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[问答] 社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！

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a15997894626 发表于 2020-11-26 20:30:46 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
总听到身边的小伙伴在抱怨：
“每年交社保，交的还不少，最近又听说养老金不够用了，那我退休的时候到底能有多少钱？”
好吧，为了解决这个大众难题，今天保乎精算君就带你算算。
社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！ 第1张图片 这里先插播一段广告
精算君呼吁各位小伙伴打开抖音app，搜索“佛山保乎笔记”或者“保乎笔记”，就可以找到啦！大家一定要帮我多点赞哈。
一、国家社会保险公共服务平台

在《对不起，这场养老危机，没有退路》的文章中，精算君给大家提供过一个简易测算国家养老金的方法：
用当前社会平均养老金，按照每年5%的增长比例推演。
这种从社会平均数据出发的测算方法，虽然有一定参考意义，但具体到每一个人身上，就很不准确了。
如何查询自己社保费有多少钱？怎样计算未来能领多少养老金？
最近，国家给了我们一个非常好的测算工具：
网址：http://si.12333.gov.cn
养老金测算网址：http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml
社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！ 第2张图片 要测算出自己的养老金有多少，还要大家输入一长串的数据，具体有哪些，应该怎么录入，接下来，精算君会以“城镇企业职工”为例，跟大家做介绍。
1. 性别 + 2.年龄
3. 预计退休年龄
在没有实施延迟退休前，男性通常60岁退休，女性55岁。
4. 实际缴费年限
从开始工作到现在，实际交了多少年养老保险，如果你工作到现在已经10年了，年年都交社保，这里直接填10即可。
5. 视同缴费年限
还没有实行国家养老保险制度之前，公费养老的那群国企/政府单位的职工，他们工作多少年，视同已经缴了多少年的国家养老保险费。但是如果你是国家养老保险制度（98年后）实施以后工作的，这里就写0。
6. 上年末个人账户储存额
可以直接致电或上门社保局查询，或者在微信九宫格里面找到“健康医疗”入口，去查询自己的社保卡里面的养老保险账户余额，还是很方便的。
PS：不过，微信这个功能并不支持全国，部分地区的小伙伴就无法查到自己的社保余额了。
社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！ 第3张图片 << 点击大图查看微信查询社保余额的通道 >>
PS：有小伙伴可能要问，我之前在广州工作，现在回到长沙老家，之前广州交的养老保险怎么办？其实也很简单，先去长沙老家社保局问问是否可以接受广州的转入，如果可以，就回去广州社保局，办理“办理转出养老保险工作单位证明”，然后回到长沙办理转入手续。
7. 参保地上年在岗职工月平均工资
这个其实很容易查询，百度搜“XX省（或XX市）20XX年度在岗职工月平均工资”,在省或市的相关统计网站就能差到，例如广东省2018年在岗职工平均月薪大约是7500元，深圳特区则是9300元。
8. 本年月缴费工资(元)
这个问问公司Hr就知道了，或者在刚上面介绍的腾讯九宫格入口里面查询下本月自己的养老保险缴费金额，然后除以8%，就可以算出自己的当月缴费工资。
9. 以前年度平均缴费工资指数
-> 我们每年缴纳养老保险的缴费指数 =
当年缴费工资 / 当地上一年的在职职工平均收入
-> 以前年度平均缴费工资指数 =
之前各个年度的当年缴费指数加在一起 ÷ 已经缴费的年限
社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！ 第4张图片 10. 未来在岗职工平均工资增长率(%)
11. 未来个人账户记账利率(%)
12. 未来缴费工资增长率(%)
这三个值属于预测值，对我们未来能领到多少养老金影响最大，那如何设置才合理呢？
先说结论，精算君假设这三个值分别是：
-> 未来在岗职工平均工资增长率：5%
-> 未来个人账户记账利率：5%
-> 未来缴费工资增长率：5%
为什么会这样假设？
社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！ 第5张图片 个人账户记账利率由国家人社保统一制定，通常高于银行定存利率，决定这个“记账利率”的因素，包括职工工资平均增长率和基金收支平衡情况等。
在过去的20年里面，大部分年份的“记账利率”平均在2%-3%之间，但从2016年开始突然飙升至8%，主要是因为目前社会平均工资收入增长率已经很高，如果“记账利率”不提高，会导致未来我们退休时的养老金替代率（政府退休金/退休前个人工资）变得非常低。
当然，长期设置成8%肯定不是一个合理的假设，因为当前的城镇职工基本养老个人账户是“空账”运行，利率再高，账户上并没有本钱，利息也是挂账上去的，只是为了硬拉高养老金而设置。而且8%的年化利率，高于目前市场上100%无风险理财产品的收益，所以，这样的挂账率假设应该是不可持续的。
因此，未来个人账户记账利率可以参考未来在岗职工平均工资增长率，因为精算君长期生活在珠三角地区，按照历史统计数据，我取了5%这个假设，认为相对合理。
那为什么“未来缴费工资增长率”也假设为5%？
我们每月缴纳养老保险的个人缴费基数通常为我们当年平均月收入，但也有上限和下限约束。
上限 = 全省上年度在岗职工月平均工资的3倍
下限 = 全省上年度在岗职工月平均工资的60%
因此未来缴费工资的增长率，我们在一定程度上也可以与社会平均工资的增长率挂钩起来，因此采用了5%。
二、预测下自己的养老收入

接下来我们来测算下自己的未来退休收入吧。
这里，精算君就以一名在广州生活和工作的、当前月收入20,000元的35岁男性青年“王先生”为例，给大家做一个测算示范。
男/35岁/预期60岁退休/实际缴费年限13年/视同缴费年限0年
以前年度平均缴费工资指数 = 2，这是因为王先生入行工作后，工资收入除了最初几年，其他时间基本都是当地社会平均工作2-3倍。
上年末王先生个人养老保险账户储蓄余额为8万元，广东省去年在岗员工月平均工资为7,486元，本年王先生的平均月缴费工资为20,000元。
三个未来增长率和记账利率预测都写入5%。
社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！ 第6张图片 我们得到了这样的预测结果：
社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！ 第7张图片 在60岁退休的时候，王先生每月能领取到的政府养老金为29,966元，感觉钱并不少啊！
但是，如果按照同样5%的年度工资增长率，25年后，王先生的月收入将达到67,727元，养老金替代率为44%。
怎么增加养老金提高“替代率”，上面精算君介绍过了，直接去提高“个人账户记账利率”就行了。
如果我们从5%提高到8%，那么王先生60岁退休时能领到的养老金就从29,966元增长到37,151元，替代率从44%提高到55%。
是不是有点小激动，简单改个数字，就能让退休金增加这么多！事情当然没有这么简单，这背后有好几亿人在等着吃国家大养老的饭呢！从5%到8%，可能每年就要增加好几千亿的养老负担。
可能大家都好奇，这样大幅度调整“个人记账利率”，可持续吗？
有社科学家表示，目前个人账户基本上属于空账运行，大幅提高记账利率可能只是短期行为，更多是要提振社会对国家的信心，未来应该会随着养老金体制改革、延迟养老等措施的推出慢慢回归理性。
还有小伙伴会问，为什么简单调整下“个人账户记账利率”就能让养老金增加这么多？
好吧，要回答这个问题，我们不妨来简单了解下我们的养老金是怎么计算的。
注明：下面的计算方法有硬核，如果觉得烧脑，可以看看计算方法的小结部分，然后直接跳到保乎小结。
三、退休养老金计算方法

我们拿到手的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！ 第8张图片 （一）个人账户养老金
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数
Summary
个人账户储存额和计发月数这两个数值，都跟个人账户挂账利率有直接关系。
大家其实只要记住这个关键逻辑就行：
记账利率越高，个人账户储存额越多，计发月数越小，我们每月能够领取到的养老金就越多。
具体的算法大家可以抽空了解。
采用“月累积法”计算个人账户储存额 =
上年度个人账户储存额 ×（1 + 挂账利率）+
本年度每月个人缴存金额 × 12 +
本年度每月个人缴存金额 × 78 ÷ 12 × 挂账利率
计发月数的计算公式更加复杂一些。
社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！ 第9张图片 以60岁为例，全国第五次人口普查时，我们的预期寿命是75.21岁，按照4%的个人账户记账利率测算的计发月数为138.76，四舍五入139个月。
实际上2016年个人账户记账利率高达8.31%，2017年高达7.12%，2018年高达8.29%。而如果按照8%计算，计发月数只有117个月。
（二）基础养老金
基础养老金的算法更加简单一些。
基础养老金 =
（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1% =
全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
Summary
同样，大家其实只要记住这个关键逻辑就行：
经济发展越好，我们退休前的在岗职工工资就越高，我们退休时拿到的退休金也越多；另外，我们退休前收入越高，缴纳养老保险的钱越多，我们退休时拿到的退休金也越多。
保乎·小结

写到这里，今天这篇略显烧脑的文章就基本上差不多要结束了。
如果你还是搞不清楚养老金要怎么算，不妨从文章开头精算君介绍的网址进去，输入一些参数，测算下自己退休时能领到多少钱。
不过，精算君要严肃地提醒一下：可以肯定的是，我们退休时国家肯定给发养老金，但是最终发多少，就只有拭目以待了，网站测算结果仅仅是代表未来某种可能性，而已！
但是从总体趋势看，精算君预测我们的未来养老生活，应该会遭遇：
1. 延迟退休
2. 个人账户记账利率从目前的8%下调回去
那么，按照这个预期，大家可以再去上面的网站规划下自己的养老金。
如果你对养老规划还有疑问或想要一个更准确的规划咨询，欢迎你付费向精算君提问哈，名额有限，先到先得。
欢迎关注北美精算师的写作原地，同名微信公众号/抖音：保乎笔记！


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