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[闲聊] 农村中小银行后疫情时期遭遇的困境与挑战

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闻授诹 发表于 2022-7-14 19:28:12 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
农村中小银行后疫情时期遭遇的困境与挑战 第1张图片
（内容摘自《农村中小银行数字化发展研究报告（2022）》）
自2020年初爆发的新冠肺炎疫情持续至今，尽管中国疫情防控已见成效，但为应对疫情，政府采取了严格的管控措施，无可避免的将会对短期经济发展产生较大影响。虽然中央和地方相继出台经济刺激政策，有效缓解疫情对经济的影响，且有理由相信未来还将会出台一系列工业、财政以及货币政策来刺激经济发展，但目前仍有多重不确定性导致的风险难以完全被规避，特别是经济刺激较难精准触及的中小企业的生存危机和个人失业减收导致的影响可能更为深远。相应地，坏账率提升对金融服务产业的影响也在所难免。为此，本报告专门分析研究农村中小银行应该采用何种关键措施，在捕捉新增长机会的同时，积极应对疫情挑战，巩固现有竞争地位。
后疫情时期下农村中小银行面临的挑战
2020年，新型冠状病毒肺炎悄无声息地渗透到全球各地区，经由大规模爆发后，对全球社会经济发展造成巨大的负面影响。即使全球各国一度采取封城、企业停工停产等措施来应对疫情，仍不能有效地全面阻止疫情扩散。这导致国内外市场经济大幅度衰退萎缩，全球金融市场体系动荡不安，各国GDP均出现负增长情况。而我国作为新冠疫情防控的较好的国家之一，虽然是少数出现经济“正增长”的国家，但各行各业仍不可避免受到巨大的冲击，导致许多企业生存空间遭遇严重挤压，纷纷倒闭，银行不良贷款率飙升。
根据调研，中小银行在疫情期间遭遇的主要冲击，排名第一的是净息差收窄，盈利能力承受较大压力，该选项占全部受访银行的37.50%；排名第二的是不良资产上升压力加大，该选占全部受访银行的25.00%；排名第三的是信贷需求产生“阶段性、局部性”的冲击，该选项占全部受访银行的21.43%；此外，中小银行一般性存款受到了较大影响，难以维持稳定增长，占全部受访银行的12.50%，如图3所示。

农村中小银行后疫情时期遭遇的困境与挑战 第2张图片

图3 中小银行在疫情期间受到的冲击统计

在疫情对银行业的影响中，国有大行和部分股份制银行通过借助自身的科技能力以及强大的线上服务能力，推出更多的线上远程服务和产品，来满足疫情期间客户的需求，以此减轻疫情带来的负面影响，受到的疫情冲击相对较小。农村中小银行受制于自身数字化基础薄弱，信息科技能力落后、新产品研发创新不足、科技人员少、人才培训难等因素，可提供的线上服务不够完善，对线下网点依赖程度更高，在业务开展方面受到了疫情的严重冲击，甚至造成核心存款流失风险增加，切实地遭遇到了“寒冬”挑战。因此，面对后疫情时期“线上服务”越发重要的大环境，唯有加大力度进行数字化转型，才能适应后疫情时代的业务需求。
此外，在新冠疫情的间接影响下，国家开始推行“宽信用”、“宽货币”政策。为响应国家要求，包括农村中小银行在内的银行业金融机构均加大信贷支持，主动减费让利，具体支持措施包括：下调相关企业贷款利率甚至免除部分利息；不盲目抽贷、断贷、压贷，并积极通过展期、无还本续贷、信贷重组、减免逾期利息等方式予以支持；利用再贷款政策，为重点中小企业提供优惠贷款利率等。其中，农村中小银行由于数量众多，覆盖客户群体巨大，信贷支持规模接近全行业的1/4（表2），农村中小银行在履行社会责任，彰显担当的同时，也导致了净息差减少，以及压缩未来利润空间，引发经营风险等危机。

农村中小银行后疫情时期遭遇的困境与挑战 第3张图片
将危机转化为机遇，推动数字化升级
为更好地发挥金融对疫情防控和实体经济的支持作用，2020年2月14日，银保监会时间发布了《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，《通知》中要求“加强科技应用，创新金融服务方式”，具体内容还包括要“提高线上金融服务效率。各银行保险机构要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富‘非接触式服务’渠道，提供安全便捷的‘在家’金融服务”。
面对疫情的考验，在政策的加持以及巨大的经营压力、市场风险和业务需求的驱动下，各农村中小银行对为何要进行数字化转型和线上化经营的认识和理解得到了飞跃性提升。最新调查显示，接近90%的受访中小银行负责人认为数字化转型“在本行战略地位较高”或“是本行的核心战略”。尽管因为疫情的原因导致中小银行的利润空间被进一步压缩，但其对数字化的投入不仅不会削减，反而会在研发、人才和基础设施等方面进一步加大力度。中小银行面对的已不再是要不要推动数字化转型的问题，而是如何推进数字化技术与自身业务经营场景有效结合，在保持自身特色优势的同时扩展业务的问题。
对于早已布局数字化转型的农村中小银行来说，疫情时期能够敏锐抓住需求端的变化趋势，并迅速推出“非接触式服务”，满足企业和个人客户多样化的金融需求，抢先一步占领市场。据调查显示，受访的农村中小银行下一步在金融科技方面的投入将重点放在“手机银行、网上银行”领域（占比为69.64%，见图4）。预计未来在疫情防控常态化要求下，随着银行数字化业务的深化，对线下聚集和密切接触的排斥或将持续较长时间，线上办理金融业务的经营模式将被延续应用，国内消费者对银行“快速解决问题的能力”更加看重，支付观念发生巨大变化，消费习惯趋向理性，并更加渴望得到“个性化服务”。此外，小微金融的需求也将持续增长。
一些银行主动抓住此次“压力测试”的机会，调整自身数字化智慧优化升级的布局，积极探索金融业务与数字化深度结合的策略和方法。一是升级采用数字技术辅助业务操作、客户服务、风险防控和运营管理，利用其基层网络优势，采用线上线下结合的方式，全力畅通服务渠道，满足农村地区的工业和农业金融需求；二是从服务“三农”、小微企业融资等需求出发，积极布局产业链、供应链和贸易链，打造产业链金融生态，创新金融服务场景，提供个性化的产品和服务，加快金融科技战略部署与安全应用，实现“前台场景化、中台智能化、后台云端化”，从“数字化转型”迈入“数字化升级”赛道。例如，某农商银行疫情期间，先是迅速推出“疫情报送”系统，帮助企事业单位线上实时上报员工健康情况，继而推出“千人走万企”产品，为受疫情影响的企业提供复工复产相关的金融服务和产品，后续推出“权益平台”，连通本地农场与线上交易平台，为当地市民提供新鲜蔬菜免费送货到家服务。疫情期间，广大中小银行通过推出数字化创新产品“逆行而上”，帮助小微企业渡过难关，落实农信社的基本职能，创新惠农金融手段，为广大民生防疫抗疫贡献出自己的力量。

农村中小银行后疫情时期遭遇的困境与挑战 第4张图片

图4 农村中小银行下一步在数字化方面的重点投入方向

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