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[问答] 又一款对宝宝超级友好的医疗险众惠相互惠健一生中端医疗 ...

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战火老猫 发表于 2022-6-12 02:36:29 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
又一款对宝宝超级友好的医疗险众惠相互惠健一生中端医疗 ... 第1张图片

图片来自于网络
《又一款对宝宝超级友好的医疗险众惠相互惠健一生中端医疗险》
这是馨爸的第190篇保险原创文章
作者：馨爸

又一款对宝宝超级友好的医疗险众惠相互惠健一生中端医疗 ... 第2张图片

选一份医疗险是挺复杂的，但是呢对少儿群体的医疗险大可以不必纠结，买它或它们就对了。它是谁呢，且听馨爸道来。
医疗险概括而言，我们需要关注的有三个维度：报销范围、医疗资源覆盖范围、续保稳定性，但是对于小朋友而言，一般续保稳定性可以弱化考虑。因为小朋友小病居多，身体健康，未来有机会随时更换医疗险，所以可适当关注续保稳定性，但不必作为第一考量因素。
有经验的宝妈都会知道，还有两个阶段开始很容易生病，一是小宝宝断奶开始吃五谷杂粮后，二是小宝宝2-3岁开始去幼儿园之后。毫无夸张的说，可谓是小病不断。小朋友的住院原因最高的就是肺炎为主的呼吸道感染，以及其他的一些消化道疾病。但是这些小病话费都不高，一般都是几千块。如果免赔额是1万的医疗险，基本都用不上。
因为小朋友的这方面的特点，所以可设置0免赔的商业医疗险（住院医疗险），一般都不支持单独为7岁及以下小朋友投保，必须搭配一个大人捆绑投保。道理很简单，因为小朋友0免赔住院医疗，就意味着这个险种的赔付概率非常高。保司基本都是亏钱的，只能搭上一个大人，从大人那里赚回利润。
如果我们认同这个逻辑，小朋友因为住院频次高，且金额都很小，因此从实用性的角度考虑，应该买0免赔的商业医疗险，那么我们来看看选项都有哪些？
选项1、当然常规的1万保额的0免赔少儿住院保（保费大致300-500元），这类产品还是很多，但这类产品一方面大都只报销社保范围内用药，再者保额只有1万，大病风险无法覆盖，且续保很不稳定。
选项2、支持0免赔，保额80万（853元）/150万，含自费项目100%报销，且支持少儿单独投保的次中端医疗险。这类产品首开先河的是复星乐健一生中端医疗险，它做的非常的成功，馨爸给大部分的宝妈都配置了这一款产品，小乐馨也配置的这一款。理赔之后，这二年继续按照0免赔的条件续保。乐健一生也不是一直支持少儿单独0免赔投保，而是有阶段性的政策期。
选项3、保险一向是有点内卷，复星模式成功之后，2021年下半年想在国内健康险市场大展拳脚的安盛随即推出安盛卓越馨选系列中端医疗险，同样政策期间内支持0免赔少儿可单独投保，产品责任跟复星乐健一生几乎完全一样，保费稍贵5-10%（80万 0免赔，916元），同时产品责任上多了一个院外特药的附加责任组合安盛出色的绿通等增值服务，因为安盛品牌实力更强所以对复星乐健一生形成了强有力的竞争。
选项4、但没想到，保险可以卷到今天这个地步，众惠相互是我们国家唯二的相互制保险公司之一，它近期推出了惠健一生中端医疗险。保障责任上沿袭了安盛馨选系列的创新，院外特药可选且提供多种就医相关的增值服务。另外增加了重大疾病保险金可选附加责任（相当于一个一年期的1万/2万保额的重疾险 是定额给付，不需要走报销），保费方面跟安盛差不多。
众惠相互在少儿单独投保的政策上，更加激进。支持：
少儿单独投保0免赔住院责任，以及0免赔门诊责任。外加支持少儿单独投保特需版住院0免赔+0免赔特需门诊（可以使用公立医院的特需门诊、特需及国际部等住院）。


所以，我们来看下众惠惠健一生这款产品
对馨爸而言，这款产品最大的优势就是少儿特需住院0免赔，因为稍有条件的父母还是希望把最好的给孩子。特需住院0免赔也才1900多一年的保费。如果小朋友肺炎用上了特需病房，那就妥妥的1-2万朝上的医疗花费了。
先前用普通病房最大的痛点就是，护士响应速度慢，不够耐心，另外还会容易交叉感染，小乐馨的第二次住院是消化道疾病，结果被安排跟一个肺炎的宝宝一个房间。我们跟院方沟通，院方只是说床位很紧张只能如此，要么就是让我们选择转院。现在小朋友住院哪里都紧张，我们也只好接受。所以众惠这个选项开放出来之后，我相信会有朋友就多花点给孩子一个更舒适的就医环境，毕竟孩子最容易生病的时间也就是5岁之前。这五年但凡有一次住院，基本上保费就赚回来了。除了小病保障，大病也有80万/150万的高保额兜底支撑，续保稳定性也不错。
一般而言 80万保额一年的报销额度是够用的，不放心的话可以选更高保额的套餐。

又一款对宝宝超级友好的医疗险众惠相互惠健一生中端医疗 ... 第3张图片

     保障责任图示，可上下滑动

馨爸的推荐是（0-7岁）：

方案一、普通住院计划，套餐三 80万保额 0免赔，加院外特药责任，935元一年

方案二、特需住院计划，特需计划二 80万保额 0免赔，加院外特药责任，无社保版（因为特需基本不能刷医保），1987元
方案一的基础上+普通门诊0免赔，2255元。门诊额度1万 一般够用，这个门诊责任好在还包括了中医治疗，适合偏爱中医的宝妈。但是要知道门诊没有医保先报销，只报销60%哦

方案二的基础上+特殊门诊0免赔，8434元。无社保版，所以医疗费都是保司报销，就医就直奔特需门诊。这个方案，馨爸觉得还凑合，如果预算更多些，可以直接1万多的预算配置含私立的高端少儿医疗险。
投保环节支持智能核保，比较方便。少复杂体况还是可以考虑乐健一生可以人工核保。


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标签：社保医疗险群体但是复杂
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