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[问答] 80、90后的我们，该怎样规划个人养老金？

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李婷婷08 发表于 2022-4-25 08:06:48 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
大家好，我是雅楠。
这是我的第9篇原创文章。
读完本文，你就会知道该怎样提前规划养老啦~
全文约2500字，阅读约7分钟

目录
1、人手一份的社会养老保险
2、望尘莫及的企业年金
3、不熟悉的商业养老保险
4、我们要这样运用“三支柱”
80、90后的我们，该怎样规划个人养老金呢？
国家的养老金体系三大支柱：第一支柱社会养老保险，第二支柱企业年金，第三支柱商业养老保险。

80、90后的我们，该怎样规划个人养老金？ 第1张图片

我国养老金三大支柱

对于我们个人而言，可以参照国家的养老金体系“三大支柱”，去进行个人的养老金规划。
1、人手一份的社会养老保险
正如标题所说“人手一份”，目前我国社会养老保险覆盖10.21亿人，基本达到广覆盖，可以说我们周围的朋友、同事，每个人都在交社会养老保险。
社会养老保险属于最低层次的养老金保障，目前尚可以起到兜底的作用。
但是随着我国人口老龄化的加深，养老金的支付压力增大，在我们退休的时候，也会领取养老金，但不能完全指望社会养老金兜底。

2、望尘莫及的企业年金
企业年金是对社会养老保险的补充，企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。
据官方数据显示：企业年金用17年时间才覆盖2700万人，基金积累2.25万亿元，领取企业年金的退休人员只有230万人。
第二支柱养老保险另一分支职业年金覆盖范围远远高于企业年金，仅用5年就覆盖4100万人，累计覆盖人数6800万人。
通常来说拥有企业（职业）年金的人，都是在福利待遇比较好的大型企业或者公立单位，这意味着还有更多的人对企业年金是望尘莫及的。

3、不熟悉的商业养老保险
我们有了第一支柱基本养老保险保障基本，再加上只有少部分拥有的企业年金，所以对于绝大多数人而言，想要拥有高质量的养老保障，就必须自己通过购买商业养老保险来实现。
但大多数人并不了解商业养老保险，所以在这里详细介绍两种商业养老保险：养老年金险和增额终身寿险。

3.1 养老年金险
年金保险是指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险。
养老年金险可以理解为前期我们存一笔钱或者分期每年存一笔钱放保险公司，然后到了合同约定的时间，也就是等我们年老时保险公司再一笔一笔返给你。

3.1.1核心功能
养老储蓄、复利增长

3.1.2收益性
举个例子：
30岁的W女士，企业白领，随着自身生活的不断提高，希望自己未来的养老生活保持较高的品质，经过一番规划后，W女士为自己选投保一份《光大永明一生（慧选版）养老年金保险》。
年缴费10万元，连续交10年，共计100万元，基本保险金额135200元，保险期间为终身，选择自60周岁起领取养老金。
3.1.3利益演示
自60周岁退休起，W女士每年享有135200元养老年金。
利益演示图如下（可以放大图片细看一下哦）：

80、90后的我们，该怎样规划个人养老金？ 第2张图片

《光大永明一生（慧选版）养老年金保险》利益演示图


  • 说明：
终身保障，保证领取20年，养老年金持续领至终身，提供与生命等长的保障，也就是说活得越久领的钱越多。
身故给付，表格中在首次养老金领取日之前身故的，向身故保险金受益人给付身故保险金；若是在首次养老金领取之日之后身故的，向受益人给付身故保险金额为135200*（20年-已领取年数）。

3.2 增额终身寿险
增额终身寿以死亡为给付条件的资产型保险。身故或全残赔付，但是因为增额终身寿有了减保取现的功能，所以使得增额终身寿也能兼有年金的功能。
3.2.1 核心功能
养老储蓄、复利增长、减保取现

3.2.2收益性
举个例子：
45岁的C先生经营一家连锁超市，为了提早规划自己未来的养老生活，选择购买长生优加加终身寿险，3年交费，年交50万。

  • 复利增长：
在这里需要关注现金价值，也就是总保费150万在49岁之后不同年龄的实际价值，现金价值也是身故后能领到的钱。
C先生在缴费期满后身故时，给付现金价值。
从利益演示表中可以看出，通过复利增长，在没有减保取现的情况下，现金价值是在不断增加的。

80、90后的我们，该怎样规划个人养老金？ 第3张图片

长生优加加终身寿险 利益演示


  • 减保取现
终身寿险的另一功能就是减保取现，根据资金使用需求随时灵活领取，意思是说C先生什么时候领，领多少，受限制都比较小。C先生可以在某时间节点一次性拿回一大笔钱，自行支配，也可以当作养老金每年固定领取。
假如C先生在60岁以后，每年的取出固定金额15万用做养老金，一直领到80岁，随之账户里的现金价值也会减少。
C先生减保取现的利益演示如下（要放大图片细看一下哦）

80、90后的我们，该怎样规划个人养老金？ 第4张图片
3.3 异同比较
养老年金险VS增额终身寿险
3.3.1相同点

l ①都有养老储蓄的功能
l ②保费都能够复利增长
l ③未来收益都是确定的，安全稳健
l ④都拥有对抗利率下行风险的能力，长期收益有优势
l ⑤都能够提供稳定的现金流
3.3.2 不同点


80、90后的我们，该怎样规划个人养老金？ 第5张图片

养老年金险VS增额终身寿险   对比表

通过以上对养老年金险和增额终身寿险的比较，相信大家会对商业养老保险有更进一步的了解。
养老年金险和增额终身寿险作为商业养老保险各有优势，可以任选其一，也可以两个都要。
养老年金是未来幸福养老生活的保障，而增额终身寿能兼顾灵活性，可以想花就花，也可以参照C先生自行每年“固定领取”当作养老金，还作为给自己的一个奖励。

4、我们要这样运用“三支柱”
第一支柱社会养老保险——现在每个人都有；
第二支柱企业年金————少部分有，大部分人没有；
第三支柱商业养老保险——每个人都必须拥有！

遵循这样的思路，我们80、90后的养老保障基本是这样的：

80、90后的我们，该怎样规划个人养老金？ 第6张图片
对于有企业年金的伙伴，商业养老保险更倾向于选择增额终身寿险，财富增值，更具灵活性。

对于绝大多数没有企业年金的伙伴，养老体系不是“三支柱”，实际是“二支柱”。
商业养老保险就是必备！无论养老年金或者增额终身寿险，必须选择其一，有条件的话两者都选。
最后，始终保说一说~

80、90后的我们，该怎样规划个人养老金？ 第7张图片

  • 趁着年轻，努力工作，赚钱养老。
  • 养老不能完全依靠国家和单位，一定要靠自己。
  • 保持健康体魄的同时，一定要提前做好养老规划。
  • 选择年金险or终身寿险or both，要根据自身需求去定夺，最好寻求专业的保险从业者咨询、购买。

相关文章：《始终保：80、90后的我们，为什么尽早存钱养老？》
文章内部分图片来源于网路，侵删。


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标签：同事商业养老保险90后的我们社会养老保险企业年金
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