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[问答] 个人养老金制度出炉，这些细节你注意到了吗？

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可爱HUANG嘉琪 发表于 2022-4-26 12:03:12 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
“个人养老金制度”刚刚实施，一些关注养老金的人可能会感到困惑：“最初购买的养老保险怎么办，依靠自己的养老金吗？”

事实上，这是一种误解。除了当前社会保障的常规认知外，单独开立个人养老金账户，可用于购买银行财务管理、储蓄存款、商业养老保险、公共基金运营安全、成熟稳定、目标标准化、注重长期保存以满足不同投资者的金融产品偏好，参与者可以独立选择。

国务院近日发布的《关于促进个人养老金发展的意见》明确规定，在中国参加城市职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工可以参加个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参与者个人承担，完全积累。

简单地说，参加社会保障和个人养老金制度的人在未来达到退休年龄后，可以同时领取社会保障养老金和个人养老金。

中国人民大学教授石晓军称道，个人养老金制度的实施将直接促进中国养老服务能力的质量和扩大，进一步加强中国养老金的可持续性。作为个人，参与国家、社会和个人组成的养老体系也有了新的途径。个人养老金制度可以使个人资金在生活不同阶段的分配更加顺畅。这一制度的实施将对整个中国金融体系产生影响。在资本市场将出现新的养老基金品种，其配置、投资策略、期限等与现有基金有很大差异。从这个角度来看，金融市场的经济范围肯定会扩大。

根据《意见》提出，参与者应指定或开立个人养老金资金账户，用于个人养老金支付、收入收入收个人所得税支付和缴纳。个人养老基金账户可由参与人在符合规定的商业银行或其他符合规定的金融产品销售机构指定。参与者可以在符合规定的金融机构或的销售渠道（以下简称金融产品销售机构）购买金融产品，并承担相应的风险。

个人养老金制度出炉，这些细节你注意到了吗？ 第1张图片
个人养老金的实施当然是对养老体的好消息，这表明养老金模式可以有多种选择。湖南大学金融与统计学院教授张林告诉本报，个人养老金制度采用个人账户制度，其优势取决于具体政策，但至少会有一些税收优惠，但目前的政策尚不清楚。国家制定了税收优惠政策，鼓励合格人员参与个人养老金制度，并按规定领取个人养老金。根据之前出台的税收延期养老保险试点政策，保险缴费税前扣除限额的月收入的6%和1000元（或年收入的6%和1.2万元）较低。缴费期间，资金收入暂不征税，收到后缴纳相当于7.5%的税款。

朱俊生认为，明确账户积累模式，有利于短期储蓄到长期养老资产，可以提高养老资产规模及其保障能力，纠正养老体系结构不平衡，提高基本养老保险可持续发展能力。此外，长期养老基金的聚集可以对冲储蓄率和投资率下降对人口老龄化背景下经济增长的不利影响。但要明确税收激励政策，有利于提高需求和参与积极性，扩大第三支柱覆盖率。建议在个人递延商业养老保险试点的基础上扩大税收优惠方式，降低领取阶段的税率。试点阶段实际税率为7.5%，大大降低了税收优惠政策的覆盖率。目前，大量中低收入人群的税率低于领取延税养老金时的税率。如果他们参与，他们不仅不能享受延税的节税效果，还会增加税收负担。
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可见，在税收优惠方面，无论是之前推出的税延养老保险产品，还是税优健康保险产品，都出现了好不好的局面。一直存在税收优惠力度不足、经营流程复杂、经营空间有限等问题。

石晓军还称道，中国多年来一直在探索养老金融体系的布局。这一次，个人养老金制度的文件地位非常高，为未来预留了大量的政策空间。在下一个实施过程中，我们应该避免鼓掌。个人养老金，可以分为不同的人群部分。对于收入较高的人来说，他参加个人养老金的主要目的是避免当前的税收。目前的限额是每人每年12000元，这个限额有多吸引人还不容易说。如果退休后收入不是很高的人，根据之前税延养老保险试点期提出的7.5%的税率，7.5%的税率没有优惠。

个人养老金制度出炉，这些细节你注意到了吗？ 第2张图片
《意见》中有一个小细节值得关注。根据本意见，参与者达到基本养老金年龄，完全丧失劳动能力，出国（边境）定居，或其他符合国家规定的情况，经信息平台验证，可按月、分级或一次性领取个人养老金，一旦确定不得改变。有些人认为，人的需求会随着时间的推移而变化，最好在一段时间内修改一次。

朱俊生建议鼓励生命年金化，在保险分散长寿风险中发挥独特作用。就个人而言，长寿风险是不确定的，并导致两种可能性：一种是实际寿命超过预期寿命，个人养老金储蓄在死前耗尽，导致老年生活尴尬；另一种是实际寿命短于预期寿命，遗产剩余。由于每个人的实际寿命不同，他们可以互相帮助，分散实际寿命超过预期寿命的长寿风险。生命年金以被保险人的生存为条件，可以获得终身年金，即只要个人生存，就可以获得养老金。这种基于生命表和精算技术的年金收获可以有效地解决个人预期寿命不确定性带来的挑战。

在他看来，无论实际寿命是高于还是低于预期寿命，年金收入都使被保险人能够在退休后定期获得一定数额的养老金收入，直到死亡，从而避免实际寿命超过预期寿命的财务风险。因此，有必要借鉴国际经验，采取税收政策调整等措施，鼓励生命年金的实施。


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标签：商业养老保险社会保障养老保险财务管理储蓄存款
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