价向银行申请更多贷款,这也是比较常见的。但是,在当前房屋挂牌价格有“水分”的情况下,银行对于房产的评估也需要更加保守,况且每月需要偿还的房贷也应该与购房者的收入相匹配。
“目前,部分银行已经在手机银行上开发了一些关于房产价值评估的软件,只需要输入房产的地址和面积,系统就能够根据房产的位置、周边楼盘情况等综合给出一个评估价格。这个价格相对来说是比较保守的,多数是略低于市场价格,能够作为辅助参考。”该人士认为,银行的风控手段也在不断升级,但是大型银行与中小银行之间还是有一些差异。
针对目前市场上的这种虚假购房贷款的套路,该人士表示,骗取银行贷款是一种犯罪行为。中介公司以此牟利肯定是监管打击的对象,这从上海刚公布的案例中已经可见,一旦查处后果很严重。对于卖房者来说,更是没有必要铤而走险,否则事发后得不偿失,也会需要承担相应的责任。
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