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[问答] 光大永明光明一生慧选版，真的是养老金界的天花板吗？

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土哥爱吃肉 发表于 2022-3-20 07:17:13 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
什么是商业养老年金

商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要，主要作为社保养老金的补充。
商业养老保险的特点是什么呢？

安全，年金领取的时间、金额、方式等都写入合同当中，账户中属于我们的现金价值也明确的写在合同当中，在一开始投保时就明明白白清清楚楚。稳定，年金险的存储和领取不因外力而产生影响，该存的钱，稳稳的存下来；该领的钱，源源不断的一直领下去。老了之后，不再为折腾钱而操心。提供源源不断的现金流，年金险不是一次性提供一大笔现金，而是在生存期间，像领工资似的按月或者按年发放，保证活着的时候一直有钱花，在一定程度上防止了因为诈骗、纠纷造成巨额损失。
老龄化加剧，社保体系压力巨大，养老已经成为热门领域。各大保险公司出的养老年金产品也是五花八门，该怎么选择一款合适的产品呢？
主要看三个维度：
1.活着能领多少钱
2.退保能拿回多少钱
3.身故能赔多少钱
除此之外，还有些附加价值。比如是否附带养老社区、万能账户、是否对接信托等。
今天咱们来看看目前市场上最热门的产品之一：光大永明光明一生（慧选版），她受市场追捧不是没有理由的：

                                                                      光大永明光明一生（慧选版）
首先，它长这样：

光大永明光明一生慧选版，真的是养老金界的天花板吗？ 第1张图片

（数据来源：齐欣云服）

咱们用一个真实案例，对比着看看这款产品到底有没有优势：
35岁女性，每年交6万（每月5千），交10年，60岁开始领取（55岁也可领取）：
记得刚刚说过，我们核心要看三点：
1.  活着能领多少钱
2.  退保能拿回多少钱
3.  身故能赔多少钱
对比的几款市场上热销的产品：

  • 光大永明光明一生（慧选版）
  • 爱心人寿-百岁人生福享版
  • 爱心人寿-养乐多
  • 金生有约优享版
  • 金生有约
  • 北京人寿京福颐年
  • 鼎诚关爱一生

1、活着能拿回多少钱？
可以看到，按年领取的话，鼎诚目前是最高的，一年可领取5.7万，其次是光明慧选，一年领取5.3万。

光大永明光明一生慧选版，真的是养老金界的天花板吗？ 第2张图片

2、退保能拿回多少钱？
为什么要看这个呢？因为养老金在领取的同时，我们还有属于自己的钱存在保险公司，以现金价值的形式保存。如果遇到非常紧急情况需要大笔钱的时候，我们可以退保把这部分钱从保险公司取出来用。可以看到，虽然鼎诚领取的钱比较多，但是账户中留存的现金价值削减的也比较快，生存收益（退保能拿到的钱）跟光明慧选存在一定差距。另外，爱心的两款产品都属于领取不是特别多，但是账户中留的钱比较多的，所以生存收益表现都比较好。

光大永明光明一生慧选版，真的是养老金界的天花板吗？ 第3张图片

3、身故能拿多少钱？
为什么关注身故金呢？因为会有这种情况发生：1、养老金交到一半，还没开始领钱呢，人没了；2、养老金刚开始领，还没领几年呢，人没了。这种情况下，我们交的钱怎么办，会不会吃亏？通常，养老金交到一半，还没到领取的年龄时人就没了，保险公司大部分的做法是要么把已经交的保费全额退还，如果账户里现金价值已经超过已经交的钱了，会全额退现金价值。那开始领钱没两年人就没了呢？也不用担心，大部分的产品都有保证领取的约定，一般是20年、25年或者30年，意思是无论你能不能活到20年后，我都保证至少给20年的养老金，中途身故的，把剩下没领的钱一次性全部给受益人。可以看到，第一种情况主要看这个账户现价回本的速度，光明慧选跟大部分的产品一样，回本速度没有那么快，身故赔付的是已经交的保费。再看第二种情况下，保证领取的金额，除了鼎诚外，光明慧选是领取最高的。

光大永明光明一生慧选版，真的是养老金界的天花板吗？ 第4张图片
综合下来看，在未来可能发生的场景下，光明慧选的表现都很好。无论是我们活着一直领钱，或者是临时急用钱，或者是不幸过早身故，光明慧选的表现不说每样都是最最好的吧，但是综合下来绝对是最好的。
除了咱们重点关注的这三点外，光明慧选还有哪些关注点呢？
1、万能账户
年金险一般都可以附带一个万能账户，啥是万能账户呢？？简单理解就是保险公司提供的一个理财账户，有一个写进合同里的最低保证的年化收益，实际收益以公司当年投资情况为准，但是不能低于保证收益率。下图是光明慧选附加的万能账户，保底利率3%（目前市场最高就是3%），不展开讲，稍作了解。

光大永明光明一生慧选版，真的是养老金界的天花板吗？ 第5张图片
2、附加养老社区权益
一、养老社区权益：
单个保单总保费30万，赠送旅居资格，就是咱们自己或家人可以去光大有养老社区的地方住一小段时间，像有些人冬天时会去三亚，可以入住当地光大的社区，住几天或几个月都可以，房费会有一定折扣。
总保费70万，赠送长居权益。长居权就是在一个社区长期居住的权利，比如咱在北京，到退休年龄像60岁就可以启动这个权益，向保险公司申请要入住，等于咱以后就在养老社区安家了，长期住在那里。
总保费100万，可以赠送旅居权+长居权益。
二、哪些人可以享有权益：
首先，在安排入住时，将权益分为保证入住权和优先入住权，保证入住权：保证在10个月内安排入住当地的任何一家社区（不能指定）；优先入住权：低于保证入住权，可以先于其他渠道优先安排入住。

  • 投保人和配偶：享有保证入住权
  • 双方父母：优先入住权
三、养老社区的布局和价格

光大永明光明一生慧选版，真的是养老金界的天花板吗？ 第6张图片
了解一下光大永明这家公司：
最后，总结一下：

  • 综合考虑年老后，可能遇到的情况：活着一直领钱、临时紧急用钱
    或者过早身故，光大永明光明一生慧选的表现都是最好的。
  • 可附加保底3%的万能账户。
  • 赠送养老社区权益
    >=30万，可附加养老社区旅居权
    >=70万，可附加养老社区长居权
    >=100万，可加旅居+长居权。
    且投保人、投保人配偶、双方父母均可享有权益。

  • 公司综合实力表现也很不错。
看到这里，相信大家对这款产品已经有一定了解了。
不同年龄、性别、缴费期间、领取时间对养老金的领取影响比较大，咱们本文以35岁女性为例做展示，年龄、性别等发生变化，结果会有所差异。

                                                                            -END-


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标签：社保商业养老保险人寿保险年金保险养老保险
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