医疗保险有啥好处，值得交吗？

医保是国家给我们老百姓的福利，是避免发生 灾难性医疗支出 的基础保障。
建议大家一定要参保！
然而，很多人医保交了很多年，仍然不知道医保有什么用？
下面深蓝君就带大家一起看下，医保到底值不值得交？
主要内容如下：

医保有什么大好处？医保如何参保？看病能报销多少钱？医保断交有什么影响？交多少年可以停？

一、医保一定要买，为什么？

和商业医疗险相比，医保还有三大绝对优势：

优势 1：可带病投保
投保商业医疗险，都要进行健康告知。对于身体有异常的朋友，通常是很难买到医疗险的。
而医保不一样，就算患了癌症也可以参保，带病投保也能按规则报销。

优势 2：终身保证续保
市面上 99% 的商业医疗险都是不保证续保的，今年能买，过几年就有可能停售了。
甚至有些产品，每年都要审核我们的健康变化，续保条件非常苛刻。
而医保有国家兜底，只要你愿意，就可以一直买下去，是真正的终身保证续保。

优势 3：长期有效
几乎所有商业医疗险都是交一年保一年，如果某年没有缴费，保障就终止了。
而对于职工医保，如果缴满年限满足要求（长沙男性 30 年，女性 25 年），退休后就可以终身享受医保福利。

总而言之，医保是我们面对疾病时的保底尊严，你的人生第一份保单就应该是医保。

二、医保可以报销哪些医疗费用？

全国已有 13 亿人参加医保，但具体怎么报，许多人并不清楚，有些人看病能报 70%，有的只报 30%，为什么会这样呢？
其实医保都有一个报销目录，只有在规定目录内的费用才能报销。为方便大家理解，我整理了一张表格：


可以看到，医保主要报销 药品、诊疗、服务设施 这三大目录内的费用，由于每个人的治疗方式都不一样，最后的报销比例自然有所差别。
另外，对于医保目录还有这 3 点要注意：

只有甲类药 100% 报销：乙类药只报一部分，不同乙类药报销比例都不一样，比如报 90 %，那剩下的 10 %则要自己掏钱。而目录外的药，俗称“丙类药”，需全部自费。特殊诊疗项目不报：对于体检、牙齿矫正等诊疗费，也不在报销范围内。只报普通床位费：如果你住在 VIP 病房或者特需部，这部分的床位费没法报销。

除此之外，不同地区的医保目录都有一些差异，大家看病报销时，要以当地的目录为准。

三、医保分几种？如何参保？

医保一般分为城镇职工医保和城乡居民医保。

职工医保：上班族交的，一般由公司统一为员工购买。居民医保：老人小孩等没有工作的居民交的，需要自己去当地社保机构办理。

无论是职工医保还是居民医保，都能够享受门诊、住院等医疗待遇。
那么，两者又有什么不同？要交多少钱？以广州医保为例，我们分别来看看：

1、职工医保，每年交多少钱？
职工医保是公司帮我们交的，公司会根据我们的收入选择一个缴费基数（广州为 4931 - 24654 元），再乘以缴费比例（单位比例为 6.5%、个人比例为 2%），最终得出实际的缴费金额。
举个例子， A 先生的医保缴费基数为 10000 元，那么缴费构成如下：

单位每月缴费：10000 × 6.5% = 650 元个人每月缴费：10000 × 2% = 200 元

每月共缴费：650 元 + 200 元 = 850 元，即每年 10200 元。
在这 850 元中，个人缴纳的 200 元会全部进入个人账户，以后去看病可以直接刷卡付钱。
公司交的钱会按比例划入，年龄越大划入比例也就越高。

以 30 岁的 A 先生为例：

单位每月划入：10000 × 1% =100 元个人每月划入：10000 × 2%= 200 元

每月合计划入：300 元
没有划入个人账户的钱，都进入了 社会统筹账户，即每个人交了一笔钱给国家统一支配。当我们生病去医院了，国家会给我们报销部分医药费。

2、居民医保，每年交多少钱？
职工医保是按月缴费，而居民医保是按年缴费，交一次保一年。由于有财政补贴，一般都不需要交多少钱，今年的缴费标准是每人 288 元。
我们可以看到，两种医保每年所交保费相差巨大，所以享受的福利待遇自然也是有所差别的，具体在后面会有分析。

3、选择定点医院
在缴费之后，我们还需要选择 定点医院，俗称 “一大一小” ：

大点医院：一般是二级、三级大医院小点医院：大多是社区或一级医院，也有部分二级医院

对于职工、儿童或在校学生，可以选择 1 家大点医院和 1 家小点医院，而其他成年居民只能选择 1 家小点医院。
如果以后生病了，就医和报销一般都需要在定点医院进行。如果想去其他医院，那就需要办理转诊手续，相对会麻烦一点。

四、医保是怎么报销的？

我们继续以广州医保为例，一起来看看医保是如何报销的？

1、职工医保，生病能报多少钱？
现代人工作压力大，能坚持锻炼身体的人不多，不少人每年都会小病几次。 幸好 A 先生的公司有交职工医保，能够解决一部分的医疗费用。
① 门诊：
如果 A 先生肠胃炎去看门诊，他能报销多少钱呢？



备注：在职职工和退休人员门诊报销福利相同

如图所示，职工医保没有免赔额，每月最高可报销 300 元。
举个例子：

A 先生由于肠胃炎在小点医院挂了几天盐水，一共花费 500 元。 医保最多报销 80%，就是 400 元。但每月最高只能赔付 300元，所以最终报销了 300 元。

要提醒大家，在大点医院和小点医院的报销比例是不一样的。对于门诊小病，建议大家在小点医院治疗，报销比例会高很多。

② 住院：
如果 A 先生不幸患上大病，而且需要住院，又该怎么报销呢？


与门诊不一样的是，住院费用的报销设有免赔额，超过这个金额才开始报销。而且，在职职工和退休职工的报销额度会有一定差异。
举个例子：
A 先生由于心脏病，在某知名三甲医院住院做手术，总共花费 10 万元，其中有 3 万元属于自费项目不能报销，另外 7 万元的报销金额为：

（70000 - 1600）× 80% = 54720 元 ，占总花费的 54%。

那职工医保，住院最高能报销多少呢？
深蓝君通过广州社保局了解到，2018 年的住院最高支付限额为 591672 元。如果这 59 万用完了，还有重大疾病医疗补助。

重大疾病医疗补助按 95% 的比例支付，最高支付限额为 295836 元。这样加起来，职工医保最高的支付限额约为 89 万。

因此，广州职工医保的福利还是非常好的，建议有条件的朋友都要参保。

2、居民医保，生病能报多少钱？
B太太是全职太太，在家带两个孩子，她为自己和孩子都缴纳了居民医保。一起来看看具体报销福利：
① 门诊：
冬春交替，乍暖还寒，也是感冒高发的季节。如果 B 太太和孩子去看门诊，又是怎么报销的呢？


如图所示，居民的报销福利会比职工差一点，但居民医保也有一个优势，就是最高赔付额度按年计算。
举个例子：

A 先生属于职工，某月看病花了 1000 元，最高只能报销 300 元。同样的情形，B 太太属于居民，就能报销 600 元。

不过，如果 B 太太今年再去看门诊的话，就只能自费了，而 A 先生每个月都有 300 元额度。
还有一点千万要注意：

像 B 太太这种非学生儿童的居民医保，去小点医院看门诊才能报销，如果去大点医院就只能自费。

② 住院：
同样，我们看看 B 太太的住院报销福利与职工相比，都有哪些差异？


我们可以看到，居民的免赔额比职工要低不少，理赔门槛更低，但是报销比例和最高赔付额度也会稍低一些。
还是以例子来说明：
如果 B 太太住院，总费用和自费项目同样是 10 万和 3 万元，刚才算过 A 先生可以报销 5.4万，而 B 太太的报销金额只有：

（70000 - 500）x70%=48650元，相对 A 先生低一点。

总的来说，居民医保的福利也是足够好的。建议大家结合自己的病情，选择一家既适合自己，报销比例又高的医院就诊。

五、医保常见问题

1、医保断缴有什么影响？
深蓝君一直强调：每个人都要购买医保，最好能连续参保。万一出现断缴，影响还是比较大的。
2、有了医保，还要买保险吗?
这些年，医保福利越来越好了，那是不是只要有医保就够了呢？
其实医保的定位只是普惠性质的，主要用来解决基础的医疗费用，不管是哪个城市的医保，都不可能是完美的。
通过下面这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

① 三大目录限制
医保有 “药品、诊疗、服务设施” 三大目录，医疗费用在目录内才能报销。而很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的。

② 免赔额，最高赔付限制
在免赔额以下，最高赔付额以上的费用都需要自付，例如广州居民医保，三级医院免赔额 500 元，最高赔付 23 万/年。

③ 报销比例限制
医保基本上没有 100% 报销的，例如广州居民医保，大人看门诊只能报销 60%。

④ 异地就医不方便
广州医保一般要求在 “定点医院” 使用，想去其他医院就要开转诊证明。如果想去其他省市看病，手续会更加麻烦，一般报销比例也会降低。

所以，医保福利虽好，但是也无法覆盖所有的医疗费用。
最务实的办法就是搭配商业保险，这样面对疾病，我们底气才能更足。

3、医保要交多少年？
由于城乡居民医保，是交一年保一年，而职工医保缴满一定年限后，可以享受终身医保的待遇。
那具体要交多久呢？我整理了部分热门城市的要求：


以广州为例，只要缴满15 年，就能享受终身医保待遇，如果只交了10 年，就没有这个福利了。
由于每个城市都有所差异，如果大家想了解自己的城市，可以拨打社保热线：12333详细咨询。

【文末福利】

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